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CNAPS 是什麼？了解中國現代化支付系統

Aubrey Yung

2021年7月14日（超過 1 年前更新）

閱讀時間5分鐘

美元是全球最主要的結算貨幣，凡使用美元結算的交易，清算流程都會在美國進行。美元的清算系統稱為CHIPS。而中國的資金清算系統則分為針對處理國內交易的CNAPS，以及輔助將人民幣帶到全世界，處理跨境人民幣業務的CIPS。CNAPS是中國人民銀行運作的清算系統，處理全國大大小小的資金交易結算。本文會講解CNAPS如何為過萬間銀行分行的支付業務進行整合，提供快速、高效、安全的清算服務。

中國現代化支付系統 CNAPS

CNAPS 是由中國人民銀行管理的資金清算系統，連接國內各銀行和貨幣市場，清算全國的同城／異地的付款和貨幣交易。CNAPS是由數個應用系統組成，包括兩個業務應用系統：大額實時支付系統（HVPS）、小額批量支付系統（BEPS），以及兩個輔助支持系統：網上支付跨行清算系統（IBPS）、境內外幣支付系統（CFXPS）。在內地經營業務的本地企業，或者與內地企業有業務往來的外地企業，都至少要對中國的支付系統有基本的了解。

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CNAPS 如何運作？

CNAPS 主要依靠HVPS和BEPS去清算大大小小的資金往來，兩者的功能和應用範圍都有所不同，差異在於處理的支付業務種類，以及系統的結算效率。HVPS多是處理大額的借記／貸記支付業務，採取逐筆、實時的方式，全額清算資金；而BEPS則多是處理小額的借記／貸記，以批量發送支付指令，分批清算資金。

「貸記支付業務」：即是由付款人開戶銀行主動發起的付款業務。付款人委託其開戶銀行，將指定款項實時貸記（Credit）指定收款人賬戶。
「借記支付業務」：即是由收款人開戶銀行主動發起的收款業務。收款人委託其開戶銀行，將指定款項實時借記（Debit）指定付款人賬戶。

CNAPS-HVPS（大額實時支付系統）

大額支付系統為金融機構提供快速、高效、安全的支付清算服務，最大的特點是「實時」和「全額」，逐筆處理同城和異地的跨行支付業務。

HVPS的業務範圍包括：

各種大額貸記，以及緊急的小額貸記支付業務
特許參與者發起的即時轉賬業務（主要為債券交易）
城市商業銀行的銀行匯票業務（例如資金移存和兌付）
中國人民銀行內部發起的貸記業務及轉賬業務

該系統按照國家法定工作日運行，運行時間為前一日20:30至當日17:15。³在系統正常運行情況下，付款人在營業日的17:00前辦理的大額支付業務都可實時到達收款行。

CNAPS-BEPS（小額批量支付系統）

與HVPS不同，BEPS的對象是社會大眾的日常支付業務，提供高效率、低成本和安全的支付清算服務，主要處理單筆5萬元以下的支付業務。⁴ 小額批量支付系統採取24小時運行、支付指令「逐筆發起、批量發送、實時傳輸、定時清算」等原則。

除此之外，清算過程可以做到「紙憑證截留」，依靠「全國支票影像交換系統」將實物支票轉換為支票影像信息，傳送至付款人開戶銀行並提示付款。紙質支票則由代收銀行保存，而無需轉移到付款銀行，實現支票全國通用。

BEPS的業務範圍包括：

同城、異地「紙憑證截留」的各類借記支付業務。
定期借記業務：例如水、電、煤氣等批量收款的業務。
普通／定期貸記業務：例如電匯、銀行間轉賬、收取工資、保險金、養老金等批量收款的業務。

影像交換系統和小額支付系統都是7 × 24小時連續運行，系統運行時間保持一致，同樣為每個工作日的16:00起計。

CNAPS code 是什麼？

CNAPS是國內銀行間的匯款轉帳系統，就如SWIFT國際匯款系統設有SWIFT Code，CNAPS也有設銀行代碼，稱為「中國銀行聯行號」。中國擁有超過800家銀行，每家銀行又設有過百間銀行，有了「聯行號」就能快速定位一間銀行，提高匯款轉帳的效率。

CNAPS Code是由12位數字組成，包括3位數的銀行代碼＋ 4位數的城市代碼＋ 4位數的銀行編號＋ 1位數的校驗碼。聯行號就是一個地區銀行的唯一識別標誌。例如102871001979就是「中國工商銀行股份有限公司銀川泰康街支行」的代號。

進行國內匯款時，必須填寫收款人開戶行的「聯行號」、銀行賬號、名稱，這些資料會傳送到人民銀行進行清算，以便盡快定位銀行，並把款項匯至收款人賬戶。

人民幣跨境支付系統（CIPS）vs 中國現代化支付系統（CNAPS）

CIPS是經人民銀行批准的批發類支付系統，專門負責跨境人民幣支付的清算業務，由私人企業擁有和運作，但受央行監管。CIPS在CNAPS-HVPS（大額實時支付系統）設有賬戶，由CNAPS提供清算服務，包括注入清算資金，在日內調增和調減資金，並在日末餘額歸零。

以往人民幣跨境資金的清算都須在指定的境外清算行（境外中資銀行）執行，而現在CIPS允許境內外銀行直接／間接參與，並提供接入CNAPS的權限，實現由CNAPS處理全球人民幣的清算。

CIPS和CNAPS是緊密連接但獨立運作的系統，以下為兩者的主要特徵和差異：

	中國現代化支付系統（CNAPS）	人民幣跨境支付系統（CIPS）
系統類型	國內支付清算系統	跨境支付清算系統
處理貨幣	在岸人民幣	跨境人民幣
系統辨識代碼	「聯行號」，12位數字	CIPS行號，11位數字或字母
參與者	國內超過800家銀行的分行。	53家直接參與者，1144家間接參與者，遍佈全球6大州。
運作目的	處理同城／異地的付款和貨幣交易的清算。	推動人民幣成為全球主要的支付貨幣，助力人民幣國際化。
運行時間	HVPS：國家法定工作日，前一日20:30至當日17:15 BEPS：7 × 24小時連續運行	5 X 24小時 + 4小時，覆蓋全球各時區的金融市場

現有的人民幣跨境清算模式主要包括清算行模式和代理行模式。港澳清算行直接接入CNAPS-HVPS，由其完成跨境及離岸人民幣清算服務。你可以選擇在香港銀行以「人民幣離岸價」（CNH）買入人民幣，再匯到內地。或者你亦可以先把外幣匯到大陸，再以「人民幣在岸價」（CNY）兌換成人民幣。

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資料來源：
1 搜狐：央行支付•中流砥柱 ——中国人民银行现代化支付系统
2 百度百科：大額實時支付系統
3 昆仑银行：中国人民银行支付系统介绍
4 中國人民銀行支付清算系統
5 聯行號：银行联行号在线查询方法及攻略
6 CIPS：系統簡介
7 CIPS：人民幣跨境支付系統業務操作指南
8 中國貿易金融網：人民币跨境银行间支付清算系统的发展和趋势
9 中銀香港：CIPS 系統為香港人民幣業務發展增加動力

校對日期：2021年7月14日

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