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ACH 是什麼？美國銀行常用轉賬方式/手續費/時間

Aubrey Yung

2021年4月26日（超過 1 年前更新）

閱讀時間5分鐘

美國有多達50個州份，銀行之間的轉帳不似香港的轉數快（FPS）那麼簡單，ACH轉帳（ACH Payment）和電匯（Wire Transfer）是美國人最常用的兩種轉帳方式。大家應該對電匯已經有所認識，但可能是第一次聽到 ACH 這個字。本文會介紹 ACH 轉帳功能，又名存款自動轉帳服務，它是一種美國銀行常用的轉帳方式。即使是作國際匯款，也可以ACH轉帳作為付款方式，去為你節省匯款成本。如果想享用更低的手續費，以及更優惠的匯率，可以考慮使用電子匯款工具 Wise。

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目錄
ACH 是什麼？ ACH 轉帳手續費 ACH 轉帳時間電匯 vs ACH 轉帳 ACH 電子轉帳至香港

ACH 是什麼？

ACH 全名是 Automated Clearing House，是一項讓銀行存款進行自動轉帳的功能。ACH 由美國自動結算所（Nacha）營運的電子轉賬系統，用以取代支票的使用，是美國最流行的低成本支付方式，廣泛用於日常繳費和公司出糧等情況。

ACH 是一個系統，主要分為收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit），而其中付款可再細分多種類型，每種都有其特定的編碼，讓系統進行識別。以下為幾種主要的ACH自動轉帳（ACH Debit）類型，分別在於客戶授權的形式：

一次性自動轉帳（One-off Payments）：商店授權POS／POP。
定期自動轉帳（Recurring Payments）：網上授權WEB、電話授權TEL、紙本授權PPD。

ACH 轉帳的授權書需填寫的資料較多，包括付款人姓名、銀行賬戶資料，包括9位數的ACH路由號碼（Routing Number），即是類似銀行的SWIFT代碼，以及交易金額、扣款上限、自動轉帳頻率、開始日期等，只要任何一項資料有誤，轉帳指示就不會成立，因此能確保不會作錯誤的扣款，安全性有一定的保障。

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ACH 轉帳手續費

對於普通消費者而言，一般的日常 ACH 轉帳（例如繳費、收取工資）不設手續費，但如果自己設立 ACH 轉帳以在不同銀行之間轉帳，就可能要支付大約US$3。³ ACH 轉帳的手續費一般由設立指令的一方承擔，對於商戶而言，交易數量越大， ACH 轉帳的平均手續費就越低，中位數只需每筆轉帳US$0.29，當中已包括每筆交易的固定費用和商戶使用 ACH 網絡的費用，因此商戶也傾向使用ACH作收付款。⁵

ACH 轉帳時間

ACH轉帳比電匯慢，一般需時 3 個工作天才正式到賬。⁶當付款銀行收到自動轉帳的指令，第一日會從付款人的賬戶中扣款，並轉帳至收款銀行，但此時款項尚未進入收款人的賬戶，需要等待付款銀行回報任何失誤（如有），之後款項才會正式入賬並收到通知。

但要留意，銀行設有每日截數時間，如果錯過了截數時間就是順延到下一個工作天才獲處理，如果不幸遇上週末／公眾假期，轉帳時候會更長。因此 ACH 轉帳未必適合急用錢的情況。

電匯 vs ACH 轉帳

電匯（Wire Transfer）是一種傳統匯款服務，原理是電子轉帳，將款項從一間銀行轉到另一間銀行，付款和收款銀行都要在同一個網絡中註冊，最常用的是SWIFT網絡，聯繫全球各地的銀行。電匯是由匯款銀行依照匯款人的要求，把匯款指示經發送電報的形式傳送至收款銀行，再將款項存入收款人的戶口。

而 ACH 也是電子轉帳的一種，亦有自己的ACH網絡，功能比電匯更為廣泛，適合日常使用。

以下為電匯和 ACH 存款的服務比較：³⁺⁴⁺⁷

	Wire Transfer	ACH
需時	境內：24小時國際：1 – 5個工作天	2 – 3個工作天
付款費用	US$10 – 50	免費或約US$3
收款費用	經 SWIFT 收取國際匯款約US$35	通常免費
安全性	發出款項後就無法取回	如填寫錯誤資料，可以申請退回款項
地區	全球	美國地區
用途	適合大額的國際轉帳，或快速轉賬	適合美國境內的轉帳，並支援定期自動轉帳

ACH 電子轉帳至香港

當有需要從美國匯款到香港的銀行戶口，除了電匯外，電子匯款工具 Wise 支援用戶以較便宜ACH轉帳去支付匯款費用。Wise 以無溢價的市場中間匯率服務客戶，即是在Google 搜尋到的市場匯率，只設一筆過的小額服務費，按比例計算，服務收費透明。

使用 Wise 以 ACH 轉帳的方式從美國匯款到香港的步驟如下：

登入 Wise 並設立匯款，匯出貨幣選擇港元（HKD），付款貨幣選擇美元（USD）
在付款方式一欄中，選擇銀行扣賬（Bank debit ACH），然後點擊「繼續」
新增收款人，填寫收款人的姓名、地址及銀行賬戶資料，或者轉數快號碼
檢查匯款資料，然後點擊「確認並前往付款」
從列表中選擇你的美國銀行，然後按照指示在你的網上銀行設立ACH轉帳
完成付款後，留意Wise應用程式的推送通知，匯款狀態會保持更新

匯款前先比較不同匯款工具所採用的匯率，計算一下不同匯款工具的費用，亦不要忘記把一些隱藏費用（如OUR費、中轉行費用等）計算在內。如果匯款金額不大，款項而又不是急用的話，可以考慮用 ACH 轉帳的方式，聯同 Wise 的無溢價優惠匯款服務，把匯款成本減至最低。只要在網站上的計算機輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

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參考資料：

1 Nacha: What is ACH?
2 Gocardless: ACH: A guide to bank debit in the US
3 NerdWallet: ACH Transfers: How They Work
4 NerdWallet: What It Costs to Transfer Money Between Banks
5 GoCardless: ACH fees - how much does ACH cost?
6 GoCardless: ACH payment processing time
7 Wise: ACH vs Wire transfer: The top differences you should know

檢查日期：2021年4月26日

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