CNAPS 是什麼?了解中國現代化支付系統

Aubrey Yung
2021年7月14日
5 分鐘閱讀

美元是全球最主要的結算貨幣,凡使用美元結算的交易,清算流程都會在美國進行。美元的清算系統稱為CHIPS。而中國的資金清算系統則分為針對處理國內交易的CNAPS,以及輔助將人民幣帶到全世界,處理跨境人民幣業務的CIPS。CNAPS是中國人民銀行運作的清算系統,處理全國大大小小的資金交易結算。本文會講解CNAPS如何為過萬間銀行分行的支付業務進行整合,提供快速、高效、安全的清算服務。

中國現代化支付系統 CNAPS

CNAPS 是由中國人民銀行管理的資金清算系統,連接國內各銀行和貨幣市場,清算全國的同城/異地的付款和貨幣交易。CNAPS是由數個應用系統組成,包括兩個業務應用系統:大額實時支付系統(HVPS)、小額批量支付系統(BEPS),以及兩個輔助支持系統:網上支付跨行清算系統(IBPS)、境內外幣支付系統(CFXPS)。在內地經營業務的本地企業,或者與內地企業有業務往來的外地企業,都至少要對中國的支付系統有基本的了解。

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CNAPS 如何運作?

CNAPS 主要依靠HVPS和BEPS去清算大大小小的資金往來,兩者的功能和應用範圍都有所不同,差異在於處理的支付業務種類,以及系統的結算效率。HVPS多是處理大額的借記/貸記支付業務,採取逐筆、實時的方式,全額清算資金;而BEPS則多是處理小額的借記/貸記,以批量發送支付指令,分批清算資金。

  • 「貸記支付業務」:即是由付款人開戶銀行主動發起的付款業務。付款人委託其開戶銀行,將指定款項實時貸記(Credit)指定收款人賬戶。
  • 「借記支付業務」:即是由收款人開戶銀行主動發起的收款業務。收款人委託其開戶銀行,將指定款項實時借記(Debit)指定付款人賬戶。

CNAPS-HVPS(大額實時支付系統)

大額支付系統為金融機構提供快速、高效、安全的支付清算服務,最大的特點是「實時」和「全額」,逐筆處理同城和異地的跨行支付業務。

HVPS的業務範圍包括:

  • 各種大額貸記,以及緊急的小額貸記支付業務
  • 特許參與者發起的即時轉賬業務(主要為債券交易)
  • 城市商業銀行的銀行匯票業務(例如資金移存和兌付)
  • 中國人民銀行內部發起的貸記業務及轉賬業務

該系統按照國家法定工作日運行,運行時間為前一日20:30至當日17:15。³在系統正常運行情況下,付款人在營業日的17:00前辦理的大額支付業務都可實時到達收款行。

CNAPS-BEPS(小額批量支付系統)

與HVPS不同,BEPS的對象是社會大眾的日常支付業務,提供高效率、低成本和安全的支付清算服務,主要處理單筆5萬元以下的支付業務。⁴ 小額批量支付系統採取24小時運行、支付指令「逐筆發起、批量發送、實時傳輸、定時清算」等原則。

除此之外,清算過程可以做到「紙憑證截留」,依靠「全國支票影像交換系統」將實物支票轉換為支票影像信息,傳送至付款人開戶銀行並提示付款。紙質支票則由代收銀行保存,而無需轉移到付款銀行,實現支票全國通用。

BEPS的業務範圍包括:

  • 同城、異地「紙憑證截留」的各類借記支付業務。
  • 定期借記業務:例如水、電、煤氣等批量收款的業務。
  • 普通/定期貸記業務:例如電匯、銀行間轉賬、收取工資、保險金、養老金等批量收款的業務。

影像交換系統和小額支付系統都是7 × 24小時連續運行,系統運行時間保持一致,同樣為每個工作日的16:00起計。

CNAPS code 是什麼?

CNAPS是國內銀行間的匯款轉帳系統,就如SWIFT國際匯款系統設有SWIFT Code,CNAPS也有設銀行代碼,稱為「中國銀行聯行號」。中國擁有超過800家銀行,每家銀行又設有過百間銀行,有了「聯行號」就能快速定位一間銀行,提高匯款轉帳的效率。

CNAPS Code是由12位數字組成,包括3位數的銀行代碼 + 4位數的城市代碼 + 4位數的銀行編號 + 1位數的校驗碼。聯行號就是一個地區銀行的唯一識別標誌。例如102871001979就是「中國工商銀行股份有限公司銀川泰康街支行」的代號。

進行國內匯款時,必須填寫收款人開戶行的「聯行號」、銀行賬號、名稱,這些資料會傳送到人民銀行進行清算,以便盡快定位銀行,並把款項匯至收款人賬戶。

人民幣跨境支付系統(CIPS)vs 中國現代化支付系統(CNAPS)

CIPS是經人民銀行批准的批發類支付系統,專門負責跨境人民幣支付的清算業務,由私人企業擁有和運作,但受央行監管。CIPS在CNAPS-HVPS(大額實時支付系統)設有賬戶,由CNAPS提供清算服務,包括注入清算資金,在日內調增和調減資金,並在日末餘額歸零。

以往人民幣跨境資金的清算都須在指定的境外清算行(境外中資銀行)執行,而現在CIPS允許境內外銀行直接/間接參與,並提供接入CNAPS的權限,實現由CNAPS處理全球人民幣的清算。

CIPS和CNAPS是緊密連接但獨立運作的系統,以下為兩者的主要特徵和差異:

中國現代化支付系統(CNAPS)人民幣跨境支付系統(CIPS)
系統類型國內支付清算系統跨境支付清算系統
處理貨幣在岸人民幣跨境人民幣
系統辨識代碼「聯行號」,12位數字CIPS行號,11位數字或字母
參與者國內超過800家銀行的分行。53家直接參與者,1144家間接參與者,遍佈全球6大州。
運作目的處理同城/異地的付款和貨幣交易的清算。推動人民幣成為全球主要的支付貨幣,助力人民幣國際化。
運行時間
  • HVPS:國家法定工作日,前一日20:30至當日17:15
  • BEPS:7 × 24小時連續運行
5 X 24小時 + 4小時,覆蓋全球各時區的金融市場

現有的人民幣跨境清算模式主要包括清算行模式和代理行模式。港澳清算行直接接入CNAPS-HVPS,由其完成跨境及離岸人民幣清算服務。你可以選擇在香港銀行以「人民幣離岸價」(CNH)買入人民幣,再匯到內地。或者你亦可以先把外幣匯到大陸,再以「人民幣在岸價」(CNY)兌換成人民幣。

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資料來源:
1 搜狐:央行支付•中流砥柱 ——中国人民银行现代化支付系统
2 百度百科:大額實時支付系統
3 昆仑银行:中国人民银行支付系统介绍
4 中國人民銀行支付清算系統
5 聯行號:银行联行号在线查询方法及攻略
6 CIPS:系統簡介
7 CIPS:人民幣跨境支付系統業務操作指南
8 中國貿易金融網:人民币跨境银行间支付清算系统的发展和趋势
9 中銀香港:CIPS 系統為香港人民幣業務發展增加動力

校對日期:2021年7月14日


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