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Debit card 是甚麼？扣賬卡和信用卡有甚麼分別？
大部分香港人都有使用信用卡（Credit Card）的習慣。不過，除了信用卡之外，近年扣賬卡（Debit Card）在香港亦愈來愈普及，尤其是旅遊人士和想要謹慎管理消費的朋友。究竟debit card是甚麼？它與信用卡和提款卡有何分別？本文為你介紹扣賬卡的特點，比較幾款常見國際扣賬卡。
如果你經常需要海外消費、網購或匯款，Wise提供國際匯款服務，支援使用市場中間匯率兌換多種貨幣，收費透明，適合處理旅行開支、留學生活費或跨境轉賬等需要，讓你更輕鬆管理外幣資金。
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Debit card 扣賬卡是甚麼？
扣賬卡（Debit card）即是直接與銀行戶口綁定的銀行卡，持有人可用作消費簽賬或提款，交易金額會直接從戶口結餘扣除。換言之，持有人不可以「先使未來錢」，在消費之前必須確保銀行戶口裡有足夠結餘支付，方可順利憑卡進行交易。
現時香港主流多貨幣扣賬卡大多附有Mastercard支付關閘（即處理電子支付的中介），持卡人可用於本地實體店、網上購物及海外消費。部分扣賬卡更支援多達10至14種外幣，讓你在出發前預先兌換目的地貨幣，鎖定匯率，直接從外幣戶口扣賬，省卻外幣交易手續費。
扣賬卡、提款卡和信用卡有甚麼分別？
不少人混淆了扣賬卡、提款卡（ATM Card）和信用卡三者之間的分別。提款卡的主要功能是從自動櫃員機提取現金，一般只接受銀聯或易辦事（EPS）支付關閘，在商戶消費的場景較受限制。扣賬卡則在提款卡的基礎上升級，接受Mastercard或Visa，能在全球更多商戶及網上平台使用，部分更附帶多幣種外幣消費功能。信用卡則由銀行先代為墊支，持卡人在月結日後才須還款。
以下表格簡要比較三種卡的主要特點：
| 功能 | 扣賬卡（Debit Card） | 提款卡（ATM Card） | 信用卡（Credit Card） |
|---|---|---|---|
| 資金來源 | 即時從戶口扣除 | 即時從戶口扣除 | 先消費後還款 |
| 網上購物 | 可（Mastercard/Visa商戶） | 一般受限 | 可 |
| 海外消費 | 可 | 一般受限 | 可（多數需付外幣手續費） |
| ATM提款 | 可 | 可 | 可（需付透支利息） |
| 申請門檻 | 低，無需入息證明 | 低 | 較高，或需入息及信貸審查 |
| 信貸紀錄 | 不影響 | 不影響 | 影響個人信貸評級 |
扣賬卡的好處和壞處
使用扣賬卡消費可以避免「碌爆卡」或現金透支的情況，皆因用戶可使用的金額受制於戶口結餘，消費模式傾向量入為出，不會衍生債務問題，適合想謹慎理財的人士申請。
扣賬卡好處：
- 有效控制消費，減低負債風險
- 申請門檻低，只需綁定銀行戶口
- 申請程序更快更簡單，無須參考信貸評分及提交固定入息證明
- 不用額外收費，例如年費、遲交罰款或利息等
- 支援多貨幣的扣賬卡可豁免外幣交易手續費，海外消費更划算
扣賬卡壞處：
- 沒有現金透支功能
- 普遍較少消費回贈及迎新優惠
- 被盜用時金額可能即時被扣除，較難追回金錢損失
- 日後借貸作周轉或申請按揭置業時，有機會因為欠缺信貸紀錄而承受較高利息
信用卡（Credit card）
至於信用卡，持卡人可先消費後還款，並享有較豐富的回贈和迎新優惠，且被盜用時可即時凍結，追回損失的機會較高。不過申請門檻較高，未能如期還款亦有機會衍生債務問題。
信用卡好處：
- 有現金透支功能
- 普遍較多消費回贈及迎新優惠
- 被盜用時可即時凍結信用卡，較高機會追回金額
- 精明使用可建立健康的信貸記錄
信用卡壞處：
- 先使未來錢，如未能如期還款有機會衍生債務問題
- 申請門檻高，需符合各種條件
- 申請程序較繁複，發卡機構需查閱用戶個人信貸紀錄，可能要提交固定入息證明
- 部分信用卡設有年費，逾期還款亦要支付罰款及利息
- 使用信用卡在外地簽賬需支付手續費
虛擬卡和實體卡有甚麼分別？
