העברת כסף לחו"ל בדרך הזולה ביותר

העברת כספים בינלאומית היא כלי נפוץ וחיוני במסגרות פרטיות או עסקיות. משלוח הכסף נעשה בין מדינות שונות, באמצעות שירותים פיננסיים שמוסמכים להעניק את השירות. הבנקים המסחריים מפעילים מערכות תשלומים וסליקה הנמצאות תחת אחריות הבנקים המרכזיים. חברות בינלאומיות משתמשות ברשתות פרטיות להעברת כסף מזומן בין לקוחות, תוך שימוש באמצעים לאימות זהויות ולמניעת הונאות והלבנת הון. תכלית השירות היא העברת כספים באופן בטוח ומהיר והעלות תלויה ביעדי ההעברה, בעמלות הנלוות ובשערי החליפין בהם משתמש המוסד המבצע. המאמר ידון בדרכי העברת כסף לחו"ל ויבדוק מהי הדרך הזולה ביותר.

עוד יציג המאמר את Wise - חלופה להעברות כספים בינלאומיות, בהתבסס על השער היציג - בדומה לשער אותו ניתן לראות בחיפוש בגוגל.

דרכים להעברות כספים בינלאומיות

העברת כסף בין מדינות מתבצעת בכפוף להוראות הלקוח, באופן ישיר או באמצעות פלטפורמות דיגיטליות. יתרונותיה הם נגישות, יעילות ומהירות הביצוע. לרוב די בכמה פעולות פשוטות על מנת להשלים את ההוראה.

ישנם מספר סוגי העברות כספים בינלאומיות:

• העברה בנקאית:
  העברת כסף בין חשבונות בנק המתנהלים במדינות שונות. לשם ביצועה נדרש הקוד הבנקאי הבינלאומי (IBAN) וקוד SWIFT או BIC של המוטב. ההליך עשוי להימשך מספר ימים ואף יותר. המחיר כולל עלויות הנובעות מהמרת מטבע ועמלות של בנקים מתווכים.
• משלוח כסף מאדם לאדם (P2P):
  כלי נפוץ להעברת כסף, במיוחד למדינות בהן קיימות מגבלות על בנקאות בינלאומית. הביצוע כולל תשלום כסף מזומן על ידי השולח ומשיכתם על ידי המקבל, בניכוי עמלות ועלויות המרת מטבע.
• העברת כסף מקוונת:
  משלוח כסף באמצעות חברות פינטק (טכנולוגיה פיננסית) על גבי פלטפורמות דיגיטליות כאתרים ואפליקציות. ההעברה נעשית באמצעות כרטיס חיוב מיידי (דביט), כרטיס אשראי או חיוב ישיר של חשבון הבנק. המוטב מקבל את התשלום לחשבונו או לארנקו הדיגיטלי.

איך מעבירים כסף לחו"ל?

את ההעברה ניתן לבצע באופן ישיר בסניף הבנק או בסניף החברה שמספקת את השירות. בדרך כלל גם ניתן לבצע את הפעולה באתר או באפליקציה של ספק השירות. יש צורך למלא את שמו של הנמען ואת כתובתו, את פרטי חשבון הבנק או הארנק הדיגיטלי ולהזין את הסכום להעברה בש"ח או במטבע זר - בהתאם לנוהלי הפלטפורמה. בשירותי משלוח מאדם לאדם יש למלא את פרטי הזיהוי הנדרשים ולבחור את אמצעי התשלום (מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי). השולח מקבל מספר אסמכתא שעמה יכול הנמען להשלים את ההליך ולקבל את הכסף.

כיצד לבחור את האמצעי המתאים להעברת הכספים הבינלאומית?

על מנת לבחור את הפלטפורמה והאמצעים הנכונים, מומלץ להתחשב במאפיינים הבאים:

• חוויית שימוש פשוטה:
  השלמה מהירה וחלקה של ההליך היא גורם חשוב בבחירת שירות העברת הכספים. פלטפורמות מורכבות יכולות לסרבל את הביצוע ולעכב את קבלת הכסף אצל הנמען.
• עמלות ושערי המרת מטבע:
  העמלות שגובה הפלטפורמה, כולל עמלות נסתרות, ושערי החליפין בהם היא משתמשת יכולים לייצר הבדל גדול בסכום המגיע בפועל לחשבון הנמען.
• הטבות והנחות בהעברות כספים לקרובי משפחה:
  פלטפורמות מסוימות עשויות לגבות עמלות מופחתות עבור העברות כספים לחשבונות מוגדרים, כולל בני משפחה, במיוחד כשהפעולות נעשות באופן סדיר. בנוסף, יש מקרים בהם ניתנות הנחות עבור העברות של סכומי כסף גדולים.
• בטיחות:
  יש לוודא שהשירות הנבחר נוקט באמצעי אבטחה נאותים בביצוע העברות הכספים, בהתאם לחוק איסור הלבנת הון ולתקנות האבטחה הבינלאומיות.
• מהירות ביצוע:
  זמן השלמת הפעולות הוא גורם מפתח בבחירת שירות העברת כספים. חלק מהפלטפורמות נדרשות למספר ימים לשם עיבוד עסקה, בעוד שאחרות מציעות העברות מיידיות.

