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ACH是什么付款方式？深入了解ACH转账和ACH付款方式

Lily Li

12.12.23 (更新日期早于一年前)

6分钟阅读

电汇（Wire）跟ACH转帐都属于电子支付的种类之一。它们消除了直接支付现金或者实体支票的需求。好奇电汇跟ACH转帐的差别到底是什么吗？答案就是它们的费用和处理速度有所不同。

本文会介绍ACH 转帐功能，又名存款自动转帐服务：Automated Clearing House，它是一种美国银行常用的转帐方式。即使是作国际汇款，也可以ACH转帐作为付款方式，为你节省汇款成本。如果想享用更低的手续费，以及更优惠的汇率，可以考虑使用电子汇款工具Wise。使用Wise汇款非常方便，大部分转账可即日到账，用户可以汇款至160多个国家，兑换超过40种货币。

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目录
ACH转账是什么？¹ ACH转账需要多久？¹ ACH转账需要什么材料和信息?¹ ACH转账手续费多少?¹ ACH 和电汇服务比较美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项 ⁵ 使用Wise汇款回国对比美国银行BOA汇款：哪个更划算

ACH转账是什么？¹

ACH 全名是Automated Clearing House，是一项让银行存款进行自动转帐的功能。ACH 由美国自动结算所（Nacha）营运的电子转账系统，用以取代支票的使用，是美国最流行的低成本支付方式，广泛用于日常缴费和公司出粮等情况。

ACH 是一个系统，主要分为收款（ACH Credit）和付款（ACH Debit），而其中付款可再细分多种类型，每种都有其特定的编码，让系统进行识别。以下为几种主要的ACH自动转帐（ACH Debit）类型，分别在于客户授权的形式：

一次性自动转帐（One-off Payments）：商店授权POS／POP。
定期自动转帐（Recurring Payments）：网上授权WEB、电话授权TEL、纸本授权PPD。

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

ACH转账需要多久？¹

ACH转帐比电汇慢，一般需时3 个工作天才正式到账。⁶当付款银行收到自动转帐的指令，第一日会从付款人的账户中扣款，并转帐至收款银行，但此时款项尚未进入收款人的账户，需要等待付款银行回报任何失误（如有），之后款项才会正式入账并收到通知。但要留意，银行设有每日截数时间，如果错过了截数时间就是顺延到下一个工作天才获处理，如果不幸遇上周末／公众假期，转帐时候会更长。因此ACH 转帐未必适合急用钱的情况。

ACH转账需要什么材料和信息?¹

ACH 转帐的授权书需填写的资料较多，包括付款人姓名、银行账户资料，包括9位数的ACH路由号码（Routing Number），美国银行路由号码查询传送门。即是类似银行的SWIFT代码，以及交易金额、扣款上限、自动转帐频率、开始日期等，只要任何一项资料有误，转帐指示就不会成立，因此能确保不会作错误的扣款，安全性有一定的保障。

ACH转账手续费多少?

ACH转账和汇票是一项服务，因此您需要支付使用它们的费用。对于普通消费者而言，一般的日常ACH 转帐（例如缴费、收取工资）不设手续费，但如果自己设立ACH 转帐以在不同银行之间转帐，就可能要支付大约US$3。¹ACH转帐的手续费一般由设立指令的一方承担，对于商户而言，交易数量越大，ACH转帐的平均手续费就越低，中位数只需每笔转帐US$0.29，当中已包括每笔交易的固定费用和商户使用ACH 网络的费用，因此商户也倾向使用ACH作收付款。对于收款人，ACH转帐服务则通常为免费。

ACH和电汇服务比较

电汇（Wire Transfer）是一种传统汇款服务，原理是电子转帐，将款项从一间银行转到另一间银行，付款和收款银行都要在同一个网络中注册，最常用的是SWIFT网络，联系全球各地的银行。电汇是由汇款银行依照汇款人的要求，把汇款指示经发送电报的形式传送至收款银行，再将款项存入收款人的户口。

而ACH 也是电子转帐的一种，亦有自己的ACH网络，功能比电汇更为广泛，适合日常使用。

以下为电汇和ACH 存款的服务比较：²⁺³⁺⁴

	电汇	ACH
用时	境内：24小时；国际：1 – 5个工作天	2 – 3个工作日
付款费用	10 美元 – 50 美元	免费或约US$3
收款费用	经SWIFT 收取国际汇款约US$35	通常免费
安全性	发出款项后就无法取回	如填写错误资料，可以申请退回款项
地区	全球	美国地区
用途	适合大额的国际转帐，或快速转账	适合美国境内的转帐，并支援定期自动转帐

美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项 ⁵

美国银行无法保证因其他金融机构未能及时采取行动而导致资金及时交付或返还。
除汇款转账外，如果您指示我们立即开始处理转账或转账状态为“处理中”或“已处理”，您将不再有权取消该转账。
对于您要求我们为您执行的每笔转账追踪，您将被收取 25 美元的费用。国际转账可能需要由中介银行、收款银行和收款银行收取额外费用。
要符合接收下一个工作日 ACH 转账的资格，您必须首先在一个或多个三个工作日 ACH 转账中收到总计 500.00 美元，并且前三个工作日 ACH 转账必须至少提前 60 天到下一个工作日 ACH 转账。
对于国际境外转账，资金将在您指示我们开始处理转账的工作日从您的美国银行账户中扣除。美国银行将在该工作日发出付款，除汇款外，收款人的银行通常会在 1 到 2 个工作日后收到资金，并且资金通常会在 2 个工作日内存入受益人的贷方。

使用Wise汇款回国对比美国银行BOA汇款：哪个更划算

当有需要从美国汇款到其他国家，除了电汇外，电子汇款工具Wise支持用户以较便宜ACH转帐去支付汇款费用。Wise 以无溢价的市场中间汇率服务客户，即是在Google 搜寻到的市场汇率，只设一笔过的小额服务费，按比例计算，服务收费透明。

汇款前先比较不同汇款工具所采用的汇率，计算一下不同汇款工具的费用，亦不要忘记把一些隐藏费用（如OUR费、中转行费用等）计算在内。如果汇款金额不大，款项而又不是急用的话，可以考虑用ACH 转帐的方式，联同Wise的无溢价优惠汇款服务，把汇款成本减至最低。只要在网站上的计算机输入汇款金额，就能自动计算所需的手续费、汇率及预计到账时间。

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资料：

Wise: ACH介绍
NerdWallet: ACH如何汇款
NerdWallet: ACH银行直接汇款的费用
Wise: ACH与电汇汇款对比
BOA：美国银行(BOA) ACH转账的一些规定和注意事项

*请参阅使用条款以及您所在地区的产品可用情况，或浏览 Wise 的费用与定价，以了解最新信息。

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