פתיחת חשבון בנק בישראל עבור אזרחים זרים

בנקים בישראל מציעים לאזרחים זרים מספר חלופות לניהול חשבון בנק מקומי. מהם היתרונות וכיצד ניתן לעשות זאת?

ישראל היא מדינה מתקדמת, עם כלכלת שוק משגשגת, מגזר ציבורי יעיל ומערכות בריאות ורווחה מפותחות. יש לה מגזר בנקאי חזק המסונף למערכת הפיננסית הגלובלית ונמצא תחת פיקוחו של בנק ישראל. נכון להיום מתגוררים בישראל מאות אלפי אזרחים זרים – חלק ניכר מהם מהגרי עבודה המועסקים במגזרי התעשייה, החקלאות והשירותים. רבים מהמהגרים נקלטו היטב בישראל והקימו בה משפחות והם חיים כיום בקהילות, שהגדולה שבהן נמצאת בדרום תל אביב.¹

על פי דיני מדינת ישראל, אזרח זר המבקש לשהות בה מעבר לשלושה חודשים נדרש לאשרה רלוונטית, למעט עולים חדשים המגיעים מתוקף חוק השבות. המדינה מציעה מגוון אישורי שהייה למטרות עבודה, לימודים, התנדבות ועוד, שאותן ניתן לקבל בקונסוליות ישראל במדינות המוצא. רבים מהעובדים הזרים הבאים מאפריקה, אסיה ומזרח אירופה נעזרים בחברות כוח אדם מורשות לשם השגת הוויזה הנדרשת.²

המאמר שלהלן יעסוק בהליכים לפתיחת חשבון בנק בישראל עבור אזרחים זרים. בנוסף, יציג המאמר את פלטפורמת התשלומים Wise, המהווה חלופה משתלמת בהעברות כספים בינלאומיות. Wise מספקת ללקוחותיה המרת מטבע לפי שער החליפין היציג – השער אותו ניתן למצוא בחיפוש שערי מטבע יציגים בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

פתיחת חשבון בנק עבור אזרחים זרים

חשבון בנק מקומי הוא כלי חיוני עבור אזרחים זרים החיים ומתפרנסים בישראל - אם כשכירים ואם כעצמאים - וכן עבור תושבי חוץ שיש להם בארץ נכסים, עסקים, כספי ירושה או הכנסה שוטפת. אין חובה להתגורר בישראל או להחזיק בה אשרת תושבות על מנת לפתוח חשבון באחד מהבנקים המקומיים.

אזרחים בינלאומיים רשאים לפתוח חשבון בנק בישראל ממש כמו אזרח מקומי, אך ההליך יכול להיות ארוך ומסובך, ואף עשוי להצריך סיוע משפטי מקצועי. על חשבונות חוץ חלות מגבלות באשר לקבלת הלוואות, הפעלת כרטיסי אשראי, ניהול השקעות ועוד. העמלות והעלויות השוטפות הן לרוב גבוהות יותר, בשל מרכיב הסיכון הכרוך בכספים המגיעים ממקורות בינלאומיים.

כדי לפתוח חשבון יש להציג דרכון ומסמכים רשמיים המעידים על תאריך הלידה וכתובת המגורים במדינת המוצא. כמו כן, יש להביא צ'ק או כסף מזומן להפקדה ראשונית. אזרחי ארה"ב נדרשים בנוסף להציג מספר ביטוח לאומי אמריקאי (SSN).

על המבקשים לעמוד במספר תנאים מצטברים:

• הם אינם אזרחי או תושבי ישראל.
• הם אינם מנהלים עסק או שותפים בעסק בישראל.
• יש להם זיקה כלכלית או אישית לישראל.

