本票是什麼?了解本票種類、手續費和上限

Aubrey Yung
2021年7月15日
6 分鐘閱讀

支票應該是我們最熟悉的一種支付票據,而匯票大家也可能略有所聞,「匯」票顧名思義就是跟匯款有關,涉及跨境匯款。但你又有聽過本票嗎?如果你留意一下水電費單,也有可能會見到「本票」的字樣:例如「輸入帳戶編號及繳付金額,並上載電子支票或電子本票以繳費。」其實支票和本票的性質相似,不過本票的簽發條件或者更簡單,不需要擁有支票往來賬戶,甚至不需要銀行賬戶,也可以向銀行以現金購入銀行本票。本文會介紹本票的種類、用途、開本票方法和所需手續費。

本票是什麼?

本票/期票(Promissory Note/Cashier’s cheque / Cashier’s order)是一種具有法律效力的書面承諾,由制票人簽發並承諾在見票時,或者指定一個日期,自己無條件向持票人/指定收款人支付指定的金額。本票的種類繁多,最常見的包括以下幾種:

  • 一般本票/商業本票:由個人/企業簽發,可以選擇即期或遠期本票。
  • 銀行本票:由銀行簽發,付款人會先把款項交給銀行保管,並由銀行在見票時交予持票人。
  • 即期/遠期本票:即期為「見票即付」,而遠期則可選擇定期(指定日期)、計期(發票後一段時間起可兌現)或註期(接票人收到通知後一段時期起可兌現)。
  • 記名/不記名本票:如果是不記名本票,任何人只要持有該票據,就有資格獲得付款。
  • 現金本票/轉帳本票:兩者的差異在於支付方式。簽發現金本票時,必須在票據上註明「現金」字樣,否則只能用於轉帳。另外,現金銀行本票不能背書轉讓。

本票用途

  • 一般本票:可用於私人的金錢借貸,本票比一般借據有用,因為借據只是承諾兩人之間的欠貸關係,但本票是一種無條件付款的承諾。
  • 商業本票:可作為企業籌集資金的方式,當作債券在證券市場銷售,又稱為「融資性商業本票」。另一種「交易性商業本票」則適用於企業之間商品/服務交易的遠期付款,簽發這種本票的企業應為財務結構健全的上市公司/有限公司。
  • 銀行本票:比前兩者更可靠,因為款項將由銀行支付,基本上不會有兌付不成的情況。支付方式可選擇現金/轉帳,還可以背書轉讓給他人。因此,銀行本票適合期望使用較高彈性的付款方式的個人/企業。

本票和支票的分別

上面提過,本票有很多種劃分方式,例如銀行本票與支票的形式類似。銀行本票實則上是請銀行代為保管款項,並於稍後交付給持票人,因此基本上沒有兌現不了的情況。而支票的兌付則要視乎發票人的支票往來賬戶裡是否有足夠款項,「彈票」的情況並不罕見。這樣比較下來,銀行本票更適合求可靠和安心的人士,不用擔心到期時收不到款項。另外,購買銀行本票也不一定要求發票人為該銀行的客戶。至於一般本票的簽發就不涉及銀行的參與,與支票的分別更加明顯,雖然是承諾無條件支付,但簽發每一張本票都要格外小心,畢竟沒有好像銀行的正式票據規範。

本票支票
法律關係由發票人及受款人二方構成由發票人、付款人(銀行)及受款人三方構成
資金先決條件無。但如果是銀行本票,則要先把款項寄存在銀行。發票人於付款人(銀行)必須有存款
主債務人發票人發票人
追索權行使沒有
兌換時限較長較短
適用貨幣港幣、美元、人民幣港幣、美元、人民幣
外地兌現本票的外地流通性不及支票,一般只限於本地。根據《匯票條例》第95條,凡任何外地承付票不兌現,無須就該承付票作拒付證明。²可以(視乎銀行政策),但需等待較長時間,且會產生額外手續費,因外地銀行需與本地簽發銀行聯絡和兌現款項。(因兩地設有不同的結算系統)³

除了支票和本票,你可能還聽過匯票,而提到匯票,大家應該都會聯想到匯款。無錯,匯票的其中一樣簽發模式就是電匯(Telegraphic Transfer T/T)。很多人有需要匯款到外國時,都會經銀行匯款,而傳統銀行的匯款方式就是電匯,現時全球網絡就以SWIFT為最出名。匯票的另一種簽發模式是票匯(Demand Draft D/D),匯款人將款項交付本地銀行,由銀行簽發出可以用作支領現金的票據,由匯款人以郵寄/親身送遞的方式交給收款人,讓其日後持該匯票到收款銀行兌換款項。

就以上的情況看上,電匯自然比票匯簡便,畢竟是由匯款銀行全權處理。但其實現今已經不只電匯和票匯這些傳統的匯款方式,21世紀的跨國匯款已經可以好像本地過數轉帳一樣簡單。Wise 電子匯款工具利用創新的匯款方式,以本地轉賬的效率完成跨國匯款。以實時的市場中間匯率計算費用,即是Google上顯示的匯率,非常透明。只要在網站上的計算機輸入匯款金額,就能自動計算所需的手續費、匯率及預計到賬時間。

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如何開本票?

