唱錢攻略:邊間銀行唱錢最抵?銀行兌換外幣手續費比較

Hoi Yi Leung

無論是出外旅遊還是移居到外地,我們都會尋找最便宜的方法去唱錢換外幣。有換外幣經驗的你可能知道現鈔價和電匯價的分別,如果你在香港或海外持有外幣戶口,最好是匯款到外幣戶口再在ATM提取外幣現鈔。選擇匯款工具的關鍵是比較它們提供的交易匯率,即使是再微小的匯率差價都會隨住匯率金額增加而變成大額損失,需要進行大額匯款的移民人士就特別要注意。本文會介紹最常見的四種唱錢方法,比較它們的手續費、優點和缺點。

無論是銀行或找換店,即使有時標榜豁免手續費,但由於他們通常都會自訂匯率賺取差額,變相包含隱藏手續費。如果想清楚了解收費,不妨考慮使用收費透明的Wise。Wise支援以市場中間匯率兌換超過50種貨幣,匯款至超過70個國家,最快可以即時到賬,方便快捷而且划算。

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目錄

銀行唱錢

經香港銀行換外幣有幾種方法,例如分行換外幣現鈔、外幣提款機拎外幣現鈔,而當中又可能會因應你有冇外幣戶口,戶口內有冇足夠外幣存款而影響貨幣兌換價格(匯率牌價)。聽起來似乎很複雜,以下會逐樣解釋:

外幣提款機

香港幾間主要銀行都在多區設有外幣提款機,如果你有外幣戶口,就可以預先透過網上銀行或手機銀行兌換所需外幣,然後到外幣提款機提取。即使你沒有外幣戶口,也可以直接用港元戶口內的錢即時兌換兼提取。兩者的分別在於匯率,外幣戶口預先兌換是按較便宜的電匯價計算,而即時於外幣提款機兌換則會按現鈔價計算。

銀行可提取外幣外幣提款機數量
HSBC人民幣、日圓、美元、歐元39部
中銀美元、日圓、歐元、英鎊21部
恒生澳元、加元、歐元、英鎊、日圓、泰銖、新台幣、美元、瑞士法郎、韓元、新西蘭元、新加坡元48部,部分地點只提供4種或8種外幣
Citibank澳元、歐元、日圓、美元11部

分行提款

除了使用自助的外幣提款機,你也可以到分行櫃檯兌換或領取外幣,支援的幣種也通常較多,但這種情況下銀行有機會收回電滙價及現鈔價之間的差價。如果不是急需外幣現金,最好還是到當地再從ATM提取現鈔。

銀行兌換外幣手續費比較

香港有兌換外幣免手續費的銀行,但銀行通常都會自訂匯率賺取差價,變相包含隱藏手續費。因此如果想精打細算,就要同時比較手續費和匯率。以換歐元為例:

銀行/貨幣機構現鈔價匯率電匯價匯率手續費
HSBC8.78548.7396

外幣提款:豁免

網上匯款:50 HKD¹

中銀8.75008.7247

外幣提款:豁免(分行設有限額)

網上匯款:65 HKD²

恒生8.77408.7220

外幣提款:豁免/50 HKD(適用於3000 HKD以下的即時現鈔兌換)

網上匯款:65 HKD³

Mox Bank*不適用8.6722兌換:
  • 實際交易金額的最多1%;或
  • 賣出貨幣的最小單位或0.01美元 (取較高者)⁴
Wise不適用**8.6640網上匯款: 5.45 HKD + 0.53%

* Mox Bank現時只支援兌換貨幣,但未支援以戶口內的外幣直接作提款或消費,亦即是所有交易賬項均以港幣支付。
** 香港地區尚未支援Wise扣賬卡服務,因此不能使用Wise卡以ATM提取外幣。如果你是居於合資格地區(例如歐洲、美國、加拿大、日本和新加坡)的用戶就可以使用Wise卡提款,則現鈔價匯率與電匯價匯率相同,但可能有外幣提款手續費。

(資料檢查日期:2023年4月27日)

