如何開離岸戶口：香港開外國銀行戶口指南

近來突然興起了一陣開設離岸戶口的熱潮，香港幾間外資銀行都多了不少客戶預約查詢以及開設離岸戶口。很多人都以為只有資產過百萬才有機會和有需要開設離岸戶口，但其實除了香港外資銀行，還有另一種途徑開設海外銀行戶口——「虛擬銀行」，而且很多都設有存障保險計劃，好處比我們想像中更多。本文會比較香港幾間外資銀行和海外虛擬銀行的開戶要求、費用和特色。

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目錄
離岸戶口是甚麼？ 離岸戶口邊個國家好？ 如何在香港開外國銀行戶口 香港外資銀行離岸戶口 海外虛擬銀行 海外銀行戶口 海外證券行

離岸戶口是甚麼？

離岸戶口是指存款人在其居住地以外的國家/地區開設的境外銀行賬戶。客戶可以從離岸賬戶上自由調撥資金，而不受本國的外匯管制。在非常情況下，政府實行外匯管制時，儲存在香港銀行體系內的外幣存款將會被凍結，即使資產是儲存外資銀行（香港分行），也有一定的風險。因此，擁有離岸賬戶就可以將資金完全調走，把風險減至最低。

離岸戶口的作用和好處

開設離岸賬戶的主要作用是避開外匯管制，以及減低資產被凍結的風險。除此之外，離岸賬戶的好處還包括銀行帳戶類型的選擇較多，彈性較高。例如本文介紹的某些海外虛擬銀行會設有多幣種賬戶，同一個賬戶可以持有 30 種甚至更多的貨幣數量。而且海外銀行大多數都附帶扣賬卡，可以在全球的ATM提款。這些銀行服務都比香港的一般銀行服務更靈活且吸引。

如果你只是想開設綜合貨幣帳戶和申請扣賬卡用作日常戶口，你可以考慮開設Wise帳戶和申請Wise扣賬卡。Wise不是銀行，但有按照監管機構規定採取資金保障措施。Wise帳戶支援超過50種貨幣，讓你以市場中間匯率兌換貨幣，美元、英鎊、加元等主要貨幣更加設有帳戶號碼，方便接收本地和國際轉帳，也可以擔當離岸美元戶口的角色。配合Wise扣賬卡，無論日常消費、網購或出國旅遊，都可以輕鬆支付。

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離岸戶口的風險和壞處

離岸戶口由於是海外戶口，因此不會受到香港法律保障，而是受到所屬司法區管轄。開設戶口時應該了解當地法律，並且留意相關政策。此外，也需要知道銀行有否參加存款保障計劃。一旦銀行倒閉，戶口存款也可以得到一定賠償。

環球戶口和離岸戶口的分別

很多跨國銀行例如匯豐銀行和花旗銀行都提供環球戶口服務，即是一個戶口就可以管理不同國家或地區的戶口。由於這些銀行的海外戶口受到不同的司法區管轄，因此這種戶口實際就是離岸戶口。

離岸戶口邊個國家好？

如果是打算移民海外，可以考慮開設當地的離岸戶口或虛擬銀行戶口。一般而言，美國、英國、加拿大、新加坡等都是熱門離岸戶口國家，滙豐銀行的Expat離岸（澤西島）戶口也頗受歡迎。

如何在香港開外國銀行戶口

在香港開外國銀行戶口有兩種方法：

• 在香港有設分行的外資銀行（或證券行）申請離岸戶口
• 在網上申請海外虛擬銀行的戶口

選擇哪一種方法視乎你是否滿足賬戶的申請條件。一般而言，申請外資銀行的離岸戶口都需要一定金額的存款，動輒幾十萬。而申請海外虛擬銀行賬戶反而不設最低存款要求，但最基本的條件是能提供外國的地址，因為這些銀行的主要服務對象通常是歐美地區客戶。因此，兩種方法各有一定的申請難度。

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開設海外銀行戶口後，下一步就是把資金轉移到離岸賬戶。你可以考慮使用 Wise 電子匯款工具，它採用的匯率是在Google 搜尋到的市場匯率，且收費透明，只設一筆過的小額服務費。只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

