唱錢攻略：邊間銀行唱錢最抵？銀行兌換外幣手續費比較

無論是出外旅遊還是移居到外地，我們都會尋找最便宜的方法去唱錢換外幣。有換外幣經驗的你可能知道現鈔價和電匯價的分別，如果你在香港或海外持有外幣戶口，最好是匯款到外幣戶口再在ATM提取外幣現鈔。選擇匯款工具的關鍵是比較它們提供的交易匯率，即使是再微小的匯率差價都會隨住匯率金額增加而變成大額損失，需要進行大額匯款的移民人士就特別要注意。本文會介紹最常見的四種唱錢方法，比較它們的手續費、優點和缺點。

無論是銀行或找換店，即使有時標榜豁免手續費，但由於他們通常都會自訂匯率賺取差額，變相包含隱藏手續費。如果想清楚了解收費，不妨考慮使用收費透明的Wise。Wise支援以市場中間匯率兌換超過50種貨幣，匯款至超過70個國家，最快可以即時到賬，方便快捷而且划算。

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目錄
銀行唱錢 海外提款 香港找換店 當地找換店

銀行唱錢

經香港銀行換外幣有幾種方法，例如分行換外幣現鈔、外幣提款機拎外幣現鈔，而當中又可能會因應你有冇外幣戶口，戶口內有冇足夠外幣存款而影響貨幣兌換價格（匯率牌價）。聽起來似乎很複雜，以下會逐樣解釋：

外幣提款機

香港幾間主要銀行都在多區設有外幣提款機，如果你有外幣戶口，就可以預先透過網上銀行或手機銀行兌換所需外幣，然後到外幣提款機提取。即使你沒有外幣戶口，也可以直接用港元戶口內的錢即時兌換兼提取。兩者的分別在於匯率，外幣戶口預先兌換是按較便宜的電匯價計算，而即時於外幣提款機兌換則會按現鈔價計算。

銀行	可提取外幣	外幣提款機數量
HSBC	人民幣、日圓、美元、歐元	39部
中銀	美元、日圓、歐元、英鎊	21部
恒生	澳元、加元、歐元、英鎊、日圓、泰銖、新台幣、美元、瑞士法郎、韓元、新西蘭元、新加坡元	48部，部分地點只提供4種或8種外幣
Citibank	澳元、歐元、日圓、美元	11部

分行提款

除了使用自助的外幣提款機，你也可以到分行櫃檯兌換或領取外幣，支援的幣種也通常較多，但這種情況下銀行有機會收回電滙價及現鈔價之間的差價。如果不是急需外幣現金，最好還是到當地再從ATM提取現鈔。

銀行兌換外幣手續費比較

香港有兌換外幣免手續費的銀行，但銀行通常都會自訂匯率賺取差價，變相包含隱藏手續費。因此如果想精打細算，就要同時比較手續費和匯率。以換歐元為例：

銀行／貨幣機構	現鈔價匯率	電匯價匯率	手續費
HSBC	8.7854	8.7396	外幣提款：豁免 網上匯款：50 HKD¹
中銀	8.7500	8.7247	外幣提款：豁免（分行設有限額） 網上匯款：65 HKD²
恒生	8.7740	8.7220	外幣提款：豁免／50 HKD（適用於3000 HKD以下的即時現鈔兌換） 網上匯款：65 HKD³
Mox Bank*	不適用	8.6722	兌換： 實際交易金額的最多1%；或 賣出貨幣的最小單位或0.01美元 （取較高者）⁴
Wise	不適用**	8.6640	網上匯款： 5.45 HKD + 0.53%

* Mox Bank現時只支援兌換貨幣，但未支援以戶口內的外幣直接作提款或消費，亦即是所有交易賬項均以港幣支付。
** 香港地區尚未支援Wise扣賬卡服務，因此不能使用Wise卡以ATM提取外幣。如果你是居於合資格地區（例如歐洲、美國、加拿大、日本和新加坡）的用戶就可以使用Wise卡提款，則現鈔價匯率與電匯價匯率相同，但可能有外幣提款手續費。

