美國買樓須知：費用、程序及注意事項

美國是香港人海外「隔山買樓」的其中一個熱門目的地。在美國，不同州份的樓價可以相差甚遠，例如三藩市的樓價高達 136 萬美元（約為 1,000 萬港元），但哥倫布（Columbus） 卻低至 18 萬美元（約為 140 萬港元）。可是，較便宜的房屋往往可帶給投資者更高的租金回報率！本文會介紹美國買樓的最新資訊，包括樓市狀態、買樓程序和相關費用及稅項，適合有興趣在美國買樓自住或放租出去的你！

香港人可以在美國買樓嗎？

外國人不需要公民身分或綠卡，也可以在美國買樓，而享有的待遇基本上與美國公民無異，支付的稅項及費用也和本地人所付的相同，而且一樣可以申請買樓按揭。可是，對於沒有居留資格的外國投資者而言，較難以申請一般的買樓按揭或美國政府的支援買樓計劃，因此可能要向私人金融機構申請貸款，利率亦會更高。

買樓前只需要向美國的稅局（IRS）申請一組納稅人識別碼（ITIN），申請時需出示護照、美國簽證和兩份帶有個人相片的證件。外國人在美國可以購買大部分類型的物業，包括獨立屋（SFH）、公寓（Condos）和聯排別墅（Townhouse）。

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美國樓價及樓市

截至 2020 年 3月底的數據顯示，美國房屋的成交價中位數約為 US$250,000（約 200 萬港元），過去一年的升幅為 4.1%。雖然受 COVID-19 疫情的影響，美國樓市的增長一度放緩，並於4月中達到低谷，但受影響的主要是待售房屋的供應，而房屋價格仍然相對穩定。

以下為 5 個美國主要城市的房屋成交價中位數及樓價走勢（2020年3月更新）：

城市	成交價中位數	樓價走勢（過去一年）
哥倫布	US$177,600（約 140 萬港元）	+8.4%
鳳凰城	US$254,700（約 200 萬港元）	+8.0%
芝加哥	US$309,200（約 240 萬港元）	+0.6%
紐約	US$573,600（約 440 萬港元）	-1.0%
洛杉磯	US$760,200（約 590 萬港元）	+5.8%

如何在美國物色物業？

地產經紀及代理

地產經紀是最了解當地物業行情的持牌專業人士。他們擁有多年經驗，往往是海外投資者的買樓導師。一般而言，在美國買賣房屋，雙方都會聘用房地產經紀。好消息是，雙方的經紀費用都是由賣方承擔，約為 6%，而買家不需付任何中介費用。

在美國買樓的一般做法是先聘用房地產經紀，然後一同在網上尋找待售樓盤，再與賣方的經紀預約睇樓。例如 Zillow 除了列出正在放售的樓盤，還有尋找地產經紀的服務，以地區、房屋種類、房屋價格和經紀服務範圍等條件作篩選，更可以選擇能操普通話和英語的房地產經紀。而 Realtor 則列出全國超過 100 萬個地產經紀，以經紀資歷作篩選條件，買家或賣家可以選擇擁有不同房地產經紀牌照/證書的專業經紀，服務更有保證。

美國房地產網站

以下為 4 個常用的美國房地產網站及它們的特色：

• Trulia：提供買賣物業指南、按揭指南和財務計算器等免費服務，並設有手機應用程式。
• Realtor：提供物價估價服務，買賣物業指南、尋找經紀等免費服務，並設有手機應用程式。
• Zillow：除了提供基本服務，還有尋找不同專業人士的服務，例如房地產經紀、私人貸款、房屋檢查、裝潢服務、法律建議等。
• Redfin：除了提供基本服務，還會定期舉辦免費房地產課程和活動。另外設有Open Book 評論區，提供不同城市/州分的專業服務推介，包括買賣物業的遙距授權服務（Escrow）、業權（Title）調查服務、物業貸款、物業檢查等。

美國買樓程序

以下為在美國購買物業的完整步驟：

1. 根據個人經濟能力，考慮不同的房屋種類：公寓/聯排別墅/獨立屋
2. 聘用房地產經紀和律師
3. 向不同的銀行/私人貸款機構查詢買樓按揭計劃，盡可能獲得貸款的預先批准（Pre-approval）
4. 在房地產網站尋找樓盤，與賣方的經紀預約睇樓
5. 若遇到合適的樓盤，先與經紀商議，再向賣方提交報價
6. 經過雙方協商後，決定最後價格。賣方的律師開始起草合同
7. 正式申請買樓按揭計劃，銀行/私人貸款機構會對物業進行估值
8. 聘用房屋檢查服務以確定該物業的狀況，律師也會對物業的財務狀況作出調查
9. 如果一切順利，就可以與賣方和貸方預約時間作最後的交收（Closing）
10. 買賣雙方和貸方在律師辦公室簽署文件和作交件交換，並獲得物業鑰匙