על פי החקיקה הישראלית וההסדרים המקובלים בשוק הפיננסי הבינלאומי, תושבים זרים נדרשים לספק הסברים על מקור הכספים אותם הם מפקידים בחשבונותיהם בארץ. הבנקים הישראליים אף אוספים נתונים על חשבונות זרים ומדווחים עליהם לארגון ה-OECD, כחלק מהסכמי שיתוף המידע בין החברות בארגון. בנוסף, ישראל חתומה על הסכמים המחייבים אותה להעביר מידע לרשויות המס של מדינות מסוימות על חשבונות הבנקים של אזרחיהן בשטחה.³

סוג נוסף של אזרחים זרים הפותחים חשבונות בנק בישראל הם עולים חדשים, המגיעים ארצה מכוח חוק השבות. חשבון מקומי דרוש להם עבור קבלת התמיכה הכספית וההטבות המגיעות להם במסגרת סל הקליטה. במקרים כאלה הליכי פתיחת החשבון הם פשוטים למדי ולרוב מצריכים הצגת תעודת עולה בלבד.

פתיחת חשבון בנק בישראל באופן מקוון

הבנקים המרכזיים בישראל מאפשרים פתיחת חשבון באופן מקוון, אולם יתכן שעבור אזרחים זרים יהיה ההליך מורכב ורצוף קשיים – במיוחד עבור אנשים מאסיה ומאפריקה. במסגרת ההליך צריכים המבקשים לסרוק את הדרכון ולצרף מסמכים נוספים שאינם נדרשים מאזרח ישראלי. הגשת הבקשה און-ליין היא הליך טכני שהשלמתו עשויה להצריך שיחת וידאו, ביקור בבנק או הגשת מסמכים נוספים לצורך אימות זהות המבקשים.⁴

לרוב נתין לפתוח חשבון בנק גם לפני המעבר לישראל, בכפוף למדיניות הבנקים השונים וכל עוד המבקש עומד בתנאים הבסיסיים שצוינו לעיל. יתכן שהלקוח יתבקש לפקוד את סניף הבנק במדינת המוצא - במקרה שקיים כזה.

באילו בנקים יכולים אזרחים זרים לפתוח חשבון בישראל

המערכת הבנקאית העולמית התפתחה משמעותית בעשורים האחרונים. טכנולוגיות חדשות, דוגמת מערכת ה-Swift, שיפרו את ערוצי התקשורת והפכו את המנגנון הפיננסי הגלובלי ליעיל ובטוח יותר. הבנקים נהיו נגישים יותר לציבור הרחב בזכות פלטפורמות מקוונות ודיגיטליות פשוטות להפעלה והשליטה בכסף ובנכסים הפיננסיים קלה מתמיד. עם זאת, בנקים מסורתיים בישראל ובעולם כולו עדיין מחזיקים סניפים פתוחים עבור לקוחות המעדיפים בנקאות אישית.

סוגי החשבונות:

המוצר הנפוץ ביותר שמציעים בנקים בישראל הוא חשבון עובר ושב. ניתן להשתמש בו עבור קבלת שכר, תשלומים שוטפים, קניות, קבלת אשראי וכדומה. עם החשבון ניתן לקבל כרטיס אשראי, כרטיס חיוב מיידי (דביט) ופנקסי שיקים. ניתן לגשת אליו גם באתר ובאפליקציית הבנק. חשבונות מוצעים נוספים: חשבון חיסכון, חשבון סטודנט, חשבון מט"ח, חשבון עסקי.⁵

סוגי הבנקים:

הלקוחות יכולים לבחור בין שורה של בנקים מסחריים הנתמכים על ידי רשת פיננסית בינלאומית ומבנקים מקוונים (נאו-בנקים) המציעים את שירותיהם בצורה מקוונת. בישראל זמינים כיום מספר נאו-בנקים גלובליים – ביניהם Wise, מהפלטפורמות הבולטות והפופולריות בעולם בתחום העברות הכספים הבינלאומיו.⁶

כיצד לבחור את הבנק הנכון?

