德意志銀行開戶教學：流程、所需文件和手續費
本文會介紹德意志銀行的開戶流程和所需文件，以及一些需特別注意的手續費。另外亦會介紹德意志銀行的 Blocked account。
如何在德國開銀行戶口？
近年，越來越多人到德國工作假期或留學。在德國生活無論是日常消費、繳費還是儲蓄都需要用到銀行賬戶和扣賬卡。下文會詳細介紹德國銀行開戶的資訊和流程，以及往德國戶口匯款的慳錢技巧。
除了傳統銀行戶口之外，你也可以考慮免費開設支援超過50種貨幣的Wise帳戶。Wise帳戶不設最低存款和月費，德國居民更加可以獲取歐元帳戶號碼，接收本地轉賬和國際匯款。
| 目錄 |
|---|
外國人可否在德國銀行開戶？
即使沒有德國國籍，只要有德國地址、歐盟地址或美國地址，就可以在德國銀行開戶。
在傳統的銀行例如德意志銀行（Deutsche Bank）和商業銀行（Commerzbank）開戶，你需要有效的地址註冊證明（Meldebescheinigung）。而在近年出現的數碼銀行如N26，你只需要歐盟地址或美國地址就能開戶¹。
另外，在德國銀行開戶需要進行身份驗證，有郵局驗證（Postident）和視像驗證（Videoident）兩個方法²。
如果你人在德國，只需將護照和Postident識別文件帶到郵局，職員就會為你驗證身份然後將資料直接傳送至銀行³。
如果不能親身到德國，你也可以作視像驗證，在網上透過視像鏡頭讓有關人員檢查你的護照。現時在本文提到的銀行中只有 N26 接受香港護照⁴，另外德意志銀行接受中國護照使用視像驗證⁵，而商業銀行⁶和Comdirect⁷暫時只接受德國或歐盟身份證。
因此，香港人如想在德國銀行開戶，最簡單的方法就是開立N26數碼銀行戶口，只需要能收信的歐盟地址或美國地址。
銀行開戶所需文件
傳統銀行所需文件：
- 護照
- 地址註冊證明（Meldebescheinigung）
- 學生證明（如適用）
- 收入證明（如適用）
數碼銀行所需文件：
- 護照
德國銀行開戶流程
傳統銀行：
- 網上/分行預約時間
- 帶齊文件到分行
- 填寫申請表格
- 完成申請
- 銀行卡和密碼函會分別寄出
或
- 進入銀行網站
- 選擇賬戶類型
- 網上填寫申請表格
- 到郵局作身份驗證（Postident）
- 完成申請
- 銀行卡和密碼函會分別寄出
數碼銀行：
- 進入數碼銀行網站
- 填寫個人資料
- 下載應用程式
- 身份驗證（Postident / Videoident）
- 綁定手機和設定銀行卡密碼
- 完成申請
- 等候銀行卡寄出
如何匯款至德國？
下表比較了在網上透過不同渠道向德國銀行戶口匯款1,000歐元的費用：
| 匯款商 | 手續費 | 匯率 | 支付金額 |
|---|---|---|---|
| Wise | HK$41.07 | 1 EUR = 8.5827 HKD | HK$8623.8立即匯款 |
| 滙豐銀行 | HK$50 ⁸ | 1 EUR = 8.6809 HKD⁹ | HK$8,730.9 |
| 恒生銀行 | HK$65 ¹⁰ | 1 EUR = 8.6360 HKD¹¹ | HK$8,701 |
| 中銀香港 | HK$105 ¹² | 1 EUR = 8.6313 HKD¹³ | HK$8,736.3 |
（截至2020年2月3日15:36 CET）
如果要往海外銀行戶口匯款，網上銀行操作會比在分行櫃枱辦理的手續費便宜。另外，銀行使用的匯率往往包含了一般銀行的交易利潤匯率以及運作成本。在上述例子中，使用Wise和使用滙豐銀行匯出1,000歐元的總費用差額可高達HK$112.5。
德國常用銀行
德意志銀行（Deutsche Bank）
德意志銀行是德國最大的銀行，在全球有1,972間分行，在香港也設有業務。持卡在德國的Cash Group聯盟ATM、本行ATM和國外的合作銀行ATM都可以免費提款。德意志銀行提供以下賬戶類型¹⁴：
- 免費賬戶（Junge Konto）：適用於30歲以下的學生或實習生，提供扣賬卡，€0賬戶維護費。
- 移動賬戶（AktivKonto）：適用於網上銀行和手機銀行，提供首年免費的扣賬卡，每月€5.90維護費。
- 高級賬戶（BestKonto）：提供借記卡和兩張信用卡，包含旅遊保險和其他服務，每月€11.90維護費。
- 可以網上開戶但要到郵局作身份驗證（Postident）。
商業銀行（Commerzbank）
德國傳統銀行之一，在全球50個國家設有分行。持卡在德國的Cash Group聯盟ATM和商業銀行ATM都可以免費提款。商業銀行提供以下賬戶類型¹⁵：
- 免費賬戶（Kostenloses GiroKonto）：提供扣賬卡，不設最低存款額。€0賬戶維護費。
- 普通賬戶（KlassikKonto）：提供扣賬卡，包含電匯服務，不設最低存款額。每月€4.90維護費。
- 高級賬戶（PremiumKonto）：提供最多兩張扣賬卡和四張信用卡，包含家庭旅遊保險和貴賓室服務。每月€12.90維護費。
- 可以在線開戶但要到郵局作身份驗證（Postident）。
- 可使用Google Pay / Apple Pay。
N26
N26 是近年成立的數碼銀行，擁有超過500萬客戶。使用手機應用程式就能在德國過萬個零售商戶免費提款和存款。N26 現時提供以下賬戶類型¹⁶：
- N26：提供扣賬卡。€0 賬戶維護費。
- N26 You：提供扣賬卡，包含旅遊保險和商戶折扣。每月€9.90維護費。
- N26 Metal：提供金屬扣賬卡，包含多項保險和商戶折扣。每月€16.90維護費。
- 每月5次免費ATM提款。
