Bonifico SEPA: Cos’è, come funziona e tempi

Chi deve effettuare o ricevere pagamenti in euro all’interno dell’area europea può trovarsi ad avere a che fare con un “bonifico SEPA”. In questo articolo tratteremo le diverse tipologie di bonifico SEPA, i costi, i loro tempi e i paesi che li ammettono.

Vedremo inoltre la differenza con i bonifici extra SEPA, e come Wise sia l'opzione migliore quando si ricerca trasparenza e convenienza.

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Cos’è un bonifico SEPA?

Un bonifico SEPA è un bonifico in euro disposto tramite la propria banca verso un conto corrente in un altro paese dell’area SEPA (Single Euro Payment Area).

La SEPA ha introdotto un nuovo sistema di pagamenti più efficiente, basato su regole comuni ai paesi aderenti. Essenzialmente ha uniformato tempi di esecuzione e costi dei bonifici nazionali ed esteri, consentendo di effettuare pagamenti in euro al’interno dell’area con la stessa facilità e sicurezza su cui si può contare nel proprio contesto nazionale.

A fondo pagina trovi la lista con tutti i paesi facenti parte dell’area SEPA

Come funziona?

Per effettuare pagamenti SEPA è necessario fornire unicamente e obbligatoriamente il codice IBAN (International Bank Account Number) del destinatario.

Attualmente questo è l’unico identificativo dei conti correnti in area SEPA, mentre in precedenza (fino a febbraio 2016) era richiesto anche il BIC, cioè il codice identificativo della banca.

Tipologie di bonifici SEPA

Bonifico SEPA standard

Funziona come un bonifico bancario domestico per cui, come accennato sopra, per trasferire una somma di denaro da un conto a un altro avrai bisogno solo del tuo IBAN e, se richiesto, del codice BIC. Il pagamento del bonifico ordinario dovrebbe arrivare entro e non oltre un giorno lavorativo. Questo tipo di bonifico è generalmente gratuito o con un costo equivalente a quello dei bonifici nazionali.

Bonifico SEPA istantaneo

Nato nel 2017, il bonifico istantaneo consente trasferimenti di denaro in pochi secondi all'interno dello spazio europeo. Conosciuto anche come bonifico immediato, questa tipologia di bonifico permette di trasferire istantaneamente somme di denaro fino a 100.000 € indipendentemente dall'orario o il giorno dell'anno (festivi inclusi).

Il suo costo varia a seconda della banca da cui lo si effettua e tendenzialmente ha un costo più elevato rispetto al bonifico standard.

Addebiti diretti SEPA

Un altro strumento di pagamento SEPA è l’addebito diretto. Sulla base di un accordo tra debitore e creditore (mandato), è possibile disporre gli incassi in euro in area SEPA, sia per pagamenti una tantum che ricorrenti (es. utenze).

Per identificare il conto di pagamento si utilizza il codice IBAN del debitore.

Il creditore ha l'obbligo di inviare una prenotifica prima dell’addebito diretto; e il debitore può dare istruzioni alla propria banca di bloccare tutte o alcune richieste di addebito diretto sul proprio conto.

🔎 Leggi anche: TRN bonifico: Cos’è e dove si trova

Quanto costa un bonifico SEPA?

Nel caso di un bonifico SEPA, l'importo originale del pagamento è sempre trasferito senza deduzioni al beneficiario.

Non possono essere addebitate commissioni diverse da quelle previste per un bonifico domestico. Sostanzialmente, il costo di un bonifico SEPA è identico a quello di un bonifico nazionale. Questo, per il principio di parità di commissioni previsto dal Regolamento CE 924/2009.¹

Inizialmente il principio valeva entro una soglia di 50.000 €; ma poi tale limite è stato abolito dal Regolamento UE 260/2012.

Queste previsioni si applicano anche ai paesi SEPA che non fanno parte dell'Unione Europea.

Nello specifico, i costi di un bonifico SEPA dipendono dalle condizioni del proprio conto corrente. Per i dettagli occorre:

• Visitare il sito web della propria banca e cercare la sezione “Trasparenza”
• Quindi, verificare i costi dei bonifici SEPA nel foglio informativo relativo al conto

E per i trasferimenti extra SEPA?

Gli standard SEPA non si applicano ai trasferimenti internazionali in valuta diversa dall’euro, che sono costosi e possono richiedere tempi piuttosto lunghi. È specialmente il cambio valuta a incidere sui costi, per i bonifici “extra SEPA”. Infatti la maggior parte delle banche applica un tasso di cambio che contiene uno spread. Per quanto riguarda i tempi, può essere necessario attendere 3-7 giorni lavorativi.