ישנם מספר שיקולים שיש לקחת בחשבון בבחירת בנק. בראש ובראשונה, יש לוודא שהוא מציע את הכלים הרלוונטיים בהתאם לצרכים – כולל את המטבע שעל בסיסו מעוניינים לנהל את החשבון. גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה משמעותיות גם כן, וכך גם מגוון ההטבות שהוא מציע. היכולת לבצע את כל הפעולות הדרושות בפלטפורמה המקוונת היא אקוטית. וכמובן: בעלי חשבונות מט"ח ירצו להבטיח ששירות העברות הכספים הבינלאומיות הוא נוח, יעיל ומשתלם.

להלן סקירה חלקית של כמה מהבנקים הישראליים המרכזיים:

• בנק הפועלים: אחד המוסדות הפיננסיים הוותיקים והמובילים בישראל, המציע רשת סניפים בפריסה ארצית ומגוון שירותים רחב. בנק הפועלים ידוע בניסיונו הרב בעבודה עם אנשי עסקים ומשקיעים זרים. הוא מציע שירות באנגלית, תמיכה בניהול חשבונות מט"ח, ייעוץ פיננסי ושירותים מותאמים, הכוללים מסלולי השקעה והעברות כספים בינלאומיות. בנוסף, לבנק פלטפורמת בנקאות מקוונת מתקדמת, המאפשרת ניהול חשבונות וביצוע פעולות מכל מקום.
• בנק דיסקונט: הבנק השלישי בגודלו בישראל. מציע מגוון שירותים בנקאיים עבור ישראלים ואזרחים זרים, שירות לקוחות יעיל וגישה נוחה לסניפים ברחבי הארץ. הבנק מאפשר פתיחת חשבונות בנק לתושבי חוץ, הכוללים שירותים מקוונים מתקדמים לניהול חשבונות מרחוק. דיסקונט מתמחה בעבודה עם משקיעים ואנשי עסקים מחו"ל ומציע פתרונות בנקאיים מותאמים לצרכים כתכנון פיננסי והעברות כספים בינלאומיות.
• בנק הדואר: גוף פיננסי ציבורי הנתון לפיקוח משרד התקשורת ומציע שירותים בנקאיים בסיסיים עם גישה רחבה ובפריסה ארצית. בנק הדואר מאפשר לאזרחים זרים לנהל חשבונות מזומן העונים לצרכיהם הבסיסיים ומספק תמיכה מערכתית במספר שפות. השירותים כוללים הפקדת ומשיכת מזומן, תשלום חשבונות והעברות כספים בינלאומיות. בניגוד לבנקים מסחריים רגילים, הבנק אינו מספק שירותי אשראי והשקעות.

לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים ישראליים אחרים וכן בנקים בינלאומיים הפועלים בתחומי ישראל כדוגמת HSBC, דויטשה בנק ו-Citibank. לאזרח זר המבקש לפתוח חשבון בנק בישראל מומלץ לבצע בדיקה מעמיקה של האפשרויות המוצעות על ידי הבנקים השונים, לקבל מידע ולברר את כל הנוגע למדיניות הבנקים באשר לתושבי חוץ.⁷

למרות שהבנקים שהוזכרו מספקים ללקוחותיהם שירות העברות כספים בינלאומיות - הוא עשוי לעתים להיות מסורבל ואף יקר למדי. לכן, מומלץ להותיר חשבון בנק פעיל בארץ המוצא.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

הצטרפו Wise!

עמלות ועלויות אחרות

חלק ניכר מהשירותים הבנקאיים כרוך בתשלום עמלות. כל מוסד פיננסי מציע מערך חיובים משלו, המשתנה בהתאם לסוג הלקוח ולתנאי ההתקשרות עם הבנק.

ייתכן מאוד שעלות ביצוען של פעולות בנקאיות תהיה גבוהה יותר עבור אזרחי חוץ. אם בעלי החשבון לא הציגו אישור על תשלום מיסים במדינת המוצא, על הבנק הישראלי אף חלה חובה לנכות באופן אוטומטי את המס מחשבונותיהם.

