個人理財 匯款

MT103是什麼？跟MT202有甚麼分別？電文格式、用途、獲取方法

Hoi Yi Leung
Hoi Yi Leung
2026年2月9日
閱讀時間7分鐘

以往使用電匯時，MT103以作記錄電子付款證明與操作指令，唯自2025年11月起，SWIFT已推行ISO 20022標準，並以pacs.008格式取代。本文將為大家講解MT103的作用、電文格式、獲取方法，並指出pacs.008比起MT103的優勝之處。

目錄

MT103是什麼？

MT103（Message Type 103）是SWIFT（環球銀行金融電信協會）網絡用於處理單一客戶信用轉帳（Single Customer Credit Transfer）的標準訊息類型。它是一種國際電匯的支付指示及確認文件，主要用於跨境轉帳。

簡單來說，當你透過銀行進行國際電匯時，發送銀行的系統會產生MT103訊息，指示接收銀行將資金記入受益人帳戶。MT103被全球銀行廣泛接受作為支付證明（proof of payment），包含交易的所有關鍵細節，如付款人、收款人、金額、幣種、日期及費用分擔方式。

值得留意的是，隨著ISO 20022標準的推行，pacs.008格式已於2025年11月起取代MT103格式作為新的跨境支付標準1。

MT103的用途

在ISO 20022標準推行之前，MT103 是國際電匯的標準化支付訊息及官方付款證明，亦是跨境客戶付款的最常用訊息格式，提供完整交易細節，確保支付流程透明、安全及可追蹤。

以下是MT103的主要作用2,3,4：

  • 證明付款人銀行已發出轉帳指示。
  • 提供完整交易細節，方便受益人核對資金是否正確到帳。
  • 在發生延遲、短付或爭議時，用作調查依據（例如申請SWIFT追蹤）。
  • 常用於商業貿易、移民匯款、大額跨境付款等場景，作為付款憑證提交給供應商、移民局或稅務機關。

另外，MT103 訊息會包含一個 UETR（Unique End-to-End Transaction Reference，點對點交易參考編號）。

UETR這是一個由付款發起機構產生的 36 位元唯一識別碼，放在訊息的字段「:121:」之中2，並整個支付路徑上的中間行與收款行都必須完整傳遞同一個 UETR。透過這個不變的端到端參考號，銀行可以即時追蹤支付狀態、減少調查與例外處理時間，大幅提升跨境支付的透明度和可見度11。

電匯時為何要使用MT103？

一般來說，以下情況通常都強烈建議使用或索取MT103：

  • 大額交易：金額較大時，受益人（收款方）通常會要求MT103作為付款證明，以避免日後爭議或用於內部記帳。
  • 商業貿易：供應商、出口商或合約方經常要求MT103來確認貨款已正式發出並進入銀行系統。
  • 付款延遲或未到帳5：若資金遲遲未到，可向發款銀行索取MT103，用以申請追蹤、調查（如發送MT199）。
  • 費用分擔爭議2：MT103清楚顯示「Details of Charges」欄位的費用代碼（OUR／SHA／BEN），可用來證明誰應負擔手續費，避免爭執。

隨著MT103已於2025年11月完成歷史任務，如現時如遇上以上情況，銀行或有關平台提供的證明將轉為以 ISO 20022 格式（如 pacs.008）顯示，以較為易讀的PDF付款證明／Swift確認文件顯示。

MT103的電文格式

MT103訊息採用固定結構，由多個字段（Field）組成，每個字段以「:標籤:」表示。以下是常見的核心字段表格2：

字段標籤字段名稱說明
:20:Transaction Reference Number／Sender's Reference交易參考號，唯一識別整筆交易
:23B:Bank Operation Code銀行操作代碼
:32A:Value Date／Currency／Interbank Settled Amount起息日／幣種／銀行間結算金額（例如：250101USD10000,）
:33B:Currency／Original Ordered Amount原始指示金額（幣種 + 金額）
:50A/F/K:Ordering Customer付款人（訂購客戶）資料，包括姓名、帳號、地址
:52A/D:Ordering Institution付款人銀行（發送銀行）BIC代碼
:59:/A/F:Beneficiary Customer受益人（收款人）資料，包括帳號、姓名
:70:Remittance Information附言／付款用途（例如發票號碼）
:71A:Details of Charges費用分擔方式：OUR（發送方全付）、SHA（分擔）、BEN（接收方付）

