Karta kredytowa a debetowa - którą wybrać? 2023

Julia Maria Kołodziej

Transakcje bezgotówkowe są dziś dominującą formą płatności. Nic dziwnego - to niezastąpiona wygoda, dzięki której nie musisz nosić przy sobie gotówki. Jednak karta kredytowa a debetowa to pewne różnice. Jaki rodzaj „plastiku” wybrać? 

Jeśli chcesz płacić w ponad 150 krajach - możesz skorzystać z debetowej lyb wirtualnej karty Wise i oszczędzać na przewalutowaniu, wypłatach z bankomatu i prowadzeniu konta.

Płać kartą Wise. 🚀

Czy Polacy wybierają płatności bezgotówkowe?  

Polacy szybko pokochali płatności bezgotówkowe. Na koniec marca 2023 r. na naszym rynku było aż 44,8 mln aktywnych kart płatniczych.¹ Wśród nich niezmiennie dominują karty debetowe (84,3%) oraz karty kredytowe (11%), a zdecydowana większość to zbliżeniowe karty płatnicze.¹

Plastikowe karty stały się niezastąpioną wygodą dla 70% Polaków, którzy regularnie płacili bezgotówkowo w 2022 r.²

Jednak możesz zastanawiać się, czy karta kredytowa a debetowa jest tym samym? Poznaj podstawowe różnice między nimi i sprawdź, co oferuje w tym temacie Wise.

Jak działa karta debetowa?

Jak wspomnieliśmy, karta debetowa to najpopularniejszy rodzaj karty płatniczej.¹ Jest to karta powiązana z rachunkiem osobistym, prowadzonym w danym banku.³

Jeśli płacisz kartą debetową to korzystasz wyłącznie z pieniędzy, które masz zgromadzone na swoim koncie bankowym.³ Istnieje jednak pewien wyjątek. Na swoim rachunku możesz mieć otworzony debet, czyli limit środków, udostępniony przez bank.⁴ 

Możesz z niego korzystać wtedy, gdy wyczerpiesz własne środki na koncie. Jeśli jednak przekroczysz debet, po prostu nie będziesz mógł zrealizować płatności.

Zaletą korzystania z karty debetowej jest wygoda i bezpieczeństwo. W dużej części sklepów i punktów usługowych taką kartą możesz płacić nawet zbliżeniowo - bez podawania kodu PIN.

Na jakiej zasadzie działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to pewnego rodzaju krótkoterminowy kredyt gotówkowy, który masz na swojej karcie. Oznacza to tyle, że płacąc tym rodzajem „plastiku” korzystasz nie ze swoich własnych środków, ale z tych otrzymanych od banku. To, ile „kredytu na kartę” otrzymasz od banku, zależy od zdolności kredytowej

Bank musi dokładnie sprawdzić Twoją zdolność kredytową, czyli inaczej ocenić możliwość spłaty zobowiązania wraz z naliczonymi odsetkami. W tym celu, starając się o kartę kredytową, zazwyczaj musisz przedstawić dokumenty dochodowe, wskazujące na to, ile zarabiasz i jakie ponosisz miesięczne koszty.⁵

Przykładowo w ING Bank Śląski możesz starać się o kartę kredytową Visa, jeśli Twoje miesięczne dochody wynoszą min. 800 zł netto. A limit na karcie kredytowej w tym banku może sięgnąć kwoty od 500 do 20 000 zł.⁶

Karta kredytowa ma szczególną zaletę. Z tego rodzaju kredytu możesz skorzystać bezpłatnie, o ile spłacisz powstałe zadłużenie w terminie wyznaczonym przez bank (tzw. okres bezodsetkowy, w Citi Handlowy to nawet 56 dni).⁷ Jednak, jeśli przekroczysz ten termin, musisz zapłacić odsetki, które bank naliczy od zaciągniętej pożyczki.⁷

Inne korzyści z posiadania karty kredytowej to również łatwy dostęp do dodatkowych pieniędzy, możliwość płacenia nawet bez własnych środków na koncie czy funkcja chargeback, która chroni środki przy zakupach online.⁷

Dzięki karcie kredytowej możesz także starać się o pożyczkę z karty, która jest dobrą alternatywą dla pożyczki gotówkowej.

Karta kredytowa a debetowa - Podstawowe różnice

Czym różni się karta debetowa od kredytowej?

  1. Źródło środków: z karty debetowej wydajesz własne pieniądze, a z kredytowej środki z kredytu bankowego.

