פתיחת חשבון בנק בישראל עבור אזרחים זרים
תושבי חוץ המעוניינים לעבור לישראל לצורך עבודה או מגורים קבועים עשויים לרצות לפתוח חשבון בנק ישראלי. כיצד ניתן לעשות זאת והאם קיימת חלופה זולה ויעילה יותר?
ישראלים רשאים להחזיק מטבע חוץ ולסחור בו ללא הגבלה. מהם היתרונות בפתיחת חשבון מט"ח בבנק וכיצד ניתן לעשות זאת?
המגזר הבנקאי בישראל מסונף למערכת הפיננסית הגלובלית ונמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל. השוק המקומי מורכב משורה של בנקים מסחריים ומוסדות פיננסיים המחזיקים סניפים ברחבי המדינה ומציעים מגוון רחב של שירותים ללקוחות מוסדיים ופרטיי. מרבית הנכסים המוניטריים בישראל נשלטים על ידי שני הבנקים המסחריים הגדולים: הפועלים ולאומי.¹
בעשורים האחרונים נערכה רפורמה דרמטית במדיניות מטבע החוץ של ישראל, שהשפיעה עמוקות על פעילות המערכת הבנקאית. הפיקוח החמור שהנהיגה המדינה בעבר בוטל בהדרגה וכיום מותר לאזרחים פרטיים ולחברות מסחריות להחזיק מטבע זר ללא הגבלה, לסחור בו ואף לרכוש באמצעותו נכסים בחו"ל. עם זאת, עדיין קיימת רגולציה ממשלתית על שוק מטבע החוץ, הדרושה לשם עמידה בחוקים נגד הלבנת הון ובהסכמים בינלאומיים עליהם חתומה ישראל. מדי פעם מתערב בנק ישראל בשוק, באמצעות מכירה או רכישה מאסיבית של מט"ח, במטרה להגן על השקל מפני תנודות קיצוניות בשווי.²
המאמר שלהלן יעסוק בהליכים לפתיחת חשבון מט"ח בבנקים בישראל. בנוסף, יציג המאמר את פלטפורמת התשלומים Wise, המהווה חלופה משתלמת בהעברות כספים בינלאומיות. Wise מספקת ללקוחותיה המרת מטבע לפי שער החליפין היציג – השער אותו ניתן למצוא בחיפוש שערי מטבע יציגים בגוגל.
לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?
כלים פיננסיים לניהול מטבע חוץ הפכו לפופולריים בשנים האחרונות. יותר ממיליון מתושבי בישראל מחזיקים חשבונות עו"ש ופקדונות מט"ח בבנקים כיום. כלים אלו יעילים במיוחד לניהול השקעות ועסקים בינלאומיים, קניות שונות בחו"ל וכל דבר המצריך העברות כספים בין מדינות שונות. הלקוחות זוכים כך לשמור על שווי נכסיהם הכספיים מבלי להיות תלויים בתנודות בערך השקל. יתרון מרכזי נוסף הוא החיסכון בעמלות שגובים הבנקים עבור המרת שקלים למטבעות זרים ולהפך.
בנקים בישראל מציעים מספר סוגי חשבונות מט"ח ללקוחות תאגידיים ופרטיים. עולים חדשים ותושבים חוזרים אף נהנים מהטבות מיוחדות.
במסגרת פעילות החשבון רשאים הלקוחות:
אזרחים בינלאומיים ותושבי חוץ רשאים לפתוח חשבון מט"ח בבנקים ישראליים, תחת מגבלות מסוימות. על פי החוק הישראלי, העברת וקבלת מט"ח בזירה הבינלאומית כפופות לפיקוח בנק ישראל, רשות המיסים, הרשות למניעת הלבנת הון וכל רשות רלוונטית אחרת. ישראל אף חתומה על הסכמים המחייבים אותה להעביר מידע לרשויות המס של מדינות מסוימות על חשבונות הבנקים של אזרחיהן בארץ.³
חשבון מט"ח יכול להתנהל במספר מטבעות מרכזיים, שהנפוצים ביניהם הם דולר ארה"ב, אירו, פרנק שוויצרי ולירה שטרלינג. לכל בנק עשוי להיות היצע שונה של מטבעות זמינים.
פתיחת חשבון מט"ח בישראל היא הליך פשוט למדי. הוא כרוך בפנייה ישירה או מקוונת לבנק והצגת מסמכי זיהוי רלוונטיים. תושבי חוץ ואזרחים זרים נדרשים להמציא מסמכים נוספים לאימות הזהות והרקע האישי. לאחר השלמת ההליך, הלקוחות מתבקשים לאשר את תנאי החשבון (גובה העמלות, סכומי המינימום וכו') ולבחור את המטבע שעל בסיסו הוא יתנהל. הבנקים אף דורשים הוכחה למקור הכסף עבור הפקדות במטבע זר. החוק בישראל מחייב את הבנקים לדווח על כל העסקאות שתושב ישראלי מבצע במט"ח ועל כל הפעולות שתושבי חוץ מבצעים בשקלים חדשים.⁴
פתיחת החשבון אפשרית גם און-ליין, אך ייתכן שיהיה צורך בביקור בבנק לשם אימות הזהות והשלמת ההליך.