（資料檢查日期：2023年4月27日）

如果你打算在香港預先兌換和提取外幣現鈔，從上表可見，三間設有外幣提款機並有在網站公布即時匯率牌價的銀行之中，現鈔價最抵的是中國銀行，而電匯價最抵則是恒生。亦即是說，如果你有恒生外幣戶口，就可以優先考慮用恒生的外幣提款機。如果你未持有任何外幣戶口，但有中銀港元戶口，就可以考慮用中銀的外幣提款機。

另一方面，如果你有需要由香港匯款到外國銀行戶口，則只需留意電匯價匯率。從上表可見，Wise的匯率是最抵的，因為Wise是採用真實、沒有隱藏加價的市場中間匯率，與你在Google上見到的一樣。而Wise的匯款手續費也很實惠和公平，是按匯款金額的一定比例計算。

	傳統電匯	Wise
支援貨幣	10 多種主要貨幣，冷門貨幣或收取額外費用	超過 50 種貨幣
到賬速度	1 至 5 個工作日不等	超過一半即時到賬
匯率	通常銀行自訂匯率提價	市場中間匯率
費用	各種費用，包括代理銀行費用	確認匯款之前清楚列明收費
透明度	只有少數銀行提供免費電匯進度通知	匯款成功提交和發送之後， 用戶可以隨時查看進度

立即匯款

海外提款

如果不想攜帶大量外幣現金，你也可以用香港銀行卡在海外ATM提取外幣，但要記得預先啟動海外提款功能，同埋認住銀聯、PLUS或CIRRUS的Logo。同樣地，比較好的做法是預先在外幣戶口兌換外幣，但就算冇外幣戶口都可以照用港元戶口內的錢即時兌換兼提取。

與外幣提款機不同的是，海外ATM提款除了匯率差額之外還會有少量手續費，通常由15 HKD至50 HKD不等，視乎你的銀行和卡種類、ATM網絡等因素。另外，現時也有些銀行推出多幣種扣賬卡（例如Citi Plus、滙豐One），豁免海外簽賬和提款手續費，大家就可以再慳多少少，主要手續費會落在匯率差價的部分。

總括來說，這種方法比較適合短期幾日的旅行，不用隨身帶著大量現金，用小小手續費換來方便和安全。

香港找換店

如果你是穩陣派希望換定現鈔先，除了銀行外幣提款機，香港各區的找換店有時候可能提供更好的現鈔價匯率，你可以瀏覽TTRate.com根據你要兌換的外幣去尋找合適的找換店。但最好先打電話去預留外幣並鎖定匯率，即時排隊唱錢有時要等很久。

當地找換店

一般來說，機場和當地找換店的匯率都是最唔抵的，但部分國家也有例外的情況，例如首爾明洞就有「一品香」、「大信」和「大使館」，匯率都非常不錯。如果行程許可，順路經過就可以換錢，不過如果撞正當日匯率差就非常唔抵，大家只能自行衡量匯率風險了。

作為一個有計劃的精明消費者，出國旅遊或定居生活都涉及大量金錢，應該及早計劃如何兌換外幣和匯款。以前我們的選擇不多，通常只會透過找換店或銀行匯款到外國，有時候真的要硬食昂貴的匯價。但現今已經有很多新的匯款工具，收費往往更低廉和透明，例如Wise。

Wise提供零匯率提價的匯款服務，匯率跟Google和XE.com顯示的一樣，而且不設匯率保證金、SWIFT費或代理銀行費用，設立匯款當刻就能確定實際到賬金額。只要在Wise網站上的計算器輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。移居海外後，你更可以申請免費的Wise綜合貨幣帳戶，到時候兌換外幣和提款就更方便。

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資料來源：

1 滙豐香港：滙豐財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
2 中國銀行(香港)有限公司：一般銀行服務收費
3 香港星展銀行：恒生財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
4 Mox：收費及手續費

資料檢查日期：2023年5月9日