  2. Powiązanie z kontem: karta debetowa jest zawsze przypisana do rachunku osobistego, a kartę kredytową możesz otrzymać bez otwierania konta w danym banku.

  3. Główne przeznaczenie: karta debetowa służy do transakcji bezgotówkowych i gotówkowych, natomiast kredytowa głównie do operacji bezgotówkowych (różnego rodzaju płatności).

  4. Warunki otrzymania: do uzyskania karty debetowej potrzebujesz jedynie aktywnego konta bankowego, natomiast, aby otrzymać kartę kredytową musisz posiadać odpowiednią zdolność kredytową.³

  5. Opłaty za korzystanie: karta kredytowa będzie zazwyczaj wiązać się z wyższymi prowizjami, np. przy wypłatach gotówki.

Jak otrzymać kartę debetową a kredytową?

W zestawieniu karta kredytowa a debetowa, druga z nich wypada lepiej, jeśli chodzi o zasady jej otrzymania. Właściwie kartę debetową możesz dostać bez problemu. Wystarczy założyć w banku rachunek osobisty lub firmowy.

Przy karcie kredytowej sytuacja nie jest już tak prosta. Aby otrzymać od banku tę kartę musisz posiadać odpowiednią zdolność kredytową.³ Im większą będziesz mieć zdolność kredytową, tym bank przyzna Ci większy limit środków na karcie.

Karta kredytowa czy debetowa - jak i gdzie można z nich korzystać?

W porównaniu - karta kredytowa a debetowa - obie z nich właściwie wypadają tak samo, jeśli chodzi o sposób ich użytkowania. 

Karty mogą służyć do płatności w Polsce i za granicą, szczególnie:

  • płatności bezgotówkowych w sklepach stacjonarnych i online,

  • płatności bezgotówkowych w punktach usługowych, kasach biletowych, a nawet w taksówkach,

  • wypłat gotówki z bankomatu,

  • wpłat gotówki na konto we wpłatomacie.³⁺⁸

Jednak, aby uniknąć dodatkowych opłat za kartę kredytową, lepiej nie korzystać z wypłat z bankomatu i przelewów z karty.³ O opłatach narzucanych w tych przypadkach przez bank, piszemy w dalszej części.

Limit na karcie kredytowej a debet na karcie debetowej

Płacąc z karty debetowej możesz korzystać nie tylko z własnych środków, ale również z tych otrzymanych w ramach debetu. Bank przyznaje saldo debetowe klientom o dobrej historii współpracy i stabilnej sytuacji finansowej.

Jednak w pierwszej kolejności z karty debetowej wydajesz swoje pieniądze z rachunku osobistego. Dopiero po wyczerpaniu tego salda możesz sięgnąć po debet na karcie debetowej - oczywiście wszystko w określonych granicach.

Inaczej wygląda to w przypadku karty kredytowej. Tu nie można mówić o debecie, a o limicie kredytowym. Korzystając z karty kredytowej w ogóle nie sięgasz do swoich własnych środków, a jedynie do pieniędzy przyznanych przez bank w ramach kredytu.

Karta kredytowa a debetowa - jakie są opłaty?

Jak wspomnieliśmy, korzystanie z karty kredytowej i debetowej wiąże się z pewnymi opłatami. Należą do nich najczęściej opłaty za wypłatę gotówki z bankomatu czy regularne koszty za korzystanie z takiej karty. Do tego oczywiście, przy karcie kredytowej, dochodzi możliwość naliczania odsetek za wydane z salda środki.

Jak dokładnie wyglądają opłaty w polskich bankach? Sprawdzamy porównanie karta kredytowa a debetowa w ING Bank Śląski dla karty zbliżeniowej Visa.

Rodzaj usługiKarta debetowa VisaKarta kredytowa VisaKarta debetowa Wise
Wydanie karty0 zł⁹0 zł¹º35 zł¹²
Opłata za korzystanie10 zł/miesiąc⁹0 zł/miesiąc przy miesięcznych transakcjach na kwotę min. 300 zł⁹

35 zł/rok¹º

0 zł/ rok przy miesięcznych transakcjach na kwotę min. 200 zł¹º

0 zł¹²
Wypłaty z bankomatów obcych/ w EUR w krajach SEPA10 zł⁹3% wypłacanej kwoty, min. 9 zł¹ºbezpłatnie do 1000 zł lub 2 wypłat miesięcznie¹²
Wypłaty za granicą5% kwoty wypłaty⁹3% kwoty wypłaty, min. 9 zł¹¹bezpłatnie do 1000 zł lub 2 wypłat miesięcznie¹²

Jak widzisz, w przypadku karty kredytowej i debetowej, największe koszty będziesz ponosić przy wypłatach gotówki, zarówno w Polsce, jak i za granicą.

