Hello Bank: Come funziona e Opinioni

Hello Bank è la banca digitale di BNL Gruppo BNP Paribas nata per l’utilizzo via internet.

In questo articolo vedremo come funziona Hello Bank e quali sono le opinioni degli utenti; inoltre metteremo a confronto la banca con una valida alternativa, soprattutto per l’estero: Wise.

Tratteremo i seguenti argomenti:

• Hello Bank: cos’è e come funziona
• Costi e commissioni
• Una valida alternativa: Wise
• Le carte Hello Bank
• Come aprire un conto Hello Bank
• Opinioni su Hello Bank

Hello Bank: cos’è e come funziona

Hello Bank è una banca online che offre servizi completamente digitali, accessibili via home banking e tramite l’app Hello Bank, tra cui:

• Conto corrente “Hello Money”
• Carte di credito e debito “Hello Card” ed “Hello Mat”
• Carta prepagata con IBAN “Hello Free”
• Finanziamenti
• Investimenti
• Risparmio
• Polizze assicurative

Il servizio di assistenza Hello Bank è disponibile via chat e tramite call center. Inoltre scaricando l’app ci si può iscrivere a BNL X YOU by PAYBACK, il programma fedeltà con sconti e gift card (es. buono Amazon, gift card Zalando e Decathlon).

Costi e commissioni

Hello Money è il conto corrente di Hello Bank. Si apre esclusivamente online (più avanti illustreremo la procedura). È gestibile via home banking e smartphone ed è associato a Hello Mat, una carta di debito per fare acquisti e prelievi anche all’estero.

1. Spese fisse

Nato come conto corrente online a zero spese, attualmente Hello Money è gratuito solo per gli under 30. Negli altri casi prevede un canone annuo di 72 € (6 € al mese) “azzerabile”. In sostanza, se si sceglie di accreditare lo stipendio o attivare alcuni tra i servizi assicurativi BNL, vengono scalati degli importi dal canone.¹

A differenza di Hello Money, Wise si contraddistingue per l’assenza di canoni e spese fisse. Ecco una tabella di confronto:

Conto	Hello Money¹	Wise
Apertura	0 €	0 €
Canone annuo	72 €	0 €
Imposta di bollo	sì	no
N° operazioni	illimitate	illimitate

2. Commissioni prelievo estero, bonifico estero e tasso di cambio

Hello Bank permette di effettuare operazioni in valuta diversa dall’euro, come acquisti, prelievi e bonifici. Tuttavia, il tasso di cambio applicabile può contenere uno spread. Vediamo in dettaglio quali sono i costi di prelievi all’estero e bonifici esteri con Hello Bank e il relativo tasso di cambio.

Prelievo estero con Hello Mat (e tasso di cambio)

Hello Mat è la carta di debito associata al conto Hello Money. Permette di fare acquisti e prelevare contanti da ATM in Italia e all’estero.

In particolare, le commissioni per i prelievi in valuta diversa dall’euro sono pari a:

• 1 € + 1,70% in caso di prelievo fino a 99 €
• 1,70% se l’importo prelevato è superiore a 99 €

Il tutto oltre alle spese per il cambio valuta. Con Hello Mat, l’importo delle operazioni effettuate all’estero viene addebitato in euro con conversione al tasso di cambio Mastercard al momento della ricezione della transazione.

Per verificare la convenienza di Hello Bank, mettiamo a confronto i costi dei prelievi con Hello Mat e Wise immaginando di prelevare il controvalore di 200 € da un bancomat negli Stati Uniti.

Operatore	Commissione	Tasso di cambio	Costo totale
Hello Bank	0 € + 1,70% ²	Tasso di cambio Mastercard (che può contenere uno spread)	3,4 € + tasso con eventuale spread ²
Wise	0 € (fino al controvalore di 200 £ ogni 30 giorni / 2% sull’eccedenza) + Commissione di conversione tra saldi	Tasso di cambio reale	0,82 €

Come si desume dalla tabella, per i prelievi all’estero Wise è più conveniente.

• Con la carta di debito Wise del circuito Mastercard è possibile prelevare gratis il controvalore di 200 £ ogni 30 giorni (solo sull’eccedenza si applica una commissione del 2%).
• E per risparmiare sul cambio basta convertire l’importo nella valuta locale sul proprio conto Wise prima di effettuare il prelievo.

