Plățile tale cu cardul nu sunt gratuite

Sunt în Londra, în căutare de apartamente de închiriat. Așa că am decis să închiriez o cabană în Essex pentru câteva săptămâni. Am găsit-o pe Airbnb și am plătit proprietarului aproximativ £1000.

Proprietarul a primit cea mai mare parte din sumă iar Airbnb a luat o marjă bună din aceasta. Dar am fost fascinat să aflu că am plătit fără să vreau £2 băncii mele pentru plata cu cardul de debit. A fost o taxă ascunsă — care nu apare nicăieri pe extrasul meu de cont. Însă este ceea ce Airbnb a trebuit să plătească băncii care a emis cardul meu. Este cunoscută ca taxă interbancară.

Ce este o taxă interbancară?

Taxa interbancară este un fenomen interesant — un aranjament care face competiția de pe piața liberă să fie neputincioasă și slabă. Este un acord între trei părți și anume banca emitentă (de exemplu HSBC), emitentul cardului (de exemplu Visa) și comerciantul (de exemplu Airbnb). Acordul dictează faptul că un anumit procent din taxa de tranzacție este încasat de către banca emitentă pentru a acoperi cheltuieli precum electricitatea, Internetul și costul inițial al serverelor și al software-ului

Dar practic, este de fapt un acord între emițătorul cardului și banca emitentă. Monopolul pe care îl dețin Visa și Mastercard îi lasă pe comercianți fără niciun cuvânt de spus. Așa că fie plătesc, fie pierd posibilitatea de a vinde posesorilor de Visa și Mastercard. Adică foarte multor oameni!

Cei mai mulți posesori de card nu sunt informați despre taxa interbancară. Dar comercianții sunt dureros de conștienți de ea. Uneori, aceștia chiar vor evita să accepte carduri care au o taxă interbancară prea mare (precum American Express).

Marea Britanie: ”posesorii de card nu plătesc suficient băncilor”

La asta probabil că s-au gândit cei de la Visa atunci când au eliminat taxa interbancară de 50p în septembrie 2016. Înainte de asta, taxa interbancară — chiar și pentru sume mari precum chiria mea pentru cabana de be Airbnb — era limitată la 50p.

În 2016, s-au înregistrat £520 miliarde din plățile cu carduri de debit. Băncile au încasat cel puțin 0.2% din acest volum din taxe interbancare. Procentul este mic atunci când îți cumperi o cafea. Dar se adună la frumoasa sumă de £1.04 miliarde în profit pentru băncile din Marea Britanie.

Cum se face că autoritățile de reglementare permit asta?

Nu există niciun stimulent pentru bănci și emițătorii de carduri să micșoreze taxele interbancare. De aceea vedem că autoritățile de reglementare fac un pas în acest sens. Fără acestea, încă am plăti 3%, la fel ca în anii '90. Multe autorități de reglementare au observat că băncile au primit destui bani până acum, așa că au început să schimbe modul în care taxele interbancare sunt încasate în țările respective.

Spania

Spaniolii au stabilit taxa interbancară la 7 cenți. Da, banca ta spaniolă primește nu mai mult de €0.07 atunci când cumperi o cafea sau un bilet de avion cu cardul tău de debit. Sunt convins că această sumă este suficientă pentru a acoperi costul electricității, a Internetului și a serverelor și software-ului.

Olanda

Olandezii, inventatorii serviciilor bancare digitale cu ING, au descoperit că de fapt nu costă 7 cenți pentru a procesa o tranzacție. Așa că ei au stabilit taxa interbancară la €0.02.

Statele Unite

SUA a incercat din greu să creeze competiție și acest lucru nu a fost ușor. De exemplu, a cerut fiecărui card să conțină două sisteme. Unul este de obicei Mastercard sau Visa, iar celălalt este unul mai mic, de care nimeni nu a auzit.

De asemenea, SUA a limitat suma care poate fi încasată ca interbancară de pe cardurile de debit.

UE

Taxele interbancare erau vestul sălbatic al Europei. Dar în 2015, UE a introdus Reglementarea cu privire la schimb. Aceasta a limitat taxa interbancară pentru carduri de debit la 0.20%, iar cea pentru credit card la 0.30%.

Irlanda

Irlandezii nu au adoptat taxa UE de-a gata, ci au abordat-o în mod independent. Taxa lor interbancară de 0.1% a fost limitată la €0.50.

Există o soluție?

Încă nu. Pe termen lung, trebuie să existe o metodă de a crea competiție între companiile de carduri și de a stimula apariția unor noi metode de plată, mai securizate. Până atunci, putem doar spera că vom urma și noi exemplul spaniolilor și al olandezilor și că vom folosi reglementări pentru a controla taxele interbancare. Te poți alătura și tu campaniei pentru a cere guvernului britanic să reprime taxele interbancare excesive.

Kristo

TransferWise acum Wise: Află mai multe