離岸人民幣：CNY 與 CNH 有咩分別？

隨住香港的經濟逐步與內地接軌，無論是生意業務往來和個人消費，我們都可能會用到人民幣。一般人第一時間會想到 RMB 或 CNY，但可能只有少數人有聽過CNH，它適用於身處香港的我們嗎？我們可以自行選擇使用離岸人民幣（CNH）還是在岸人民幣（CNY）？下文會詳細介紹兩者的差異，以及介紹能幫你更平從香港匯款到大陸的 Wise。

人民幣（RMB）是什麼？

人民幣（RMB）是中國的法定貨幣，貨幣單位為「元」（¥）。人民幣的常用貨幣代碼為 RMB 或 CNY。不過在外匯市場，你經常留意到有兩種人民幣：CNY 和 CNH，兩者指的分別是在岸人民幣（Onshore Chinese Yuan/CNY）和離岸人民幣（Offshore Chinese Yuan/CNH）。由於人民幣受中央銀行的適度管制，作為調控進出口貿易和改善國際收支平衡的政策手段，因此境內人民幣匯率（CNY）只會存在有限的浮動。

離岸人民幣（CNH）是什麼？

中國對人民幣實行「有管理的浮動匯率制度」，對內的「人民幣在岸價」（CNY）主要是由中國人民銀行（中央銀行）主導，於每個工作日上午對外發布，國內的金融機構會使用此匯率進行外匯交易。至於對外的「人民幣離岸價」（CNH）不受中國政府的限制，因此能更好地反映市場的供求狀況，受買入和賣出量所影響，匯率的波動一般較大。由於香港是離岸人民幣的主要交易市場，CNH的H指的就是香港（Hong Kong），境外投資者一般都會先在香港買入離岸人民幣，再跟內地公司進行交易。

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離岸人民幣（CNH） vs 在岸人民幣（CNY）

自從2010年中國政府實現人民幣國際化，推出離岸人民幣（CNH）。 離岸市場將人民幣稱為CNH，而內地在岸市場將人民幣稱為CNY。雖然兩者本質上都是人民幣，但兌其他貨幣的交易價格則有所不同。

下表整合了兩種人民幣的一些特徵：

*匯率檢查時間- 2021年4月19日16:30 (EET)

匯人民幣到大陸

離岸人民幣（CNH）適用於中國內地以外的地區，包括香港和澳門。如果我們想在香港匯人民幣到大陸，就要使用「人民幣離岸價」（CNH）買入人民幣，再匯到大陸。現時中國政府仍對進出內地的資金流動實施嚴格監管，按現時規定，香港居民身份證持有人只可電匯至同名戶口，即是香港銀行的離岸人民幣（CNH）戶口匯到內地銀行戶口，而且每人每日的最高匯出金額為人民幣 80,000 元。如果你有需要匯款大陸的親友，可以考慮使用 Wise 的人民幣匯款服務，直接在網上匯款給中國內地的收款人。透過 Wise 匯款人民幣，你每月最多可以轉帳 5 次，每次上限為 31,000 元人民幣，而每年上限為 50 萬元人民幣。

小至淘寶，大至買車、買樓或在大陸做生意，人民幣逐漸與我們的生活息息相關。從香港匯人民幣到大陸，除了會收取電匯手續費外，銀行採用的匯率往往會納入銀行運作成本和匯率浮動風險的考慮，因此可能比真實的市場中間匯率高出一截。如果想節省匯款成本，可以考慮使用市場匯率的電子匯款工具 Wise。Wise 利用創新的匯款方式，減省了傳統銀行匯款的多重步驟，避免第三方銀行從中收取費用，只設一筆過按比例計算的小額服務費。

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校對日期：2021年4月19日