ניוד חשבונות בנק בישראל

המערכת הפיננסית בישראל ערוכה כיום לתת מענה מיידי לצרכים המגוונים של לקוחות בשוק רווי ודינאמי, ומתאפיינת בגמישות ובהתנהלות יעילה. פעולות שהיו בעבר מסורבלות ויקרות ושלעתים קרובות נתקלו במכשולים, נעשות כיום בקלות יחסית וללא צורך במאמץ מיוחד מצד בעלי החשבונות.

אחד השירותים הבנקאיים שהשתפרו משמעותית בשנים האחרונות הוא היכולת לנייד חשבון מבנק לבנק. בעבר היה התהליך ארוך ובלתי ידידותי וחייב את הסכמת הבנק בו מתנהל החשבון ושיתוף פעולה מצדו. בעקבות הרפורמה שנכנסה לתוקף ב-2021 והשקת שירות "ניוד בקליק", הפך המעבר להיות תחת אחריותו של הבנק החדש בלבד וכעת ההליך כולו ניתן להשלמה בתוך מספר ימים.¹

המאמר שלהלן ידון בדרכים ובאפשרויות להעברת חשבונות בין בנקים שונים בישראל. בנוסף, יציג המאמר את Wise, המהווה חלופה משתלמת בהעברות כספים בינלאומיות. Wise מספקת ללקוחותיה המרת מטבע לפי שער החליפין היציג – השער אותו ניתן למצוא בחיפוש שערי מטבע יציגים בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

מה זה ניוד חשבון בנק?

ניוד חשבון הוא העברה של חשבון כספי מבנק אחד לבנק אחר, תוך שמירה על זכויות בעלי החשבון המקוריים ועל כל הפעילות הפיננסית הקשורה אליו.

מהו שירות "ניוד בקליק"?²

כחלק מהמגמה להיאבק בריכוזיות ולהגביר את התחרות בענף הבנקאות, הכריזו ב-2017 משרד האוצר ובנק ישראל על רפורמה בהליך העברת חשבונות בין הבנקים. התוכנית כללה שלושה מרכיבים מרכזיים:

• ניוד חשבונות "בלחיצת כפתור": הקמת מערכת שתאפשר מעבר מקוון ומהיר בין הבנקים, תוך פישוט הפרוצדורות ושימור אוטומטי של הוראות החשבון המקורי.
• חיזוק יכולת המיקוח של הלקוח ושקיפות מחירים: הלקוח יוכל להשוות עלויות באמצעות גורם אובייקטיבי, בהתאם לצרכיו הפיננסיים האישיים. בנק המקור יחויב לשתף את מידע הלקוח - בהסכמתו ובאופן מאובטח - עם גורמים מפוקחים שיציגו לו הצעה.
• סיוע לבנקים חדשים: הקמת לשכה לשירותי מחשוב בנקאיים במטרה להתמודד עם אתגרי הניוד והניתוב של החשבון מבנק המקור.

עבור מי נועד השירות?

שירות "ניוד בקליק" מיועד ללקוחות המעוניינים להעביר חשבון קיים לבנק אחר, ללא עלויות וחסמים מיותרים. ההחלטה לעבור מבנק אחד לאחר עשויה להגיע מכמה סיבות אפשריות:

• אי שביעות רצון מהבנק הנוכחי: קושי עם תנאי החשבון, מסגרת האשראי, העמלות והריביות שהבנק גובה או רמת השירותים המקוונים.
• בעיות נגישות וזמינות: למשל: מחסור בסניפים באזור המגורים של הלקוח.
• שינוי בחיים המחייב התאמות פיננסיות: נישואין, גירושין, מקום עבודה חדש, פתיחת עסק או מעבר דירה.
• ריכוז הפעילות הכספית: הרצול לנהל את כל החשבונות האישיים/עסקיים תחת מוסד בנקאי אחד.
• הצעה אטרקטיבית מבנק מתחרה: תנאי חשבון משופרים, שירות לקוחות אדיב ויעיל יותר, הלוואות משתלמות וכו'.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

הצטרפו Wise!