坊間有不少銀行都推出實體及虛擬扣賬卡（Debit card），實體卡通常是一張金屬或塑膠卡片，卡面會顯示卡號、持卡人名字、過期日及CVV驗證碼。卡片通常以晶片或磁帶作爲與讀卡機的接觸點，每次在實體店消費都需要拍卡或刷卡。
至於虛擬卡就如電子版實體卡，有些虛擬卡甚至每次交易都會重新生成卡號，沒有固定的資料號碼，可使交易更安全，卡更難被盜用。持卡人可將虛擬卡加入Apple Pay及Google Pay，體驗即時便捷的流動支付，在實體店消費拍卡或於網上消費。
以下為實體卡和虛擬卡的主要比較：
| 種類 | 好處 | 壞處 |
|---|---|---|
| 實體卡 | 可從ATM提取現金；大部分商店接受 | 卡面印有個人資料，較易被盜用；需等待銀行寄送 |
| 虛擬卡 | 部分每次交易重新生成卡號，安全性更高；即時取得卡號可即用 | 不能直接從ATM提款；部分商店不接受 |
外幣扣賬卡
以下為大家比較5款熱門的外幣debit card，包括滙豐Mastercard扣賬卡、Citibank萬事達卡扣賬卡、Revolut debit card和Wise扣賬卡，方便大家在網上、本地及海外購物，尤其適合即將出國旅行、留學或移民的朋友。
HSBC
- 提供12種主要貨幣
- 簽賬可享現金回贈
- 所有消費免收手續費
- 免費於全球滙豐自動櫃員機提取外幣現金
Citibank
- 提供12種主要貨幣
- 有「自動外幣增值」功能
- 海外或網上外幣消費免收手續費
- 免費於全球Citi或萬事達卡網絡的自動櫃員機提取外幣現金
Revolut
- 提供36種貨幣
- 每月設有首£200或首5次免手續費提款
- 每月首£1000免手續費兌換貨幣
Wise
- 提供超過40種貨幣
- 虛擬卡的號碼和資料可每次生成，使用後就可凍結或刪除，杜絕被盜用的風險
- 首次申請收取7英鎊（視乎地區）的費用
- 每月設有首£200或首2次免手續費提款
使用扣賬卡的注意事項
在使用多貨幣扣賬卡前，特別是出外旅遊時，有以下幾點需要留意：
- 出發前預先兌換及啟動海外提款功能：到達當地前，在銀行App預先將港元兌換成目的地貨幣，存入對應外幣戶口，確保有足夠外幣結餘。同時，務必在App開通海外ATM提款功能及設定每日提款限額，否則到達目的地後可能無法提款。
- 避免DCC（動態貨幣兌換）陷阱：在海外ATM提款或商戶消費時，若螢幕詢問以港幣或當地貨幣結算，務必選擇當地貨幣。若選擇港幣結算（即DCC），商戶或ATM營運商可能加收4至5%的隱藏匯率差價，費用相當高昂。
- 確認目的地貨幣是否受支援：並非所有貨幣均可直接從外幣戶口扣除。若目的地貨幣不在支援名單內（例如韓圜、新台幣），銀行一般會以港幣戶口即時兌換，並可能加收約1.95%外幣交易手續費。建議出發前確認清楚。
扣賬卡近年在香港愈來愈普及，特別適合經常旅遊、網購或希望控制消費的人士使用。相比信用卡，扣賬卡沒有「先使未來錢」的風險，申請門檻亦較低；而多貨幣扣賬卡更可協助用戶節省外幣交易費用，提升海外消費靈活性。不過，在選擇扣賬卡前，仍應仔細比較支援貨幣、提款安排、手續費及安全功能，並按自己的消費及旅遊習慣作出選擇。
如果你正身處外地，或經常需要跨境匯款及外幣消費，不妨考慮使用Wise的國際匯款服務。Wise支援匯款超過45種貨幣至超過140個國家，只要透過轉數快等方式轉賬至Wise的香港銀行戶口，Wise就會為你將匯款發送至指定銀行或電子錢包戶口，例如支付寶和微信。與傳統銀行不同，Wise一律採用市場中間匯率兌換貨幣，絕無匯款加價，另加一筆匯款費用，明碼實價。因此，即使進行大額匯款，Wise收費仍然可能比起傳統銀行便宜。此外，Wise設有匯款追蹤功能，讓你隨時查看進度，部分匯款可以短時間內到賬。
資料來源：
- 香港滙豐：萬事達卡扣賬卡
- Citibank Hong Kong：Citibank Global Wallet - 邊慳 • 邊賺
- Revolut：Retail Compare Plans GB (with Ultra)
資料檢查日期：2023年7月7日
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