פתיחת חשבון מטבע חוץ בישראל

ישראלים רשאים להחזיק מטבע חוץ ולסחור בו ללא הגבלה. מהם היתרונות בפתיחת חשבון מט"ח בבנק וכיצד ניתן לעשות זאת?

המגזר הבנקאי בישראל מסונף למערכת הפיננסית הגלובלית ונמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל. השוק המקומי מורכב משורה של בנקים מסחריים ומוסדות פיננסיים המחזיקים סניפים ברחבי המדינה ומציעים מגוון רחב של שירותים ללקוחות מוסדיים ופרטיי. מרבית הנכסים המוניטריים בישראל נשלטים על ידי שני הבנקים המסחריים הגדולים: הפועלים ולאומי.¹

בעשורים האחרונים נערכה רפורמה דרמטית במדיניות מטבע החוץ של ישראל, שהשפיעה עמוקות על פעילות המערכת הבנקאית. הפיקוח החמור שהנהיגה המדינה בעבר בוטל בהדרגה וכיום מותר לאזרחים פרטיים ולחברות מסחריות להחזיק מטבע זר ללא הגבלה, לסחור בו ואף לרכוש באמצעותו נכסים בחו"ל. עם זאת, עדיין קיימת רגולציה ממשלתית על שוק מטבע החוץ, הדרושה לשם עמידה בחוקים נגד הלבנת הון ובהסכמים בינלאומיים עליהם חתומה ישראל. מדי פעם מתערב בנק ישראל בשוק, באמצעות מכירה או רכישה מאסיבית של מט"ח, במטרה להגן על השקל מפני תנודות קיצוניות בשווי.²

המאמר שלהלן יעסוק בהליכים לפתיחת חשבון מט"ח בבנקים בישראל. בנוסף, יציג המאמר את פלטפורמת התשלומים Wise, המהווה חלופה משתלמת בהעברות כספים בינלאומיות. Wise מספקת ללקוחותיה המרת מטבע לפי שער החליפין היציג – השער אותו ניתן למצוא בחיפוש שערי מטבע יציגים בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

מהם היתרונות בחשבון מט"ח וכיצד הוא מתפקד

כלים פיננסיים לניהול מטבע חוץ הפכו לפופולריים בשנים האחרונות. יותר ממיליון מתושבי בישראל מחזיקים חשבונות עו"ש ופקדונות מט"ח בבנקים כיום. כלים אלו יעילים במיוחד לניהול השקעות ועסקים בינלאומיים, קניות שונות בחו"ל וכל דבר המצריך העברות כספים בין מדינות שונות. הלקוחות זוכים כך לשמור על שווי נכסיהם הכספיים מבלי להיות תלויים בתנודות בערך השקל. יתרון מרכזי נוסף הוא החיסכון בעמלות שגובים הבנקים עבור המרת שקלים למטבעות זרים ולהפך.

בנקים בישראל מציעים מספר סוגי חשבונות מט"ח ללקוחות תאגידיים ופרטיים. עולים חדשים ותושבים חוזרים אף נהנים מהטבות מיוחדות.

במסגרת פעילות החשבון רשאים הלקוחות:

• להפקיד ולמשוך כסף מזומן במטבעות זרים.
• לבצע חיובים בגין רכישות בחו"ל באמצעות כרטיסי אשראי.
• להעביר כסף לחו"ל ולקבל כסף זר בישראל.
• לסחור בניירות ערך זרים.
• להשקיע בפקדונות מט"ח ובמוצרים פיננסיים נוספים.

אזרחים בינלאומיים ותושבי חוץ רשאים לפתוח חשבון מט"ח בבנקים ישראליים, תחת מגבלות מסוימות. על פי החוק הישראלי, העברת וקבלת מט"ח בזירה הבינלאומית כפופות לפיקוח בנק ישראל, רשות המיסים, הרשות למניעת הלבנת הון וכל רשות רלוונטית אחרת. ישראל אף חתומה על הסכמים המחייבים אותה להעביר מידע לרשויות המס של מדינות מסוימות על חשבונות הבנקים של אזרחיהן בארץ.³

סוגי מטבעות

חשבון מט"ח יכול להתנהל במספר מטבעות מרכזיים, שהנפוצים ביניהם הם דולר ארה"ב, אירו, פרנק שוויצרי ולירה שטרלינג. לכל בנק עשוי להיות היצע שונה של מטבעות זמינים.