בנוסף, רצוי להתחשב באלמנטים נוספים כשירות לקוחות או מעקב בזמן אמת אחר ביצוע פעולות. ישנם גם גורמים אחרים המשפיעים על בחירת הפלטפורמה המתאימה, כסכום ויעד ההעברה, או אם לנמען יש חשבון בנק במדינת היעד.

איך מוצאים את הדרך הזולה ביותר להעברת כספים לחו"ל?

העלות הכוללת של העברת כסף לחו"ל נקבעת לפי מספר מרכיבים:

• עמלת ביצוע: בהתאם לתעריפים הרשמיים של המוסד הפיננסי המבצע את ההעברה. שיעור העמלה תלוי בגובה הסכום המועבר, סוג הלקוח, מדינת היעד ואמצעי ההעברה.
• עמלת המרת מטבע: תשלום עבור פעולת ההמרה מהמטבע בו מתנהל חשבון הלקוח למטבע בו מתנהל חשבון המוטב.
• מרווח המרה: הפער בין שער החליפין המקובל בשוק לשער ההמרה בו משתמש ספק השירות בעת ביצוע הפעולה. כלומר, בעת העברת מט"ח לחו"ל הספק משתמש בשער גבוה יותר מהשער היציג, וכך נוצר פער שאותו הוא משלשל לכיסו.
• עמלות בנקים מתווכים: תשלום הנגבה כשההעברה מתבצעת דרך בנקים בינלאומיים, מלבד הבנק השולח או המקבל – בדרך כלל במערכת SWIFT. עמלות אלו אינן תמיד ידועות מראש ותלויות במסלול בו נעשתה הפעולה ובמספר הבנקים המעורבים.
• עמלת הבנק המקבל: לעתים חלה עלות קבלת כסף על המוטב, מצד הבנק בו מתנהל חשבונו.

במקרים מסוימים ניתן לבחור את חלוקת העמלות בין השולח והמוטב, בהתאם למדיניות הבנק או ספק השירות.

על מנת לקבל תמונה אמינה ומלאה לגבי העלויות הכוללות של העברות כספים בינלאומיות, יש לבקר באתרים הרלוונטיים של הגופים הפיננסיים המבצעים אותן.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.
השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

עמלות וחיובים על העברות בינלאומיות – בנקים לעומת ספקים חוץ-בנקאיים

הבנקים המסחריים נוטים לגבות עמלות גבוהות יחסית ולהשתמש במרווחי המרה גדולים יותר. לעיתים מתווספות עלויות בשל שימוש בבנקים מתווכים. השירות הבנקאי מתאים ללקוחות שמעדיפים לעבוד עם מערכות יציבות הנמצאות תחת פיקוח הדוק. הדבר נכון במיוחד בביצוע עסקאות מורכבות או כשנדרש שירות אישי וליווי מקצועי.¹

ספקים חוץ-בנקאיים מציעים לרוב עמלות נמוכות ביחס לבנקים וכן מרווחי המרה תחרותיים ושקיפות גבוהה. הם בדרך כלל לא משתמשים במתווכים, ולפיכך העלויות הכוללות לרוב ידועות מראש. שירותים אלו מתאימים ללקוחות שמבקשים לחסוך בעלויות, לבצע העברות תכופות או להעביר סכומים גדולים במהירות.²

שירותי העברות כספים בינלאומיות בישראל

להלן סקירה תמציתית של בנקים, חברות פינטק ופלטפורמות אחרות הפועלות במשק הישראלי, שבאמצעותן ניתן להעביר כסף לקרובי משפחה בחו"ל.

העברת כסף באמצעות הבנקים:

הבנקים המסחריים הפועלים בישראל מציעים שירותי העברת כסף לחו"ל הנעשים לרוב באמצעות אתרים ואפליקציות, עם זמני ביצוע מקובלים של עד 5 ימי עסקים.