הלקוחות יכולים לבחור בין שורה של בנקים מסחריים הנתמכים על ידי רשת פיננסית בינלאומית ומבנקים מקוונים (נאו-בנקים) המציעים את שירותיהם בצורה מקוונת. בישראל זמינים כיום מספר נאו-בנקים גלובליים – ביניהם Wise, מהפלטפורמות הבולטות והפופולריות בעולם בתחום העברות הכספים הבינלאומיות.⁵
ישנם מספר שיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת בנק. בראש ובראשונה, יש לוודא שהוא מציע את הכלים הרלוונטיים בהתאם לצרכים – כולל את המטבע שעל בסיסו מעוניינים לנהל את החשבון. גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה משמעותיות גם כן, וכך גם מגוון ההטבות שהוא מציע. היכולת לבצע את כל הפעולות הדרושות בפלטפורמה המקוונת היא אקוטית. וכמובן: בעלי חשבונות מט"ח ירצו להבטיח ששירות העברות הכספים הבינלאומיות הוא נוח, יעיל ומשתלם.
להלן סקירה חלקית של כמה מהבנקים הישראליים המרכזיים:
לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים ישראליים אחרים וכן בנקים בינלאומיים הפועלים בתחומי ישראל כדוגמת HSBC, דויטשה בנק ו-Citibank. ללקוח המבקש לפתוח חשבון מט"ח מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה של האפשרויות המוצעות על ידי הבנקים השונים, לקבל מידע ולברר את כל הנוגע למדיניות הבנקים באשר לפתרונות מטבע חוץ.⁶
כל שלושת הבנקים שצוינו מספקים לבעלי חשבונות מט"ח כרטיסי אשראי (ויזה או מסטרקארד) עם אפשרות לשימוש במטבעות שונים. בנוסף, הם מספקים כרטיסי דביט (חיוב מיידי). חלק מהכרטיסים מביאים עמם הטבות כביטוח נסיעות לחו"ל, הנחות חברי מועדון, כניסה לטרקלינים בשדות תעופה וכדומה. מידע מפורט ניתן למצוא באתרי הבנקים.
הבנקים המרכזיים משלמים ריביות על פקדונות מטבע חוץ ועל יתרות בחשבונות מט"ח, בכפוף לתנאים שונים ועם אפשרויות התאמה לצרכים האישיים של הלקוח.
המידע שלעיל עשוי להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולמדיניות הבנקים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לפנות לאתרי הבית הרלוונטיים או לאחד הסניפים.⁷
שלושת הבנקים הנזכרים לעיל מציעים שירות העברות כספים בינלאומיות במגוון מטבעות באמצעות הסניפים, אתר האינטרנט או האפליקציה. השירות זמין עבור לקוחות פרטיים ועסקיים ועלותו משתנה בהתאם לסכום ההעברה, המטבע, היעד וגורמים נוספים.
לשם העברת מט"ח לחו"ל באופן מקוון יש להיכנס לחשבון באמצעות האתר או האפליקציה, לבחור את אפשרות "העברת כספים" ואז את "העברת מט"ח לחו"ל". בשלב הבא יש לבחור את סוג המטבע ולהוסיף את פרטי המוטב ופרטי הבנק בחו"ל: מספר IBAN, קוד סוויפט וכו'. לבסוף יש להזין את הסכום המבוקש ולאשר את ההעברה.
לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.
Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.
חלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוך בתשלום עמלות. כל מוסד פיננסי מציע מערך חיובים משלו, המשתנה בהתאם לסוג הלקוח ולתנאי ההתקשרות עם הבנק.
העמלות השכיחות בחשבונות מט"ח בישראל נגבות עבור שירותים כניהול חשבון, משיכת והפקדת מזומנים, המרת מטבע והעברת מט"ח מישראל לחו"ל ולהפך.
