Addebito diretto SEPA: La guida

L’addebito diretto SEPA o SEPA Direct Debit (in breve, “SDD”) è lo strumento per gestire gli incassi in euro nell’area SEPA, cioè nell’Area Unica dei Pagamenti in Euro. I tuoi pagamenti ricorrenti — utenze, abbonamenti, palestra, affitto, mutuo ecc. — e alcuni pagamenti singoli avvengono mediante un addebito diretto SEPA sul tuo conto corrente. Se gestisci il denaro in più valute puoi risparmiare impostando gli addebiti diretti sul tuo conto multivaluta Wise.

Apri un conto multivaluta! 💰

In questa guida tratteremo i seguenti argomenti:

• Cos’è un addebito diretto?
• Come attivare l’addebito diretto
• Come compilare il mandato per un addebito diretto
• Quanto costa l’addebito diretto?
• Wise, la soluzione per i pagamenti in valuta estera

Cos’è un addebito diretto?

L’addebito diretto è uno strumento di pagamento che permette al creditore di addebitare in modo automatico il conto corrente del debitore sulla base di un mandato di addebito o preautorizzazione. Tramite addebito diretto è possibile acquisire sia pagamenti singoli (es. fatture commerciali) che pagamenti ricorrenti (es. utenze).

L’iter è il seguente:

• Il creditore richiede al debitore l’autorizzazione all’addebito diretto
• Il debitore provvede al rilascio del mandato al creditore, autorizzando contestualmente la propria banca all’addebito sul suo conto
• Entro 1 giorno lavorativo dalla scadenza del pagamento, il creditore procede alla richiesta di incasso preavvisando il debitore
• La banca del creditore invia la richiesta di incasso alla banca del debitore
• La banca del debitore compie l'addebito, se sono presenti i fondi necessari

Addebito diretto SEPA

L’addebito diretto SEPA o SEPA Direct Debit (SDD) è lo strumento di pagamento che permette di disporre incassi in euro sulla base di un mandato di addebito nell’area SEPA (Single European Payments Area).

Fino al 2014 in Italia gli addebiti automatizzati sui conti bancari erano possibili solo a livello nazionale tramite RID. L’introduzione di una disciplina uniforme in ambito europeo per SDD e bonifico SEPA ha portato la semplificazione delle procedure e la riduzione dei costi per i pagamenti nell’UE.

SDD Core e B2B

Esistono due schemi per gli addebiti diretti SEPA: “SDD Core” e “SDD B2B”.

• SDD Core: aperto a tutti (consumatori e non) prevede la possibilità di esercitare il diritto di rimborso delle operazioni autorizzate entro 8 settimane. Questo diritto è una tutela nel caso si verifichi un problema nel rapporto sottostante (es. il gestore addebita in automatico una bolletta con costi non dovuti).¹
• SDD B2B: applicabile ai soli rapporti business to business, non prevede la possibilità di rimborso delle operazioni autorizzate. Inoltre ha tempi di esecuzione più brevi e regole più rigide sulla verifica del mandato di addebito.²

Ecco una tabella con maggiori dettagli su SDD Core e SDD B2B:

Addebito diretto SEPA	Core	B2B
Diritto di rimborso per addebiti autorizzati	Da esercitare entro 8 settimane	Non previsto
Diritto di rimborso per addebiti non autorizzati	Da esercitare entro 13 mesi	Da esercitare entro 13 mesi se il debitore ritiene di non aver rilasciato un mandato B2B
Controlli	La banca del debitore deve procedere all’addebito se sono disponibili i fondi	La banca del debitore deve verificare la validità del mandato a ogni richiesta di addebito
Conservazione mandato	La banca del debitore non è obbligata a conservare il mandato	La banca del debitore deve conservare il mandato per eseguire le verifiche previste
Informativa per cancellazione mandato	Non prevista	Prevista in favore della banca del debitore
Richiesta di storno del debitore (per addebiti non ancora avvenuti)	Rimborso in 5 giorni	Rimborso in 3 giorni

Come attivare l’addebito diretto

Per impostare un addebito diretto SEPA Core (in qualità di consumatori) è sufficiente fornire il proprio IBAN al creditore autorizzando l’addebito presso la propria banca.

