瑞士銀行開戶指南：條件、所需文件、流程
瑞士享有低風險投資的安全以及穩定的政治和經濟環境，吸引了不少人到當地設立公司或者移民瑞士生活。而近年來越多越多人傾向到瑞士開設個人戶口或商業戶口，其中瑞士最廣為人知的便是其銀行的高保密制度和全國流通的銀行體系。如果你有意到瑞士開設銀行戶口，下文將列出瑞士開戶的詳細資訊，讓你更快掌握開戶捷徑。
除了傳統銀行戶口之外，你也可以考慮免費開設支援超過50種貨幣的Wise帳戶。Wise帳戶不設最低存款和月費，瑞士居民更加可以獲取多達10種貨幣的帳戶號碼，方便接收轉賬。
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外國人可否在瑞士銀行開戶？
答案是可以的。一般來說，申請人只要年滿銀行要求的法定年齡，持有有效的瑞士居留證或工作證，便可以向瑞士銀行遞交銀行開戶申請文件。
申請人在遞交銀行開戶申請時，不一定要親身到瑞士申請開戶。現瑞士大部分銀行都接受郵寄申請，也有部分銀行開設遙距申請開戶，或者開戶人可透過授權他人遞交相關銀行申請文件。
通常來說，申請人在遞交銀行申請後，銀行需要一周到一個月的時間審核銀行帳戶。如審核通過，申請人可在審核通過後的一星期左右收到銀行發出的銀行卡。
瑞士銀行開戶條件
每家瑞士銀行設有的開戶條件皆不相同，因此申請人在開戶前需要向有關銀行諮詢開戶條件詳情。一般來說，絕大部分瑞士銀行都要求開戶人滿足以下條件¹：
- 年滿法定年齡 （視乎銀行要求）
- 持有有效的身份證明文件 （通常需要出示有效期起碼半年的護照）
- 持有有效 B 類居留證 (Residence Permit B) 或 C 類居留證(Residence Permit C) ，有效期通常在5個月內
- 如申請人不具備 B 類或 C 類居留證，則需要持有有效瑞士工作居留證
- 存入銀行要求的最低存款額
- 具瑞士住址證明
所需文件
開戶人在開設銀行帳戶時需提供身份證明文件，但由於部分銀行不接受申請人網上遞交申請文件，開戶人可能需要親身到達銀行分行或郵寄提供相關文件副本至申請銀行。一般來說，申請人需要遞交以下申請文件：
- 身分證明文件 （護照副本）
- 居住證明 （B 類或 C 類居留證、合資格的簽證或當地工作證明）
- 住址證明 （近期內的瑞士居住證明，如水電費單）
- 收入證明或資產證明 （視乎銀行要求）
- 工作證明（視乎銀行要求）
另外，開戶人需要注意，如果開戶人沒有瑞士住址證明文件，則可能需要以其他方式證明自己具備開戶資格，例如部分瑞士銀行會要求開戶人存入一筆較大額的款項（金額通常在25,000瑞士法郎或以上），又或者要求開戶人領取僱主推薦信證明自己的身份可靠性。
瑞士銀行開戶流程
開戶人可透過不同方法申請瑞士銀行戶口，無論是郵寄又或者親身到瑞士銀行分行申請開戶，一般瑞士銀行的開戶流程如下：
- 聯繫開戶銀行預約開戶日期和時間
- 申請人需上網檢閱或聯繫銀行諮詢開戶申請表格
- 將已填妥的銀行表格及相關文件郵寄 ／親身遞交至瑞士銀行分行
- 銀行在審核開戶人資料後，會通知合資格開戶人
- 瑞士銀行會寄出銀行卡予通過審核的開戶人
開戶人需要注意，目前大部分瑞士銀行並不支持網上申請開設離岸銀行戶口。開戶人通常需要郵寄開戶資料到所申請的瑞士銀行。而申請人在遞交銀行申請後，銀行需要一周到一個月的審核申請人遞交資料，審核通過後便會寄出銀行卡予開戶人。
如何匯款至瑞士？
以在網上從香港匯款1,000瑞士法郎到瑞士為例，下表比較了香港幾間常用銀行的電匯費用：
| 手續費 | 匯率* | 支付金額 | |
|---|---|---|---|
| Wise | HK$47.62 | 1 CHF = 8.5261668 HKD | HK$8,573.79立即匯款 |
| 滙豐銀行 | HK$50+海外銀行費用² | 1 CHF = 8.57790 HKD³ | HK$8,627.9 +海外銀行費用 |