Jeśli jesteś klientem ING Bank Śląski i będziesz potrzebować wypłacić z karty debetowej kwotę 1 000 EUR np. z bankomatu w Niemczech, poniesiesz przy tym koszt 50 zł (5% z kwoty wypłaty).⁹ Oczywiście płatność będzie tym większa, im kwota wypłaty, co oznacza, że możesz tracić naprawdę sporo przy takich operacjach.

Gdy potrzebujesz okazjonalnie wypłacić gotówkę, np. będąc w Anglii, możesz zrobić to bezpłatnie z karty debetowej Wise, do 2 takich wypłat miesięcznie. Poznaj bliżej, jakie możliwości daje konto wielowalutowe z kartą Wise.

Jak płacić kartą za granicą? Karta debetowa Wise - do płatności gdzie tylko chcesz

Karta debetowa, czy kredytowa mogą dobrze sie sprawdzić w Polsce, ale za granicą mogą wiązać się z większymi opłatami.

Przy zagranicznej transakcji, np. płatności za kawę we włoskiej kawiarni, bank rozlicza transakcję po własnym kursie, zarabiając na marży (tzw. spreadzie walutowym). Jak zatem możesz zaoszczędzić płacąc bez granic?

Jeśli chcesz zwiedzać świat, warto rozważyć tanią alternatywę dla banku - konto wielowalutowe Wise, do którego otrzymujesz międzynarodową kartę debetową

Z kartą Wise możesz płacić na całym świecie z niską opłatą za przewalutowanie i bez opłat transakcyjnych. To oznacza dostęp do płatności w ponad 150 krajach i w ponad 40 walutach!

Takie płatności z Wise na światowym poziomie wcale nie oznaczają, że musisz za nie dużo płacić. Wręcz przeciwnie, bo z Wise możesz oszczędzać na wymianie walut przy transakcjach - robiąc zakupy, przelewy albo wypłacając gotówkę gdziekolwiek jesteś.

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta - bez płatnych subskrypcji i miesięcznej opłaty.

  • Brak bieżących opłat za korzystanie z karty w przeciwieństwie do większości polskich banków. Jedyny, jednorazowy koszt w wysokości 35 zł, ponosisz tylko przy zamówieniu fizycznej karty debetowej Wise.

  • Darmowa karta cyfrowa - dostępna od razu po otworzeniu konta.

  • Niskie opłaty za przewalutowanie - jeden, uśredniony kurs rynkowy.

  • Bezpłatne wypłaty pieniędzy z bankomatów we wszystkich zakamarkach świata - do 1000 zł lub 2 wypłat miesięcznie.¹²

Kartę debetową Wise możesz przechowywać na swoim telefonie lub nosić w portfelu, jeśli wolisz jednak mieć „plastik” przy sobie. Do tego swoją kartę cyfrową możesz od razu połączyć z Google Pay i Apple Pay, by płacić swoim telefonem.

Chcesz korzystać ze środków na karcie do przelewów zagranicznych? Nic nie stoi na przeszkodzie!

Możesz wykonać przelew z Wise ze środków na swojej karcie kredytowej lub debetowej - łatwo i szybko. Wise akceptuje karty kredytowe Visa, Mastercard i niektóre karty Maestro. 

Rozważając metodę płatności dobrze mieć na uwadze, czy przelew z karty debetowej będzie tańszy niż z kredytowej. Dobrze, dobrze, ale ile dokładniej to kosztuje?

Weźmy na przykład przelew z przewalutowaniem 1000 zł na euro. Za taki szybki i łatwy przelew z karty zapłacisz jedynie 13,27 zł.¹³ Do tego, przypomnimy, cała kwota będzie uczciwie przewalutowana po średnim, rynkowym kursie wymiany. Oszczędnie, prawda?

Jak otrzymać kartę debetową Wise?

W takim razie spójrzmy, jak otrzymać kartę Wise w kilku krokach:

  1. Załóż darmowe konto Wise.

  2. Zaloguj się i otwórz swój pierwszy rachunek w jednej z ponad 40 walut. Zostanie on od razu powiązany z kartą debetową.

  3. W aplikacji wejdź w zakładkę „Karta” - w tym miejscu masz dostęp do 3 swoich kart cyfrowych. Możesz dodać pieniądze na swoją kartę, sprawdzić jej dane, a jeśli potrzebujesz - natychmiast ją zablokować.

