出糧戶口：各大銀行門檻及迎新優惠比較
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虛擬銀行邊間好？比較香港八間 Virtual Bank 背景/優惠/利率
現時虛擬銀行越來越受到大眾的追捧，不少銀行和機構都紛紛推出旗下的虛擬銀行，究竟虛擬銀行相比傳統銀行有什麼更吸引的地方呢？本文將會簡單介紹現時香港八家虛擬銀行的背景和優惠，讓用戶更輕鬆掌握虛擬銀行的現況，並可根據自己的需求選擇適合自己的虛擬銀行。
雖然虛擬銀行方便處理本地轉賬和日常理財，但如果你需要從香港匯款到海外，例如支付學費、租金或生活費，可以考慮使用Wise。Wise 支援以市場中間匯率兌換多種貨幣，並以透明收費快捷匯款至海外銀行戶口，方便你更輕鬆管理跨境付款需要。
虛擬銀行定義
虛擬銀行有別於傳統銀行的網上理財服務及手機流動銀行的應用程式平台，根據金管局發出的《虛擬銀行的認可》，虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道，而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。
虛擬銀行好處
相比起傳統銀行，用戶在使用虛擬銀行時可享以下六種好處：
- 開戶程序簡單：一般只要下載虛擬銀行的手機應用程式，過程中輸入簡單的個人資料，如手機號碼、電郵，再在手機拍攝身份證和個人自拍即可。
- 開戶門檻低：傳統銀行對於不同的客戶類型設有相應的最低資產要求或最低存款結餘，亦可能會徵收低結餘服務費。虛擬銀行收費結構簡單，適合低收入人士。
- 全天候服務：傳統銀行通常有特定的營業時間，而且去分行都要花時間排隊，審批過程往往亦要交不少文件。相反，你可以 24 小時使用虛擬銀行戶口，隨時隨地享用銀行服務，也省卻了輪候成本。
- 借貸和轉帳服務更彈性：如用戶有借貸需求時，向傳統銀行申請借貸需要繳交相應的證明文件及等候幾星期的審核時間。而現時市面上的虛擬銀行提供借貸服務更彈性，審批時間更短，繳交的文件也相對較少。
- 支援跨平台交易：虛擬銀行透過轉數快(FPS)接通銀行同電子銀包，直接進行跨平台轉帳，令過數和網上消費交易同樣方便快捷。
- 受金管局監管制度保障：虛擬銀行雖然與傳統銀行的運營方式有所不同，但同樣受到金管局監管並為「香港存款保障計劃」的成員，用戶在虛擬銀行的存款可獲最高80萬元的存款保障。
虛擬銀行壞處
雖然虛擬銀行的銀行服務相比傳統銀行有一定的好處，但相對傳統銀行仍有不少的限制。
- 銀行服務較少：相比傳統銀行，虛擬銀行現時提供的銀行服務比較單一，大部份目前只提供存款及貸款。而傳統銀行除了存款和貸款服務外，還有外匯、投資、按揭等銀行服務。
- 貸款額較低：由於現時虛擬銀行規模較小，因此可提供的貸款金額也較少。與傳統銀行相比，虛擬銀行最高只可提供200萬貸款，而傳統銀行可以提供最高300萬貸款予合資格的用戶。因此如有較高貸款需求的用戶，使用虛擬銀行進行貸款則無法滿足此需求。
- 提款手續繁瑣：如用戶需要到傳統銀行取款，可以到訪銀行或在銀行櫃員機進行現金取款。除了三間有實體卡的虛擬銀行外，其他用戶需要將款項轉數到傳統銀行，才可以進行現金提款。
- 沒有實體分行：虛擬銀行只提供網絡服務，一切客戶查詢均在手機及網上進行，對不熟悉科技的客戶較為不便。
虛擬銀行 vs 傳統銀行
虛擬銀行與傳統銀行最大的分別是不設實體分行，所有服務均可在手機 app 完成，例如開戶、申請提款卡和貸款。另外，亦因為不受分行營業時間限制，客戶 24 小時都可以使用服務。此外，現時香港的虛擬銀行主攻個人客戶，所提供的銀行業務範疇較傳統銀行為少。
1. 最低結餘要求
虛擬銀行一般不設最低結餘要求，用戶可自行決定存入多少款項。而傳統銀行則會根據客戶開設的卡類或要求的銀行服務而自訂最低結餘要求。
2. 營運模式
傳統銀行主要以實體分行及網上銀行營運業務，客戶日常可以透過到分行，透過網上銀行或應用程式完成一些簡單步驟的理財服務。而虛擬銀行則只透過電子渠道為客戶提供銀行服務，需要透過應用程式處理所有銀行交易或申請。
3. 提款方式
傳統銀行的客戶如需提取現金，可直接到分行或在ATM提款。至於虛擬銀行，現時只有 WeLab Bank、Mox和 ZA Bank 提供實體卡可以指定 ATM 網絡提款，而平安數字銀行則可以在銀通無卡提款。其他虛擬銀行的存戶如果想提款，就需要轉賬至傳統銀行賬戶才行。
4. 服務範疇
香港的虛擬銀行服務仍處於發展階段，提供的銀行服務相對單一，現時市面上的虛擬銀行主要提供存款、電子支付及貸款服務。而傳統銀行提供的業務則較多元化，涵蓋外匯、保險、貸款、投資、按揭和中小企銀行等服務。
香港虛擬銀行背景
現時在香港獲發虛擬銀行牌照的銀行總共有8家，分別為眾安銀行（ZA Bank）、象象銀行、匯立銀行（WeLab Bank）、Mox Bank、Livi Bank、螞蟻銀行、平安數字銀行及富融銀行。這八家虛擬銀行由不同的機構及傳統銀行成立，同時它們都推出了不同的銀行服務和優惠來吸引更多用戶，以下將會介紹八家虛擬銀行的背景。
個人銀行戶口適合處理日常生活和海外安排；如果你同時有自由工作、網店或小生意需要，也可以用 Wise 商業戶口分開處理業務收付款。
| 虛擬銀行 | 背景¹ |
|---|---|
| 眾安銀行 | 眾安在綫、百仕達集團 |
| 象象銀行 | 小米集團、尚乘集團 |
