ACH 是什麼?美國銀行常用轉賬方式/手續費/時間

Aubrey Yung
2021年4月26日
4 分鐘閱讀

美國有多達50個州份,銀行之間的轉帳不似香港的轉數快(FPS)那麼簡單,ACH轉帳(ACH Payment)和電匯(Wire Transfer)是美國人最常用的兩種轉帳方式。大家應該對電匯已經有所認識,但可能是第一次聽到 ACH 這個字。本文會介紹 ACH 轉帳功能,又名存款自動轉帳服務,它是一種美國銀行常用的轉帳方式。即使是作國際匯款,也可以ACH轉帳作為付款方式,去為你節省匯款成本。如果想享用更低的手續費,以及更優惠的匯率,可以考慮使用電子匯款工具 Wise

ACH 是什麼?

ACH 全名是 Automated Clearing House,是一項讓銀行存款進行自動轉帳的功能。ACH 由美國自動結算所(Nacha)營運的電子轉賬系統,用以取代支票的使用,是美國最流行的低成本支付方式,廣泛用於日常繳費和公司出糧等情況。

ACH 是一個系統,主要分為收款(ACH Credit)和付款(ACH Debit),而其中付款可再細分多種類型,每種都有其特定的編碼,讓系統進行識別。以下為幾種主要的ACH自動轉帳(ACH Debit)類型,分別在於客戶授權的形式:

  • 一次性自動轉帳(One-off Payments):商店授權POS/POP。
  • 定期自動轉帳(Recurring Payments):網上授權WEB、電話授權TEL、紙本授權PPD。

ACH 轉帳的授權書需填寫的資料較多,包括付款人姓名、銀行賬戶資料,包括9位數的ACH識別碼(類似銀行的SWIFT代碼),以及交易金額、扣款上限、自動轉帳頻率、開始日期等,只要任何一項資料有誤,轉帳指示就不會成立,因此能確保不會作錯誤的扣款,安全性有一定的保障。

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ACH 轉帳手續費

對於普通消費者而言,一般的日常 ACH 轉帳(例如繳費、收取工資)不設手續費,但如果自己設立 ACH 轉帳以在不同銀行之間轉帳,就可能要支付大約US$3。³ ACH 轉帳的手續費一般由設立指令的一方承擔,對於商戶而言,交易數量越大, ACH 轉帳的平均手續費就越低,中位數只需每筆轉帳US$0.29,當中已包括每筆交易的固定費用和商戶使用 ACH 網絡的費用,因此商戶也傾向使用ACH作收付款。⁵

ACH 轉帳時間

ACH轉帳比電匯慢,一般需時 3 個工作天才正式到賬。⁶當付款銀行收到自動轉帳的指令,第一日會從付款人的賬戶中扣款,並轉帳至收款銀行,但此時款項尚未進入收款人的賬戶,需要等待付款銀行回報任何失誤(如有),之後款項才會正式入賬並收到通知。

但要留意,銀行設有每日截數時間,如果錯過了截數時間就是順延到下一個工作天才獲處理,如果不幸遇上週末/公眾假期,轉帳時候會更長。因此 ACH 轉帳未必適合急用錢的情況。

電匯 vs ACH轉帳

電匯(Wire Transfer)是一種傳統匯款服務,原理是電子轉帳,將款項從一間銀行轉到另一間銀行,付款和收款銀行都要在同一個網絡中註冊,最常用的是SWIFT網絡,聯繫全球各地的銀行。電匯是由匯款銀行依照匯款人的要求,把匯款指示經發送電報的形式傳送至收款銀行,再將款項存入收款人的戶口。

而 ACH 也是電子轉帳的一種,亦有自己的ACH網絡,功能比電匯更為廣泛,適合日常使用。

以下為電匯和 ACH 存款的服務比較:³⁺⁴⁺⁷

Wire TransferACH
需時
  • 境內:24小時
  • 國際:1 – 5個工作天
2 – 3個工作天
付款費用US$10 – 50免費或約US$3
收款費用經 SWIFT 收取國際匯款約US$35通常免費
安全性發出款項後就無法取回如填寫錯誤資料,可以申請退回款項
地區全球美國地區
用途適合大額的國際轉帳,或快速轉賬適合美國境內的轉帳,並支援定期自動轉帳

ACH 電子轉帳至香港

當有需要從美國匯款到香港的銀行戶口,除了電匯外,電子匯款工具 Wise 支援用戶以較便宜ACH轉帳去支付匯款費用。Wise 以無溢價的市場中間匯率服務客戶,即是在Google 搜尋到的市場匯率,只設一筆過的小額服務費,按比例計算,服務收費透明。

使用 Wise 以 ACH 轉帳的方式從美國匯款到香港的步驟如下:

  1. 登入 Wise 並設立匯款,匯出貨幣選擇港元(HKD),付款貨幣選擇美元(USD)
  2. 在付款方式一欄中,選擇銀行扣賬(Bank debit ACH),然後點擊「繼續」
  3. 新增收款人,填寫收款人的姓名、地址及銀行賬戶資料,或者轉數快號碼
  4. 檢查匯款資料,然後點擊「確認並前往付款」
  5. 從列表中選擇你的美國銀行,然後按照指示在你的網上銀行設立ACH轉帳
  6. 完成付款後,留意Wise應用程式的推送通知,匯款狀態會保持更新

匯款前先比較不同匯款工具所採用的匯率,計算一下不同匯款工具的費用,亦不要忘記把一些隱藏費用(如OUR費、中轉行費用等)計算在內。如果匯款金額不大,款項而又不是急用的話,可以考慮用 ACH 轉帳的方式,聯同 Wise 的無溢價優惠匯款服務,把匯款成本減至最低。只要在網站上的計算機輸入匯款金額,就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

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參考資料:

1 Nacha: What is ACH?
2 Gocardless: ACH: A guide to bank debit in the US
3 NerdWallet: ACH Transfers: How They Work
4 NerdWallet: What It Costs to Transfer Money Between Banks
5 GoCardless: ACH fees - how much does ACH cost?
6 GoCardless: ACH payment processing time
7 Wise: ACH vs Wire transfer: The top differences you should know

檢查日期:2021年4月26日


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