יישום הרפורמה

מאז כניסת תוכנית "ניוד בקליק" לתוקף ב-2021 העבירו מאות אלפי צרכנים בישראל את חשבונותיהם לבנקים אחרים. מערכת הניוד אמנם נתקלת בלא מעט בעיות טכניות ומשפטיות שמגבילות את פעילותה, אך בסך הכל הרפורמה הוכתרה כהצלחה ושיפרה את יכולת המיקוח של הצרכנים.³

כיצד מתבצע המעבר בין בנק לבנק?

על לקוח המעוניין לנייד חשבון להגיש בקשה מקוונת לבנק שאליו הוא מעוניין לעבור (אין צורך להגיע לסניף). הבנק יוצר קשר עם הבנק בו מתקיים חשבון הלקוח ומנהל מולו את העברת הפעילות. לאחר השלמת ההליך, כל הזיכויים והחיובים מהחשבון הישן עוברים אוטומטית לחשבון החדש (שירות "עקוב אחריי").

לאחר הגשת הבקשה לא ניתן לבצע פעולות חדשות בחשבון הישן (הוראות קבע, למשל) או להשתמש בכרטיס חיוב מיידי (דביט). החל מיום המעבר לא ניתן לבצע אף פעולה בחשבון הישן.⁴

כמה זמן נמשך המעבר?

אם הבקשה תקינה ואין כל מניעה טכנית או משפטית למעבר, ההליך כולו אמור להימשך עד שבעה ימי עסקים. הלקוח יכול לדחות את מימוש המעבר עד ל-30 ימי עסקים נוספים. את הבקשה לניוד ניתן לבטל עד סוף היום השישי של התהליך.

בכל בעיה או שאלה יש לפנות לבנק שאליו מבקשים לעבור ושבאחריותו לנהל את ההליך.

שירות "עקוב אחריי" לניתוב הפעילות הכספית מופעל למשך שנתיים לאחר השלמת ההליך עבור פעולות כזיכויים, חיוביים עתידיים והמחאות המופקדות לטובת הלקוחות בחשבון הישן. תהליך הניוד והניתוב מתבצע באמצעות הבנקים ומרכז הסליקה הבנקאי (מס"ב).⁵

חשבונות הניתנים לניוד⁶

ניתן להעביר בצורה מקוונת את מרבית חשבונות העובר ושב, למעט אלה שקיימת לגביהם מניעה משפטית. להלן סוגי החשבונות שלא ניתן לנייד באופן אוטומטי:

• חשבונות מעוקלים.
• חשבונות נאמנות.
• חשבונות המנוהלים על ידי אפוטרופוס או מנהל עיזבון.
• חשבונות שאחד מבעליהם נפטר.
• חשבונות הנמצאים תחת הליך של פשיטת רגל.
• חשבונות של אזרחים זרים, כשקיים חשד שהם נועדו לחמוק מחובת דיווח ותשלום מסים.

במקרים אלו העברת הפעילות לבנק אחר מתבצעת לפי התנאים וההוראות שהיו קיימים בעבר.

למעט האמור לעיל, הבנק רשאי לסרב לנייד חשבון שקיימת בו יתרת חוב ללא בטחונות מספקים או יתרת זכות שאינה עומדת במגבלות הבנק החדש. בנוסף, הניוד לא יצא אל הפועל במקרה שהלקוח לא השלים פרוצדורות הכרחיות, המפורטות בהנחיות בנק ישראל.

הבנק הישן רשאי לנסות לשמר את הלקוח באמצעות תנאים ומחירים משופרים, אך אסור לו להפעיל עליו לחץ.

אילו פעילויות מנויידות לחשבון החדש?⁷

להלן המוצרים והפעילויות שעוברים באופן אוטומטי בעת ניוד חשבון:

• יתרות זכות ויתרות חוב בשקלים ובמט"ח.
• הרשאות לחיוב חשבון והוראות קבע.
• פירעון המחאות מפנקסים שהונפקו על ידי הבנק הקודם.
• ניירות ערך הניתנים להעברה.
• חיובים בכרטיסי חיוב בנקאיים וחוץ בנקאיים.

