Todo lo que necesitas saber sobre las transferencias SEPA

Con tantos tipos de transferencia hoy en día: transferencias nacionales, internacionales, instantáneas o SEPA es muy fácil hacerse un lío. Por eso aquí conocerás las transferencias SEPA, qué son las que generan más dudas, y descubrirás qué son, los tipos que existen, cuánto tardan estas transferencias, el coste y mucho más, incluido un servicio como Wise con muchas ventajas para este tipo de transferencias.

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¿Qué es una transferencia SEPA?

La zona SEPA (Single Euro Payments Area) es una iniciativa de la Unión Europea para uniformizar los métodos de pago de todo tipo en el ámbito de la Unión Europea y algunos terceros países adheridos.

En lo que respecta a las transferencias bancarias, el requisito básico para que una transferencia se denomine SEPA es que las cuentas de origen y destino pertenezcan a algún país de la Unión Europea o a Andorra, Ciudad del Vaticano, Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino, Suiza o Reino Unido.

Las transferencias en euros entre estos estados o dentro de un mismo país perteneciente a la zona siempre serán transferencias bancarias SEPA. Esto significa que los estados con moneda distinta del euro solo pueden acogerse a este sistema para operaciones denominadas en euros, aunque con dos excepciones. Suecia y Rumanía permiten el envío de dinero en su divisas propias, coronas suecas y leus rumanos, usando este sistema y sus ventajas.

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Características de las transferencias SEPA

Para usar este sistema de transferencias SEPA, además de que las cuentas pertenezcan a un país adherido tendrás que identificar el banco y la cuenta receptora. De esto se encargan el código IBAN y el código SWIFT o BIC.

• IBAN: es el código de identificación del número de cuenta, compuesto por hasta 34 caracteres, y sirve principalmente para identificar de forma unívoca una cuenta bancaria. No todas las cuentas del mundo presentan este formato, pero sí todas las de la zona SEPA lo hacen.

• El código BIC o SWIFT: este código se usa para las transferencias internacionales realizadas mediante la red SWIFT e indica la entidad bancaria a la que pertenece la cuenta. Hoy en día, sobre todo con las transferencias SEPA, muchas veces no es necesario facilitarlo y basta con el número IBAN.

Tipos de transferencia SEPA

La zona SEPA ha unificado no solo los pagos mediante transferencia bancaria, sino que también ha añadido otros instrumentos de pago, como las transferencias inmediatas y las domiciliaciones bancarias SEPA, todo englobado bajo la misma iniciativa.

A) Transferencia bancaria SEPA

Oficialmente se las denomina transferencias de crédito (o SCT por sus siglas en inglés). Este es el tipo de pago más conocido y es el que se da al enviar dinero de una cuenta bancaria a otra mediante la clásica transferencia bancaria.

Un ejemplo de esto es una transferencia desde la cuenta de un cliente de un banco español a la cuenta de un cliente de un banco alemán.

B) Transferencia inmediata SEPA

Estas son las transferencias de crédito instantáneas (oficialmente SCT Inst) y son iguales que las transferencias bancarias SEPA salvo en el sistema de procesamiento, que las emite de forma instantánea, en menos de 10 segundos, siempre que se hagan entre entidades compatibles y la cantidad no supere los 100.000€.

Un ejemplo es el pago de 550€ de una empresa italiana a una suiza eligiendo esta modalidad de pago instantáneo.

C) Domiciliación bancaria SEPA

Los adeudos por domiciliación, también llamados domiciliación bancaria han sido implementados en este sistema (oficialmente llamados SDD). Como probablemente ya sabrás, están pensados para los pagos periódicos y, previa autorización para el primer pago, en lugar de mandar tú el dinero es la empresa la que lo extrae desde tu cuenta.

Todo tipo de facturas, como la factura del teléfono o la electricidad son ejemplos perfectos de domiciliaciones bancarias, así que es un tipo de pago muy común para todos.

Para saber más sobre transferencias explora nuestras guías:
Qué es y cómo puedes hacer una transferencia bancaria
¿Se puede anular una transferencia?
Qué es y cómo hacer una transferencia SWIFT

Comisiones: ¿cuánto cuestan las transferencias SEPA?

Ahora que conoces qué es un pago SEPA y los tipos que existen, probablemente lo más importante que te queda por saber es su coste. Afortunadamente, la regulación de la UE, como la normativa CBPR2 (en inglés) exige que las transferencias nacionales y las transferencias SEPA tengan el mismo coste.