להלן מבחר מעמלות המט"ח שגובים הבנקים שלעיל:
בנק פועלים | בנק דיסקונט | בנק הבינלאומי | |
---|---|---|---|
משיכת והפקדת מט"ח | ההפרש בין שערי המכירה (או הקנייה), לפי קביעת הבנק | ההפרש בין שערי המכירה (או הקנייה), לפי קביעת הבנק | ההפרש בין שערי המכירה (או הקנייה), לפי קביעת הבנק |
עמלת חליפין עבור קנייה או מכירה של ש"ח | 0.19% מסכום העסקה. מינימום $3.3, | 0.19% מסכום העסקה. מינימום $6.8 | 0.175% מסכום העסקה. מינימום $6.25 |
המרה בין מטבעות זרים | 0.38% מסכום העסקה. מינימום $13.4 | 0.38% מסכום העסקה. מינימום $13.6 | 0.35% מסכום העסקה. מינימום $12.5 |
העברת מט"ח חד-פעמית מהארץ לחו"ל, ולהפך* | 0.19% מהסכום, מינימום $30 (בהעברות מעל $200) | 0.35% מהסכום, מינימום $26.5 בערוץ ישיר: 0.22% (מינימום $22) | 0.175% מהסכום. מינימום $25 |
לסכומים הנקובים לעיל יש להוסיף עמלות של בנקים שותפים (הנוטלים חלק בהליך העברת הכסף). העלות העיקרית של העברת מט"ח לחו"ל, שלרוב אינה שקופה לצרכן, נובעת ממרווח ההמרה – ההפרש בין שערי החליפין היציגים של המטבעות הכלולים בעסקה לבין השערים בהם משתמשים הבנקים בעת העברת הכספים.
*הנתונים מבוססים על אתרי הבנקים הרלוונטיים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לערוך מחקר עצמאי או לפנות לנציגי הבנקים.⁸
השוק הפיננסי מספק כיום כלים גמישים ויעילים לניהול כספים בזירה הבינלאומית. הליכים שהיו בעבר מסורבלים הפכו בימינו לפשוטים ולנגישים לכל. לפיכך, אזרח ישראלי או זר המבקש לפתוח חשבון מט"ח בישראל אינו אמור להיתקל בקשיים משמעותיים. עם זאת, על הלקוחות לבחון את האפשרויות השונות לניהול כספם בהתאם לצרכיהם האישיים או העסקיים. פתיחת חשבון מט"ח בבנק מסורתי יכולה להעניק יתרונות מסוימים, אך בכל הנוגע להעברות כספים לישראל וממנה מומלץ לבדוק את פלטפורמת Wise, המציעה שערי המרה לפי שערי החליפין היציגים ושירות ללא עלויות ועמלות נחבאות. עם Wise תמיד יודעים עוד לפני ביצוע ההעברה כמה בדיוק משלמים.⁹
מקורות:
*נא לעיין ב תנאי השימוש וזמינות המוצר עבור אזורך או לבקר בעמלות Wise ותמחור למידע העדכני ביותר לגבי התמחור ולגבי העמלות.
פרסום זה נועד למטרות מידע כללי בלבד ואינו מהווה עצה משפטית, מקצועית או עצה בתום המיסוי מאת Wise Payments Limited או מחברות הבנות שלה או החברות המשויכות לה, ואינו מתיימר להיות תחליף לקבלת ייעוץ מיועץ פיננסי או כל איש מקצוע אחר.
איננו נותנים כל הצהרות, ערבויות או הבטחות, בין אם מפורשות או משתמעות, כי התוכן בפרסום הוא מדויק, מושלם או עדכני.
תושבי חוץ המעוניינים לעבור לישראל לצורך עבודה או מגורים קבועים עשויים לרצות לפתוח חשבון בנק ישראלי. כיצד ניתן לעשות זאת והאם קיימת חלופה זולה ויעילה יותר?
כיצד לפתוח חשבון בבנק אוצר החייל. מדריך מקיף עם כל המידע הדרוש: הדרישות, המסמכים הנחוצים, עמלות, תעריפים, העברות כספים בינלאומיות ועוד.
מדריך מקיף לפתיחת חשבון בבנק הפועלים בישראל. כל המידע הנדרש, כולל דרישות לתושבים מקומיים ותושבי חוץ, עמלות וחיובים וביצוע העברות בינלאומיות.
פתיחת חשבון בבנק מזרחי טפחות בישראל. כל המידע על התהליך במדריך מקיף הכולל דרישות לתושבים מקומיים ותושבי חוץ, עמלות וחיובים נפוצים, העברות כספים בינלאומיות ועוד.
אם אתם מעוניינים לעבור לארהייב סביר להניח שתצטרכו חשבון בנק אמריקאי. כיצד ניתן לעשות זאת והאם קיימת אלטרנטיבה זולה ויעילה יותר?
אם אתם מעוניינים לעבור לאוסטריה לצורך עבודה או מגורים קבועים, ייתכן שתרצו לפתוח חשבון בנק במדינה. כיצד ניתן לעשות זאת, והאם קיימת אלטרנטיבה זולה ויעילה יותר?