שירותי מט"ח של בנקים מרכזיים בישראל:

• בנק הפועלים: מציע שערי מט"ח מעט גבוהים מהממוצע, עם עמלות קבועות ומרווחי המרה ברורים ללקוחות פרטיים ולעסקים.
• בנק דיסקונט: מתמקד בשקיפות ובעלויות תחרותיות יחסית, תוך אפשרות למסלולי מט"ח מותאמים ללקוחות עסקיים.
• הבנק הבינלאומי: מציע שירותי מט"ח מורחבים ללקוחות עסקיים ופרימיום, עם דגש על ניהול סיכוני מט"ח ועמלות מותאמות לעסק.

יתרונות

• אבטחה ברמה גבוהה.
• נוחות ופשטות. הכסף עובר ישירות מחשבון הבנק.
• נגישות מקוונת מכל מקום בעולם.
• מילוי מוקפד של תקנות בינלאומיות למניעת הלבנת כספים והונאות.

העברה באמצעות שירותי משלוח מאדם מאדם:

חברות P2P הפועלות בישראל שולחות כספים באופן מהיר וישיר, גם אם המוטב עצמו אינו מחזיק בחשבון בנק במדינת היעד. השירות נגיש לציבור באמצעות סניפים, סוכנים ואפליקציות.

• ווסטרן יוניון (Western Union): הפלטפורמה הגדולה בעולם להעברות כספים בין אדם לאדם. החברה מפעילה מאות אלפי סניפים וסוכנויות ברחבי העולם, בהם ניתן לשלוח כסף ללא צורך בהצגת פרטי חשבון בנק.
• MoneyGram: שירות העברת כספים גלובלי, הפועל ביותר ממאתיים מדינות ומאפשר איסוף מזומן, הפקדות בנקאיות והעברות לארנק דיגיטלי.

יתרונות

• מהירות ביצוע. לעתים בתוך דקות ספורות.
• נוחות ונגישות. בסניפים או באמצעות אפליקציה.
• אפשרויות משלוח מגוונות. מזומן, הפקדה בנקאית או ארנק דיגיטלי.
• עלויות נמוכות יותר מבנקים מסורתיים.

שירותים מקוונים להעברות כספים בינלאומיות:

חברות פינטק מציעות שירותי העברות כספים מגוונים מישראל לחו"ל. הביצוע אורך לרוב 1-3 ימי עסקים – תלוי במדינת היעד, במטבע ובבנק של המוטב.

שירותים מקוונים להעברות כספים בינלאומיות:

• Wise: חברת פינטק הממוקמת בלונדון ומתמחה בהעברות כספים בינלאומיות. Wise פועלת בלמעלה ממאה מדינות ותומכת ביותר מארבעים מטבעות שונים.
• PayPal: שירות העברות כספים ותיק, עם יותר מ-400 מיליון משתמשים בלמעלה ממאתיים מדינות.
• GMT: חברת שירותים פיננסיים מובילה בישראל, המתמחה בהעברות כספים בינלאומיות ומקומיות, מטבע חוץ, כרטיסים נטענים ושירותים פיננסיים נלווים.

יתרונות

• עלויות נמוכות יחסית.
• מהירות ביצוע גבוהה.
• תמיכה במגוון מטבעות רחב.
• היקף שירותים גלובלי.

בפני ישראלים עומדות כיום אפשרויות רבות להעברת כסף לחו"ל, החל מהבנקים המסורתיים ועד פלטפורמות פיננסיות מקוונות. העלות תלויה בסכום ההעברה, היעד, סוג המטבע והאמצעי בו משתמש ספק השירות. לפני ביצוע ההעברה מומלץ לברר את כל המידע הרלוונטי ואז לבחור באמצעי הבטוח והמשתלם ביותר.

לצורך העברות כספים בינלאומיות לקוחות ישראלים יכולים כיום להשתמש בשירותים הפיננסיים של Wise, המאפשרת המרת מטבע לפי השער היציג וללא עלויות נסתרות. כך ניתן לדעת מראש בדיוק כמה משלמים לפני ביצוע העברת הכסף, ללא הפתעות לא נעימות.³

העבירו כסף עם Wise!

מקורות:

1. תעריפוני העמלות של הבנקים: הפועלים, הבינלאומי ודיסקונט.
2. ראו לדוגמה את התעריפים של PayPal ואת מחשבון העמלות של ווסטרן יוניון.
3. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש והתרשמו מהתעריפים האטרקטיביים.