Gérer les Frais de Paiement par Carte Bancaire pour Commerçants

Pour un commerçant, les frais de paiement par carte bancaire des clients qui s’accumulent peuvent donner lieu à une facture élevée. Cotisation mensuelle, livraison de la carte, frais de réception, frais d’émission, frais de retrait… Dans cet article, nous allons déterminer comment faire le calcul du coût total lié aux paiements effectués avec des cartes bancaires.

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Coût d’un paiement par carte bancaire : estimation

Ci-dessous, vous retrouverez les différents coûts qui sont susceptibles de s’appliquer pour détenir / dépenser / transférer / recevoir de l’argent avec des cartes bancaires professionnelles.

Ces données sont d’information générale et communiquées à titre indicatif.

Résumé des frais par carte bancaire à connaître et vérifier

Avec une carte professionnelle traditionnelle, voici les principaux frais appliqués par les établissements bancaires classiques que les commerçants doivent connaître (lire les conditions générales de votre contrat bancaire avant de souscrire !) :

Taux de commission de carte bancaire pour un commerçant

Conformément au règlement européen relatif aux commissions d’interchange pour les opérations de paiement liées à une carte (2015), les commissions d’interchange sont plafonnées pour les paiements effectués avec des cartes bancaires qui ont été émises au sein de l’EEE par des consommateurs.

Plafonds de paiements physiques et en ligne

Paiement physique.

Paiement en ligne.

Visa et Mastercard se sont respectivement engagées à respecter ces plafonds.

Renforcement de la transparence

Grâce à ce Règlement européen, le niveau de transparence concernant les commissions payées par les commerçants est renforcé.

Cela leur permet de mieux sélectionner les cartes de paiement.

Frais d’un TPE pour les commerçants

TPE virtuel, TPE mobile avec ou sans imprimante, TPE relié au Wifi… Les frais d’un TPE comprennent d’abord des frais d’acquisition (frais fixes) qui dépendent du type de terminal et du prestataire.

Avec un TPE, le plus coûteux reste (à terme) les frais de transaction : ils correspondent à un pourcentage du montant de la transaction. Celui-ci dépend entre autres :

• Du prestataire (SumUp, Square, Super Smile…)
• Des cartes de paiement (carte business, carte client…)
• Du type de carte (Visa, Mastercard ou autre)
• De l’origine de la carte (française, européenne ou étrangère)
• Du changement de devise éventuel (euros ou autres).

Qui règle la commission pour chacune des transactions ?

Pour chacune des transactions acceptées par un professionnel, celui-ci supporte le coût de la transaction correspondant à une commission du montant total de l’achat.

Le commerçant peut décider de compenser ces frais en augmentant le tarif de ses produits et/ou services. In fine, c’est donc le consommateur / l’acheteur final qui paie les frais liés aux commissions des cartes bancaires… !

Attention : en cas de changement de devise, des frais sont le plus souvent appliqués aux cartes des clients et donc supportés par ces derniers (le montant dépend alors des conditions générales de leur contrat bancaire).

Conclusion : pour recevoir les paiements des clients, l’envoi d’un lien de paiement est préférable avec, si possible, des paiements par virement / transfert en ligne.

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FAQ : Frais paiement carte bancaire des commerçants

Pourquoi les commerçants ne prennent-ils pas la carte ?

Les commerçants ont la possibilité de refuser le paiement par carte bancaire (ils n’ont aucune obligation légale de l’accepter !). Cette information doit toutefois être affichée dans leur magasin. Voici les raisons qui peuvent être invoquées :

• Le lecteur de carte est dysfonctionnel
• Le montant d’achat est trop faible (montant minimum nécessaire)
• Le règlement par carte est trop coûteux (commission élevée)
• La carte bancaire / de paiement n’est pas acceptée

Faut-il avoir un TPE quand on est commerçant ?

Les commerçants n’ont a priori aucune obligation d’avoir un terminal de paiement électronique (TPE). Dans certains cas, le TPE est cependant pratique car il permet aux clients d’un commerçant de payer par carte par l'intermédiaire d’un boîtier spécial (qui comprend parfois l'impression d’un reçu papier).

Aussi et avec un TPE, le paiement sans contact est possible, bien qu’il se limite aux opérations inférieures à 50€. Le nombre de paiements consécutifs et sans contact est aussi limité.

Remarque : pour un achat supérieur à 1.500€, le commerçant peut demander aux clients de signer le ticket de caisse.

Des alternatives aux TPE existent. Les consommateurs (ou les acheteurs dans le cas des professionnels) peuvent par exemple payer par l’intermédiaire d’un lien de paiement ! Aucun frais hors virement Wire en USD (4,14$) !

Je suis commerçant : Puis-je refuser la carte bancaire ?

La réponse est oui. Légalement :

• Un commerçant a la possibilité de refuser tout paiement par carte bancaire
• Le professionnel peut choisir de n’accepter que certaines cartes bancaires
• Le commerçant peut demande aux clients de présenter une pièce d’identité
• Le professionnel peut exiger qu’un montant minimum soit dépensé avant d’accepter tout paiement par carte

De telles conditions doivent être affichées en magasin.

Quelles sont les différences entre Visa et Mastercard ?

Les différences entre les cartes Visa et les cartes Mastercard sont infimes. Les taux de conversion, les frais fixes et variables ainsi que les cotisations dépendent en réalité de l'établissement bancaire auquel vous choisissez de faire confiance. Mais attention au manque de transparence (qui perdure malgré les réglementations…) !

Avec son compte multi devises, Wise est une solution de paiement alternative aux banques. Vous pouvez faire des transferts au taux réel du marché et recevoir une carte de débit internationale pour 7€ seulement (frais de livraison). C’est pratique, rapide, transparent, et surtout moins cher qu’une banque !

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Sources :

Vérifiées pour la dernière fois le 18 mai 2023.