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信用卡海外簽賬貼士：DCC 動態貨幣轉換意思是甚麼？

Hoi Yi Leung
Hoi Yi Leung
2022年7月19日（超過 1 年前更新）
閱讀時間4分鐘

你也許有外國網店購物的經歷，最常見例如 日本 Amazon。你有沒有留意到，有時在付款時你可以選擇使用港幣或外幣結賬。這些外國商戶會讓你可以選擇以你的本地貨幣付款，又稱為動態貨幣轉換（DCC）。表面上看來付款更為方便，甚或讓你以為能節省信用卡或扣賬卡的外幣交易費用，但原來 DCC 有可能背後增加了你的兌換成本。本文為你解釋甚麼是動態貨幣轉換、DCC 手續費、外幣交易手續費，使你了解為何 DCC 很多時並非付款的划算方式。

目錄

動態貨幣轉換 （DCC）

甚麼是動態貨幣轉換（DCC）？

當你在外國以信用卡簽賬或在 ATM 提款時，有沒有留意刷卡機或提款機通常會貼心地提醒你「可兌換成你的本國貨幣」來付款？表面上看，這似乎很慷慨，看起來你能確切和即時知道你要支付多少錢，而且看起來可以節省信用卡或提款卡的外幣兌換費。但刷卡或提款銀行往往會自行釐定所採用的交易匯率，且一般較市場中間匯率差。埋單計數，可能直接使用外幣結賬會更為划算。

何時會進行海外交易？

所謂「海外交易」，即是當接受你用扣賬卡或信用卡付款的商戶，並不是在香港。因此，即使你是在香港付款，但仍有可能會進行海外交易。海外交易常見的場合例如有：

  • 你本人身處外地，於當地實體商店或網店用卡付款。
  • 你本人身處香港，在外國網店以信用卡付款，但收款商戶的付款系統是香港境外設立。

舉例說，假如你身處香港，但使用 Amazon 平台購物，在付款時你可以選擇使用港元或美元付款，而當你選擇使用港元付款時，便有可能使用 Amazon 設定的匯率作動態貨幣轉換。

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海外交易應該用 DCC 兌換成港幣嗎？

DCC 的好處是讓你在結帳時能以熟悉的本地貨幣找付（例如港幣），即時了解應付金額。然而，DCC 背後使用的匯率，往往比市場中間匯率要高。假如你真的要使用 DCC 作交易，亦應留意實際使用的匯率有否遠高於當時的市場匯款。

而假若你並不使用 DCC 結算，海外交易用外幣結算一般也要支付 1-2% 的外幣交易手續費，這是由發卡銀行及信用卡公司（如 Visa 及 Mastercard）收取。但一般而言，DCC 採用的高溢價匯率，會比直接用外幣結算較不划算。

📈比較匯率📉

DCC 手續費

即使動態貨幣轉換（DCC）可以用港元結算，但個別香港銀行或為收取「跨境港幣交易費」（cross border fee），一般約為 1%。變相在兌換之上再多收一重手續費。採用 DCC 結算的總額外成本為「匯率溢價」加上「跨境港幣交易費」。

DCC 總額外成本 ＝匯率溢價＋跨境港幣交易費

假設你在英國的餐廳光顧了 100 英鎊，採用了 DCC 港幣結算。如果 DCC 的匯率匯率溢價為 3%（即比市場匯率多收 3%），而你的發卡銀行收取跨境港幣交易費 1%，總共你便要付出額外 4% 的交易費用，相當於約 4 英鎊（約 42 港元）。

外幣交易

大家對以外幣交易和結算並不感到陌生，無論是在外國的實體商店，還是光顧一些海外網店，很多時都能夠以信用卡（例如 Visa、Mastercard 或銀聯網絡）來付款。此類簽賬為外幣兌換交易（Foreign Currency Conversion Transactions，又簡稱為 FCC），簽賬時以當時的外幣入帳，再按發卡機構使用的匯率（一般為當日匯率）來兌換成應付的港幣金額，部分信用卡亦要支付約 1-2% 的外幣交易 （FCC）手續費。

外幣交易手續費

外幣交易手續費會按信用卡卡種及發卡銀行而定，一般 VISA、Mastercard 為 1.95%；AE 為 2％；銀聯為 0-1%（視乎銀行而定）。

銀行收費
渣打¹0%-1.95%
恒生²1.2%-1.95%
滙豐³1%-1.95%
中銀⁴⁺⁵0%-1.95%
Citibank⁶1.95%-2.454%

假如你是因工作或留學原因而暫居外地，除了依靠香港的信用卡付款消費，你也可以先匯款一筆金錢到你當地已開設的銀行戶口，以節省高昂的信用卡外幣兌匯開支。匯款時如希望減少手續費，你可以嘗試使用 Wise 來進行國際匯款。Wise 以優惠的市場匯率進行匯款，其手續費亦比傳統銀行電匯較低，可以為你節省可觀的匯款成本。Wise 也會說明預期到款時間，最快能即日到賬，使你對匯款時間更有預算。假如你是香港以外的地區居住，亦可開設 Wise 的多貨幣戶口，使你能輕鬆兌換和匯出不同外幣。

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資料來源：

1 渣打銀行：服務收費
2 恒生銀行：信用卡資料概要
3 滙豐銀行：收費
4 中銀香港：中銀信用卡主要條款及細則摘要
5 中銀香港：中銀銀聯雙幣白金卡
6 Citibank: Citi信用卡/大來信用証資料概要及服務收費表

校對日期：2021年12月30日

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