Fortunatamente esiste un servizio per inviare denaro all’estero che utilizza il tasso di cambio reale (quindi, senza maggiorazioni): si tratta di Wise.

Nel caso dei trasferimenti extra SEPA e/o in valute diverse dall’euro Wise è tra le migliori opzioni in circolazione. Avvalendosi di una rete di banche locali, riesce a essere competitivo quanto a costi e velocità. Niente maggiorazioni nascoste nel tasso di cambio, né lunghe attese. L’accredito avviene generalmente entro le 24 ore (o istantaneamente in molti casi), almeno per le rotte valutarie principali dal Regno Unito e dall'Europa.

Per visualizzare una stima dei tempi e commissioni con Wise, basta inserire l’importo da trasferire e la valuta nel calcolatore. Ci sono varie opzioni, tra cui “trasferimento rapido”, per ridurre al minimo i tempi di attesa. Con Wise visualizzerai sempre le commissioni applicate prima di utilizzare il servizio.

Wise non comporta costi fissi. Aprendo un conto multivaluta gratuito (a canone zero) è possibile:

• Fare o ricevere bonifici a zero commissioni in AUD, CAD, EUR, GBP, HUF, NZD, RON, SGD, TRY e USD con IBAN locali
• Inviare denaro all’estero con una piccola commissione di trasferimento beneficiando della conversione del denaro al tasso di cambio “reale”
• Detenere il denaro sul conto in più di 50 valute
• Fare acquisti e prelievi bancomat all’estero direttamente nelle valute del conto, senza commissioni mediante la carta Wise del circuito Visa

Indubbiamente Wise è la soluzione più adatta per privati e aziende che desiderano risparmiare su invio e ricezione dei pagamenti fuori dall’area SEPA e/o in valuta diversa dall’euro.

🔎 Leggi di più su Wise: Come funziona e come ti fa risparmiare

Quanto tempo impiega un bonifico SEPA?

Con il sistema SEPA, l’accredito di un bonifico avviene al massimo in un giorno lavorativo, secondo quanto previsto dalla Payment Services Directive 64/2007/CE.² Naturalmente occorre tenere presente l’orario di apertura delle banche. Le banche infatti possono avere degli orari limite entro i quali è possibile ricevere i bonifici durante la giornata.

In conclusione, chi effettua un bonifico SEPA si avvale di uno dei sistemi più convenienti e veloci per l’invio di denaro; ma non sempre è possibile adottare questo metodo di pagamento.

Quando si tratta di trasferire denaro fuori dall’area SEPA e/o in una valuta diversa dall’euro, è meglio affidarsi a operatori specializzati come Wise.

I paesi dell’area SEPA

Appartengono alla “SEPA single euro payments area” tutti i paesi dell’Eurozona e alcuni altri paesi che consentono l’uso degli strumenti di pagamento SEPA.

Ecco l’elenco dei paesi inclusi nell’area SEPA:

Paesi dell’Eurozona che adottano l’euro	Paesi dell’Eurozona che non adottano l’euro ma effettuano pagamenti in EUR	Paesi fuori dall’Eurozona che effettuano pagamenti in EUR e adottano gli schemi di pagamento SEPA
Austria Belgio Cipro Estonia Finlandia Francia Germania Grecia Irlanda Italia Lettonia Lituania Lussemburgo Malta Paesi Bassi Portogallo Slovacchia Slovenia Spagna	Regno Unito Svezia Danimarca Polonia Repubblica Ceca Ungheria Bulgaria Romania Croazia	Islanda Norvegia Liechtenstein Svizzera Principato di Monaco Principato di San Marino Dipendenze della Corona Britannica Principato di Andorra Città del Vaticano

🔎 Leggi anche: Come si fa un bonifico bancario: in banca, in posta ed online

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Fonti:

1. Regolamento (CE) n. 924/2009 del parlamento Europeo e del Consiglio del 16 settembre 2009 relativo ai pagamenti transfrontalieri nella Comunità: “Per il corretto funzionamento del mercato interno e al fine di facilitare gli scambi transfrontalieri nella Comunità è essenziale che le commissioni per i pagamenti transfrontalieri in euro siano uguali a quelle applicate ai corrispondenti pagamenti all’interno di uno Stato membro”.
2. FAQ SEPA della Banca d’Italia: “La Banca dell'ordinante ha l'obbligo di assicurare che, ove consentito dalle condizioni generali stipulate con il proprio cliente, l'importo del bonifico sia accreditato sul conto della Banca del beneficiario entro 1 giorno lavorativo bancario dal momento della ricezione dell'ordine di bonifico conformemente con le disposizioni della Direttiva sui servizi di pagamento”.

Dati aggiornati al 5 dicembre 2022.