Invece, per impostare un addebito diretto SEPA B2B (tra imprese) occorre:

1. Comunicare il proprio IBAN al creditore
2. Ricevere e sottoscrivere un mandato di addebito diretto B2B
3. Trasmettere il mandato alla propria banca

Come compilare il mandato per un addebito diretto

Per compilare un mandato SEPA Direct Debit occorre inserire sull’apposito modulo:

• Dati fiscali del debitore (incluso il codice fiscale)
• IBAN
• Data e firma

Nel caso di SDD tra imprese, il modulo dovrà specificamente autorizzare l’addebito diretto B2B.

Quanto costa l’addebito diretto?

I costi possono variare:

• Alcuni tipi di conto corrente offrono la domiciliazione gratuita delle utenze
• Altri prevedono un certo costo per ogni domiciliazione attivata
• Talvolta invece un determinato numero di addebiti diretti è incluso nel canone

Per verificare il costo dell’addebito diretto previsto dalla tua banca consulta il Foglio informativo del tuo conto corrente.

Vantaggi e rischi dell’addebito diretto

Questo strumento di pagamento offre importanti vantaggi, ma comporta anche alcuni rischi:

Vantaggi	Rischi
I pagamenti avvengono in automatico con un notevole risparmio di tempo	Addebito di somme non dovute
Eviti di scordare le scadenze e di pagare gli interessi di mora	Spese extra (ed eventuale interruzione servizi) per l’indisponibilità dei fondi

In definitiva, è utile (e a volte indispensabile) ricorrere all’SDD come forma di pagamento. Ma per evitare inconvenienti:

• Verifica periodicamente che gli addebiti sul tuo conto corrente corrispondano a quanto indicato nelle fatture ricevute dai creditori
• Assicurati di avere denaro a sufficienza sul tuo conto, così da evitare costi aggiuntivi e/o la sospensione di utenze o servizi per l’impossibilità della tua banca di eseguire l’addebito

Wise, la soluzione per i pagamenti in valuta estera

Wise è la soluzione ideale per gestire incassi e pagamenti in più valute. Aprendo un conto multivaluta Wise puoi:

• Ricevere gratuitamente pagamenti in EUR, USD, GBP, AUD e NZD (e molti altri) grazie a IBAN locali dedicati
• Convertire il denaro in oltre 50 valute al tasso di cambio medio di mercato (il tasso di cambio più conveniente)
• Effettuare bonifici esteri a tariffe basse e trasparenti
• Fare acquisti ed eseguire pagamenti con la carta multivaluta Wise associata al conto

Addebito diretto con Wise

Wise ti consente di impostare gratuitamente addebiti diretti in EUR e GBP. Puoi convertire il denaro nella valuta di cui hai bisogno, o provvederà direttamente Wise per te.

Con Wise è semplice annullare un addebito diretto nel caso tu ne abbia la necessità. Ti basta accedere al tuo conto e selezionare Servizi > Addebiti diretti > Annulla addebito diretto

Come iniziare con Wise

Gestisci il denaro in più valute e vorresti utilizzare Wise per incassi e pagamenti? È un’ottima idea: potrai risparmiare somme consistenti, perché Wise applica sempre il tasso di cambio migliore.

Per iniziare apri un conto multivaluta Wise.

---

Dati aggiornati all’8 settembre 2020

Fonti:

1. SEPA Direct Debit Core Scheme Rulebook (SDD Core), 1° aprile 2020
2. SEPA Direct Debit Business-To-Business Scheme Rulebook (SDD B2B), 1° aprile 2020