| 恒生銀行 | HK$65+海外銀行費用⁴ | 1 CHF = 8.5830 HKD⁵ | HK$8,648+海外銀行費用 |
| 中銀香港 | HK$65+代理銀行費用⁶ | 1 CHF =8.568760 HKD⁷ | HK$8,633.76 +代理銀行費用 |
*匯率檢查時間- 2020年8月25日 14:35 (GMT+3)
在瑞士開設銀行戶口後，開戶人因生活需求或業務需要進行國際匯款時，往往需要承擔銀行較高昂的電匯手續費。而且，銀行使用的匯率往往包含了一般銀行的交易利潤匯率以及運作成本。相反，Wise 提供優惠的匯率中間價，即我們在Google查到的匯率，以更透明的方式及更優惠的手續費服務客戶。
瑞士州立銀行和國家機構銀行的分別
在瑞士設有兩種不同的銀行機構，一種是州立銀行，一種是國家機構銀行。他們的銀行擁有權和服務對象都不相同，下文會簡單介紹這兩種不同類型銀行的分別。
瑞士國家銀行
瑞士國家銀行是遍布全國的瑞士銀行，一般為國有銀行。領先的瑞士銀行例如瑞士聯合銀行（UBS）、瑞士信貸(Credit Suisse)、拉菲森 (Raiffeisen)和瑞士郵局 (Swiss Post Office)。這類國家銀行通常為瑞士及瑞士以外國家居民提供銀行和金融服務，且提供英語、法語、德語和意大利語等網上文件資料，方便外國人申請銀行服務。
瑞士州立銀行
瑞士有24家州立銀行僅服務居住在該州的的居民。如果開戶人從一個州搬到另一個州居住，銀行會通知開戶人轉移賬戶。但如果開戶人離開瑞士居住，銀行會在獲得通知後關閉開戶人在瑞士州份的帳戶。州立銀行包括蘇黎世銀行、巴塞爾銀行等。但開戶人需要注意，部分瑞士的州立銀行網站並不提供英文開戶資料，開戶人可能需要自行聯繫銀行獲取開戶資料。
瑞士常用銀行
瑞士銀行體系龐大，在全國各地都具有銀行業務。同時瑞士銀行的客戶往往具有較高的私隱性，吸引了各地不同的用戶在瑞士開設銀行戶口。以下內容將概括瑞士主要三家銀行的開戶服務、開戶費用等資料，讓你可根據自身需求選擇開設適合自己的銀行戶口。
如果開戶人尋求私隱度最高的銀行戶口，可以考慮開設數字帳號戶口（numbered account）。開戶人可以匿名操作銀行戶口的資金，但開戶人仍然需要證明自己的身份，只是帳戶的銀行交易不會以開戶人姓名來識別，而是以帳戶號碼識別。但此類帳戶的銀行管理費用通常較高昂，每年大約需要支付約2000瑞士法郎的高額銀行管理服務費。
瑞士信貸銀行 （Credit Suisse）
瑞士信貸銀行是一家具備財富管理、投資銀行及金融服務等業務的公司，該公司成立於瑞士。瑞士信貸銀行也是全球九大同時提供投資銀行、私人銀行、資產管理及共享服務的「大型投資機構」之一。
Credit Suisse 的一般儲蓄戶口不設開戶年齡限制，開戶人只需具備開戶文件便可申請開戶。此類銀行戶口無需繳交月費。儲蓄戶口的最高存款額為50,000瑞士法郎，如用戶需存入更多瑞士法郎，則需要提前3個月通知銀行。
一般儲蓄戶口每年的頭 12 筆現金提款交易不收取手續費，之後每筆現金提款銀行會收取每筆10瑞士法郎的手續費。如果用戶在Credit Suisse 櫃員機提取瑞士法郎或歐元均不收取手續費，但其他銀行櫃員機提款則會收取每筆 2-3.5 瑞士法郎手續費。⁸
一般用戶使用Credit Suisse在瑞士地區或歐元區內進行轉賬，銀行不會收取費用；但如果用戶用其他貨幣進行網上電匯，銀行會收取每筆5瑞士法郎的交易費用。⁸
瑞士聯合銀行 (UBS)
瑞士聯合銀行（瑞銀）是一家成立於瑞士的跨國投資銀行和金融服務公司。瑞銀是全球最大的瑞士銀行機構，於各大金融中心城市都設有分行。