להלן המוצרים והפעילויות שאינם ניתנים להעברה באופן אוטומטי:

• הלוואות ואשראי (כולל הלוואות לדיור).
• פיקדונות ותוכניות חיסכון, עד מועד הפירעון.
• סוגים מסוימים של ניירות ערך.
• כספות ומוצרים פיננסיים המשועבדים לשם הבטחת אשראי.

האם ניוד חשבון בנק כרוך בתשלום?

הליך המעבר לבנק אחר ושירות "עקוב אחריי" לניתוב הפעילות ניתנים ללא עלות עבור הלקוחות.

ניוד חשבון לבנק הפועלים⁸

בנק הפועלים מעניק שירות העברת חשבונות בהתאם לכללים ולתנאים המפורטים לעיל. את הבקשה ניתן להגיש באתר הבנק או באחד מסניפיו. היא יכולה לכלול מספר חשבונות, גם אם הם מתנהלים בבנקים שונים.

על פי ההוראות שפרסם בנק הפועלים, ההליך מחייב את העברת כל הפעילויות מהחשבון הישן. הבנק מתיר ניוד חשבונות הנמצאים ביתרה שלילית, בתנאי שסך החוב בבנק הישן (לרבות יתרת חובה צפויה) אינו עולה על המסגרת הפנויה בבנק החדש. לדוגמה: אם קיימת יתרת חובה של מינוס 5,000 ₪ בבנק הישן, ובמסגרת האשראי בבנק החדש קיימת יתרה פנויה של 5,000 ₪ לפחות - ניתן יהיה לנייד את הפעילות הפיננסית בחשבון.

הלקוחות רשאים לבטל את הבקשה בכל עת, עד יום אחד לפני המועד שנקבע להשלמת הניוד. את פעולת הביטול ניתן לבצע באתר הבנק, בטלפון, באחד מסניפי בנק הפועלים או באמצעות הבנק הישן.

מה כולל הליך ניוד החשבון לבנק הפועלים?

להלן השלבים הכלולים בהעברת חשבון לבנק הפועלים:

• הגשת בקשה לניוד ואישורה – הבנק מוודא שהבקשה תקינה ושניתן להתחיל את ההליך.
• יצירת קשר עם הבנק הישן ושיתוף המידע הנדרש.
• הסדרת הטיפול במוצרים ובפעילויות בחשבון הישן שאינם ניתנים לניוד.
• בנק הפועלים מודיע ללקוחות על הקפאת הפעילות בבנק הישן ועל השלמת תהליך הניוד בתום יום עסקים אחד.
• העברה מלאה של הפעילות מהחשבון הישן לחשבון החדש.

על מנת לאפשר מעקב אחר הפעילות המנותבת, הבנק מציג ללקוחות החדשים אחת לחצי שנה פירוט של עיקר הפעילות שנותבה מהחשבון הישן.

ניוד חשבון מבנק הפועלים לבנק אחר

במקרה כזה מוטל ההליך כולו על הבנק החדש, בכפוף לתנאים המופיעים בחוק הבנקאות ובהוראות בנק ישראל.

הליך ניוד חשבונות בין הבנקים הוא לרוב פשוט למדי, אך במקרים מסוימים הוא עשוי להיתקל בקשיים ולהצריך מאמצים והוצאות כספיות בלתי רצויות. בעת העברת החשבון רצוי לאסוף את כל המידע הרלוונטי על העברת הפעילות מהחשבון הישן ועל התנאים המוצעים על ידי הבנק החדש – כולל עלויות החלות על העברות בנקאיות בישראל ומחוצה לה.

בכל הנוגע להעברות כספים לישראל וממנה, מומלץ לנסות את פלטפורמת Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות.

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. רפורמת הניוד בין בנקים.
2. התוכנית להגברת התחרות בשוק הבנקאות.
3. יישום הרפורמה ופעילות המערכת.
4. איך מתבצע המעבר?
5. משך ההליך להעברת חשבון בנק.
6. סוגי חשבונות הניתנים לניוד?
7. מוצרים ופעילויות הניתנים לניוד אוטומטי.
8. ניוד חשבונות לבנק הפועלים ושלבי ההעברה.
9. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.