Transferencias: definición, tipos, costes y muchos más

Desde que surgieran las transferencias de dinero en 1872 a través de la red de telégrafos de Western Union y hasta que en los últimos años Wise ha revolucionado los costes y el modo de hacer transferencias, muchas cosas han cambiado. Aquí conocerás qué es exactamente una transferencia hoy en día, los tipos que existen, los costes e información práctica como preguntas frecuentes sobre transferencias y guías para los distintos bancos.

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Definición: ¿qué es una transferencia?

Una transferencia bancaria es el envío de fondos, es decir, dinero, desde la cuenta de un emisor a la de un beneficiario sin necesidad de que haya ningún traspaso real de dinero físico en el proceso.

Aunque son términos similares, transferencia y traspaso no indican lo mismo. El traspaso es el movimiento de fondos entre dos cuentas en un mismo banco. Aunque muchos clientes están acostumbrados a llamar traspaso solo al envío entre cuentas de un mismo titular, también se denomina así al traspaso de fondos entre dos cuentas con distinto titular siempre que compartan el mismo banco.

Conceptos principales de las transferencias

Hoy en día hacer una transferencia es fácil y todos los bancos y muchos servicios especializados ofrecen este servicio, pero para hacerlo es importante que tengas claros algunos datos y conceptos necesarios.

Ordenante de una transferencia: es la persona que solicita el envío de fondos desde su cuenta a una cuenta distinta. En definitiva, el ordenante en una transferencia es el que pagará el dinero.

Beneficiario de una transferencia: es la persona que recibe en su cuenta los fondos procedentes de la cuenta del ordenante. El beneficiario de la transferencia, es así, en todo momento un sujeto pasivo del proceso.

IBAN: es un código de longitud variable que identifica el número de cuenta del cliente de forma inequívoca a nivel internacional. Se usa en Europa y muchos otros países, pero no en todo el mundo.

Código SWIFT o BIC: este código determina una entidad bancaria en la red internacional de transferencias bancarias más importante, la red SWIFT. Es imprescindible para la mayoría de transferencias internacionales.

Tipos de transferencias bancarias

Dependiendo del destino de las transferencias y de la rapidez, existen cuatro tipos de transferencias principales: transferencias bancarias nacionales, transferencias SEPA, transferencias internacionales y transferencias inmediatas.

A) Transferencias bancarias nacionales

Las transferencias bancarias nacionales son las más sencillas y comunes. Estas se realizan entre dos bancos del mismo país sin necesidad de que los fondos crucen ninguna frontera.

B) Transferencias SEPA

Este tipo de transferencias de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA por sus siglas en inglés) solo se dan entre países europeos, en concreto entre los 28 países de la Unión Europea, así como Andorra, Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino, Suiza y Reino Unido. Por norma, tienen la misma consideración en cuanto a tiempo y costes que las transferencias nacionales.

Explora todo lo que necesitas saber sobre las transferencias SEPA

C) Transferencias internacionales

Se denomina transferencias bancarias internacionales a las transferencias de fondos entre cuentas de distintos países siempre que ambos no pertenezcan a la zona SEPA. Estas transferencias se realizan mediante la red SWIFT nombrada anteriormente. Sus costes son los más altos y suelen incluir comisiones en diversos conceptos, además de añadir un sobreprecio en el tipo de cambio entre distintas divisas.

Para esto, una alternativa muy interesante que ya han usado más de 10 millones de personas en todo el mundo para ahorrar dinero es Wise, que ofrece el tipo de cambio sin sobreprecio para transferencias internacionales.

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D) Transferencias inmediatas

Este tipo de transferencias pueden ser nacionales, SEPA o internacionales y tienen la peculiaridad de que el dinero llega a la cuenta destino normalmente en menos de 10 segundos en cualquier momento del día. En la UE se les denomina SCT Inst, pero cada red incorpora su propia manera de efectuar este tipo de transferencias y dependiendo del banco estas pueden tener un coste o ser gratuitas.

