העברת סכום כסף גדול לחו"ל

העברת כספים בינלאומית היא כלי נפוץ וחיוני במסגרות פרטיות ועסקיות. העברת הכסף נעשה בין מדינות שונות, במסגרת בנקאית או באמצעות שירותים פיננסיים המוסמכים להעניק את השירות. הבנקים המסחריים מפעילים מערכות תשלומים וסליקה תחת פיקוח הבנקים המרכזיים. חברות בינלאומיות משתמשות ברשתות פרטיות להעברת מזומן, תוך שימוש באמצעי מניעת הונאות והלבנת הון. תכלית השירות היא העברת כספים באופן בטוח ומהיר ועלותו תלויה ביעדי ההעברה, בעמלות הנלוות ובשערי החליפין בהם משתמש המוסד המבצע. המאמר ידון באפשרות להעביר סכומי כסף גדולים מישראל לחו"ל.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

איך לבצע העברת כסף לחו"ל?

השוק הפיננסי מציע מספר אמצעים מרכזיים להעברות כספים בינלאומיות:

• העברת כספים בנקאית:
  העברה בין חשבונות בנק המתנהלים במדינות שונות, באמצעות הקוד הבנקאי הבינלאומי וקוד SWIFT של המוטב. מחיר השירות כולל עמלות העברה, עלויות הנובעות מהמרת מטבע ולפעמים גם תשלומים לבנקים מתווכים. העברות בנקאיות הן כלי מאובטח ושכיח, אך הן עשויות להיות איטיות ויקרות יותר מחלופות דיגיטליות.
• משלוח כספים בין אדם לאדם (P2P):
  אמצעי להעברות כספים אישיות, הנפוץ במיוחד במדינות בהן קיימות מגבלות על שירותי בנקאות בינלאומית. הביצוע כולל תשלום במזומן על ידי השולח ומשיכת הכסף על ידי המקבל, בניכוי עמלות ועלויות המרת מטבע.
• העברת כספים מקוונת:
  משלוח כסף באמצעות חברות טכנולוגיה פיננסית (פינטק) המפעילות פלטפורמות דיגיטליות כאתרי אינטרנט ואפליקציות. השירות ידוע במהירותו ובעלותו הנמוכה ביחס לבנקים מסורתיים. המוטב מקבל את התשלום היישר לחשבון הבנק, לארנק הדיגיטלי או ככסף מזומן במשרדי המוסד המוסמך.

מאמר זה מתמקד בהעברות בנקאיות ובאפשרות לשלוח באמצעותן סכומי כסף גדולים לחו"ל.

מה נחשב סכום כסף גדול בהעברות בנקאיות לחו"ל?¹

בישראל אין מגבלה חוקית או רגולטורית על סכומים שניתן להעביר לחו״ל, הן עבור יחידים והן עבור חברות. כל עוד הכסף חוקי ומקורו מתועד ניתן לבצע העברות בסכומים גבוהים ללא מכשולים. עם זאת, צו איסור הלבנת הון מטיל אחריות על הבנקים לפקח על תנועת הכספים בחשבונות ובמקרים מסוימים גם להעביר את המידע לרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור שבמשרד המשפטים.

על פי הצו, מחוייבים המוסדות הפיננסיים בישראל:

• לאמת את כל פרטי הזיהוי של בעלי החשבונות, מורשי החתימה, הנהנים ובעלי השליטה.
• לבצע זיהוי פנים אל פנים של כל מקבלי השירות.
• לדווח על כל העברת כספים מישראל לחו"ל (ולהפך) בסכום שווה ערך ל־1,000,000 ש"ח לפחות.
• ביצוע של העברה אלקטרונית מעל 5,000 ש"ח מחייב רישום של פרטי המוטב, כשם, מספר ת"ז, כתובת ומספר חשבון בנק בחו"ל.

מלבד זאת, הבנק רשאי לדווח ביוזמתו ועל פי שיקול דעתו על כל פעולה שנראית לו חריגה או חשודה, דוגמת העברות לחו"ל ללא זיהוי המוטב. הכללים למניעת הלבנת הון חלים על כל תאגיד פיננסי הפועל בישראל - לרבות חברות להעברות כספים בינלאומיות - אך הבנקים כפופים גם לחוקי הבנקאות ולפיקוח בנק ישראל.

האם הבנקים קובעים תקרות להעברות כספים לחו"ל?

הבנקים בישראל קובעים מגבלות על סכומי הכסף שניתן להעביר באמצעות האתר או האפליקציה שלהם לחשבונות בישראל ובחו"ל, בהתאם לקריטריונים הבאים:

• סכום מירבי להעברת כספים בודדת.
• סכום מירבי מצטבר של העברות בנקאיות בחודש אחד.

ההגבלות משתנות בהתאם לסוג הלקוח: יחיד, תאגידי או ממשלתי. הבנקים עשויים לאפשר ללקוחות להגדיר בעצמם את סכומי המקסימום להעברה וכן להתיר חריגות מהתקרה, בהתאם לשיקול דעתם ובכפוף להפעלת אמצעי אבטחה מוגברים.

אישור ההעברות תלוי בהליך זיהוי, במתן הרשאה מתאימה ובגובה היתרה בחשבון העו"ש. הלקוחות יכולים לנהל רשימת מוטבים ולתת הוראות קבע להעברות אוטומטיות, בכפוף למגבלות על הסכומים המירביים המותרים.

