Commonwealth Bank 轉帳教學：澳洲聯邦銀行國際匯款手續費
澳洲聯邦銀行 Commonwealth Bank 是澳洲最大的銀行之一，提供便捷的匯款服務。本文介紹Commonwealth Bank 轉帳匯款匯率、手續費、處理時間和具體操作流程。
不同銀行過數：為什麼匯款延誤？詳解網上銀行轉帳手續費＋銀行過數時間
銀行過數的方法有很多種，當中又可分為本地轉賬和海外轉賬，涉及的支付系統都不同。在香港最為人熟悉的應該是FPS轉數快，自2018年推出FPS後，大家終於可以即時免費跨行過數，這比很多國家的支付系統更先進和方便。另一方面，海外銀行轉賬或稱SWIFT電匯往往在需時方面有很多不確定性，因為轉賬過程涉及本地和海外銀行，很多時候還要用到第三方銀行的服務，種種因素令匯款時間延長。本文會詳細介紹不同銀行轉賬方法的手續費和所需時間，以及一些常見的匯款延誤原因。
如果想更快進行國際匯款，你可以考慮使用支援超過50種貨幣的Wise，以市場中間匯率兌換貨幣，匯款至全球超過70個國家。Wise擁有自己的匯款網絡，不需要經過SWIFT，因此一般較便宜和快捷，最快甚至可以即時到賬。
| 目錄 |
|---|
銀行過數或銀行轉帳方法
首先簡單介紹一下，一般的香港本地銀行過數都是由香港銀行同業結算有限公司進行結算和交收，以下會簡稱為「結算公司」。而海外銀行過數則通常是通過環球銀行金融電信協會去傳遞匯款指示，以下會簡稱為「SWIFT系統」。
轉數快 FPS
轉數快FPS（全名：快速支付系統）是金管局於2018年推出的支付金融基建，由結算公司負責運作，現有150+間銀行和10+間儲值支付營運商參與轉數快平台。
FPS是現時最方便的銀行轉帳方法。透過FPS我們可以全日24小時即時過數港元及人民幣，只需知道對方的轉帳識別代號，如手機號碼、電郵地址、FPS ID或QR Code，就能實時轉帳。FPS可進行跨銀行、跨儲值支付工具的支付，除了銀行戶口，還可以用來增值PayMe、AlipayHK等電子錢包。個人戶口經轉數快轉帳一般無須收費，商業戶口就可能會收取交易費用。
即時支付結算系統 RTGS
即時支付結算系統RTGS分為港元、美元、歐元及人民幣4種貨幣的自動轉帳系統，由結算公司於1996年至2007年逐階段推出，目的是減低銀行同業支付交易的系統性交收風險。在RTGS系統下，支付交易以連續不斷的結算模式在中央銀行的帳冊上逐筆分開結算，而不是以收支對銷形式作淨額結算。
RTGS系統處理的支付交易包括：
- 銀行之間的大額支付項目
- 支票
- 股票相關支付項目
- 電子支付項目（如易辦事EPS、自動記帳與扣帳交易、ATM轉帳）
在轉數快FPS推出之前，RTGS是跨行過數的一種主要方法，雖然支援較多的貨幣（港元、人民幣、美元、歐羅），但銀行手續費比較高。
電子結算
電子結算ECG（Electronic Clearing）是由結算公司提供的批量結算服務，主要負責清分和結算各類小額電子支付款項。各大銀行會把所有客戶的電子交易指示一併提交予結算公司，然後於同日或下一個工作天以批量處理形式進行資金結算。
| 即日結算 | 翌日結算 | 即日／翌日結算 |
|---|---|---|
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SWIFT 電匯
SWIFT成立於1973年，是全球跨境支付最主要的金融信息傳輸系統，但SWIFT並非清算系統本身。SWIFT網絡覆蓋全球200+個國家／地區超過11,000間銀行機構、證券機構、市場基礎設施和企業客戶。SWIFT提供與支付、證券、財資和交易有關的安全、可靠和低成本的金融報文傳輸方式，每年傳送50+億條金融信息。
直到今日，SWIFT仍被銀行廣泛用於跨境轉賬相關的指令通信，連接本地銀行（匯款銀行）和海外銀行（代理銀行和收款銀行），依靠SWIFT Code／BIC銀行辨識碼將相應的款項準確匯入指定的銀行。