Tiempo o duración de las transferencias

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias bancarias nacionales?

El tiempo que tarda en hacerse efectiva una transferencia dentro de un mismo país depende mucho del país en el que se realice, ya que no todos los países tienen la misma operativa de traspaso de fondos.

Otro detalle importante es el día de la semana y la hora en la que se haga, porque casi todos los bancos empiezan a tramitar la transferencia solo en días hábiles y siempre y cuando no se haya superado la denominada hora de corte que marca cada banco.

Media de tiempo de las transferencias bancarias nacionales

¿Cuánto tiempo tardan las transferencias internacionales?

Si el tiempo que tarda en hacerse una transferencia nacional es variable, más lo es el tiempo de las transferencias internacionales. Con tantos posibles países implicados las transferencias internacionales pueden tener que pasar por varios países a través de bancos intermediarios de la red SWIFT u otras hasta llegar a su destino. Por eso son las más difíciles de predecir en cuanto al tiempo.

Media de tiempo de las transferencias bancarias internacionales

Comisiones o costos de las transferencias

Uno de los aspectos que más cambia entre bancos y que muchas veces hace elegir entre un banco y otro es el coste de las transferencias bancarias. Mientras que algunos ofrecen ventajas como ciertas transferencias gratis, otros cobran cualquier tipo de transferencia incluso aunque sea a nivel nacional.

Aunque suele ser común el elevado coste de las transferencias internacionales, es precisamente aquí donde se encuentran también el mayor número de comisiones y las mayores diferencias de precios entre bancos.

A continuación, se muestra una tabla de ejemplo con los valores más frecuentes, pero los costes pueden ser muy distintos.

Además de esa comisión, en las transferencias internacionales SWIFT puede haber otras comisiones adicionales por cambio de divisa, un sobreprecio en el tipo de cambio y comisiones adicionales de bancos intermediarios por los que pase la transferencia hasta llegar a su destino.

Preguntas frecuentes sobre las transferencias

¿Se pueden anular las transferencias?

Si te has equivocado al introducir los datos de una transferencia o simplemente has cambiado de opinión y quieres anularla, tienes que ser rápido, porque una vez efectuada la transferencia esta no se puede revertir sin el permiso del beneficiario. Si los fondos todavía no han sido transferidos, accede a tu cuenta de forma online para solicitar la cancelación o contacta con atención al cliente, en función de las opciones que ofrezca tu banco.

Descubre más sobre anular transferencias aquí

¿Existen las transferencias gratuitas?

Sí, por suerte hay cada vez más bancos que buscan atraer y fidelizar a los clientes suprimiendo el coste de algunas operaciones, sobre todo a través de las llamadas cuentas online. Desgraciadamente, solo suelen ofrecer las transferencias nacionales y SEPA de manera gratuita, pero las transferencias internacionales siguen siendo muy caras en todos los bancos.

Lee nuestra guia sobre cómo hacer transferencias internacionales gratis

Guías de transferencia con banco

A continuación, tienes un listado con guías prácticas para los bancos más importantes.

• Transferencias con La Caixa: Proceso, Tiempo y Coste
• Transferencias con Bankia: Proceso, Tiempo y Coste
• Transferencias con BBVA: Proceso, Tiempo y Coste
• Transferencias con Santander: Proceso, Tiempo y Coste
• Transferencias con ING: Proceso, Tiempo y Coste

Guías de transferencia internacionales con agencias y plataformas online

Las siguientes guías pueden ayudarte a hacer transferencias internacionales con todo tipo de agencias y plataformas.

• Envío de dinero con smallworld: Tarifas y comisiones
• Envíos de dinero con Titanes: Tarifas y comisiones
• Envíos de dinero con Vigo Global: Tarifas y comisiones
• Cómo enviar dinero por PayPal: guía paso a paso
• ¿Cómo enviar dinero por Western Union? - Guía y comisiones

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