如何獲取MT103？

獲取方式取決於你使用的匯款銀行或支付平台，主要有以下幾種常見途徑：

銀行

你可以主動向匯款銀行申請，通常要填寫申請表或聯絡客戶經理或國際匯款部門，部分銀行亦會向你收取手續費。以轉帳至滙豐銀行為例，你需要向匯款銀行發出 SWIFT MT103匯款指示，並提供完整的匯款資料及償付指示6。

匯款平台

部分匯款平台提供自助下載服務，讓客戶可免費且即時或極短時間內可取得MT103。如SWIFT匯款時間超過預計時間，亦可以分享MT103以便追查進度7。

MT103跟MT202有甚麼分別？

MT103與MT202都是SWIFT訊息，但用途完全不同。以下比較表格：

項目MT1032MT2029
全稱Single Customer Credit TransferGeneral Financial Institution Transfer
主要用途客戶對客戶的單一信用轉帳（個人/企業付款）銀行對銀行的資金轉移（金融機構間結算）
是否包含客戶資料是（付款人、受益人姓名、帳號、用途等）否（僅銀行間資訊，無最終客戶細節）
適用對象最終付款人與受益人銀行或代理行
是否作為支付證明是否
常見場景跨境貿易、移民匯款、大額個人轉帳覆蓋支付（cover payment）或銀行間清算
ISO 20022對應1,8pacs.008pacs.009

為何pacs.008可以取代MT103？

由2025年11月起，pacs.008 成為單筆跨境匯款的新標準，取代舊有的 MT103。以下亦會解釋pacs.008比MT103優勝之處：

  • 豐富的資料和結構： ISO 20022 使用 XML10，與 MT103 的受限格式相比，可以提供有關各方、匯款詳情和監管報告的更詳細資訊。
  • 顯著提升合規性與風險控制：結構化資料大幅減少了自由文字（free-text）造成的歧義與錯誤，有助於自動化進行反洗錢（AML）、制裁篩查、稅務報告等合規檢查。同時，減少因資料不完整或格式不符導致的退件與延遲付款問題，提升整體支付可靠性。
  • 分析能力提升：豐富且標準化的資料讓系統能夠自動解析與處理更多交易細節，大幅降低人工介入需求10，提高自動化程度。

當你在進行電匯時，除了要留意現時最新的ISO 20022標準已取代MT103外，選擇匯款方式時亦應同時考慮費用與時效。雖然傳統銀行一般設有電匯服務，但定價可能同時包含手續費和匯率差價。與部分傳統銀行相比，Wise一般會以市場中間匯率計價，並在轉帳前清楚列出所收取的費用。

Wise支援匯款超過45種貨幣至超過140個國家，只要透過轉數快等方式轉賬至Wise的香港銀行戶口，Wise就會為你將匯款發送至指定銀行或電子錢包戶口，例如支付寶和微信。與傳統銀行不同，Wise一律採用市場中間匯率兌換貨幣，絕無匯款加價，另加一筆匯款費用，明碼實價。因此，即使進行大額匯款，Wise收費仍然可能比起傳統銀行便宜。此外，Wise設有匯款追蹤功能，讓你隨時查看進度，部分匯款可以短時間內到賬。

了解更多Wise國際匯款服務

資料來源：

  1. SWIFT：CBPR+ payment instructions - pacs.008
  2. SWIFT：Message Reference Guide
  3. SWIFT：Cancellation, Investigation and Exception Handling of MT 103 Messages
  4. SWIFT：Standards MT November 2025 General Information
  5. SWIFT：Common Group Messages for Standards MT November 2021
  6. 滙豐銀行：常見問題
  7. Wise：使用Wise帳戶接收各種貨幣的款項需要多長時間？
  8. SWIFT：CBPR+ payment instructions - pacs.009
  9. SWIFT：Category 2 - Financial Institution Transfers For Standards MT November 2022 Message Reference Guide
  10. SWIFT：ISO 20022 for Financial Institutions
  11. SWIFT：What is a Unique End-to-end Transaction Reference (UETR)?

資料檢查日期：2026年1月25日

*請參閱使用條款及你所在地區的產品可用情況，或瀏覽Wise的費用與定價，以了解最新的定價和費用資料。

此出版物僅提供一般資料，並不構成法律、稅務或來自Wise Payments Limited或其子公司及其關聯公司的任何專業建議，並且不能取代財務顧問或任何其他專業人士提供的建議。

我們概不以任何明示或暗示的形式陳述、保證或擔保該出版物中的內容準確、完整或及時更新。

資金無分國界

了解更多

地區貼士、新聞及消息