Evita las comisiones al recibir una transferencia internacional

Los movimientos de dinero entre distintos países han dejado de ser algo exclusivo de las grandes multinacionales o de importantes hombres de negocios. Hoy en día no sorprende tener que recurrir a este tipo de transacciones, ya sea para personas que están estudiando en el extranjero temporalmente y reciben dinero de amigos o familiares, como para personas que están trabajando fuera de su país de origen y necesitan enviar parte de su salario a su país.

Este artículo examinará todos los aspectos relacionados con la recepción de transferencias en España: los datos necesarios, los costes, así como el tipo de cambio y una opción interesante para poder ahorrar dinero en muchos casos:Wise.

Aunque más adelante se examinarán los posibles costes, la siguiente tabla puede servir de ejemplo de las comisiones aplicables por recibir una transferencia internacional de $1000 USD de EE.UU. en tu cuenta en euros en España con gastos compartidos.

Cómo recibir una transferencia internacional

Recibir los fondos de una transferencia procedente del extranjero es bastante sencillo, ya que como receptor lo único que tienes que hacer es asegurarte de que el emisor tiene todos los datos necesarios para enviarte el dinero.

Esos datos necesarios para recibir una transferencia internacional son los siguientes:

• El Código Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN)
• El código SWIFT/BIC de tu banco
• Tu nombre y apellidos
• Tu dirección
• La cantidad y la divisa en la que deseas recibir el pago

Aunque la mayoría de los datos del listado son sencillo y conocidos, hay dos que pueden resultar confusos para aquellos no tan familiarizados con el mundo de la banca o de las transferencias internacionales: el código IBAN y el SWIFT/BIC. El IBAN es un indicador alfanumérico de cuentas bancarias, mientras que el código SWIFT, también llamado BIC, identifica a la entidad bancaria en la red internacional más usada de transferencias.

¿Cuánto cuesta recibir una transferencia internacional?

El aspecto que más dudas genera sobre las transferencias transfronterizas es el de los costes, ya que la información de los bancos puede ser muy poco transparente. Lo más importante para conocer el coste de una transferencia es tener en cuenta que este variará dependiendo de si se trata de una transferencia SEPA o fuera de SEPA (mediante SWIFT).

Transferencias internacionales dentro de SEPA

La Zona Única de Pagos en Euros, SEPA por sus siglas en inglés, es una iniciativa de la UE que tiene como objetivo uniformizar los instrumentos de pago de esta región. En la práctica esto se traduce en que operaciones como las transferencias internacionales deben tener las mismas condiciones que si se tratara de una transferencia nacional al hacerse entre países SEPA, iniciativa compuesta por los miembros de la UE, así como Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega, San Marino y Suiza.

Además, esto también ha significado que se reduzcan mucho las comisiones entre los países mencionados y que estas transferencias se hayan vuelto más asequibles. Por lo general, la mayoría de las transferencias son o bien gratuitas, o bien no superan un 1 % en porcentaje de comisión, aunque suelen añadir mínimos que aumentan los costes, especialmente en el caso de las transferencias más pequeñas.

Transferencias internacionales SWIFT

El otro tipo de operaciones son las transferencias SWIFT, que recurren a una red interbancaria de transferencias a la que pertenecen miles de entidades en todo el mundo. El problema de esta red es que, a pesar de su fiabilidad, su mayor problema son los costes y las comisiones asociadas que tienen las transferencias que usan este sistema, tanto para la persona que envía la transferencia como para la que la recibe. De media, muchos bancos suelen añadir entre 20 y 40 € de comisión por transacción, aunque esa cantidad puede variar dependiendo del banco.

En cualquier caso, este tipo de transferencias generalmente permiten que el remitente elija quién se hace cargo de las comisiones de la transferencia:

• Modalidad de gastos al remitente (OUR): el emisor paga todos los gastos de la transferencia.
• Modalidad de gastos al receptor (BEN): el destinatario se hace cargo de todos los gastos.
• Modalidad de gastos compartidos (SHA): los gastos se comparten entre emisor y receptor.

Las transferencias SWIFT pueden pasar por un máximo de 3 bancos intermediarios hasta que llega del banco de origen al banco de destino, y cada banco podría cobrar una comisión por gestión extra.

¿Cuánto podría cobrarme mi banco?

Las condiciones económicas de cada banco para las transferencias internacionales varían dependiendo del tipo de cliente, pero por suerte puedes encontrar todos los detalles de los costes de las transferencias internacionales con los principales bancos españoles en el siguiente listado:

• Transferencias internacionales con Banco Santander
• Transferencias internacionales con BBVA
• Transferencias internacionales con CaixaBank
• Transferencias internacionales con ING
• Transferencias internacionales con Bankia
• Transferencias internacionales con Sabadell
• Transferencias internacionales con Evo Banco
• Transferencias internacionales con ABANCA
• Transferencias internacionales con Bankinter
• Transferencias internacionales con Unicaja
• Transferencias internacionales con LiberBank
• Transferencias internacionales con KutxaBank

El tipo de cambio

Se denomina tipo o tasa de cambio a la relación entre el valor de dos divisas. Aunque este número no suele tener relevancia en el caso de las transferencias SEPA, sí que juega un papel de vital importancia en las transferencias SWIFT, ya que sirve para indicar la cantidad de divisa necesaria para comprar otra divisa.

El tipo de cambio normalmente se basa en el valor de compraventa que tiene el par de divisas deseado en el mercado y a este tipo de cambio medio que marca el mercado de divisas se le denomina tipo de cambio medio interbancario. Desafortunadamente, aunque lo ideal sería que ese tipo de cambio fuese el que aplicasen los bancos, lo cierto es que la gran mayoría de bancos utilizan un tipo de cambio propio que se aleja de ese valor. En la práctica esto se puede convertir en muchos bancos en sobrecostes solo por el tipo de cambio.

Es importante tener en cuenta el tipo de cambio que se aplicará en la transferencia que debes recibir ya que depende del tipo de cambio podrías recibir mucho dinero de más o menos.

Wise: una alternativa económica y justa para recibir dinero

Por suerte, existe una opción para recibir dinero del extranjero de forma sencilla y justa:Wise, un servicio de envío de transferencias internacionales que ya lo usan más de tres millones de clientes.

Aunque a primera vista puede parecer que se trata de otro servicio más, lo cierto es que Wise ha supuesto toda una revolución al hacer uso de las transferencias nacionales para mover el dinero. Esto suele suponer unos costes más bajos tanto para la persona que envía la transferencia como para la persona que la recibe, ya que Wise solo cobra una reducida comisión y al hacer la transferencia de forma local las comisiones del banco receptor suelen ser mucho menores.

Además, lo mejor de todo es que este servicio sí que usa el tipo de cambio del mercado sin ningún sobrecoste y lo muestra en todo momento de forma transparente en su asistente que permite realizar transferencias de forma sencilla y con bajas comisiones en muy pocos pasos. Es lo justo.

Fuentes:
¹ Epígrafe 21 del documento PDF “Precios estándar” de Banco Santander España. Enlace: https://www.bancosantander.es/es/tablon-anuncios

² Epígrafe 67 del libro de “Tarifas de Comisiones, Condiciones y Gastos repercutibles a Clientes” de BBVA España.

Enlace: https://www.bbva.es/sistema/meta/tarifas/index.jsp

³ Epígrafe 80 apartado 80.3 de la página de “Tarifas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes” de CaixaBank.

Enlace: https://www.caixabank.es/particular/general/tarifasycomisiones/epigrafes_es.html

Comprobado por última vez el 4 de junio de 2018.