4 trucuri de care e bine să ții cont când trimiți bani în străinătate

Lucrez în Echipa de Comparații la Wise.

Noi existăm deoarece, în general, oamenii nu înțeleg modul în care sunt încasați pentru transferurile internaționale de bani. Așa că noi facem să fie mai ușor pentru oameni să caute metodele de trimitere. Putem face acest lucru colectând și afișând costurile trimiterii de bani în mod standard.

În acest articol vom vorbi despre câteva date pe care le-am colectat pe parcursul ultimului an și în felul acesta vom evidenția câteva dintre practicile datorită cărora este atât de greu de înțeles costul unui transfer.

Înainte de a ști după ce să te uiți, trebuie să înțelegi modul în care poți fi taxat.

---

Două moduri în care taxele internaționale pot fi structurate — un exemplu de transfer GBP către EUR

euro pe care îi primești = (lirele pe care le trimiți - taxe) * Rata de schimb

Sau

euro pe care îi primești = (lirele pe care le trimiți * Rata de schimb) - taxe

---

Dacă te uiți la cele două formule, nu sunt foarte complicate. Dar dacă este atât de simplu de stabilit câți bani vei primi, de ce este așa de complicat să afli dacă ai făcut o afacere bună?

Cauza problemei este că e dificil să afli cu ce ai putea compara prețul afișat. De aceea noi folosim rata medie a pieței la Wise. Este ușor să o urmărești pe Google, și în felul acesta este ușor de înțeles cât de mult ești taxat.

cost = (lirele pe care le trimiți * rata medie a pieței) - (euro pe care îi primești)

Acum, fiindcă acesta este din nou un calcul simplu, consumatorii ar putea presupune că au făcut o afacere bună, însă de fapt nu este așa.

Organizațiile de transfer monetar nu au nicio obligație să facă în așa fel încât suma pe care o încasează să fie ușor de intuit. Și astfel, clientul este cel care trebuie să investigheze singur.

Pentru a te ajuta să iei o decizie potrivită, am adunat 4 lucruri de care este bine să ții cont atunci când trimiți bani în străinătate.

Truc 1: Ai grijă când vezi “0% Comision/ Fără taxe”

Primul lucru pe care ar trebui să îl faci atunci când trimiți bani în străinătate, este să verifici cum se compară rata de schimb cu rata medie a pieței, folosind Google, XE sau un echivalent. Însă acest lucru devine și mai important atunci când vezi fraze de genul ”0% Comision” sau ”Zero Taxe.”

Banco Sabadell este o bancă spaniolă care oferă transferuri bancare cu 0 comision.¹ La prima vedere, prețul care apare afișat în imaginea de mai sus, se pare că este mult mai scăzut decât taxa de €4.98 de pe Wise.

Dar, dacă arunci o privire peste graficul de mai jos, vei vedea că această ipoteză se bazează doar pe taxele standard.

Pentru că atunci când te uiți mai atent la numere, vei vedea că Sabadell aplică un adaos de 2% la rata de schimb valutar. Și deodată devine clar, când vezi costul total, că adaosul la rata de schimb valutar este sursa de profit din spatele frazei ”0 taxe pentru conversie (GBP către Euro).”¹

Acum, în imaginea de mai sus, observăm câteva lucruri.

1. Wise este de peste trei ori mai ieftin decât Sabadell
2. Costul pentru a trimite bani prin Wise fluctuează mult mai puțin decât prin Sabadell

Motivul pentru care această comparație este dificil de făcut pentru cei mai mulți clienți este că mulți furnizori ascund rata și structura prețului, de aceea e nevoie de puțină muncă manuală pentru a afla cât este adaosul. Sabadell contează pe faptul că nu te vei vei obosi cu asta.

Truc 2: Fii atent la creșterea prețurilor

La Wise, noi comunicăm întotdeauna atunci cand structura noastră de preț se schimbă, chiar dacă nu suntem obligați să o facem. Dacă un furnizor își modifică prețurile într-un interval scurt de timp, nu ai ce să faci. Dacă nu ai informații exact din trecut, ai putea să nici nu observi că s-a adăugat o taxă suplimentară.

Există avertizări, însă de cele mai multe ori, acestea apar scrise cu litere mici. Nu există nici un indiciu pentru când sau de ce a fost adăugată taxa suplimentară.

De exemplu, în declarația de declinare a responsabilității Wester Union, postată pe multe dintre paginile acestora, se specifică:

Western Union încasează, de asemenea, profit din rata de schimb valutar. Atunci când alegi un furnizor de servicii de transfer, compară cu atenție atât taxele de transfer cât și ratele de schimb. Taxele, ratele de schimb străine și taxele pot varia în funcție de marcă, rută și locație, pe baza mai multor factori. Taxele și ratele se pot modifica fără preaviz.²

Sau consideră această referință a directorului general Wester Union Himet Ersek, din transcrierea planului trimestrial Q1 2018. Pe pagina de prețuri competitive, el spune:

Ne vom uita cu siguranță la prețuri. S-ar putea să facem câteva modificări de preț în locațiile competitive, însă ...uhm... avem tarife diferite în funcție de locație, prețuri de weekend, diverse tipuri de preț, preț în funcție de zi. Am început să facem acest lucru acum mulți ani și vom continua și în viitor.³**

În imaginea alăturată, poți vedea că Western Union a adăugat o taxă de £2.50 la costul unui transfer de 1000 GBP către EUR pentru câteva săptămâni. Asta e tot.