תקרות על העברות בינלאומיות באמצעים דיגיטליים²

דוגמאות לתקרות החלות על העברות כספים לחו"ל באמצעות אתרי הבנקים והאפליקציות:

* הסכומים חלים על מוטב מזדמן. התקרות להעברת כספים למוטב קבוע הן: 200,000 ש"ח להעברה בודדת ובסה"כ 600,000 ש"ח לחודש.
** עבור מוטב יחיד. המגבלות על מוטב תאגידי הן: 100,000 ש"ח ו-750,000 ש"ח בהתאמה.

מלבד האמור לעיל, הבנקים עשויים להטיל מגבלות נוספות על סכומי ההעברה בהתאם לנסיבות של כל פעולה ובכפוף לשיקול דעתם.

האם הבנקים בישראל רשאים לסרב לבצע העברה בנקאית?³

כן, כל העברה בנקאית לחו"ל תלויה באישור הסניף בו מתבצעת הפעולה. בסמכות הבנקים לעכב או לבטל העברות בינלאומיות בהתאם להוראות החוק והתקנות הרלוונטיות, כמו במקרים הבאים:

• הוראת העברת הכסף לחו״ל התבצעה ללא הצגת פרטי המעביר או המקבל כנדרש.
• קיים חשש ממשי להלבנת הון, מימון טרור או עיסוק בפעילות חסרת בסיס כלכלי.
• המוטב נמצא במדינה שעליה חלות סנקציות בינלאומיות.
• הלקוח הפר את חובתו למסור מסמכים על מקור הכספים ולבצע דיווח מס בהתאם.

שיקול דעתו של הבנק מהווה גורם מרכזי בביצוע העברות בנקאיות, אך עליו להפעילו בסבירות, בתום לב ובהתאם להוראות הדין החוק.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

פרטים חשובים בביצוע העברת סכום כסף גדול לחו"ל

בעת מתן הוראה להעברה בינלאומית של סכום כסף גדול יש לקחת בחשבון את הדברים הבאים:

• הליך זיהוי ותיעוד: אם הסכום הוא כפי המצוין בצו לאיסור הלבנת הון או אם ההעברה חריגה ומחייבת דיווח יידרשו מסמכים נוספים לשם זיהוי מלא ואימות מקור הכסף, כפי שיפורט בהמשך.
• משך עיבוד והשלמת הפעולה: לרוב בין 1-5 ימים, בהתאם למדינת היעד, התקנות הבנקאיות, מנגנוני האבטחה ומעורבות של בנקים מתווכים.
• עמלות וחיובים אחרים: העמלות שגובים המוסדות הפיננסיים עבור ביצוע העברה בינלאומית נגזרות מיעד ההעברה ומהסכום שנשלח. לעתים נגבית עמלה עבור בנקים מתווכים. עלות נוספת עשויה לחול מההפרשים בין שערי ההמרה בהם משתמש המוסד המבצע לבין שערי החליפין היציגים.
• שקיפות: במקרים רבים העלות האמיתית אינה נודעת ללקוח לפני ביצוע הפעולה, בעיקר בשל עמלות נסתרות של בנקים מתווכים ושימוש בשערי חליפין שאינם תואמים לשער היציג.

מסמכים נדרשים להעברת סכום כסף גדול לחו"ל⁴

בעת ביצוע העברה בינלאומית, הבנק עשוי לדרוש את המסמכים הללו:

• אמצעי זיהוי כתעודת זהות, דרכון או רישיון נהיגה.
• פרטי המוטב: שם מלא, בנק, סניף, כתובת ומספרי IBAN/SWIFT.
• מקור הכספים המועברים לחו"ל, בפרט אם קיים חשש שהוא נובע מרכוש אסור.
• מסמכים הקשורים לתשלום מס, בהתאם לפקודת מס הכנסה.

כל בנק רשאי לדרוש מסמכים נוספים בהתאם לנהליו הפנימיים ולשיקול דעתו.

כיצד להבטיח העברה חלקה של סכומי כסף גדולים לחו"ל?

על מנת להבטיח שהוראת העברת הכספים תתבצע ללא מכשולים רצוי:

• ללמוד את הכללים הרגולטוריים הרלוונטיים.
• להשלים את הליך הזיהוי (KYC) בבנק, אם טרם הושלם.
• להכיר את נהלי המוסד הפיננסי בדבר זיהוי מוטבים ותקרות על סכומי העברה.
• להכין את המסמכים המאשרים שמקור הכסף הוא חוקי.
• לבדוק את העמלות הנלוות לפעולה ואת העלויות הנובעות משערי המרת המטבע.

ניתן לבצע תיאום מוקדם עם הבנק לפני מתן ההוראה. תכנון נכון, שקיפות מלאה והצגת מסמכים מסודרת הם המפתח להעברה בינלאומית חוקית ונטולת עיכובים.

העברה בנקאית בינלאומית היא פעולה נפוצה ופשוטה למדי, ובפני הלקוח הישראלי עומדות כיום אפשרויות רבות. על מנת להבטיח העברה מוצלחת של סכומים גדולים יש להכיר את נהלי הבנקים ואת הפרוצדורות הנהוגות ולהכין מראש את כל המסמכים הנדרשים.

לצורך העברות כספים בינלאומיות לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש כמה בדיוק משלמים לפני ביצוע העברת הכסף, ללא הפתעות בלתי נעימות.⁵

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. צו איסור הלבנת הון.
2. תקרות על העברות כספים בינלאומיות באמצעים דיגיטליים: הפועלים, דיסקונט, הבינלאומי.
3. זכות הבנקים לסרב לבצע העברת כספים לחו"ל.
4. מסמכים נדרשים לביצוע העברה בינלאומית..
5. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים המצוינים.