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美國定期存款：Chase、BOA、Citibank、Wells Fargo 等定存利率比較

Hoi Yi Leung
Hoi Yi Leung
2023年10月3日（超過 1 年前更新）
閱讀時間6分鐘

美國聯儲局多次加息，現時的美國聯邦基金利率已高達5.25%-5.5%（截至2023年9月）。為了對抗通脹以及不讓資產貶值太多，我們可以把活期戶口內不急用的錢轉到定期存款戶口，以賺取較高的利息。很多美國銀行都設有「關係利率」（relationship rates），鼓勵本行支票賬戶客戶開立定期存款（Certificate of Deposit），實際年回報率（APY）可高達5.26%。本文會介紹四大美國銀行Chase、BOA、Citibank和Wells Fargo的定期存款戶口詳情，有興趣就繼續看下去吧！

目錄

美國定期存款利率比較

以下簡單整理了幾間美國銀行定期存款戶口的重點資訊，開戶詳情和重要條款請看下面的部分：

起存額存款期實際年回報率（APY）
ChaseUS$1,0001 個月至10年最高5%（特優關係利率，適用於US$100,000起、定存 6 個月）
BOAUS$1,00028日至10年最高5%（適用於定存7個月或13 個月）
CitibankUS$5003個月至5年最高4.9%（適用於定存9個月）
Wells FargoUS$25003個月、6個月或1年（分行設有更多存款期可選）最高5.26%（特優關係利率，適用於US$5,000起、定存11個月）

（資料檢查日期：2023年10月1日）

Chase Bank

大通銀行是美國最大的銀行，在全美設有4,700多家分行和15,000部櫃員機。如果想開立Chase定期存款並享用較高的關係利率（CD relationship rates），就要同時開設Chase支票戶口，例如Chase Total Checking不設開戶最低存款，只要支票戶口結餘達1,500美元，或者支票戶口連同存款戶口總結餘達5,000美元，就可以豁免帳戶月費US$12。

大通銀行定期存款戶口特色：¹

  • 起存額US$1,000
  • 存款期由1個月到10年不等
  • 關係年利率最高可達5%（適用於US$100,000起、定存6個月）
  • FDIC存款保障最高US$250,000

開戶條件：

  • 最少存入US$1,000
  • 持有Chase支票戶口以享有特優關係利率

Bank of America

美國銀行（BOA）是美國第2大銀行，僅次於Chase大通銀行，且曾被評為「全球最佳銀行」，在全球設有5,600多家分行和16,000部櫃員機。美國銀行設有Preferred Rewards計劃，只要擁有BOA支票戶口，以及存款戶口在過去三個月內每日平均結餘達2萬美元，就可以享有一系列的福利，例如外幣匯率折扣、信用卡獎金、免ATM交易費。

美國銀行定期存款戶口特色：²

  • 三種定存戶口可選：Featured CD、Fixed Term CD、Flexible CD
  • 起存額US$1,000，存款期由28日至10年不等（視乎定存戶口）
  • 年利率最高可達5%（適用於Featured CD、定存7個月或13個月）
  • 不設帳戶維護費用、到期後會自動續存
  • Flexible CD豁免「提前支取費用」（early withdrawal penalty）
  • FDIC存款保障最高US$250,000

開戶條件：

  • 最少存入US$1,000
  • 網上或分行開戶（存款額大於10萬美元就需親臨分行開戶）

Citibank

花旗銀行是美國第三大銀行，在全球設有2,600多家分行，其中美國佔700多家。根據你的戶口合併平均每月餘額，你可以晉升至Citi Priority（3萬美元起）或Citigold（20萬美元起）等客戶關係等級（relationship tiers），並享有一系列的福利，例如現金回贈、免ATM交易費等。

花旗銀行定期存款戶口特色：³

  • 三種定存戶口可選：Fixed Rate CD、No Penalty CD、Step Up CD
  • Fixed Rate CD利率最高，起存額US$500，存款期由3個月至5年不等
  • 年利率最高可達4.9%（適用於定存9個月）
  • 不設帳戶維護費用、到期後會自動續存（定存到期通知，設有7日寬限期）
  • FDIC存款保障最高US$250,000

開戶條件：

  • 最少存入US$500
  • 網上、分行或致電開戶（存款額大於25萬美元就需親臨分行或致電開戶）

Wells Fargo

富國銀行是全美分佈最廣和分行最多的銀行，設有超過 8,000 家分行和 13,000 部櫃員機，曾獲評為「客戶滿意度最佳」的銀行。如果想在富國銀行開立定期存款，並享用較高的關係利率（relationship rates），就要同時開一個支票戶口，例如Everyday Checking最少存入US$25就能開戶，戶口結餘保持US$500就可以豁免帳戶月費US$10。

富國銀行定期存款戶口特色：⁴

  • 起存額US$2,500
  • 存款期可選3個月、6個月或1年（分行提供更多存款期選擇）
  • 年利率最高可達 4.5%
  • 最新推廣：US$5,000起，定存11個月，可享年利率5%（關係年利率5.26%）
  • FDIC存款保障最高US$250,000

開戶條件：

  • 最少存入US$2,500
  • 網上或分行開戶
  • 持有Wells Fargo支票戶口以享有特優關係利率

美國定期存款常見問題

美國定期存款一般需要存款多久？

美國定期存款通常最少一個月起存，但太短的存款期基本上接近零利率，至少要定期半年至一年才會有較好的利率（約5%），較接近美國聯邦基金利率。

美國定期存款最少要存多少錢？

不同銀行的要求不一，最低要求的是Citibank（US$500起存），Wells Fargo的門檻則最高（US$2,500起存）。另外，有時銀行會有推廣活動，高利率定存戶口一般都要求存入較高金額，例如Wells Fargo要求US$5,000。

美國定期存款利率有多少？

美國四大銀行（Chase、BOA、Citibank和Wells Fargo）的CD定期存款戶口最高可提供5% APY年利率，如果有本行支票戶口更可解鎖更高的關係利率5.26%，算是很貼近美國聯邦基金利率。

開立美國銀行定期存款有手續費嗎？存款利息要報稅嗎？

開立美國銀行定期存款通常都不設手續費或維護費用，但如果想提前支取款項就會罰息（early withdrawal penalty），除非你開的是Flexible CD戶口，但這類戶口的利率通常也會較低。另外，美國銀行利息是應稅收入，如果你是美國稅務居民，就要填寫1099-INT (Copy B) 表格申報利息收入。

美國近年頻頻加息，各大銀行的存款利率也跟住加，一但開立定期存款就會鎖死利率，即使聯儲局再加息也未能受惠，如果提前支取款項又會罰息，因此要自行作出取捨。如果你想開設彈性高息存款戶口，又有管理不同外幣資金的需求，開設Wise帳戶可能是你的最佳選擇。

Wise戶口讓你可以免費持有超過40種貨幣，你甚至可以啟用利息功能，以美元帳戶餘額賺取年收益率達4.33%的利息（截至2023年10月3日，可能有變），而且不需鎖死資金，隨時可以用來付款、兌換外幣和匯款。透過Wise匯款更可享用最優惠的市場中間匯率（與Google顯示的實時匯率一樣）。只要在Wise網站上的計算器輸入匯款金額，就能自動計算所需的手續費、匯率和預計到賬時間。

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資料來源：

1 Chase：Open a Chase Certificate of Deposit Account
2 Bank of America：CD Accounts - Certificate of Deposit (CD) Interest Rates
3 Citi
4 Wells Fargo：Savings Account Rates and CD (Time Account) Rates

資料檢查日期：2023年10月3日

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