如何在德國開銀行戶口？

近年，越來越多人到德國工作假期或留學。在德國生活無論是日常消費、繳費還是儲蓄都需要用到銀行賬戶和扣賬卡。下文會詳細介紹德國銀行開戶的資訊和流程，以及往德國戶口匯款的慳錢技巧。

除了傳統銀行戶口之外，你也可以考慮免費開設支援超過50種貨幣的Wise帳戶。Wise帳戶不設最低存款和月費，德國居民更加可以獲取歐元帳戶號碼，接收本地轉賬和國際匯款。

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目錄
外國人可否在德國銀行開戶？ 銀行開戶所需文件 德國銀行開戶流程 如何匯款至德國？ 德國常用銀行 銀行收費及注意事項

外國人可否在德國銀行開戶？

即使沒有德國國籍，只要有德國地址、歐盟地址或美國地址，就可以在德國銀行開戶。

在傳統的銀行例如德意志銀行（Deutsche Bank）和商業銀行（Commerzbank）開戶，你需要有效的地址註冊證明（Meldebescheinigung）。而在近年出現的數碼銀行如N26，你只需要歐盟地址或美國地址就能開戶¹。

另外，在德國銀行開戶需要進行身份驗證，有郵局驗證（Postident）和視像驗證（Videoident）兩個方法²。

如果你人在德國，只需將護照和Postident識別文件帶到郵局，職員就會為你驗證身份然後將資料直接傳送至銀行³。

如果不能親身到德國，你也可以作視像驗證，在網上透過視像鏡頭讓有關人員檢查你的護照。現時在本文提到的銀行中只有 N26 接受香港護照⁴，另外德意志銀行接受中國護照使用視像驗證⁵，而商業銀行⁶和Comdirect⁷暫時只接受德國或歐盟身份證。

因此，香港人如想在德國銀行開戶，最簡單的方法就是開立N26數碼銀行戶口，只需要能收信的歐盟地址或美國地址。

銀行開戶所需文件

傳統銀行所需文件：

• 護照
• 地址註冊證明（Meldebescheinigung）
• 學生證明（如適用）
• 收入證明（如適用）

數碼銀行所需文件：

• 護照

德國銀行開戶流程

傳統銀行：

1. 網上/分行預約時間
2. 帶齊文件到分行
3. 填寫申請表格
4. 完成申請
5. 銀行卡和密碼函會分別寄出

或

1. 進入銀行網站
2. 選擇賬戶類型
3. 網上填寫申請表格
4. 到郵局作身份驗證（Postident）
5. 完成申請
6. 銀行卡和密碼函會分別寄出

數碼銀行：

1. 進入數碼銀行網站
2. 填寫個人資料
3. 下載應用程式
4. 身份驗證（Postident / Videoident）
5. 綁定手機和設定銀行卡密碼
6. 完成申請
7. 等候銀行卡寄出

如何匯款至德國？

下表比較了在網上透過不同渠道向德國銀行戶口匯款1,000歐元的費用：

匯款商	手續費	匯率	支付金額
Wise	HK$41.07	1 EUR = 8.5827 HKD	HK$8623.8立即匯款
滙豐銀行	HK$50 ⁸	1 EUR = 8.6809 HKD⁹	HK$8,730.9
恒生銀行	HK$65 ¹⁰	1 EUR = 8.6360 HKD¹¹	HK$8,701
中銀香港	HK$105 ¹²	1 EUR = 8.6313 HKD¹³	HK$8,736.3

（截至2020年2月3日15:36 CET）

如果要往海外銀行戶口匯款，網上銀行操作會比在分行櫃枱辦理的手續費便宜。另外，銀行使用的匯率往往包含了一般銀行的交易利潤匯率以及運作成本。在上述例子中，使用Wise和使用滙豐銀行匯出1,000歐元的總費用差額可高達HK$112.5。

立即匯款

德國常用銀行

德意志銀行（Deutsche Bank）

德意志銀行是德國最大的銀行，在全球有1,972間分行，在香港也設有業務。持卡在德國的Cash Group聯盟ATM、本行ATM和國外的合作銀行ATM都可以免費提款。德意志銀行提供以下賬戶類型¹⁴：

• 免費賬戶（Junge Konto）：適用於30歲以下的學生或實習生，提供扣賬卡，€0賬戶維護費。
• 移動賬戶（AktivKonto）：適用於網上銀行和手機銀行，提供首年免費的扣賬卡，每月€5.90維護費。
• 高級賬戶（BestKonto）：提供借記卡和兩張信用卡，包含旅遊保險和其他服務，每月€11.90維護費。
• 可以網上開戶但要到郵局作身份驗證（Postident）。

商業銀行（Commerzbank）

德國傳統銀行之一，在全球50個國家設有分行。持卡在德國的Cash Group聯盟ATM和商業銀行ATM都可以免費提款。商業銀行提供以下賬戶類型¹⁵：

• 免費賬戶（Kostenloses GiroKonto）：提供扣賬卡，不設最低存款額。€0賬戶維護費。
• 普通賬戶（KlassikKonto）：提供扣賬卡，包含電匯服務，不設最低存款額。每月€4.90維護費。
• 高級賬戶（PremiumKonto）：提供最多兩張扣賬卡和四張信用卡，包含家庭旅遊保險和貴賓室服務。每月€12.90維護費。
• 可以在線開戶但要到郵局作身份驗證（Postident）。
• 可使用Google Pay / Apple Pay。