如果你打算在香港預先兌換和提取外幣現鈔,從上表可見,三間設有外幣提款機並有在網站公布即時匯率牌價的銀行之中,現鈔價最抵的是中國銀行,而電匯價最抵則是恒生。亦即是說,如果你有恒生外幣戶口,就可以優先考慮用恒生的外幣提款機。如果你未持有任何外幣戶口,但有中銀港元戶口,就可以考慮用中銀的外幣提款機。

另一方面,如果你有需要由香港匯款到外國銀行戶口,則只需留意電匯價匯率。從上表可見,Wise的匯率是最抵的,因為Wise是採用真實、沒有隱藏加價的市場中間匯率,與你在Google上見到的一樣。而Wise的匯款手續費也很實惠和公平,是按匯款金額的一定比例計算。

傳統電匯Wise
支援貨幣10 多種主要貨幣,冷門貨幣或收取額外費用超過 50 種貨幣
到賬速度1 至 5 個工作日不等超過一半即時到賬
匯率通常銀行自訂匯率提價市場中間匯率
費用各種費用,包括代理銀行費用確認匯款之前清楚列明收費
透明度只有少數銀行提供免費電匯進度通知匯款成功提交和發送之後, 用戶可以隨時查看進度

立即匯款

海外提款

如果不想攜帶大量外幣現金,你也可以用香港銀行卡在海外ATM提取外幣,但要記得預先啟動海外提款功能,同埋認住銀聯、PLUS或CIRRUS的Logo。同樣地,比較好的做法是預先在外幣戶口兌換外幣,但就算冇外幣戶口都可以照用港元戶口內的錢即時兌換兼提取。

與外幣提款機不同的是,海外ATM提款除了匯率差額之外還會有少量手續費,通常由15 HKD至50 HKD不等,視乎你的銀行和卡種類、ATM網絡等因素。另外,現時也有些銀行推出多幣種扣賬卡(例如Citi Plus滙豐One),豁免海外簽賬和提款手續費,大家就可以再慳多少少,主要手續費會落在匯率差價的部分。

總括來說,這種方法比較適合短期幾日的旅行,不用隨身帶著大量現金,用小小手續費換來方便和安全。

香港找換店

如果你是穩陣派希望換定現鈔先,除了銀行外幣提款機,香港各區的找換店有時候可能提供更好的現鈔價匯率,你可以瀏覽TTRate.com根據你要兌換的外幣去尋找合適的找換店。但最好先打電話去預留外幣並鎖定匯率,即時排隊唱錢有時要等很久。

當地找換店

一般來說,機場和當地找換店的匯率都是最唔抵的,但部分國家也有例外的情況,例如首爾明洞就有「一品香」、「大信」和「大使館」,匯率都非常不錯。如果行程許可,順路經過就可以換錢,不過如果撞正當日匯率差就非常唔抵,大家只能自行衡量匯率風險了。

作為一個有計劃的精明消費者,出國旅遊或定居生活都涉及大量金錢,應該及早計劃如何兌換外幣和匯款。以前我們的選擇不多,通常只會透過找換店或銀行匯款到外國,有時候真的要硬食昂貴的匯價。但現今已經有很多新的匯款工具,收費往往更低廉和透明,例如Wise。

Wise提供零匯率提價的匯款服務,匯率跟Google和XE.com顯示的一樣,而且不設匯率保證金、SWIFT費或代理銀行費用,設立匯款當刻就能確定實際到賬金額。只要在Wise網站上的計算器輸入匯款金額,就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。移居海外後,你更可以申請免費的Wise綜合貨幣帳戶,到時候兌換外幣和提款就更方便。

了解更多Wise綜合貨幣帳戶


資料來源:

1 滙豐香港:滙豐財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
2 中國銀行(香港)有限公司:一般銀行服務收費
3 香港星展銀行:恒生財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
4 Mox:收費及手續費

資料檢查日期:2023年5月9日


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Hoi Yi Leung
2023年11月23日 4 分鐘閱讀

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