עמלות הבסיס השכיחות בחשבונות עו"ש בישראל נגבות עבור שירותים כניהול חשבון, משיכת והפקדת מזומנים, שימוש בכרטיס אשראי או דביט והנפקת פנקסי צ'קים. רוב הבנקים בישראל, ובכללם הפועלים ודיסקונט, כפופים למגבלות שהטילו רשויות הפיקוח על שורה של עמלות בסיסיות והם מחוייבים להציע ללקוחות מסלולים מוזלים בעלויות חודשיות קבועות:

• מסלול בסיסי - עד 10 פעולות בערוץ ישיר (במכשיר האוטומטי, אתר האינטרנט או האפליקציה) ועד פעולה אחת באמצעות פקיד.
• מסלול מורחב – עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד 10 פעולות באמצעות פקיד.

כל פעולה החורגת מהמגבלה הנקובה בכל מסלול גוררת תשלום נוסף, בהתאם לתעריפי העמלות של כל בנק.

בנק הדואר אינו כפוף למדיניות הוזלת העמלות של בנק ישראל והוא גובה מלקוחותיו תשלום עבור כל פעולה בנפרד.

להלן סיכום עמלות הבסיס המרכזיות שגובים הבנקים שלעיל:

*עמלות נוספות בבנק הדואר: משיכת מזומנים (1.17₪ בכספומט ו-6 ₪ באשנב), דמי ניהול חשבון (4.5₪ לחודש), תשלום חשבונות באשנב (2₪).

חיובים עבור העברות כספים בינלאומיות

עלות משלוח כספים מחשבון ישראלי לחשבון במדינה אחרת נגזרת מסכום ההעברה. בדרך כלל היא כוללת עמלות מינימום בהתאם לתעריפים הנקובים של הבנקים. עלות קבלת כסף מחו"ל תלויה בסוג החשבון ובתנאי ההתקשרות עם הבנק. לעמלות הללו יש להוסיף עלויות הנובעות משערי החליפין בהם משתמשים הבנקים.

הנתונים מבוססים על אתרי הבנקים הרלוונטיים ומקורות נוספים. עבור מידע עדכני ומפורט יש לערוך מחקר עצמאי או לפנות לנציגי הבנקים.⁸

השוק הפיננסי מספק כיום כלים גמישים ויעילים לניהול כספים בזירה הבינלאומית. הליכים שהיו בעבר מסורבלים הפכו בימינו לפשוטים ונגישים לכל אדם, בלחיצת כפתור. לפיכך, אזרח זר המבקש לפתוח חשבון בנק בישראל אינו אמור להיתקל בקשיים משמעותיים. עם זאת, על הלקוחות לבחון את האפשרויות השונות לניהול כספם, בהתאם לצרכיהם האישיים או העסקיים שלהם. פתיחת חשבון בבנק מסורתי תספק יתרונות, אך בכל הנוגע להעברות כספים לישראל וממנה מומלץ לבדוק את פלטפורמת Wise, המציעה שערי המרה לפי שערי החליפין היציגים ושירות ללא עלויות ועמלות נחבאות. עם Wise תמיד יודעים עוד לפני ביצוע ההעברה כמה בדיוק משלמים.⁹

זה הזמן לפתוח חשבון ב-Wise!

מקורות:

1. אזרחים זרים ומהגרי עבודה בישראל.
2. אשרות שהייה בישראל לאזרחים זרים.
3. פתיחת חשבון בנק בישראל על ידי אזרחים זרים והמסמכים הנדרשים.
4. פתיחת חשבון בנק באופן מקוון.
5. סוגי חשבונות בנק.
6. נאו-בנקים הזמינים בישראל.
7. אתרי הבית של בנק הפועלים, בנק דיסקונט ובנק הדואר.
8. מסלולים ועמלות בסיס בבנק הפועלים, בנק דיסקונט ובנק הדואר.
9. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.