Debit card 是甚麼？扣賬卡和信用卡有甚麼分別？

大部分香港人都有使用信用卡（Credit card）的習慣。據金管局的統計顯示，現時約有1,949萬張信用卡在市面流通。除了信用卡之外，其實近幾年外國也十分盛行扣賬卡（Debit card），用戶可以憑扣賬卡消費、提款，甚至享有簽賬回贈優惠。究竟扣賬卡與信用卡有甚麼分別？它們分別適合哪類人使用？下文為大家介紹扣賬卡的特點，以及比較5款常見國際扣賬卡，探討使用Debit card的利弊。

除了傳統銀行之外，很多電子貨幣機構都有提供扣賬卡，例如總部設於英國的Wise。居於英國、歐洲、美國、加拿大等地區的Wise用戶可以於帳戶持有超過40種貨幣，包括英鎊、歐元、美元、加拿大元、日圓、港元等。無論出國旅行或者網購，使用Wise扣賬卡就可以直接扣除外幣餘額，節省手續費。

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目錄
Debit card 扣賬卡是甚麼？ 扣賬卡和信用卡有甚麼分別？ 虛擬卡和實體卡有甚麼分別？ 外幣扣賬卡

Debit card 扣賬卡是甚麼？

扣賬卡（Debit card）即是直接與銀行戶口綁定的銀行卡，持有人可用作消費簽賬或提款，交易金額會直接從戶口結餘扣除。換言之，持有人不可以「先使未來錢」，在消費之前必須確保銀行戶口裡有足夠結餘支付，方可順利憑卡進行交易。

扣賬卡和信用卡有甚麼分別？

正如上述所說，使用扣賬卡消費可以避免「碌爆卡」或現金透支的情況，皆因用戶可使用的金額額度受制於戶口結餘，每次消費都需要確保有足夠存款才可完成支付，消費模式傾向量入而出爲主，亦不會衍生債務問題，適合想謹慎理財的人士申請 。

至於使用信用卡消費，每次支付都先由銀行墊支，而且支援現金透支功能。用戶可選擇「先消費，後支付」，並在信用卡截數日後才會被要求償還有關的消費額。

扣賬卡（Debit card）

✅好處：

• 有效控制消費，減低負債風險
• 申請門檻低，只需綁定銀行賬戶
• 申請程序更快更簡單，無須參考信貸評分及提交固定入息證明
• 不用額外收費，例如年費、遲交罰款或利息等
• 可連接銀行綜合戶口進行外幣付款，免除海外提款手續費

❌壞處：

• 沒有現金透支功能
• 普遍較少消費回贈及迎新優惠
• 被盜用時會立即扣掉金額，較低機會追回金錢損失
• 日後借貸作周轉或申請按揭置業時，有機會因為欠缺信貸紀錄而承受較高利息

信用卡（Credit card）

✅好處：

• 有現金透支功能
• 普遍較多消費回贈及迎新優惠
• 被盜用時可即時凍結信用卡，較高機會追回金額
• 精明使用可建立健康的信貸記錄

❌壞處：

• 先使未來錢，如未能如期還款有機會衍生債務問題
• 申請門檻高，需符合各種條件
• 申請程序較繁複，發卡機構需查閱用戶個人信貸紀錄，可能要提交固定入息證明
• 部分信用卡設有年費，逾期還款亦要支付罰款及利息
• 使用信用卡在外地簽賬需支付手續費

虛擬卡和實體卡有甚麼分別？

坊間有不少銀行都推出實體及虛擬扣賬卡（Debit card），實體卡通常是一張金屬或塑膠卡片，卡面會顯示卡號、持卡人名字、過期日及CVV驗證碼。卡片通常以晶片或磁帶作爲與讀卡機的接觸點，每次在實體店消費都需要拍卡或刷卡。

至於虛擬卡就如電子版實體卡，有些虛擬卡甚至每次交易都會重新生成卡號，沒有固定的資料號碼，可使交易更安全，卡更難被盜用。持卡人可將虛擬卡加入Apple Pay及Google Pay，體驗即時便捷的流動支付，在實體店消費拍卡或於網上消費。

實體卡

✅好處：

• 可從ATM中提取現金
• 大部分商店都接受
  ❌壞處：
• 卡面印有個人資料，容易被盜用
• 需等待銀行寄送實體卡

虛擬卡

✅好處：

• 部分虛擬卡每次交易都會重新生成卡號，使交易更安全
• 用戶可即時取得卡號並開始消費
  ❌壞處：
• 不能從ATM中提取現金
• 部分商店不接受

外幣扣賬卡

以下為大家比較5款熱門的外幣debit card，包括滙豐Mastercard扣賬卡、Citibank萬事達卡扣賬卡、Firstrade Visa Debit 卡、Revolut debit card和Wise扣賬卡，方便大家在網上、本地及海外購物，尤其適合即將出國旅行、留學或移民的朋友。

HSBC

• 提供12種主要貨幣
• 簽賬可享現金回贈
• 所有消費免收手續費
• 免費於全球滙豐自動櫃員機提取外幣現金

Citibank

• 提供12種主要貨幣
• 有「自動外幣增值」功能
• 海外或網上外幣消費免收手續費
• 免費於全球Citi或萬事達卡網絡的自動櫃員機提取外幣現金

Firstrade

• 直接連接美股投資賬戶
• 附帶個人支票簿服務（只適用於美國境內賬戶）
• 美國境外使用需付3%手續費（每月首次豁免，費用於下一個工作天退回）
• 賬戶最低存款要求為25,000美元

Revolut

• 提供36種貨幣
• 每月設有首£200或首5次免手續費提款
• 每月首£1000免手續費兌換貨幣

Wise

• 提供超過40種貨幣
• 虛擬卡的號碼和資料可每次生成，使用後就可凍結或刪除，杜絕被盜用的風險
• 首次申請收取7英鎊（視乎地區）的費用
• 每月設有首£200或首2次免手續費提款

如果你正身處外地，不妨申請Wise綜合貨幣賬戶，附帶一張全球通用的Wise扣賬卡，提供多達40種貨幣，直接連結戶口內不同貨幣的結餘。即使你的Wise賬戶裡沒有該貨幣的餘額也不緊要，Wise會自動以其他現有貨幣的餘額作兌換，並使用實時市場匯率計算費用。現時Wise扣賬卡只供身處英國、加拿大、日本和新加坡等指定國家或地區的用戶申請。

	傳統銀行扣賬卡或信用卡	Wise扣賬卡
年費	部份不設年費	不設年費
支援貨幣	通常只有1種，多幣卡則支援10多種主要貨幣	超過40種貨幣
外幣兌換匯率	卡公司自訂匯率	市場中間匯率
外幣交易費用	視乎卡公司和發卡銀行條款，大約為1.95%	視乎幣種，港幣兌英鎊的兌換費用為0.39%

了解更多Wise綜合貨幣帳戶

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資料來源：

1 香港滙豐：萬事達卡扣賬卡
2 Citibank Hong Kong：Citibank Global Wallet - 邊慳 • 邊賺
3 Firstrade：Cash Management Account
4 Revolut：Retail Compare Plans GB (with Ultra)

資料檢查日期：2023年7月7日