Dar ce e greșit cu această acțiune? Profită de comportamentul uman. De cele mai multe ori, acea taxă nu există. Așadar, clienții obișnuiți își închipuie că plătesc aceeași sumă de fiecare dată. Însă nu e cazul în perioada de creștere a prețului. Ei sunt încasați cu £2.50 mai mult.

Truc 3: Uită-te atent cum adaosul la rata de schimb se modifică în funcție de suma pe care o trimiți

---

Merită, de asemenea, să observi cum adaosul la rata de schimb se modifică în funcție de suma pe care o trimiți. Acest lucru poate fi legat de ceea ce directorul Wester Union spunea în paragraful anterior. Mai mult, Western Union înjumătățesc adaosul la rata de schimb dacă trimiți mai mult de 1000 EUR către NZD.

Aceste adaosuri la rata de schimb pot, de asemenea, să apară oricând. În perioada de timp menționată mai sus, Western Union a scăzut prețul — atât taxa cât și adaosul — pentru trimiterea a 1000 GBP către EUR. Dacă ești un client obișnuit, care a învățat mai demult că este același preț fie că faci două transferuri de câte £500 sau unul de £1000, atunci probabil că te-ai obișnuit să trimiți sume mai mici de bani. Dar, începând cu Ianuarie 2018, dacă trimiți două tranzacții de câte £500, te costă de aproape 6 ori mai mult decât dacă ai trimite bani în mod normal. Însă fără nicio avertizare, nici măcar nu te-ai gândi la asta.

Truc 4: Acordă atenție rutelor care nu au același preț pentru ambele direcții

Western Union are un comision cu adevărat mic pentru a trimite 1000 GBP către EUR. De fapt, ei sunt în mod constant mai ieftini decât Wise pe această rută, dacă vrei să trimiți 4000 GBP către EUR — limita pe care o urmărim noi. Recomandăm tuturor celor care doresc în mod excepțional să își maximizeze economiile, să folosească Western Union pe această rută.

Pentru a-ți arăta puțină variație de preț, am inclus și o bancă, NatWest de exemplu, pentru a-ți arăta cât de mare poate fi diferența de preț între bănci și furnizori alternativi precum Wise și Western Union.

Cu toate acestea, deși Western Union este în mod constant mai ieftin decât Wise atunci când trimiți din GBP către EUR, între 1000 și 4000 GBP, în momentul în care trimiți în sens invers, 1000 EUR către GBP, e o altă poveste.

Privind la numerele de mai sus, Western Union încasează de aproximativ 6 ori mai mult pe ruta EUR - GBP decât pe ruta GBP - EUR. De la a fi cel mai ieftin într-o singură direcție, devine mai scump decât o bancă, Deutsche Bank în cealaltă direcție.

Noi știm că acest lucru nu ar trebui să se întâmple, deoarece Wise are, în mod efectiv, același cost în ambele direcții.

Apare o întrebare. De ce oamenii din Germania și Italia plătesc pentru a trimite bani în Marea Britanie de 6 ori mai mult decât cei care trimit în sens invers?

Transparență

Poate fi dificil să cauți o metodă de transfer internațional de bani, deoarece este nevoie de multă muncă pentru a te asigura că faci o afacere bună.

Nu ar trebui să fie așa. Dacă datele sunt oferite în mod clar, aritmetica nu este grea. De aceea noi am construit produsul nostru de comparație. Și îți recomandăm cu încredere să îl încerci, sau să folosești un serviciu similar precum Monito, înainte de a trimite bani în străinătate.

Pentru că dacă dacă un lucru e sigur atunci când vine vorba de piața de transfer de bani, acela este că nu poți face presupuneri despre modul în care ești taxat.

Marcus Atkinson

Echipa de comparații, Wise

---

Appendix

De ce am scris toate astea?

La Wise, încă nu am reușit să facem trimiterea banilor în străinătate în mod durabil gratis. De aceea încă mai încasăm taxe de la clienții noștri. Dar încercăm să ne facem prețurile cât putem de simplu. Și evităm lucruri precum subvenționări încrucișate, astfel clienții pot vedea cât de aproape suntem de a reduce costurile complet.

Mascarea costului unui transfer printr-un adaos la rata de schimb, sau introducând un aspect temporal al costului, va face viața clienților mai dificilă.

Noi credem că există deja o prea mare oportunitate în industrie de a încasa mai mult ”pentru că poți”. Așa că atâta timp cât avem datele, tabelul nostru de comparație îți va arăta întotdeauna unde este cel mai ieftin.

Ca o notă pentru ceilalți furnizori de servicii, dacă doriți să expuneți un API pentru a avea acces la dispozitivul nostru pentru comparații, vă rugăm să ne contactați la comparison@wise.com

Dacă dorești să te alături misiunii noastre fă clic aici!

Cum funcționează Wise

Despre date

Comparația noastră de prețuri se bazează pe datele pe care le luăm de pe site-urile altor furnizori, la date specifice.

Unii furnizori nu fac publice taxele și ratele lor de schimb. În acele cazuri, folosim serviciul lor pentru a face transferuri de la bancă la bancă — ca și cum am fi clienți — până la punctul de plată. Facem acest lucru de mai multe ori și alegem diferite sume de bani pentru a afla care este costul pentru diferite sume și rute valutare.

---

Surse

1. Bank Sabadell (16 Mai 2018)
2. WU Care (16 Mai 2018)
3. Seeking Alpha (16 Mai 2018)