如何開離岸戶口:香港開外國銀行戶口指南

Aubrey Yung

近來突然興起了一陣開設離岸戶口的熱潮,香港幾間外資銀行都多了不少客戶預約查詢以及開設離岸戶口。很多人都以為只有資產過百萬才有機會和有需要開設離岸戶口,但其實除了香港外資銀行,還有另一種途徑開設海外銀行戶口——「虛擬銀行」,而且很多都設有存障保險計劃,好處比我們想像中更多。本文會比較香港幾間外資銀行和海外虛擬銀行的開戶要求、費用和特色。

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目錄

離岸戶口是甚麼?

離岸戶口是指存款人在其居住地以外的國家/地區開設的境外銀行賬戶。客戶可以從離岸賬戶上自由調撥資金,而不受本國的外匯管制。在非常情況下,政府實行外匯管制時,儲存在香港銀行體系內的外幣存款將會被凍結,即使資產是儲存外資銀行(香港分行),也有一定的風險。因此,擁有離岸賬戶就可以將資金完全調走,把風險減至最低。

離岸戶口的作用和好處

開設離岸賬戶的主要作用是避開外匯管制,以及減低資產被凍結的風險。除此之外,離岸賬戶的好處還包括銀行帳戶類型的選擇較多,彈性較高。例如本文介紹的某些海外虛擬銀行會設有多幣種賬戶,同一個賬戶可以持有 30 種甚至更多的貨幣數量。而且海外銀行大多數都附帶扣賬卡,可以在全球的ATM提款。這些銀行服務都比香港的一般銀行服務更靈活且吸引。

如果你只是想開設綜合貨幣帳戶和申請扣賬卡用作日常戶口,你可以考慮開設Wise帳戶和申請Wise扣賬卡。Wise不是銀行,但有按照監管機構規定採取資金保障措施。Wise帳戶支援超過50種貨幣,讓你以市場中間匯率兌換貨幣,美元、英鎊、加元等主要貨幣更加設有帳戶號碼,方便接收本地和國際轉帳,也可以擔當離岸美元戶口的角色。配合Wise扣賬卡,無論日常消費、網購或出國旅遊,都可以輕鬆支付。

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離岸戶口的風險和壞處

離岸戶口由於是海外戶口,因此不會受到香港法律保障,而是受到所屬司法區管轄。開設戶口時應該了解當地法律,並且留意相關政策。此外,也需要知道銀行有否參加存款保障計劃。一旦銀行倒閉,戶口存款也可以得到一定賠償。

環球戶口和離岸戶口的分別

很多跨國銀行例如匯豐銀行和花旗銀行都提供環球戶口服務,即是一個戶口就可以管理不同國家或地區的戶口。由於這些銀行的海外戶口受到不同的司法區管轄,因此這種戶口實際就是離岸戶口。

離岸戶口邊個國家好?

如果是打算移民海外,可以考慮開設當地的離岸戶口或虛擬銀行戶口。一般而言,美國、英國、加拿大、新加坡等都是熱門離岸戶口國家,滙豐銀行的Expat離岸(澤西島)戶口也頗受歡迎。

如何在香港開外國銀行戶口

在香港開外國銀行戶口有兩種方法:

  • 在香港有設分行的外資銀行(或證券行)申請離岸戶口
  • 在網上申請海外虛擬銀行的戶口

選擇哪一種方法視乎你是否滿足賬戶的申請條件。一般而言,申請外資銀行的離岸戶口都需要一定金額的存款,動輒幾十萬。而申請海外虛擬銀行賬戶反而不設最低存款要求,但最基本的條件是能提供外國的地址,因為這些銀行的主要服務對象通常是歐美地區客戶。因此,兩種方法各有一定的申請難度。

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開設海外銀行戶口後,下一步就是把資金轉移到離岸賬戶。你可以考慮使用 Wise 電子匯款工具,它採用的匯率是在Google 搜尋到的市場匯率,且收費透明,只設一筆過的小額服務費。只要在網站上的計算機輸入匯款金額,就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

The true cost of sending HKD to GBP
傳統電匯Wise
支援貨幣10 多種主要貨幣,冷門貨幣或收取額外費用超過 50 種貨幣
到賬速度1 至 5 個工作日不等超過一半即時到賬
匯率通常銀行自訂匯率提價市場中間匯率
費用各種費用,包括代理銀行費用確認匯款之前清楚列明收費
透明度只有少數銀行提供免費電匯進度通知匯款成功提交和發送之後, 用戶可以隨時查看進度

