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英國存款保障：銀行倒閉可以獲得多少賠償？虛擬銀行受保嗎？
考慮在英國開銀行戶口時，除了比較月費、提款和轉帳功能，存款保障同樣值得留意。英國有傳統銀行、虛擬銀行及不同類型的金融機構，適用的保障制度未必相同。本文將介紹英國金融服務補償計劃 FSCS，包括保障範圍、保障金額和索償程序，幫助你了解開戶前應注意的資金安全安排。
如果你需要由香港匯款到英國或其他海外銀行戶口，不妨考慮使用Wise。Wise國際匯款服務採用零提價的市場中間匯率，收費透明，讓你在確認匯款前清楚看到手續費、匯率和預計到賬時間，方便安排海外生活費、租金或其他跨境資金需要。
金融服務補償計劃是什麼？
金融服務補償計劃（Financial Services Compensation Scheme，FSCS）是英國金融服務局（FCA的前身）於2001年成立的存款及投資保障計劃，獨立運營並處理一些破產公司的客戶賠償事宜。只有受金融行為監管局（FCA）和審慎監管局（PRA）監管的指定金融機構才適用於FSCS，而FSCS的資金來源主要是這些機構定期繳納的稅費。
一般來說，個人消費者不需支付任何費用即可就合資格金融產品免費享用存款保障和使用索償服務。單是2018-2019年，FSCS已為40多萬客戶索償超過4.4億英鎊。
FSCS 保障範圍
在英國，只有受FCA和PRA監管的指定公司才適用於FSCS，主要包括以下幾類金融機構：¹
- 銀行和建築協會（Banks & building societies）
- 信用合作社（Credit unions）
- 保險（Insurance）
- 投資（Investments）
- 按揭（Mortgages）
- 退休金（Pension）
如果想查詢一間銀行／金融公司是否適用於英國存款保障計劃，可以使用FSCS網站的小工具。
Revolut 有存款保障嗎？
另外，如果你正在考慮開設Revolut帳戶，要注意它除了提供一般貨幣賬戶，也有儲蓄產品Revolut Savings Vault和投資產品（例如加密貨幣和股票）。由於Revolut沒有英國的銀行牌照，一般帳戶結餘不受FSCS保障，而你放在Vault內的錢將會被Revolut存入第三方銀行並受FSCS保護。
總括來說，英國存保計劃的範圍算是很廣泛，覆蓋到較多類型的金融機構和產品。反觀香港存保計劃只適用於銀行和存款產品，一般只包括往來帳戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款及年期不超過五年的定期存款。
FSCS 保障金額
針對一般在英國銀行、建築協會和信用合作社所設的的存款，每名合資格客戶可獲最多85,000英鎊的賠償，而聯名戶口則最多可獲170,000英鎊的賠償。如果你的戶口於最近6個月內存入高額資金，則賠償額最高可達100萬英鎊，FSCS會個別對這類臨時高額存款進行審查並索取資金來源證明。
相比之下，香港的存款保險計劃所訂的賠償上限為每名存款人50萬港元，覆蓋港元、人民幣及外幣存款。
如何申請賠償？
如果你的銀行、建築協會或信用合作社宣布破產，你無需自行提出索償，FSCS會自動退回你的存款金額，直至到達85,000英鎊的上限。至於其他類型的金融索償，例如保險、按揭、投資產品和退休金，就要自行在FSCS網站提交申請。只需提供金融機構的名稱或FRN號碼，以及你持有的金融產品，就能查詢你是否合資格提出索償，網站亦會定期更新供參考的處理時間。
同樣地，香港存保委員會也會自行查核破產銀行的客戶紀錄，以識別合資格人士及計算其應獲得的補償金額，因此存款人無需自行提出索償。
FSCS 是英國重要的金融保障制度，為合資格銀行、建築協會和信用合作社的存款提供最高 85,000 英鎊保障，聯名戶口則可享較高保障額。開設英國銀行戶口前，除了留意戶口功能和收費，亦應確認相關金融機構是否受 FCA 或 PRA 監管，以及你的資金是否屬於 FSCS 保障範圍。若使用電子貨幣機構或 Neobank，則應了解其資金保障安排與傳統銀行存款保障的分別。
如你需要把港幣匯款到英國銀行戶口，Wise 國際匯款服務可按市場中間匯率兌換。Wise支援匯款超過45種貨幣至超過140個國家，只要透過轉數快等方式轉賬至Wise的香港銀行戶口，Wise就會為你將匯款發送至指定銀行或電子錢包戶口，例如支付寶和微信。與傳統銀行不同，Wise一律採用市場中間匯率兌換貨幣，絕無匯款加價，另加一筆匯款費用，明碼實價。因此，即使進行大額匯款，Wise收費仍然可能比起傳統銀行便宜。此外，Wise設有匯款追蹤功能，讓你隨時查看進度，部分匯款可以短時間內到賬。
資料來源：
- FSCS：What we cover | Check your money is protected
資料檢查日期：2023年7月3日
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