Quel est le montant maximal lors de l’envoi d’un virement international ?

Entre les vérifications d'identité et les plafonds de transferts, envoyer de l'argent à l'étranger relève souvent du parcours du combattant. Et pourtant nous sommes à l’heure du tout digital.

Grâce à cet article, vous connaîtrez les montants maximums imposés par les banques et découvrirez les solutions alternatives qui rendent vos transferts d’argent à l’international plus simples et transparents. Wise vous propose ainsi de transférer de l’argent dans plus de 40 devises à moindre coût et sur la base du taux réel du marché. Avec sa méthode peer-to-peer, la plateforme contourne également les frais de correspondants de la banque bénéficiaire .

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En l’absence de réglementation spécifique, la plupart des banques imposent d’elles-même un plafond bancaire journalier et/ou mensuel voire un montant maximal pour chaque opération bancaire. Et comme nous allons le voir, les établissements bancaires ne communiquent pas toujours clairement à ce sujet. Le montant des plafonds de transfert est bien souvent introuvable sur le site Internet des banques, ce qui peut poser des difficultés pour les clients

Comme vous pouvez le constater, les limites des montants de virements classiques dont SEPA sont variables. De plus et compte tenu de la réglementation bancaire, les banques peuvent vous demander un justificatif économique. Des telles limites sont susceptibles de changer en fonction de votre contrat bancaire, des devises envoyées et du pays de destination.

Nous vous conseillons de contacter directement votre conseiller pour plus d’informations, d’autant plus s’il s’agit d’un virement hors SEPA, les conditions générales de la majorité des établissements bancaires.

Les types de virements bancaires

Les virements internationaux se classent en plusieurs catégories.

Virement SEPA

C’est un transfert d’argent réalisé en euros entre deux comptes bancaires de la zone SEPA. La Zone SEPA est constituée des pays de l’Union européenne auxquels s’ajoutent l’Islande, la Suisse, Saint-Martin, la Norvège, Monaco et le Liechtenstein. Pour faire un virement SEPA, vous aurez besoin à minima de l’IBAN du destinataire et de son code BIC.

Depuis le 1er juillet 2020 et selon la Banque de France, le montant maximal du virement SEPA instantané est de 100.000€. Un tel montant est susceptible d’être adapté aux besoins des clients et donc modifié par l’intermédiaire d’accords entre les banques.⁶

Légalement, le délai légal d’exécution d’un virement SEPA doit être d’un jour ouvrable au maximum à compter de la réception de l’ordre de virement reçu par la banque émettrice.⁶

Virement SWIFT

Un virement SWIFT est un transfert d’argent international entre deux comptes bancaires via le réseau SWIFT. Il peut faire l'objet d'une opération de change.

Pour un virement international, il n’existe aucune réglementation relative à un délai qu’il faudrait respecter. La durée dépend de certains paramètres comme le nombre de banques correspondantes par lesquelles l’argent va transiter ou la date et l’heure de l’exécution de l'opération.

Virement Peer-to-Peer

Comme alternative au virement SWIFT,certaines solutions de paiement innovent en proposant des méthodes de peer-to-peer (ou pair à pair), tout aussi fiables et bien moins chères. L’objectif est de réduire les intermédiaires bancaires et donc les contraintes liées aux transferts internationaux.

Avec le compte multi-devises, Wise propose ce type de service et permet à ses clients d’effectuer des virements à moindre coût, en appliquant le taux réel du marché interbancaire au moment de la conversion.

Les plafonds de virements appliqués par les banques

Les limites des montants de virements dépendent de la politique interne des banques. En outre, elles sont difficiles à trouver tant sur leur site internet que dans leurs conditions générales. En dépit de l’opacité de telles informations - pourtant essentielles - nous avons pu tirer les conclusions qui suivent concernant les plafonds et limites associées aux paiements de différents établissements bancaires :

• Tout d’abord, rappelons que les plafonds et limites de paiements sont bien souvent non communiquées ; les données qui suivent correspondent donc aux informations que les banques ont bien voulu communiquer sur leur site internet ou dans leurs conditions générales
• BNP Paribas limite les paiements en zone SEPA à 25.000 €¹. Un tel plafond est toutefois susceptible d’être diminué et ce, à la seule discrétion de la banque et de ses conseillers
• Certaines banques imposent des plafonds de paiement journaliers à leurs clients en fonction de la carte dont ils disposent.
• Seule la banque en ligne Boursorama semble appliquer un plafond illimité, avec une limite de virement appliquée aux paiements instantanés uniquement (fixée à 2.000 €)

