德意志銀行開戶教學：流程、所需文件和手續費

在德國生活，雖然現金仍然是最廣泛接受的付款方式，但帶住現金出門，尤其是歐元的硬幣最低金額是一仙（1 Cents），實在是不太方便。大部分商戶都已經接受卡類，但現時仍有部分商戶不接受信用卡或扣賬卡，這時候就需要用到電子現金卡（Girocard）。德國的傳統銀行，如德意志銀行，它的銀行賬戶就會附帶扣賬卡和Girocard。本文會介紹德意志銀行的開戶流程和所需文件，以及一些需特別注意的手續費。

德意志銀行是最大的德國銀行，現時有三種不同賬戶類型可以選擇，提供的銀行服務包括：

• 附帶網上及電話銀行服務、手機應用服務和免費扣賬卡和Girocard
• 德意志銀行集團旗下ATM免手續費提款
• 支援非接觸式支付（Contactless）以及手機支付（Apple Pay）

德意志銀行開戶流程

德意志銀行的網上開戶步驟如下：

1. 登陸德意志銀行網站，選擇要開設的賬戶類型：Junge、Aktiv、Best
2. 選擇開設個人賬戶或聯名賬戶
3. 按需要預先加購附加服務（透支、額外的扣賬卡或信用卡）
4. 填寫個人資料、教育程度、稅務資料、聯絡方式（只接受德國地址）
5. 進行身份驗證：郵局驗證（Postident）或視像驗證（Videoident）
6. 立即獲得網上銀行登陸資料
7. 完成申請，銀行卡、二維碼啟動函（PhotoTAN Activation Letter）和密碼函會分別寄出

德意志銀行開戶所需文件

開戶過程中需要出示的文件包括：

• 身份證明文件（國民身份證或護照）
• 地址證明（或需要）
• 收入證明（如加購信用卡或透支額度）

德意志銀行 Blocked account

Blocked account (Sperrkonto)是指「限制提領帳戶」，是非歐盟國家的國民申請德國長期簽證（居留超過90日）時，必須提交的財政證明方式之一。Blocked account一般適用於去德國留學的國際學生和求職人士，目的是確保沒有收入的人士都能維持至少半年或一年的基本生計。2021年有效的規定最低金額為每月 €861，相等於每年 €10,332。

德意志銀行的Blocked account的開戶費為 €150，其後月費為 €5.9。如果想開戶，一般都要經德國大使館認證（Certify）開戶文件，然後再轉交至銀行。但若果所在國家/地區有德意志銀行的分部，就可以直接前往分行提交申請。所需文件包括：填妥的表格、護照、資金來源證明、學校的錄取信副本。開戶過程一般需時一星期，一般在開學前幾個月會有較多開戶申請，因此可能需要較長的時間。開戶後需要把整筆資金匯到個人的限提賬戶，到達德國後再向銀行提出啟動賬戶的命令，其後就可以每月隨意調動最多 €861。

如何匯款到德國

以申請Blocked account為例，下表比較了在網上透過不同渠道向德國銀行賬戶匯款 €10,332的費用：

	手續費	匯率*	支付金額
Wise	HK$426.29	1 HKD = 9.0608 EUR	HK$94,042.93 立即匯款
滙豐銀行	HK$50⁴ + 海外銀行費用	1 HKD = 9.1273 EUR⁵	HK$94,353.26 + 海外銀行費用
恒生銀行	HK$265⁶	1 HKD = 9.1150 EUR⁷	HK$94,441.18 + 海外銀行費用
中銀香港	HK$65 + €25 ⁸	1 HKD = 9.1160 EUR⁹	HK$94,479.41 + 海外銀行費用

*截至2020年11月3日11:44 EET

雖然其他銀行的手續費較為便宜，但國際匯款往往涉及代理銀行﹐為了匯足€10,236，你將需要承擔當中的代理銀行費用，金額視乎中間行的數目及相關銀行的收費。除了要留意主要匯款手續費外，你應注意其他隱藏收費，例如是代理銀行費用，更重要的是匯率的溢價。

一般銀行採用的匯率通常是漲價匯率，在上表中可見Wise的匯率是最優惠的，因為它使用的是市場匯率，即是Google上顯示的匯率。Wise網頁提供計算器，可即時得悉手續費和匯率。無論是作大額還是小額的國際匯款，每次都不妨先花點時間，比較不同機構的收費和匯率。

Deutsche Bank 手續費

不同賬戶種類會有不同的服務收費，例如賬戶月費，低至 €0（Junge賬戶），高至 €13.9（Best賬戶）。即時SEPA轉賬費用：每筆 €0.6；外幣交易手續費：1%（最少 €1.5）；海外提款：視乎ATM是否德意志銀行集團旗下或是否有合作關係，如果是就可以免手續費，否則1%（最少 €5.99），另外還有外幣兌換費1.75%（最少 €1.5）。各種服務收費還會因應卡種而異，一般而言，使用信用卡所涉及的費用會更高一點。消費前應仔細參閱銀行的收費文件，才能節省不必要的額外花費。

雖然德意志銀行附帶的免費扣賬卡可在全球提款，但只限於其集團旗下的ATM才可以免手續費，而且還有外幣兌換費和隱藏的匯率溢價，這些費用加起來實在不容忽視。移居德國後，你可以選擇開設 Wise 綜合貨幣帳戶，再申請 MasterCard扣賬卡，使用真實的市場匯率在海外消費，可以省下匯率溢價的隱藏成本，而服務費也是按比例收費，小額支付也不怕被收取固定的手續費。

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資料來源：

1 Deutsche Bank: Girokonto eröffnen – online und schnell

2 Deutsche Bank: Sperrkonto

3 Deutsche Bank: Checkliste zur Eröffnung einer Bankverbindung/Sperrkonto für ausländische Studenten

4 滙豐零售銀行及財富管理客戶銀行服務費用簡介

5 滙豐: 匯率換算

6 恒生銀行: 各項銀行服務收費簡介

7 恒生銀行: 外幣兌換價

8 中國銀行: 網上匯款

9 中國銀行: 各類貨幣兌港元電匯牌價

10 Deutsche Bank: Preis- und Leistungsverzeichnis der Deutsche Bank AG

檢查日期：2020年11月3日