Comdirect
較早期的數碼銀行。於1994年成立，擁有超過270萬客戶。Comdirect提供以下賬戶類型¹⁷：
- 免費往來賬戶（Girokonto）：提供扣賬卡和信用卡，可使用Google Pay / Apple Pay，不設最低存款額。€0賬戶維護費。
- 少年賬戶（JuniorGiro）：適用於7-18歲的兒童和青少年，提供扣賬卡和信用卡。€0賬戶維護費。
- 基礎賬戶（Basickonto）：提供扣賬卡。每月€1.90維護費。
傳統銀行戶口只適用於一個國家，並且收取更高昂的匯款費用，Wise 綜合貨幣帳戶為你可以提供更好的選擇。透過 Wise 綜合貨幣帳戶，能提供英鎊、歐元、美元、澳元帳戶資訊收取款項，另外可同時持有逾 50 種貨幣，亦讓你更有彈性地匯出、收取、管理你的資金，適用於多個國家，並只收取小額費用及優惠的市場匯率作出匯款及貨幣兌換。
Wise帳戶還設有扣賬卡，無論出國旅遊或是網上購物都能夠以市場中間匯率兌換貨幣，或者直接扣除持有外幣，節省外幣交易費用。
| 傳統銀行 | Wise | |
|---|---|---|
| 費用 | 部份設有最低存款和月費 | 不設最低存款和月費 |
| 資金保障 | 參與財務保障計劃，最高賠償金額為100,000歐元 | 按照法例以資金保障方式保障資金 |
| 利率 | 通常較低 | 部份用戶可以透過資產功能賺取較高利率 |
| 支援貨幣 | 10 多種主要貨幣 | 超過 50 種貨幣，其中 10 種設有帳戶號碼 |
| 卡種類 | 設有信用卡和扣賬卡 | 設有綜合貨幣扣賬卡 |
銀行收費及注意事項
當你成功在德國銀行開戶後，還要留意一些銀行的特別服務收費。以下是常見的費用：
最低存款額
有些銀行會要求賬戶內每月存入指定的最低金額，否則收取一定月費。以往商業銀行的免費賬戶設有每月最低存款額€1,200¹⁸，但目前新客戶可以豁免這費用¹⁵。
透支手續費
使用扣賬卡或信用卡作消費，而金額大於戶口存款時要支付的手續費。例如Comdirect會收取6.5%利息¹⁷，N26則收取8.9%利息¹⁹。
賬戶維護費（Kontoführung）
銀行戶口的每月管理費，銀行會每月從賬戶中扣款。開戶時就要選擇想辦理的賬戶類型，維護費會清楚列明。
匯款手續費
一般而言歐盟內的跨行轉賬都是免費的，電匯到非歐盟國家則會收取手續費，若果有需要匯款回來香港就要特別留意。
下表比較了透過各間德國銀行以及Wise 匯款，並希望收款人收到全額款項（OUR）的手續費：
| 銀行或匯款商 | 手續費 |
|---|---|
| Wise | 按匯款貨幣及金額而定，手續費及匯率可即時在Wise 網站查閱 |
| 德意志銀行²⁰ |
|
| 商業銀行²¹ |
|
| Comdirect²² |
|
| N26²³ | 不支援港元國際匯款 |
（截至2020年2月4日20:11 CET）
近年德國銀行開戶的過程比起以前簡單，就連傳統銀行都可以網上申請。如果想以最便宜的方法匯款到德國，可以使用Wise。不用被香港銀行和德國銀行收取兩次手續費，又可以避開香港銀行的昂貴漲價匯率，為你省下一筆可觀的費用。
資料來源：
1 N26 Support: Can I open an N26 account in my country?
2 DeutschesKonto: Bank account opening for German citizens & foreigners.
3 Deutsche Post: POSTIDENT by post office.
4 N26: List of accepted ID documents.
5 Verimi: Account management
6 Commerzbank: Online-Legitimation
7 Comdirect: VideoIdent bei comdirect
9 滙豐: 匯率換算
10 恒生銀行: 各項銀行服務收費簡介
11 恒生銀行: 外幣兌換價
12 中國銀行: 網上匯款
13 中國銀行: 各類貨幣兌港元電匯牌價
14 Deutsche Bank: Konten im Überblick.
15 Commerzbank: Das Konto, das am besten passt.
16 N26: N26 Membership Plans.
17 Comdirect: Girokonto.
18 Sparkonto: Commerzbank Girokonto im Test. Welche Kontomodell ist kostenlos?
19 N26 Support: What if my balance is negative?
20 Deutsche Bank: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 8)
21 Commerzbank: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 9)
22 Comdirect: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 6)
23 N26: International Transfers
檢查日期：2020年2月10日
*請參閱使用條款及你所在地區的產品可用情況，或瀏覽Wise的費用與定價，以了解最新的定價和費用資料。
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