PayPal 信用卡:如何用扣帳卡或信用卡付款?
使用PayPal和直接使用信用卡付款有什麼不同呢?使用PayPal轉帳或作海外付款所牽涉的匯率、手續費等又是如何計算?本文將為你一一詳細講解透過PayPal使用信用卡付款的事項,包括PayPal信用卡手續費。
你也許有外國網店購物的經歷,最常見例如 日本 Amazon。你有沒有留意到,有時在付款時你可以選擇使用港幣或外幣結賬。這些外國商戶會讓你可以選擇以你的本地貨幣付款,又稱為動態貨幣轉換(DCC)。表面上看來付款更為方便,甚或讓你以為能節省信用卡或扣賬卡的外幣交易費用,但原來 DCC 有可能背後增加了你的兌換成本。本文為你解釋甚麼是動態貨幣轉換、DCC 手續費、外幣交易手續費,使你了解為何 DCC 很多時並非付款的划算方式。
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當你在外國以信用卡簽賬或在 ATM 提款時,有沒有留意刷卡機或提款機通常會貼心地提醒你「可兌換成你的本國貨幣」來付款?表面上看,這似乎很慷慨,看起來你能確切和即時知道你要支付多少錢,而且看起來可以節省信用卡或提款卡的外幣兌換費。但刷卡或提款銀行往往會自行釐定所採用的交易匯率,且一般較市場中間匯率差。埋單計數,可能直接使用外幣結賬會更為划算。
所謂「海外交易」,即是當接受你用扣賬卡或信用卡付款的商戶,並不是在香港。因此,即使你是在香港付款,但仍有可能會進行海外交易。海外交易常見的場合例如有:
舉例說,假如你身處香港,但使用 Amazon 平台購物,在付款時你可以選擇使用港元或美元付款,而當你選擇使用港元付款時,便有可能使用 Amazon 設定的匯率作動態貨幣轉換。
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DCC 的好處是讓你在結帳時能以熟悉的本地貨幣找付(例如港幣),即時了解應付金額。然而,DCC 背後使用的匯率,往往比市場中間匯率要高。假如你真的要使用 DCC 作交易,亦應留意實際使用的匯率有否遠高於當時的市場匯款。
而假若你並不使用 DCC 結算,海外交易用外幣結算一般也要支付 1-2% 的外幣交易手續費,這是由發卡銀行及信用卡公司(如 Visa 及 Mastercard)收取。但一般而言,DCC 採用的高溢價匯率,會比直接用外幣結算較不划算。
即使動態貨幣轉換(DCC)可以用港元結算,但個別香港銀行或為收取「跨境港幣交易費」(cross border fee),一般約為 1%。變相在兌換之上再多收一重手續費。採用 DCC 結算的總額外成本為「匯率溢價」加上「跨境港幣交易費」。
DCC 總額外成本 =匯率溢價+跨境港幣交易費
假設你在英國的餐廳光顧了 100 英鎊,採用了 DCC 港幣結算。如果 DCC 的匯率匯率溢價為 3%(即比市場匯率多收 3%),而你的發卡銀行收取跨境港幣交易費 1%,總共你便要付出額外 4% 的交易費用,相當於約 4 英鎊(約 42 港元)。
大家對以外幣交易和結算並不感到陌生,無論是在外國的實體商店,還是光顧一些海外網店,很多時都能夠以信用卡(例如 Visa、Mastercard 或銀聯網絡)來付款。此類簽賬為外幣兌換交易(Foreign Currency Conversion Transactions,又簡稱為 FCC),簽賬時以當時的外幣入帳,再按發卡機構使用的匯率(一般為當日匯率)來兌換成應付的港幣金額,部分信用卡亦要支付約 1-2% 的外幣交易 (FCC)手續費。
外幣交易手續費會按信用卡卡種及發卡銀行而定,一般 VISA、Mastercard 為 1.95%;AE 為 2%;銀聯為 0-1%(視乎銀行而定)。
銀行 | 收費 |
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渣打¹ | 0%-1.95% |
恒生² | 1.2%-1.95% |
滙豐³ | 1%-1.95% |
中銀⁴⁺⁵ | 0%-1.95% |
Citibank⁶ | 1.95%-2.454% |
假如你是因工作或留學原因而暫居外地,除了依靠香港的信用卡付款消費,你也可以先匯款一筆金錢到你當地已開設的銀行戶口,以節省高昂的信用卡外幣兌匯開支。匯款時如希望減少手續費,你可以嘗試使用 Wise 來進行國際匯款。Wise 以優惠的市場匯率進行匯款,其手續費亦比傳統銀行電匯較低,可以為你節省可觀的匯款成本。Wise 也會說明預期到款時間,最快能即日到賬,使你對匯款時間更有預算。假如你是香港以外的地區居住,亦可開設 Wise 的多貨幣戶口,使你能輕鬆兌換和匯出不同外幣。
資料來源:
1 渣打銀行:服務收費
2 恒生銀行:信用卡資料概要
3 滙豐銀行:收費
4 中銀香港:中銀信用卡主要條款及細則摘要
5 中銀香港:中銀銀聯雙幣白金卡
6 Citibank: Citi信用卡/大來信用証資料概要及服務收費表
校對日期:2021年12月30日
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