Kann ich als Schweizer ein Konto in Deutschland eröffnen?

Man hört immer wieder davon, dass reiche Deutsche ihre Bankgeschäfte in die Schweiz verlegen. Vor allem Unternehmer profitieren gerne von den finanziellen Vorteilen in der Schweiz. Doch es geht auch andersrum.

Was du vielleicht nicht weisst, ist dass ausländische Konten auch viele Vorteile für SchweizerInnen bieten. Vor allem für Menschen, die Einkünfte in einer anderen Währung beziehen oder Familie im Ausland haben, kann es sich lohnen, ein deutsches Bankkonto zu eröffnen. Aber auch Zahlungen im EU-Raum werden mit einem deutschen Konto wesentlich erleichtert.

Was du beachten musst, wenn du ein Bankkonto in Deutschland eröffnen willst – und ob du dafür einen deutschen Wohnsitz oder eine deutsche Staatsbürgerschaft brauchst – erklären wir dir hier.

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Die ganze Welt in nur einem Konto mit Wise.

Mit dem internationalen Multi-Währungs-Konto von Wise kannst du u.a. folgende Vorteile geniessen:

• Erhalte bis zu 9+ lokale Kontoverbindungen in nur einem Profil und erspare Dir so lange Aufenthalte in Bankfilialen.

• Zahle mit deiner Debitkarte in der lokalen Währung immer zum aktuellen Wechselkurs ohne versteckte Zusatzgebühren.

• Hebe ohne Gebühren bis zu 200 CHF pro Monat von einem Automaten ab.

• Überweise Geld, zahle Rechnungen oder erteile Lastschriften in über 80 Länder in Windesschnelle zu einer transparenter Gebühr, die nicht zu vergleichen ist mit traditionellen Bankgebühren.

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Deutsches Bankkonto ohne Wohnsitz in Deutschland

Ja, es ist tatsächlich möglich, ein deutsches Konto zu eröffnen, auch wenn du keinen Wohnsitz in Deutschland hast. Und mit ein bisschen Knowhow ist es nicht mal so kompliziert und zeitintensiv, wie du jetzt vielleicht denkst.

Der Schlüssel ist die Kontoeröffnung in Deutschland bei einer Direktbank. Denn die grossen Filialbanken wie Volksbank-Raiffeisenbank, Postbank oder Sparkasse genehmigen in der Regel keine Kontoeröffnung ohne deutschen Wohnsitz.

Grund dafür ist, dass diese Banken sich durch ihre Unternehmensstruktur und die Services vor Ort ausschliesslich an ortsansässige Menschen richten. Auch im digitalen Zeitalter laufen viele klassische Bank-Angelegenheiten noch postalisch ab – und das ist natürlich kostspielig für die Bank, wenn sich die KundInnen im Ausland befinden.

Im Gegensatz zu klassischen Filialbanken arbeiten die Direktbanken vorwiegend online. Das ist für dich als SchweizerIn nur ein Vorteil, denn du wirst die Serviceleistungen vor Ort ohnehin nicht nutzen. Dank verschiedenster Direktbanken ist es möglich, auch ohne Wohnsitz in Deutschland ein Konto zu eröffnen und deine finanziellen Angelegenheiten absolut ortsunabhängig zu regeln.

Notwendige Dokumente für SchweizerInnen

Welche Dokumente du brauchst, ist abhängig von der Bank, für die du dich entschieden hast. Um die Kontoeröffnung in Deutschland so unkompliziert und schnell wie möglich in die Wege zu leiten, solltest du im Vorhinein folgende Unterlagen parat haben:

• Gültiger Reisepass (unter Umständen mit Beglaubigung)
• Einkommensbestätigung
• Wohnsitzbestätigung

Wie bereits erwähnt, läuft bei Direktbanken alles digital ab. Nachdem du online den Antrag gestellt hast und deine persönlichen Daten angegeben hast, musst du zunächst deine Identität bestätigen lassen. Das hat den einfachen Grund, dass das europäische Geldwäschegesetz eine solche Identitätsprüfung aus Sicherheitsgründen vorschreibt.

Wie das funktioniert, erklären wir gleich. Zunächst sagen wir dir, welche Banken ein deutsches Girokonto ohne Wohnsitz genehmigen.

Bei welchen Banken kann man in Deutschland als Schweizer ein Konto eröffnen?