| WeLab Bank | WeLab，投資者包括世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） |
| Mox Bank | 渣打銀行、電訊盈科、香港電訊、攜程金融 |
| Livi Bank | 中銀香港、京東數字科技、怡和集團 |
| 螞蟻銀行 | 螞蟻金服 |
| 平安數字銀行 | 金融壹賬通集團、中國平安保險（集團）股份有限公司 |
| 富融銀行 | 騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
虛擬銀行產品及服務比較
目前香港八間虛擬銀行提供的服務，主要為儲蓄戶口、轉賬、電子支付、私人貸款等。
| 虛擬銀行 | 存款 | 貸款 | 扣帳卡 | 轉帳/支付 | 中小企服務 | 保險 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 眾安銀行 | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| 象象銀行 | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ |
| WeLab Bank | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ❌ |
| Mox Bank | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ |
| Livi Bank | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| 螞蟻銀行 | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ❌ | ❌ |
| 平安數字銀行 | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ❌ |
| 富融銀行 | ✔️ | ✔️ | ❌ | ✔️ | ✔️ | ❌ |
需要注意的是，雖然八家香港虛擬銀行都支援本地轉帳和電子支付服務，但目前大部份並不提供境外匯款的服務。如果你需要海外匯款，可以選擇傳統銀行或市場上的電匯平台。市面上有不少電匯平台相比傳統銀行的匯率和手續費更實惠。例如 Wise 以實際匯率兌換貨幣，只要輸入收款人帳戶資料及匯款金額，然後用轉數快轉賬至 Wise 香港戶口便完成，方便快捷。
虛擬銀行優惠比較
現時八家虛擬銀行都推出了不同的優惠計畫，以吸引更多潛在用戶開戶及使用此銀行帳戶進行消費。以下表格將列出八家虛擬銀行現時的開戶優惠及推廣優惠，用戶可根據自己的需求選擇開設更符合自己的虛擬銀行戶口。
| 虛擬銀行 | 優惠* |
|---|---|
| 眾安銀行¹⁸ |
|
| 象象銀行¹⁹ |
|
| WeLab Bank²⁰ |
|
| Mox Bank²¹ |
|
| Livi Bank²² |
|
| 螞蟻銀行²³ |
|
| 平安數字銀行²⁴ |
|
| 富融銀行²⁵ |
|
*推廣優惠期視乎銀行而定，詳情以官方網站為準。
虛擬銀行利息比較
在選擇不同的虛擬銀行進行存款和貸款可留意不同銀行的利息及利率。以下會概括現時香港八家虛擬銀行在存款的年利率供用戶。
| 虛擬銀行 | 活期存款 | 定期存款 |
|---|---|---|
| 眾安銀行 |
|
|
| 象象銀行 |
|
|
| WeLab Bank |
|
|
| Mox Bank |
|
|
| livi bank |
|
|
| 螞蟻銀行 |
|
|
| 平安數字銀行 |
|
|
| 富融銀行 |
|
|
香港虛擬銀行競爭激烈，八間銀行不斷推出開戶及消費優惠搶客，有興趣可以定期上他們的官網了解有咩最新優惠。在選擇虛擬銀行的時候，記得考慮清楚自己的理財及日常消費需要，從而作出比較。
| 香港虛擬銀行開戶攻略👇 |
|---|
ZA Bank ｜Airstar Bank ｜WeLab Bank｜Mox Bank livi Bank｜Ant Bank｜富融銀行 ｜PAO Bank |
參考資料：
- 香港經濟日報：8間虛擬銀行背景
- ZA Bank：ZA Card StockBack
- 象象銀行（EleBank）：官方網站
- WeLab Bank：六周年優惠
- Mox Bank：官方網站
- livi bank：官方網站
- 螞蟻銀行：關於我們
- 平安數字銀行：官方網站
- 富融銀行：官方網站
- ZA Bank：ZA活期Go及定期存款
- 象象銀行（EleBank）：存款產品及利率
- WeLab Bank：GoSave 2.0
- Mox Bank：精明儲蓄
- livi bank：liviSave
- 螞蟻銀行：存款利率
- 富融銀行：存款產品及利率
- WeLab Bank：活期存款優惠條款及細則
- ZA Bank：ZA Card優惠
- 象象銀行（EleBank）：官方網站及優惠
- WeLab Bank：六周年優惠
- Mox Bank：最新優惠
- livi bank：livi Rewards
- 螞蟻銀行：基金優惠
- 平安數字銀行：新資金定期存款優惠
- 富融銀行：外幣兌換及定期存款優惠
資料檢查日期：2026 年 8 月 14 日
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