以下為購買銀行本票的流程:

  1. 查詢不同銀行的本票價格,以及是否接受非本行客戶購買本票。
  2. 如果是銀行的原有企業客戶,一般可以透過企業網上銀行申請。個人客戶則可以直接到分行辦理。
  3. 填寫本票購買表格,需填寫的資料包括:受款人名稱、金額、付款方式、付款目的、受款人身分證明文件(如本票將直接由銀行交予受款人)。
  4. 支付方式可選擇從銀行賬戶扣賬,也可以直接帶現金到銀行。

本票手續費

以下為香港主要銀行簽發港元本票的費用:

簽發費用(港元本票)
滙豐香港⁴
  • 個人/綜合理財客戶:HK$75
  • 滙豐One:HK$60
  • 滙豐卓越理財:HK$40
  • 滙豐尚玉:免費
中銀香港⁵HK$50
恒生銀行⁶HK$50
Citibank⁷
  • 一般客戶:HK$50
  • Citi Plus, Citi Priority:HK$25
  • Citigold:HK$0
東亞銀行⁸HK$50
渣打銀行⁹
  • 一般客戶:HK$50
  • 優先理財:HK$25
  • 65歲以上:免費
工銀亞洲¹⁰
  • 客戶:HK$50
  • 非客戶:HK$120
建行亞洲¹¹
  • 個人客戶:HK$50
  • 綜合理財客戶:HK$25/免費
  • 商業及公司客戶:HK$30
南洋商業銀行¹²HK$50
交通銀行¹³HK$50
大新銀行¹⁴一般客戶:HK$50晉越級客戶:HK$25VIP客戶:免費

本票有效期

銀行本票的有效期(又稱為提示付款期)一般為2個月,而私人簽發的一般商業本票則按照票據上列明的日期。簽發本票前,應先與預期的收款人/機構確定預計的交款日期,再向銀行查詢有效的提示付款期,以免太早簽發而導致收款人未能及時到銀行辦理解付手續。

本票上限

根據《匯票條例》第IV部「承付票」的部分,沒有指定本票的金額限制。開發銀行本票的前提是,付款人須先把整筆金額保存在銀行,不設任何借貸/信用額度,銀行只會發出其已收到總金額的對應本票。

開本票注意事項

如果選擇自行簽發一般本票,就要留意在票據上列出以下重要資訊:

  • 「本票」及「無條件擔任支付」字樣
  • 受款人姓名、發票人姓名
  • 發票日期(年、月、日)
  • 付款金額(以文字和數字明示)
  • 付款到期日、付款地
  • 發票人簽名
  • 其他資訊(如身分證明文件資料、地址)

如果收款人沒有銀行賬戶,現金支票和銀行現金本票都是可行的支付方法,分別在於:選擇銀行現金本票的話,你需要提早準備好款項,而現金支票則只需確保在對方兌現的時候,賬戶內有足夠金錢。

如果想向身處外地的朋友付款,外幣支票都未必是一個好選擇,因其需時較長,而且很大機會產生較多的手續費。涉及外幣兌換的跨境付款最好都是使用專業的匯款服務,Wise 的匯款服務不需通過SWIFT網絡,能為你把款項以更快的速度傳送到世界各地。

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資料來源:

1 MBA 智庫百科:本票
2 電子版香港法例:第19章 《匯票條例》
3 Commonwealth Bank of Australia:Foreign cheque
4 滙豐香港:服務費用
5 中銀香港:一般銀行服務收費
6 恒生銀行:服務收費
7 Citibank: Bank Service Fee Booklet
8 東亞銀行:服務收費
9 渣打銀行:服務收費
10 工銀亞洲:服務收費
11 建行亞洲:服務收費
12 南洋商業銀行:服務收費
13 交通銀行:零售銀行服務收費表
14 大新銀行:一般服務 – 所有戶口

校對日期:2021年7月15日


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