החשבון הרב-מטבעי של Wise עוזר לחסוך כסף רב הודות לשימוש בשער החליפין היציג

כיצד לפתוח חשבון מט"ח

פתיחת חשבון מט"ח בישראל היא הליך פשוט למדי. הוא כרוך בפנייה ישירה או מקוונת לבנק והצגת מסמכי זיהוי רלוונטיים. תושבי חוץ ואזרחים זרים נדרשים להמציא מסמכים נוספים לאימות הזהות והרקע האישי. לאחר השלמת ההליך, הלקוחות מתבקשים לאשר את תנאי החשבון (גובה העמלות, סכומי המינימום וכו') ולבחור את המטבע שעל בסיסו הוא יתנהל. הבנקים אף דורשים הוכחה למקור הכסף עבור הפקדות במטבע זר. החוק בישראל מחייב את הבנקים לדווח על כל העסקאות שתושב ישראלי מבצע במט"ח ועל כל הפעולות שתושבי חוץ מבצעים בשקלים חדשים.⁴

פתיחת החשבון אפשרית גם און-ליין, אך ייתכן שיהיה צורך בביקור בבנק לשם אימות הזהות והשלמת ההליך.

באילו בנקים ניתן לפתוח חשבון מט"ח

הלקוחות יכולים לבחור בין שורה של בנקים מסחריים הנתמכים על ידי רשת פיננסית בינלאומית ומבנקים מקוונים (נאו-בנקים) המציעים את שירותיהם בצורה מקוונת. בישראל זמינים כיום מספר נאו-בנקים גלובליים – ביניהם Wise, מהפלטפורמות הבולטות והפופולריות בעולם בתחום העברות הכספים הבינלאומיות.⁵

כיצד לבחור את הבנק הנכון?

ישנם מספר שיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת בנק. בראש ובראשונה, יש לוודא שהוא מציע את הכלים הרלוונטיים בהתאם לצרכים – כולל את המטבע שעל בסיסו מעוניינים לנהל את החשבון. גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה משמעותיות גם כן, וכך גם מגוון ההטבות שהוא מציע. היכולת לבצע את כל הפעולות הדרושות בפלטפורמה המקוונת היא אקוטית. וכמובן: בעלי חשבונות מט"ח ירצו להבטיח ששירות העברות הכספים הבינלאומיות הוא נוח, יעיל ומשתלם.

להלן סקירה חלקית של כמה מהבנקים הישראליים המרכזיים:

• בנק הפועלים: אחד המוסדות הפיננסיים הוותיקים והמובילים בישראל, המציע רשת סניפים בפריסה ארצית ומגוון שירותים רחב. בנק הפועלים ידוע בניסיונו הרב בעבודה עם אנשי עסקים ומשקיעים זרים. הוא מציע שירות באנגלית, תמיכה בניהול חשבונות מט"ח, ייעוץ פיננסי ושירותים מותאמים, הכוללים מסלולי השקעה והעברות כספים בינלאומיות. בנוסף, לבנק פלטפורמת בנקאות מקוונת מתקדמת, המאפשרת ניהול חשבונות וביצוע פעולות מכל מקום.
• בנק דיסקונט: הבנק השלישי בגודלו בישראל. מציע מגוון שירותים בנקאיים עבור ישראלים ואזרחים זרים, שירות לקוחות יעיל וגישה נוחה לסניפים ברחבי הארץ. הבנק מאפשר פתיחת חשבונות בנק במטבע זר, כולל שירותים מקוונים מתקדמים לניהול חשבונות מרחוק. דיסקונט מתמחה בעבודה עם משקיעים ואנשי עסקים מחו"ל ומציע פתרונות בנקאיים מותאמים לצרכים כתכנון פיננסי והעברות כספים בינלאומיות.
• הבנק הבינלאומי: בנק ישראלי ותיק המתמחה בשירותים מוניטריים מתקדמים, עסקאות בינלאומיות, ניהול נכסים ופתרונות פיננסיים מותאמים אישית. הבינלאומי מתאפיין בחדשנות טכנולוגית ופתרונות דיגיטליים המספקים ללקוחותיו חוויית שימוש טובה ויעילה. בנוסף לשירותים המסורתיים, מציע הבנק הבינלאומי פתרונות מותאמים ללקוחות עסקיים, כולל ניהול תזרימי מזומנים, מימון סחר חוץ וייעוץ פיננסי.

לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים ישראליים אחרים וכן בנקים בינלאומיים הפועלים בתחומי ישראל כדוגמת HSBC, דויטשה בנק ו-Citibank. ללקוח המבקש לפתוח חשבון מט"ח מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה של האפשרויות המוצעות על ידי הבנקים השונים, לקבל מידע ולברר את כל הנוגע למדיניות הבנקים באשר לפתרונות מטבע חוץ.⁶

כרטיסי אשראי ודביט:

כל שלושת הבנקים שצוינו מספקים לבעלי חשבונות מט"ח כרטיסי אשראי (ויזה או מסטרקארד) עם אפשרות לשימוש במטבעות שונים. בנוסף, הם מספקים כרטיסי דביט (חיוב מיידי). חלק מהכרטיסים מביאים עמם הטבות כביטוח נסיעות לחו"ל, הנחות חברי מועדון, כניסה לטרקלינים בשדות תעופה וכדומה. מידע מפורט ניתן למצוא באתרי הבנקים.