Hoy en día, Liberbank, Abanca u Openbank, por nombrar solo algunos bancos, cuentan con transferencias SEPA gratuitas para varias de sus cuentas, mientras que los grandes bancos pueden llegar a cobrar entre un 0,2% y un 0,6% con mínimos de entre 2 y 6€.

En esta tabla puedes ver el coste de las transferencias SEPA para los cuatro grandes bancos nacionales, aunque es posible que estas comisiones sean menores dependiendo de la cuenta y de la vinculación con el banco.

Coste por transferencias SEPA

Entidad bancaria	Coste por transferencia SEPA estándar	Coste por transferencia SEPA inmediata
Banco Santander¹	0,4 % (mínimo 6 €)	0,6 % (mínimo 17 €)
BBVA	Gratis en canales digitales²	1,25 € (en concepto de transferencia inmediata)³
La Caixa / CaixaBank⁴	0,4 % (mínimo 3,95 €)⁴	0,4 % (mínimo 3,95 €) + 1,99 € (en concepto de transferencia inmediata)
Banco Sabadell	0,6 % (mínimo 15 €)⁵	0,6 % (mínimo 15€) + 0,1 % con mínimo de 6€ (en concepto de transferencia inmediata)⁶

Si tu transferencia es en una divisa no sujeta al sistema SEPA o simplemente el país no pertenece a esta zona, las comisiones serán más altas. En estos casos conviene usar una alternativa a tu banco.

Cuánto duran las transferencias SEPA

El tiempo que tarda en depositarse una transferencia nacional o internacional siempre que sea en la zona SEPA depende del tipo de transferencia.

Transferencias SEPA estándar: no pueden tardar más de un día hábil desde la solicitud y en muchos casos se pueden llegar a hacer en el mismo día si se envían antes de la hora de corte, algo variable con cada banco.

Transferencias SEPA instantáneas: estas transferencias pueden tener un coste mayor, pero lo compensa el hecho de que se completan en menos de 10 segundos.

¿Acepta mi banco transferencias SEPA?

Por ley, todos los bancos de los países mencionados están obligados a pertenecer al sistema SEPA y a aceptar sus transferencias, así como a tratar de igual forma las cuentas nacionales y las pertenecientes a esta zona y permitir los cobros, como la recepción de transferencias con las mismas condiciones en ambos casos.

Hay que señalar, que no tienen obligación alguna de permitir el envío de transferencias internacionales desde tu cuenta si no permiten las transferencias nacionales, como sucede en el caso de bancos como Imaginbank.

Wise: transferencias internacionales en divisa con el tipo de cambio medio

Aunque las transferencias en leus rumanos (RON) y en coronas suecas (SEK) se realizan a través del sistema SEPA, si tienes que convertir entre estas divisas y el euro, muy probablemente tendrás que pagar un sobreprecio oculto en la conversión por la diferencia en la tasa de cambio del banco con la tasa media que muestra Google. Soluciones como Wise ofrecen un tipo de cambio sin sobreprecio al convertir divisas y unas comisiones muy justas al enviar transferencias en la zona SEPA y también a otros países del mundo.

Gracias a Wise podrás ahorrar mucho dinero, algo que variará en función del país de destino de la transferencia. Como ejemplo, las transferencias con Wise en España son de media 12 veces más baratas que en los bancos. ¡Empieza a ahorrar ya!

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Notas y fuentes:

1 Epígrafe 4 del documento PDF “Precios estándar” de Banco Santander España.
2 Tarifa recogida en el artículo “Qué son las transferencias internacionales” de la página web de BBVA.
3 Epígrafe 6 del documento PDF “Servicios de Pago: Transferencias y otras órdenes de pago (EEE). Pago de nóminas” de BBVA España.
4 Apartado 1.1 del epígrafe 80.2 documento PDF “Tarifas máximas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes por transferencias de fondos con el exterior y transferencias en moneda extranjera en el mercado interior de CaixaBank” de CaixaBank.
5 Apartado 2.2 del epígrafe 90 del documento PDF “Servicios de pago: tarifas de comisiones” de Banco de Sabadell.
6 Apartado 4 del epígrafe 90 del documento PDF “Servicios de pago: tarifas de comisiones” de Banco de Sabadell.
Photo by: Bench accounting

Comprobado por última vez el 26 de septiembre de 2022.