N26

N26 是近年成立的數碼銀行，擁有超過500萬客戶。使用手機應用程式就能在德國過萬個零售商戶免費提款和存款。N26 現時提供以下賬戶類型¹⁶：

• N26：提供扣賬卡。€0 賬戶維護費。
• N26 You：提供扣賬卡，包含旅遊保險和商戶折扣。每月€9.90維護費。
• N26 Metal：提供金屬扣賬卡，包含多項保險和商戶折扣。每月€16.90維護費。
• 每月5次免費ATM提款。

Comdirect

較早期的數碼銀行。於1994年成立，擁有超過270萬客戶。Comdirect提供以下賬戶類型¹⁷：

• 免費往來賬戶（Girokonto）：提供扣賬卡和信用卡，可使用Google Pay / Apple Pay，不設最低存款額。€0賬戶維護費。
• 少年賬戶（JuniorGiro）：適用於7-18歲的兒童和青少年，提供扣賬卡和信用卡。€0賬戶維護費。
• 基礎賬戶（Basickonto）：提供扣賬卡。每月€1.90維護費。

傳統銀行戶口只適用於一個國家，並且收取更高昂的匯款費用，Wise 綜合貨幣帳戶為你可以提供更好的選擇。透過 Wise 綜合貨幣帳戶，能提供英鎊、歐元、美元、澳元帳戶資訊收取款項，另外可同時持有逾 50 種貨幣，亦讓你更有彈性地匯出、收取、管理你的資金，適用於多個國家，並只收取小額費用及優惠的市場匯率作出匯款及貨幣兌換。

Wise帳戶還設有扣賬卡，無論出國旅遊或是網上購物都能夠以市場中間匯率兌換貨幣，或者直接扣除持有外幣，節省外幣交易費用。

	傳統銀行	Wise
費用	部份設有最低存款和月費	不設最低存款和月費
資金保障	參與財務保障計劃，最高賠償金額為100,000歐元	按照法例以資金保障方式保障資金
利率	通常較低	部份用戶可以透過資產功能賺取較高利率
支援貨幣	10 多種主要貨幣	超過 50 種貨幣，其中 10 種設有帳戶號碼
卡種類	設有信用卡和扣賬卡	設有綜合貨幣扣賬卡

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銀行收費及注意事項

當你成功在德國銀行開戶後，還要留意一些銀行的特別服務收費。以下是常見的費用：

最低存款額

有些銀行會要求賬戶內每月存入指定的最低金額，否則收取一定月費。以往商業銀行的免費賬戶設有每月最低存款額€1,200¹⁸，但目前新客戶可以豁免這費用¹⁵。

透支手續費

使用扣賬卡或信用卡作消費，而金額大於戶口存款時要支付的手續費。例如Comdirect會收取6.5%利息¹⁷，N26則收取8.9%利息¹⁹。

賬戶維護費（Kontoführung）

銀行戶口的每月管理費，銀行會每月從賬戶中扣款。開戶時就要選擇想辦理的賬戶類型，維護費會清楚列明。

匯款手續費

一般而言歐盟內的跨行轉賬都是免費的，電匯到非歐盟國家則會收取手續費，若果有需要匯款回來香港就要特別留意。

下表比較了透過各間德國銀行以及Wise 匯款，並希望收款人收到全額款項（OUR）的手續費：

銀行或匯款商	手續費
Wise	按匯款貨幣及金額而定，手續費及匯率可即時在Wise 網站查閱
德意志銀行²⁰	匯款額1.5%，最少€10；及 電報費：€1.55；及 代理行費用：€25
商業銀行²¹	基本手續費：€2.5；及 交易費用： €250以下匯款：€10 €250或以上匯款：匯款額1.5%，最低€12.5
Comdirect²²	匯款額0.15%（最低€7.9，最高€51.9）；及 其他費用： €250以下匯款：€10 €250或以上匯款：匯款額0.15%，最低€12.5
N26²³	不支援港元國際匯款

（截至2020年2月4日20:11 CET）

近年德國銀行開戶的過程比起以前簡單，就連傳統銀行都可以網上申請。如果想以最便宜的方法匯款到德國，可以使用Wise。不用被香港銀行和德國銀行收取兩次手續費，又可以避開香港銀行的昂貴漲價匯率，為你省下一筆可觀的費用。

立即匯款

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資料來源：

1 N26 Support: Can I open an N26 account in my country?

2 DeutschesKonto: Bank account opening for German citizens & foreigners.

3 Deutsche Post: POSTIDENT by post office.

4 N26: List of accepted ID documents.

5 Verimi: Account management

6 Commerzbank: Online-Legitimation

7 Comdirect: VideoIdent bei comdirect

8 滙豐零售銀行及財富管理客戶銀行服務費用簡介

9 滙豐: 匯率換算

10 恒生銀行: 各項銀行服務收費簡介

11 恒生銀行: 外幣兌換價

12 中國銀行: 網上匯款

13 中國銀行: 各類貨幣兌港元電匯牌價

14 Deutsche Bank: Konten im Überblick.

15 Commerzbank: Das Konto, das am besten passt.

16 N26: N26 Membership Plans.

17 Comdirect: Girokonto.

18 Sparkonto: Commerzbank Girokonto im Test. Welche Kontomodell ist kostenlos?

19 N26 Support: What if my balance is negative?

20 Deutsche Bank: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 8)

21 Commerzbank: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 9)

22 Comdirect: Preis- und Leistungsverzeichnis (page 6)

23 N26: International Transfers

檢查日期：2020年2月10日