Bei diesen Direktbanken ist es für dich als SchweizerIn auch ohne Wohnsitz möglich, ein Konto in Deutschland zu eröffnen:

• DKB¹
• Comdirect²
• N26³

Bei allen drei Banken ist die Kontoführung gratis. Ebenfalls für Bank- und Kreditkarte fallen keine Kosten an. Hört sich doch super an, oder?

Bevor du dich für eine Bank zur Eröffnung eines deutschen Girokontos entscheidest, solltest du die Banken allerdings genau unter die Lupe nehmen. Es ist ja bekanntlich nicht immer alles Gold was glänzt. Wie sicher diese Direktbanken sind, schauen wir uns am Ende dieses Artikels an.

Identitätsfeststellung

Wie bereits erwähnt, erfordert das Geldwäschegesetz eine Identitätsprüfung bei Eröffnung eines neuen Kontos. Je nach Bank werden dafür zwei verschiedene Verfahren angewandt:

PostIdent-Verfahren

Das PostIdent-Verfahren wird vor allem von Filialbanken benutzt, die Anlaufstellen für ihre KundInnen vor Ort haben. Antrag, Kundendaten und Identifikationsdokumente werden in diesem Fall persönlich von BankmitarbeiterInnen überprüft.

Logisch, dass es für dich als SchweizerIn schwer ist, deine Identität mit dem PostIdent-Verfahren zu bestätigen, wenn du nicht in Deutschland lebst. Das ist aber überhaupt kein Problem, da eine Filialbank für dich wahrscheinlich sowieso nicht in Frage kommt.

Direktbanken arbeiten ohnehin nur online und nutzen ein anderes Verfahren zur Identitätsfeststellung, nämlich VideoIdent.

VideoIdent-Verfahren

Das VideoIdent-Verfahren wird ohne physische Anwesenheit durchgeführt und ist daher bestens für dich geeignet. Diese Identitätsprüfung kannst du also ganz einfach von zu Hause aus erledigen. VideoIdent ist nicht nur praktischer, sondern auch weniger zeitaufwändig als PostIdent.

Beim VideoIdent-Verfahren wird deine Identität durch einen kurzen Video-Anruf mit einem Bankmitarbeiter oder einer Bankmitarbeiterin bestätigt. Du brauchst dafür nur deinen Laptop oder dein Smartphone und deinen Reisepass.

Um es dir besonders einfach zu machen, ist das VideoIdent-Verfahren nicht an die Standard-Banköffnungszeiten gebunden. Deine Identitätsbestätigung kann also auch abends nach der Arbeit oder am Wochenende stattfinden.

Die unkomplizierte Alternative: Wise

Um eine deutsche Kontonummer zu bekommen, musst du allerdings nicht unbedingt ein Konto bei einer deutschen Bank eröffnen. Denn es gibt eine Alternative, die dir weitaus mehr Möglichkeiten als die genannten Direktbanken bietet: das Wise Multi-Währungs-Konto.

Mit diesem internationalen Konto hast du folgende Vorteile:

1. Profitiere von der Wise Debitkarte und zahle, wo auch immer du bist

2. Überweise Geld günstiger und einfacher als mit einer herkömmlichen Bank

3. Zahle im Ausland – ganz ohne versteckte Gebühren

4. Empfange Einzahlungen in 9 Währungen – ganz so, als hättest du ein Konto vor Ort

5. Halte bis zu über Währungen in deinem Konto und tausche zwischen ihnen um

6. Benutze das Multi-Währungs-Konto auf der ganzen Welt – ohne Grenzen

7. Arbeite, wo immer du willst, und verknüpfe dein Konto mit deinen Entertainment und Shoppingseiten

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Neben einem Ausweisdokument musst du zur Eröffnung des Multi-Währungs-Kontos auch einen Wohnsitznachweis hochladen. Wise akzeptiert hierfür verschiedenste Dokumente:

• Nebenkostenabrechnung: Gas, Strom, oder Festnetz

• Bankkonto- oder Kreditkartenabrechnung

• Steuerbescheid

• Fahrzeugschein oder Kfz-Steuerbescheid

• Führerschein

• Jedes beliebige andere von einer Regierung oder Finanzinstitution ausgestellte Dokument

Ein weiterer Vorteil ist, dass es mit Wise schneller und einfacher ist, deine Identität zu bestätigen. Anstatt des VideoIdent-Verfahrens verwendet Wise die unkomplizierte Selfie-Verifikation. Dafür reicht es, ein Selfie von dir mit deinem Reisepass hochzuladen – schon ist deine Identität bestätigt.