香港外資銀行離岸戶口

香港有不少銀行均有為客戶提供開設海外銀行戶口的服務,但一般須為銀行現有客戶。在交齊開戶所需文件後,開戶需時由1天至20個工作天(4星期)不等,視乎銀行和開戶地點而定。另外,部份銀行亦會要求申請人到當地分行親身確認或啟動帳戶,建議開戶前向職員查詢清楚。

銀行帳戶最低存款額開戶收費
滙豐銀行One
卓越理財HK$100萬
尚玉HK$780萬
星展銀行豐盛理財HK$100萬
CitibankCitigoldHK$150萬
Citigold Private ClientHK$800萬
渣打銀行優先理財HK$100萬
東亞銀行顯卓理財HK$50萬

離岸戶口最低存款

部分銀行只為存款達到某個金額的客戶提供開設離岸戶口服務。不過即使滙豐銀行向不設最低存款額要求的One客戶提供服務,客戶開設戶口時也可能需要符合全面理財總值金額和其他開戶要求,因應地區而異。

海外虛擬銀行

虛擬銀行是通過電子渠道提供銀行服務的銀行,最大特色是不設實體分行。客戶可以在虛擬銀行的手機應用程式或網站開設帳戶、存款、貸款等交易服務。虛擬銀行比起傳統銀行的服務較有效率,而且服務時間也一般較長。

海外虛擬銀行賬戶均附帶扣賬卡,有些銀行更免外幣交易手續費。因此當你在海外地址收到銀行寄出的扣賬卡後,可以把它帶回香港使用,甚至旅行時也可以用它作為主要使用的付款方式,節省旅行前兌換外幣現金的時間,既方便又便宜。

以下是幾間間海外虛擬銀行的服務及特色比較:

虛擬銀行特色存款保障
Revolut
  • 可持有30種貨幣
  • 買賣虛擬貨幣
£85,000
N26
  • CASH26提存服務
  • MoneyBeam即時轉帳
€100,000
Monzo
  • 全球提款免手續費(非EEA國家每月首£200)
  • 拆分賬單功能
£85,000
Monese
  • 無最低存款額
  • 扣賬卡可於全球ATM提款
bunq
  • 免外幣交易手續費
  • 全球通用扣賬卡
  • 環保消費
€100,000
Starling
  • Pay Nearby即時轉帳服務
  • 郵局存款
  • 手機支票存款
£85,000
Dukascopy
  • 多貨幣帳戶
  • 可買賣外匯、股票
100,000 CHF

海外銀行戶口

除了香港有設分行的外資銀行,以及不設實體分行的海外虛擬銀行,還有少數海外傳統銀行也支援網上開戶。例如英國的巴克萊銀行(Barclays)國際戶口Lloyds國際戶口,開戶門檻僅為 £25,000(約25萬港元),比起以上介紹的四大外資銀行低得多。開戶所需的文件也是護照(香港護照或BNO)、地址證明和收入證明,但必須以郵遞方式遞交。加上銀行處理申請的時間,整個開戶過程可能需時 2 至 3 個月。Barclays 和 Lloyds 都是是英國的老牌銀行,而且開放外國人申請,是沒有海外住址而資產未達一百萬港元的人士的最佳選擇。

延伸閱讀香港開設英國銀行戶口

海外證券行

由於一般傳統銀行開設離岸戶口的門檻頗高,不少人都會考慮開設離岸證券戶口。除了入場資金較低外,部份證券行亦可申請扣賬卡,方便隨時提款。以下列出一些兩間常用的外資證券商。

證券行開戶要求
Charles Schwab InternationalUS$25,000
Interactive BrokersUS$10,000

如果使用傳統銀行的電匯服務轉移資金,你將要預計一筆額外的費用,以支付手續費、電報費以及代理銀行費用等。而且,傳統銀行使用的外匯兌換率也是它們自行釐定的漲價匯率。因此,傳統銀行往往不是最划算的選擇。你可以考慮使用 Wise 電子匯款工具,它採用的匯率是在Google 搜尋到的市場匯率,且收費透明,只設一筆過的小額服務費。只要在網站上的計算機輸入匯款金額,就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

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最後更新日期:2021年1月6日

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