Bonifico estero con Hello Money (e tasso di cambio)

Il conto di Hello Bank permette di effettuare bonifici in valuta estera.

Le commissioni ammontano a 12,90 € + 1,50% (con un minimo di 4,13 €). E per i bonifici in USD è prevista una fee aggiuntiva di 4,13 €. A ciò occorre sommare le spese legate alla conversione valutaria: il tasso di cambio di Hello Money è quello del “listino cambi BNL” + spread 0,75%. Sostanzialmente si tratta delle stesse condizioni applicabili per un bonifico estero BNL.³

Per verificare la convenienza di Hello Bank, mettiamo a confronto i costi di prelievi e bonifici esteri con quelli di Wise, immaginando di inviare 1000 € su un conto negli Stati Uniti in USD.

Operatore	Commissione	Tasso di cambio	Costo totale
Hello Bank	12,90 € + 1,50% (minimo 4,13 €) + Fee aggiuntiva USD 4,13 € ³	Tasso listino cambi BNL + spread 0,75% ³	32,03 € + Tasso di cambio con spread ³
Wise	0,51%	Tasso di cambio reale	5,14 €

Bonifico istantaneo

Con Hello Bank è possibile inviare bonifici istantanei. Il bonifico istantaneo:

• Viene accreditato sul conto del beneficiario in 10 secondi.
• È in euro.
• Ha un importo massimo di 15.000 € (100.000 € da luglio 2020).
• Può essere eseguito solo tra banche aderenti allo schema SEPA Instant Credit Transfer.

Sostanzialmente si tratta di un bonifico SEPA, ma con accredito immediato.

La commissione per un bonifico istantaneo con Hello Bank è pari allo 0,04% dell’importo trasferito, con un minimo di 1,50 € e un massimo di 25 €.

Hello Bank non consente bonifici extra SEPA istantanei. In compenso per i bonifici esteri si può utilizzare Wise, che garantisce tempi di accredito più rapidi di una banca e tariffe basse e trasparenti.

Una valida alternativa: Wise

Wise è una valida alternativa a Hello Bank, specialmente quando si tratta di inviare, ricevere o prelevare denaro in valuta diversa dall’euro. Ecco alcuni tra i vantaggi di Wise:

• Innanzitutto converte il denaro al tasso medio di mercato (quello riportato su fonti indipendenti come Google) senza maggiorazioni.
• Inoltre prevede tariffe basse e trasparenti, verificabili in anticipo con il calcolatore di tariffe e commissioni Wise.
• E poi, se Hello Bank si rivolge solo ai privati, Wise offre ad aziende e professionisti un conto multivaluta business con numerosi servizi, tra cui i pagamenti cumulativi e il collegamento con Xero.

Usufruire dei vantaggi di Wise è semplicissimo. Basta aprire un conto multivaluta e richiedere la carta di debito Mastercard associata al conto. Sia la carta che il conto sono gratuiti.

• Il conto Wise permette di ricevere denaro a zero commissioni da tutto il mondo con IBAN dedicati in EUR, GBP, USD, NZD e AUD. Consente inoltre di gestire il denaro in 40 valute evitando fluttuazioni del tasso di cambio e risparmiando sui trasferimenti.
• E con la carta di debito associata al conto è possibile risparmiare sui prelievi bancomat all’estero e fare acquisti in valuta estera a zero commissioni attingendo ai saldi del conto nelle diverse valute.

Le carte Hello Bank

Hello Bank offre 3 diverse carte: Hello Mat, Hello Card ed Hello Free.

Vediamo in breve le loro caratteristiche.

Hello Mat

È la carta di debito contactless associata al conto Hello Money.

• Consente l’utilizzo entro i limiti di disponibilità del conto.
• Non ha costi fissi né di attivazione.
• Offre prelievi gratuiti da ATM BNL e da ATM di altre banche quando l’importo prelevato è superiore a 99 €.
• Prevede un limite giornaliero ai prelievi di 500 € (e di 2000 € da ATM BNL).
• Per acquisti e prelievi in valuta estera, prevede una commissione del 1,70% e l’applicazione del tasso di cambio Mastercard.
• Consente l’attivazione di un servizio di SMS alert opzionale, con l’addebito di spese da parte del gestore telefonico.