Gebühren

Mit den Gebühren deines Kontos solltest du dich im Vorhinein vertraut machen – sonst könntest du am Ende des Monats eine böse Überraschung erleben. Bei der Entscheidung, welche Bank für dich die günstigste ist, kommt es immer auf deine individuellen Bedürfnisse an.

Hier ein überblicksmässiger Vergleich – für die richtige Entscheidung sollten allerdings noch weit mehr Faktoren und Gebühren bedacht werden.

Bank	Kontoführung	Debitkarte	Abhebung
Wise Multi-Währungs-Konto	Gratis	Einmalig 8 EUR	Gratis bis 200 GBP/Monat
Postbank Giro Direkt⁴	Monatlich 1,90 EUR	Gratis	1,50 EUR bis 1000 EURGratis ab 1000 EUR1,85% bei Fremdwährung
Comdirect⁵	Monatlich 4,90 EUR Gratis unter bestimmten Voraussetzungen⁶	Gratis	4,90 EUR ab der 4. Transaktion im Monat

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Wie lange dauert die Kontoeröffnung in Deutschland?

Bei Filialbanken wie der Postbank dauert es ohne Frage am längsten, ein Konto in Deutschland zu eröffnen. Du musst deine Identität persönlich vor Ort bestätigen und alle Dokumente im Original vorlegen. Bis das Konto also bereit zur Nutzung ist, vergeht schon mal mehr als eine Woche.

Direktbanken wie Comdirect machen es dir da schon ein bisschen leichter. Die Identitätsprüfung erfolgt zwar online, per Video-Chat musst du aber dennoch mit einem Bankmitarbeiter oder einer Bankmitarbeiterin sprechen. In einigen Tagen kannst du dein Konto benutzen.

Das Multi-Währungs-Konto von Wise kann in Sachen Zeitaufwand nicht getoppt werden. Der Kontoantrag wird online gestellt und du kannst deine Unterlagen direkt hochladen. Im Gegensatz zu anderen Banken dauert der Verifizierungsprozess in der Regel nur zwei Werktage.

Wie sicher ist es ein deutsches Konto aus der Schweiz zu eröffnen?

Die Sicherheit deines Geldes steht natürlich an erster Stelle. Online-Betrugsfälle nehmen immer weiter zu – um Betrügern nicht in die Falle zu tappen, sollte dein Konto also so sicher wie möglich sein.

Im August 2021 wurde bekannt, dass Online-Betrüger allein 2021 die Konten von mehr als 1000 N26 KundInnen missbraucht haben⁷ – das zeigt, dass mangelhafte Sicherheitsmassnahmen bei Banken vor allem die Verbraucher teuer zu stehen kommen.

Wise ist sich seiner Verantwortung gegenüber seinen KundInnen bewusst. Daher schützt Wise dich und dein Geld durch folgende Massnahmen:

• Sichere Einlagerung bei führenden Banken

• Regulierung durch verschiedene internationale Behörden

• Priorisierter Datenschutz und Betrugsbekämpfung

Zusammenfassung

Auch für SchweizerInnen, die keinen Wohnsitz in Deutschland haben, ist es möglich, ein deutsches Konto zu eröffnen. Internationale Zahlungen, Einnahmen in Euro oder Überweisungen in Deutschland – mit einer deutschen IBAN Nummer ist vieles einfacher und vor allem günstiger als mit einem Schweizer Konto.

Direktbanken wie DKB, Comdirect und N26 machen’s möglich, sind aber für viele Anwendungsfälle nicht gerade günstig. Auch die Gebühren sind oft schwer zu durchschauen, sodass du dich vor der Kontoeröffnung in Deutschland gut informieren solltest.

Eine unkomplizierte Alternative zu einem deutschen Konto bietet Wise mit dem Multi-Währungs-Konto. Wise ist nicht nur immer transparent, sondern ein Pionier in internationalen Bank-Angelegenheiten, Sicherheit und Nutzerfreundlichkeit.

Für alle, die ohne Grenzen leben möchten, bietet das Multi-Währungs-Konto von Wise also viele Vorteile gegenüber der Kontoeröffnung bei einer deutschen Direktbank.

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Quellen:

1Produkte der DKB, DKB, September 2021
2Girokonto von Comdirect, Comdirect, September 2021
3Konto eröffnen bei N26, N26, September 2021
4Gebühren der Postbank, Wise, September 2021
5Gebühren von Comdirect, Comdirect, September 2021
6FAQ Gebühren von Comdirect, Comdirect, September 2021
7Betrüger könnten mehr als 1000 Konten von N26 genutzt haben, Handelsblatt, September 2021