ריביות:

הבנקים המרכזיים משלמים ריביות על פקדונות מטבע חוץ ועל יתרות בחשבונות מט"ח, בכפוף לתנאים שונים ועם אפשרויות התאמה לצרכים האישיים של הלקוח.

• בנק הפועלים מעניק ריביות תחרותיות על פיקדונות מט"ח וריביות נמוכות יחסית על יתרות, בהתאם לתנאי החשבון וגודל היתרה.
• בנק דיסקונט מציע ריביות משתנות וקבועות על פיקדונות מט"ח, בהתאם לתקופת הפיקדון ולסכום המופקד בהם. הוא מעניק ריביות נמוכות יחסית על היתרה בחשבונות מט"ח, עם אפשרות לשיפור התנאים עבור לקוחות עסקיים.
• הבנק הבינלאומי מציע, בתנאים מסוימים, ריביות גבוהות יותר על פיקדונות מט"ח ועל יתרות, במיוחד עבור סכומים משמעותיים ולקוחות עם יתרות משמעותיות.

המידע שלעיל עשוי להשתנות בהתאם לתנאי השוק ולמדיניות הבנקים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לפנות לאתרי הבית הרלוונטיים או לאחד הסניפים.⁷

העברות כספים בינלאומיות

שלושת הבנקים הנזכרים לעיל מציעים שירות העברות כספים בינלאומיות במגוון מטבעות באמצעות הסניפים, אתר האינטרנט או האפליקציה. השירות זמין עבור לקוחות פרטיים ועסקיים ועלותו משתנה בהתאם לסכום ההעברה, המטבע, היעד וגורמים נוספים.

לשם העברת מט"ח לחו"ל באופן מקוון יש להיכנס לחשבון באמצעות האתר או האפליקציה, לבחור את אפשרות "העברת כספים" ואז את "העברת מט"ח לחו"ל". בשלב הבא יש לבחור את סוג המטבע ולהוסיף את פרטי המוטב ופרטי הבנק בחו"ל: מספר IBAN, קוד סוויפט וכו'. לבסוף יש להזין את הסכום המבוקש ולאשר את ההעברה.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

הצטרפו Wise!

עמלות ועלויות אחרות

חלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוך בתשלום עמלות. כל מוסד פיננסי מציע מערך חיובים משלו, המשתנה בהתאם לסוג הלקוח ולתנאי ההתקשרות עם הבנק.

העמלות השכיחות בחשבונות מט"ח בישראל נגבות עבור שירותים כניהול חשבון, משיכת והפקדת מזומנים, המרת מטבע והעברת מט"ח מישראל לחו"ל ולהפך.

להלן מבחר מעמלות המט"ח שגובים הבנקים שלעיל:

לסכומים הנקובים לעיל יש להוסיף עמלות של בנקים שותפים (הנוטלים חלק בהליך העברת הכסף). העלות העיקרית של העברת מט"ח לחו"ל, שלרוב אינה שקופה לצרכן, נובעת ממרווח ההמרה – ההפרש בין שערי החליפין היציגים של המטבעות הכלולים בעסקה לבין השערים בהם משתמשים הבנקים בעת העברת הכספים.

*הנתונים מבוססים על אתרי הבנקים הרלוונטיים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לערוך מחקר עצמאי או לפנות לנציגי הבנקים.⁸

השוק הפיננסי מספק כיום כלים גמישים ויעילים לניהול כספים בזירה הבינלאומית. הליכים שהיו בעבר מסורבלים הפכו בימינו לפשוטים ולנגישים לכל. לפיכך, אזרח ישראלי או זר המבקש לפתוח חשבון מט"ח בישראל אינו אמור להיתקל בקשיים משמעותיים. עם זאת, על הלקוחות לבחון את האפשרויות השונות לניהול כספם בהתאם לצרכיהם האישיים או העסקיים. פתיחת חשבון מט"ח בבנק מסורתי יכולה להעניק יתרונות מסוימים, אך בכל הנוגע להעברות כספים לישראל וממנה מומלץ לבדוק את פלטפורמת Wise, המציעה שערי המרה לפי שערי החליפין היציגים ושירות ללא עלויות ועמלות נחבאות. עם Wise תמיד יודעים עוד לפני ביצוע ההעברה כמה בדיוק משלמים.⁹

זה הזמן לפתוח חשבון ב-Wise!

מקורות:

1. המערכת הבנקאית בישראל.
2. הרפורמה במדיניות המט"ח בישראל וביטול הפיקוח.
3. ניהול חשבון מט"ח עבור ישראלים ותושבי חוץ.
4. איך לפתוח חשבון מט"ח בישראל.
5. נאו-בנקים הזמינים בישראל.
6. אתרי הבית של בנק הפועלים, בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי.
7. השוואה בין ריביות הבנקים.
8. עמלות מט"ח בבנק הפועלים, בנק דיסקונט ובנק הבינלאומי.
9. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.