	傳統電匯	Wise
支援貨幣	10 多種主要貨幣，冷門貨幣或收取額外費用	超過 50 種貨幣
到賬速度	1 至 5 個工作日不等	超過一半即時到賬
匯率	通常銀行自訂匯率提價	市場中間匯率
費用	各種費用，包括代理銀行費用	確認匯款之前清楚列明收費
透明度	只有少數銀行提供免費電匯進度通知	匯款成功提交和發送之後， 用戶可以隨時查看進度

香港外資銀行離岸戶口

香港有不少銀行均有為客戶提供開設海外銀行戶口的服務，但一般須為銀行現有客戶。在交齊開戶所需文件後，開戶需時由1天至20個工作天（4星期）不等，視乎銀行和開戶地點而定。另外，部份銀行亦會要求申請人到當地分行親身確認或啟動帳戶，建議開戶前向職員查詢清楚。

銀行	帳戶	最低存款額	開戶收費
滙豐銀行	One	無	無
	卓越理財	HK$100萬	無
	尚玉	HK$780萬	無
星展銀行	豐盛理財	HK$100萬	無
Citibank	Citigold	HK$150萬	無
	Citigold Private Client	HK$800萬	無
渣打銀行	優先理財	HK$100萬	無
東亞銀行	顯卓理財	HK$50萬	無

離岸戶口最低存款

部分銀行只為存款達到某個金額的客戶提供開設離岸戶口服務。不過即使滙豐銀行向不設最低存款額要求的One客戶提供服務，客戶開設戶口時也可能需要符合全面理財總值金額和其他開戶要求，因應地區而異。

海外虛擬銀行

虛擬銀行是通過電子渠道提供銀行服務的銀行，最大特色是不設實體分行。客戶可以在虛擬銀行的手機應用程式或網站開設帳戶、存款、貸款等交易服務。虛擬銀行比起傳統銀行的服務較有效率，而且服務時間也一般較長。

海外虛擬銀行賬戶均附帶扣賬卡，有些銀行更免外幣交易手續費。因此當你在海外地址收到銀行寄出的扣賬卡後，可以把它帶回香港使用，甚至旅行時也可以用它作為主要使用的付款方式，節省旅行前兌換外幣現金的時間，既方便又便宜。

以下是幾間間海外虛擬銀行的服務及特色比較：

虛擬銀行	特色	存款保障
Revolut	可持有30種貨幣 買賣虛擬貨幣	£85,000
N26	CASH26提存服務 MoneyBeam即時轉帳	€100,000
Monzo	全球提款免手續費（非EEA國家每月首£200） 拆分賬單功能	£85,000
Monese	無最低存款額 扣賬卡可於全球ATM提款	無
bunq	免外幣交易手續費 全球通用扣賬卡 環保消費	€100,000
Starling	Pay Nearby即時轉帳服務 郵局存款 手機支票存款	£85,000
Dukascopy	多貨幣帳戶 可買賣外匯、股票	100,000 CHF

海外銀行戶口

除了香港有設分行的外資銀行，以及不設實體分行的海外虛擬銀行，還有少數海外傳統銀行也支援網上開戶。例如英國的巴克萊銀行（Barclays）國際戶口和Lloyds國際戶口，開戶門檻僅為 £25,000（約25萬港元），比起以上介紹的四大外資銀行低得多。開戶所需的文件也是護照（香港護照或BNO）、地址證明和收入證明，但必須以郵遞方式遞交。加上銀行處理申請的時間，整個開戶過程可能需時 2 至 3 個月。Barclays 和 Lloyds 都是是英國的老牌銀行，而且開放外國人申請，是沒有海外住址而資產未達一百萬港元的人士的最佳選擇。

延伸閱讀：香港開設英國銀行戶口

海外證券行

由於一般傳統銀行開設離岸戶口的門檻頗高，不少人都會考慮開設離岸證券戶口。除了入場資金較低外，部份證券行亦可申請扣賬卡，方便隨時提款。以下列出一些兩間常用的外資證券商。

證券行	開戶要求
Charles Schwab International	US$25,000
Interactive Brokers	US$10,000

如果使用傳統銀行的電匯服務轉移資金，你將要預計一筆額外的費用，以支付手續費、電報費以及代理銀行費用等。而且，傳統銀行使用的外匯兌換率也是它們自行釐定的漲價匯率。因此，傳統銀行往往不是最划算的選擇。你可以考慮使用 Wise 電子匯款工具，它採用的匯率是在Google 搜尋到的市場匯率，且收費透明，只設一筆過的小額服務費。只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

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最後更新日期：2021年1月6日