美國買樓相關費用

在美國買樓的相關稅費，大多數都是由賣方承擔，至於其他費用，包括按揭費用、律師費、業權轉名費、信用報告費、房屋檢查費、保險費用、業主協會（HOA）費用等，則是由買家承擔。總費用的多少主要取決於物業所在的州分、物業種類、聘用的專業服務、申請按揭的機構與按揭種類等因素。

按揭

一般而言，美國的銀行/金融機構都會要求按揭申請人有一定的資金儲備，大約為 6-12 個月的還款金額，另外還需要提交個人信用報告。在美國，為外國人提供買樓按揭計劃的銀行/金融機構只有數間，包括第一資本集團、滙豐銀行和 Quontic Bank。第一資本集團為外國投資者提供最高 8 成的按揭貸款，貸款金額高達 US$417,000（約為320萬港元），利率為3.25% 至 5.75%，可分 15/20/30 年攤還。而滙豐銀行可以提供的最高按比例（LTV）為 75%，向持有不同金額存款的申請人，提供不同的優惠利率，約為 3% 至 4%，貸款金額可高達400 萬美元，分 30 年攤還。除了當地的貸款機構，你亦可以考慮在香港的銀行申請海外物業按揭，再把資金轉移到美國買樓。

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首期

物業的成交價與按揭金額的差距就是首期（Downpayment）。首期的金額視乎銀行/金融機構批出的按揭成數。根據 Zillow 的《 2019年消費者住房趨勢報告》，20% 是美國最常見的首期金額。就以上介紹的第一資本集團的 8 成按揭貸款計劃為例，紐約的樓價中位數為57 萬美元（約 440 萬港元），首期 2 成即是需付大約 85 萬港元。如果選擇在樓價較低的哥倫布買樓，首期更可減少至約 28 萬港元。不過在選擇買樓的地點時，除了考慮樓價，也要考慮放租潛力。

稅項

以下是在美國買賣物業涉及的稅費：

• 物業轉讓稅（RPTT）：由賣方承擔，在紐約市的稅率為 1%（適用於 50 萬美元以下的物業）或 1.425%（適用於50萬美元以上的物業）。全國 50 個州分當中只有 5 個州分不徵收此轉讓稅（Mississippi, Missouri, New Mexico, North Dakota, Wyoming）
• FIRPTA 預扣稅：由賣方承擔，稅率為 15%，金額將一直扣留至所有應繳稅項都繳納完畢為止。
• 資本利得稅：由賣方承擔。若果持有物業年期少於 1 年，稅率為 10% 至 37% 不等，視乎物業售價所在的稅階。若持有物業 1 年以上，稅率一般為 15%（43 萬美元以下）或 20%（43 萬美元以上）。

美國買樓收租注意事項

美國的平均租金回報率為 2.9%。根據 GoBankingRates，2020年最具投資價值的20個城市當中就包括以上介紹過的鳳凰城和哥倫布，租金回報率分別為 5.5% 和 7.9%，而熱門城市如紐約和洛杉磯租金回報率則分別是 3.2% 和 4.3%。對於投資者而言，低樓價和高租金回報率的物業才是最好的投資選擇。

值得留意的是，如果你打算買樓放租，就需繳納 30% 的預扣稅。幸好的是，這 30% 是針對扣除一切有關該物業開支後的租金收入，包括維護費、按揭利息、保險費、物業管理費、HOA 費和房屋折舊金額等，所以往往繳納的金額只是一筆小數目，甚至很多年都不用繳納此稅費。

作為外國人，我們在美國買樓必定要聘用免費的地產經紀，去為我們作最周詳的計劃。而且，買樓時也要記得為物業買齊各項保險，否則若有任何意外時，賠償或維修的金額將會十分龐大，到時候就會得不償失！

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資料來源：

1 Global Property Guide

2 Zillow: United States Home Prices & Values

3 IRS: FIRPTA Withholding

4 NerdWallet: 2019-2020 Capital Gains Tax Rates

5 GoBankingRates: The Best and Worst Cities to Own Investment Property

檢查日期：2020年6月9日