UBS 提供瑞士法郎及歐元兩種不同貨幣的儲蓄戶口。如用戶選擇開設瑞士法郎儲蓄戶口，則需要年滿20歲或以上才可申請。如用戶選擇開設歐元儲蓄戶口，則年滿12歲或以上便可申請。一般來說，銀行會因應儲蓄戶口內的資金而設立不同金額的管理費用。如用戶帳戶內資金超過10,000瑞士法郎，則每個月需要繳交3瑞士法郎銀行管理費。如帳戶餘額在10000瑞士法郎以下，則需每月繳交5瑞士法郎。
用戶使用UBS櫃員機提款時，一般並不會收取手續費，除非用戶使用歐元帳戶在瑞士境內提款歐元，則會收取提款金額的1%作為手續費。如用戶選擇到UBS分行提款，銀行會根據提款金額收取1%-2%作為銀行手續費。⁹
Post Finance
相較其他兩家銀行，Post Finance 的開戶條件相對較少。用戶只需要滿足法定年齡並持有瑞士居留證，便可以申請設立 Post Finance 儲蓄戶口。用戶開設一般儲蓄戶口無需收取年費，亦有瑞士法郎及歐元兩種不同貨幣的儲蓄戶口可以選擇。
Post Finance 採用較先進的電子支付技術。如用戶在消費金額低於80瑞士法郎的情況下，在不需要輸入銀行PIN碼的情況下也可以進行支付。另一方面，Post Finance 提供較多提款地點，除了銀行及櫃員機外，用戶還可以選擇在加油站、郵局等指定地點提款，但每個地點的提款額上限及條件均有所不同。
如用戶選擇開設瑞士法郎戶口，其每天現金提款上限為1,000瑞士法郎，消費金額上限為3000瑞士法郎。在瑞士任何櫃員機提款收取每筆交易2瑞士法郎（私人客戶除外），在海外櫃員機提款則收取每筆5瑞士法郎手續費。
如用戶選擇開設歐元儲蓄戶口，每天現金提款上限為800歐元，消費金額上限為2000歐元。在瑞士任何櫃員機提款收取每筆交易5瑞士法郎（私人客戶除外），在海外櫃員機提款則收取每筆5瑞士法郎手續費
傳統銀行戶口只適用於一個國家，未必能符合需要到訪不同國家或要管理不同貨幣資產的人士。Wise 綜合貨幣帳戶 能提供英鎊、歐元、美元、澳元帳戶資訊收取款項，另外可同時持有逾50種貨幣，亦讓你更有彈性地匯出、收取、管理你的資金，適用於多個國家，並只用小額費用及優惠的市場匯率作出匯款。居住在瑞士的用戶亦可以申請Wise扣賬卡，以便在不同國家消費，省卻兌換外幣的煩惱。
| 傳統銀行 | Wise | |
|---|---|---|
| 費用 | 部份設有最低存款和月費 | 不設最低存款和月費 |
| 資金保障 | 參與財務保障計劃，最高賠償金額為100,000瑞士法郎 | 按照法例以資金保障方式保障資金 |
| 利率 | 通常較低 | 部份用戶可以透過資產功能賺取較高利率 |
| 支援貨幣 | 10 多種主要貨幣 | 超過 50 種貨幣，其中 10 種設有帳戶號碼 |
| 卡種類 | 設有信用卡和扣賬卡 | 設有綜合貨幣扣賬卡 |
瑞士具有穩健和全球聞名的銀行體系，在瑞士銀行開設戶口及享有銀行服務對用戶來說也更有保障。而在成功開設瑞士銀行賬戶後，用戶當有需要匯款資金到當地戶口時，除了考慮使用傳統銀行進行國際匯款，也可考慮使用一些透明度高的創新電匯服務平台，例如 Wise 。 Wise 相較傳統銀行收取更低的匯款手續費以及使用更優惠的匯率，用戶經 Wise 匯款便能大大減少匯款成本。
資料來源：
1 Moneyland: Swiss Bank Accounts For Foreigners
2 滙豐零售銀行及財富管理客戶銀行服務費用簡介
3 滙豐: 匯率換算
4 恒生銀行: 各項銀行服務收費簡介
5 恒生銀行: 外幣兌換價
6 中國銀行: 網上匯款
7 中國銀行: 各類貨幣兌港元電匯牌價
8 Credit Suisse: Overview of Bank Terms and Conditions
9 UBS: Personal account
10 Post Finance
檢查日期：2020年8月25日
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