銀行轉帳手續費
以滙豐銀行為例，以下是各種本地／海外銀行轉賬方式可能涉及的手續費：
| 個人理財¹ | 商業理財² | |
|---|---|---|
| 轉數快 FPS | 豁免 | 透過滙豐財資網／商務網上理財：每次5 HKD 以掃描二維碼支付商戶：豁免 |
| 即時支付結算系統 RTGS | 透過網上理財／流動理財：豁免 透過分行：每次100 – 200 HKD（視乎戶口類別） | 透過滙豐財資網／商務網上理財：每次55 HKD OUR費（如適用）：每次220 HKD |
| 電子結算 | 不適用 | 透過商務網上理財：每次35 HKD |
| SWIFT電匯 | 匯入香港滙豐戶口：豁免 匯出人民幣至內地滙豐／跨境理財通合作銀行：豁免 匯出至其他銀行：每次50 HKD 另加代理行費用／OUR費（如適用） | 匯入香港滙豐戶口：每次65 HKD 匯出至內地滙豐戶口：每次100 HKD 匯出至其他銀行：每次125 HKD 另加代理行費用／OUR費（如適用） |
銀行轉帳時間
以下是各種本地／海外銀行轉賬方式所需的處理時間：
| 銀行過數時間 | |
|---|---|
| 轉數快 FPS | 實時完成（24/7運作） |
| 即時支付結算系統 RTGS | 即日到賬（只限銀行營業日） |
| 電子結算 | 即日或下一個工作日 |
| SWIFT電匯 | 1至5個工作日不等 |
為什麼銀行匯款延誤了？
每間銀行所提供的匯款服務需時都有所不同，給予客戶的參考到賬時間一般為1-5個工作天，但你也要注意不同貨幣可能有特定的截匯時間，如果過了截數時間就要等待下一個工作天才會獲得處理，碰巧遇上周未或公眾假期就會導致額外延誤。
除了銀行截數時間之外，以下這些原因都可能會導致你的匯款延遲到達收款人戶口：
- 時差：本地銀行、代理銀行和收款銀行的時區不同，銀行營業時間剛好錯開
- 銀行假期／公眾假期：例如農曆新年、復活節、聖誕節都是一些連假
- 貨幣：冷門貨幣／銀行訂定的非主要貨幣通常會用到多間代理銀行的服務
- 匯款資料有誤：錯誤填寫收款人銀行戶口資料有機會導致延遲和額外手續費
總括來說，本地轉賬一般都是更快速和便宜，通常可以在數秒至24小時內到賬，視乎使用的支付系統。至於國際匯款則涉及海外銀行轉賬，通常都會經過SWIFT系統，需時一般較長且難以預料，至少需要1至5個工作日。如果想以更快速和便宜的方式把錢匯至海外收款人，創新的匯款工具Wise幫到你。
Wise匯款不是使用SWIFT網絡，而是透過它在全球設置的100+個銀行戶口，以本地轉賬的速度完成國際匯款。而且Wise的一大優勢是所有貨幣兌換都採用真實、沒有隱藏加價的市場中間匯率，與你在Google搜尋到的一樣。只要在Wise網站／App的計算器輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。
| 傳統電匯 | Wise | |
|---|---|---|
| 支援貨幣 | 10多種主要貨幣，冷門貨幣或收取額外費用 | 超過50種貨幣 |
| 到賬速度 | 1至5個工作日不等 | 超過一半即時到賬 |
| 匯率 | 通常銀行自訂匯率提價 | 市場中間匯率 |
| 費用 | 各種費用，包括代理銀行費用 | 確認匯款之前清楚列明收費 |
| 透明度 | 只有少數銀行提供免費電匯進度通知 | 匯款成功提交和發送之後， 用戶可以隨時查看進度 |
資料來源：
1 滙豐香港：滙豐財富管理及個人銀行業務服務費用簡介
2 滙豐工商金融：工商金融服務收費簡介
資料檢查日期：2023年6月15日
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