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英國存款保障：銀行倒閉可以獲得多少賠償？虛擬銀行受保嗎？

Hoi Yi Leung

2023年7月3日（超過 1 年前更新）

閱讀時間4分鐘

考慮開銀行戶口時，我們都會留意銀行有否參加本地的存款保障計劃。在香港，我們對幾間大牌銀行都非常熟悉，但去到英國有五花八門的傳統銀行、虛擬銀行和Neobank等，大家最好先認真了解不同金融機構的分別適用的存款保障計劃，以及其他資金安全措施，再作出開戶的決定。本文會為你介紹英國銀行適用的存款保障計劃FSCS，它的保障範圍、保障金額，以及索償程序。

除了銀行之外，電子貨幣機構例如Wise則以不同的方式保障用戶的資金。Wise將用戶的存款和公司的營運資金分開存放，而且不會如銀行一樣將用戶的存款借出。

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目錄
金融服務補償計劃是什麼？ FSCS 保障範圍 FSCS 保障金額如何申請賠償？

金融服務補償計劃是什麼？

金融服務補償計劃（Financial Services Compensation Scheme，FSCS）是英國金融服務局（FCA的前身）於2001年成立的存款及投資保障計劃，獨立運營並處理一些破產公司的客戶賠償事宜。只有受金融行為監管局（FCA）和審慎監管局（PRA）監管的指定金融機構才適用於FSCS，而FSCS的資金來源主要是這些機構定期繳納的稅費。

一般來說，個人消費者不需支付任何費用即可就合資格金融產品免費享用存款保障和使用索償服務。單是2018-2019年，FSCS已為40多萬客戶索償超過4.4億英鎊。

FSCS 保障範圍

在英國，只有受FCA和PRA監管的指定公司才適用於FSCS，主要包括以下幾類金融機構：¹

銀行和建築協會（Banks & building societies）
信用合作社（Credit unions）
保險（Insurance）
投資（Investments）
按揭（Mortgages）
退休金（Pension）

如果想查詢一間銀行／金融公司是否適用於英國存款保障計劃，可以使用FSCS網站的小工具。

Revolut 有存款保障嗎？

另外，如果你正在考慮開設Revolut帳戶，要注意它除了提供一般貨幣賬戶，也有儲蓄產品Revolut Savings Vault和投資產品（例如加密貨幣和股票）。由於Revolut沒有英國的銀行牌照，一般帳戶結餘不受FSCS保障，而你放在Vault內的錢將會被Revolut存入第三方銀行並受FSCS保護。

總括來說，英國存保計劃的範圍算是很廣泛，覆蓋到較多類型的金融機構和產品。反觀香港存保計劃只適用於銀行和存款產品，一般只包括往來帳戶、儲蓄帳戶、用作抵押的存款及年期不超過五年的定期存款。

FSCS 保障金額

針對一般在英國銀行、建築協會和信用合作社所設的的存款，每名合資格客戶可獲最多85,000英鎊的賠償，而聯名戶口則最多可獲170,000英鎊的賠償。如果你的戶口於最近6個月內存入高額資金，則賠償額最高可達100萬英鎊，FSCS會個別對這類臨時高額存款進行審查並索取資金來源證明。

相比之下，香港的存款保險計劃所訂的賠償上限為每名存款人50萬港元，覆蓋港元、人民幣及外幣存款。

如何申請賠償？

如果你的銀行、建築協會或信用合作社宣布破產，你無需自行提出索償，FSCS會自動退回你的存款金額，直至到達85,000英鎊的上限。至於其他類型的金融索償，例如保險、按揭、投資產品和退休金，就要自行在FSCS網站提交申請。只需提供金融機構的名稱或FRN號碼，以及你持有的金融產品，就能查詢你是否合資格提出索償，網站亦會定期更新供參考的處理時間。

同樣地，香港存保委員會也會自行查核破產銀行的客戶紀錄，以識別合資格人士及計算其應獲得的補償金額，因此存款人無需自行提出索償。

一些近年比較出名的電子貨幣機構（Electronic Money Institutions，EMI）如Revolut和Wise，雖然受FCA監管，但你存放在這些賬戶內的錢只是一種「支付方式」，就如電子錢包一樣，而不屬於「存款」，因此不享有FSCS存款保障。不過幸好的是，正如文章開首提到，受法規要求它們必須要用另一種更安全的方式保護用戶的錢，就是把用戶的錢和公司營運資金分開存放，也不能把用戶的錢借出去。如果公司真的不幸面臨破產，用戶也很大機會能全數取回存放在貨幣賬戶內的錢。

	傳統銀行	Wise
費用	部份設有最低存款和月費	不設最低存款和月費
資金保障	參與財務保障計劃，最高賠償金額為85,000英鎊	按照法例以資金保障方式保障資金
利率	通常較低	英國用戶可以透過資產功能賺取較高利率
支援貨幣	10多種主要貨幣	超過50種貨幣，其中10種設有帳戶號碼
卡種類	設有信用卡和扣賬卡	設有綜合貨幣扣賬卡

了解更多Wise如何保護用戶的資金

資料來源：

1 FSCS：What we cover | Check your money is protected

資料檢查日期：2023年7月3日

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