Hello Card

È la carta di credito riservata ai clienti di Hello Bank del circuito Mastercard, con tecnologia contactless e chip & pin.

• Consente di ottenere l’anticipo di contanti, con il rimborso mediante addebito su conto corrente e una commissione di anticipo contante del 4% (più eventuale commissione ritardato pagamento del 0,20% e interessi di mora del 15,90%).
• Non ha costi fissi né di attivazione.
• Offre prelievi gratuiti da ATM BNL e da ATM di altre banche quando l’importo prelevato è superiore a 99 €.
• Il limite giornaliero ai prelievi è di 250 €.
• Per acquisti e prelievi in valuta estera prevede una commissione del 1,70% e l’applicazione del tasso di cambio Mastercard.
• Offre un servizio di SMS alert opzionale, con l’addebito di spese da parte del gestore telefonico.

Hello Free

È la prepagata con IBAN di Hello Bank dotata di tecnologia contactless. Non è collegata a un conto corrente e si può utilizzare nei limiti delle somme caricate.

• Ha un plafond di 5000 €.
• L’importo massimo giornaliero prelevabile è di 500 € da ATM BNL e di 250 € da ATM di altre banche.
• Richiede una prima ricarica minima di 10 €.
• Le ricariche sono effettuabili gratuitamente con bonifico SEPA.
• Offre prelievi gratuiti da ATM BNL e BNP Paribas (i prelievi da altre banche hanno un costo di 2 €).
• Per acquisti e prelievi in valuta estera, prevede una commissione del 1,70% e l’applicazione del tasso di cambio Mastercard.⁴

Come aprire un conto Hello Bank

Con Hello Bank, l’apertura del conto corrente avviene online attraverso una procedura guidata:

1. Scansione digitale del documento d’identità e di un documento che confermi l’indirizzo di residenza.
2. Cliccare sul pulsante rosso “Apri un conto”, quindi su “Richiedilo subito” (o sul pulsante per scoprire la promozione riservata agli under 30).
3. Inserire dati personali (nome, email, telefono, codice fiscale, data di nascita) ed eventualmente un codice promozionale.
4. Spuntare la casella per scegliere se aprire un conto monointestato o cointestato.
5. Leggere l’informativa sul trattamento dei dati, spuntare la casella, dare il consenso e procedere.
6. Creare un codice PIN e sottoscrivere con firma elettronica.
7. Identificazione via webcam (video chiamata con operatore della banca) o tramite bonifico bancario.
8. Attendere la conferma di apertura del conto da Hello Bank. Dopodiché sarà possibile accedere al conto via home banking o tramite app con le credenziali comunicate dalla banca.
9. La carta collegata al conto verrà inviata via posta all’indirizzo indicato in fase di registrazione.

Opinioni su Hello Bank

Abbiamo esaminato le opinioni espresse da chi ha scelto di aprire un conto Hello Bank.

La banca ha i suoi vantaggi, come l’appartenenza al gruppo bancario BNL BNP Paribas e la presenza di un programma fedeltà. Tuttavia alcune recensioni su siti come Trustpilot o Opinioni.it sono negative. Le lamentele più comuni riguardano malfunzionamenti dell’app, disallineamenti del saldo e lentezza nell’aggiornamento dei dati, o la scarsa efficienza del supporto tramite call center. Un altro motivo di lamentela è l’introduzione del canone (inizialmente il conto era gratuito).

Pro	Contro
Buono Amazon Conto corrente online Zero spese fisse under 30	Malfunzionamenti app Hello Bank Inefficienza call center Tempi di contabilizzazione lunghi Elevato canone mensile (6 €)

In conclusione, Hello Bank è una banca digitale con una serie di servizi bancari per i privati. Tranne in particolari ipotesi (under 30, accredito stipendio, sottoscrizione polizze BNL) comporta spese fisse considerevoli. Anche il costo dei bonifici è elevato, quando si tratta di inviare denaro all’estero. Ma c’è un'alternativa rivolta anche ai clienti business e molto più conveniente, specialmente per l’estero: Wise.

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Dati aggiornati al 7 ottobre 2019

Fonti:

1. Foglio informativo Conto Corrente Hello Money, pg. 2, 4, 7, 8
2. Foglio informativo Hello Mat, pg. 1-2
3. Foglio informativo Hello Card, pg. 1-2
4. Foglio informativo Hello Free, pg. 1-2