Les plafonds de paiements appliqués par les banques

Les plafonds de paiement déterminés par les banques dépendent du contrat bancaire. Voici les informations qui sont communiqués par différents établissements concernant les limites de paiement :

• Hello bank impose un plafond compris entre 600 € et 2.500 € (destination inconnue) variable selon les revenus et le contrat bancaire (modification du plafond en agence : 5 €)⁴
• Le plafond de paiement pour la carte Visa Classic de la Banque Postale est de 1.000 €/jour (virement instantané) et de 4.000€/jour en France et à l’étranger⁷
• Celui de la carte Mastercard standard à débit immédiat du Crédit Agricole est de 450 € de retraits par semaine et 2.600 € de paiement par mois en France et à l’étranger⁸
• Pour consulter leurs plafonds, les clients du Crédit Mutuel sont encouragés à consulter leur espace client
• En fonction de la carte choisie à la Caisse d’Epargne, les plafonds sont compris entre 2.500 et 10.000 € par jour en France et à l’étranger⁹
• En France comme à l’étranger, ces plafonds sont compris entre 4.000 € et 20.000 € (en fonction de la carte) pour le CIC¹⁰
• Au LCL, les plafonds de paiement en France et à l’étranger sont quant à eux de 2.500 € à 50.000 €¹¹
• Bien souvent et lorsqu’ils sont communiqués, ces plafonds (parfois non actualisés par les banques !) sont précisés à titre indicatif et susceptibles de changer en fonction du contrat souscrit par le client.

Il vous faudra donc contacter directement votre banque pour en savoir plus sur ces limitations.

Des limites qui rendent le processus d’envoi à l’international plus compliqué

Le virement international est soumis à des règles strictes, imposées par la réglementation française et européenne ainsi que les institutions bancaires.

Ajouter un bénéficiaire : un obstacle supplémentaire

Pour être autorisé à faire un virement depuis votre compte en ligne, le destinataire doit le plus souvent figurer sur votre liste de bénéficiaires.

Certaines banques vous autorisent à réaliser cette procédure depuis votre compte en ligne tandis que d’autres imposent d’appeler un conseiller. Parfois vous ne pouvez procéder au virement qu’après 72 heures voire davantage.

La procédure est également soumise à une vérification d'identité. Une fois que vous avez renseigné l’IBAN et le BIC du destinataire, un code est le plus souvent envoyé par SMS. Il est indispensable d’avoir un numéro de téléphone français pour le recevoir et être en mesure de procéder au virement.

Est-ce la seule solution pour rendre les transferts plus sécurisés ?

Ces contraintes ont officiellement pour objectif de protéger les avoirs du client et de se prémunir contre les fraudes. En d’autres termes, la limitation des virements sortants évite aux fraudeurs de vider le compte en banque.

Fastidieuses, de telles opérations requièrent d’anticiper un virement bien avant sa date d’exécution souhaitée. Cela est d’autant plus vrai qu’il existe d’autres moyens de sécurisation des virements comme la procédure 3D Secure pour les paiements par carte.

Comment outrepasser ces limites : des transferts d’argent simplifiés

Il existe une solution alternative aux virements SWIFT ou SEPA pratiqués par les banques : le virement en P2P. Ce type de transfert est proposé par des solutions de paiement en ligne comme Wise.

Le virement P2P repose sur un simple transfert d’argent à destination d’un partenaire tiers (en l’occurrence Wise) qui ne pratique pas de politique tarifaire semblable à celle de la plupart des banques. Une fois les fonds en sa possession, Wise envoie l’argent vers le compte destinataire de votre choix.

Wise vous propose également d’ouvrir gratuitement un compte multi-devises qui permet de libeller un compte personnel dans la devise de votre choix. Cela vous permet de convertir l’argent en quelques clics et de l’envoyer vers un bénéficiaire. Les limites de paiement sont presque tout le temps plus élevées que celles des banques.

Wise garantit la transparence des frais éventuels avec un taux de conversion qui correspond au taux réel du marché. Retrouvez le plafond de virement dans sa FAQ - devise par devise.

Vous avez une question sur le plafond applicable par votre banque ? Contactez un conseiller pour plus d’informations.

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