  4. Gdy wolisz kartę fizyczną - kliknij „Zamów kartę” w zakładce „Karta”. Otrzymasz ją do 14 dni na swój adres.

  5. W przypadku karty fizycznej musisz ją aktywować, zazwyczaj wykonując płatność za pomocą chipu kodu PIN.

Dostęp do swojej karty Wise i wszystkich innych funkcjonalności możesz mieć z poziomu swojego telefonu. Wystarczy do tego pobrać bezpłatną, prostą w obsłudze aplikację na system iOS lub Android. Dla jeszcze wygodniejszych płatności bez granic.

Zobacz, ile możesz zaoszczędzić z Wise

Zamów kartę Wise dla pieniędzy bez granic 🚀

Karta kredytowa a debetowa - którą wybrać?

Możesz zastanawiać się, kiedy warto korzystać z karty kredytowej a kiedy z debetowej? 

Karta debetowa to dobre rozwiązanie do codziennych płatności, które zastępuje w pełni tradycyjną gotówkę. Możesz nią zapłacić w większości sklepów czy punktów usługowych, często nawet w takich miejscach, jak osiedlowy bazarek czy fryzjer. Dzięki takiej karcie nie musisz martwić się, ile gotówki masz w portfelu, bo karta daje nieograniczony, a ponadto bezpieczny dostęp do środków.

Dzięki karcie kredytowej możesz w pełni korzystać z pieniędzy bankowych, do granicy ustalonego limitu. Do tego wielokrotnie - po każdej spłacie wcześniejszego zobowiązania w danym okresie rozliczeniowym.

Jednak karta kredytowa lepiej sprawdzi się przy płatnościach okazjonalnych, w sytuacjach, gdy zabraknie Ci na koncie własnych środków. Jeśli chcesz z niej korzystać, warto upewnić się, że będziesz mieć odpowiednie wpływy na konto, które pokryją spłatę zadłużenia. Z drugiej strony, jeśli zdążysz spłacić zadłużenie w okresie bezodsetkowym, nie zapłacisz nic za swój kredyt, więc wyjdziesz na tym korzystnie.

Karta kredytowa a debetowa - Podsumowanie

Płatności bezgotówkowe zdecydowanie zdominowały rynek. Takie transakcji możesz wykonywać z kartą kredytową i debetową. Możesz nimi płacić za zakupy, a także wypłacać gotówkę w Polsce i za granicą.

Różnice między kartą kredytową a debetową wiążą się głównie ze źródłem środków, jakimi płacisz. W przypadku karty debetowej korzystasz jedynie z własnych pieniędzy, zgromadzonych na koncie osobistym.

Natomiast karta kredytowa nie jest w żaden sposób powiązana z Twoim rachunkiem bankowym, a wszystkie środki na niej należą tak naprawdę do banku, który udostępnił Ci je w ramach kredytu. 

Limit na takiej karcie może wynieść nawet do 20 000 zł.⁶ Jeśli spłacisz wydane środki w okresie bezodsetkowym - nie poniesiesz żadnych kosztów za przyznany na karcie kredyt.

Kartę debetową możesz otrzymać bez problemu, jeśli tylko masz otwarty rachunek bankowy. Otrzymanie karty kredytowej nie jest już tak proste, bo musisz udowodnić przed bankiem, że masz odpowiednią zdolność kredytową.

Największe opłaty za korzystanie z karty kredytowej i debetowej wiążą się z wypłatami gotówki w bankomatach, zarówno w Polsce, jak i za granicą.

Jeśli chcesz mieć dostęp do płatności kartą w ponad 150 krajach i w ponad 40 walutach - możesz rozważyć konto wielowalutowe z międzynarodową kartą debetową Wise. Bez miesięcznych opłat, z zawsze korzystnym kursem wymiany walut.

Zamów kartę Wise za darmo


Źródła: 

  1. Dane NBP: Karty płatnicze – informacje kwartalne -> Materiały do pobrania -> Informacja o kartach płatniczych – I kwartał 2023 r.

  2. Dane z badania przeprowadzonego na zlecenie Fiserv Polska S.A.

  3. ING Bank Śląski - Jak działa karta kredytowa i czym różni się od debetowej?

  4. Bank Pekao - Karty debetowe

  5. Załącznik do Umowy o Kartę Kredytową Citibank – Lista wymaganych przez Bank dokumentów dochodowych

  6. ING Bank Śląski - karty kredytowe

  7. CitiBank - Czym różni się karta kredytowa od debetowej i dlaczego warto ją posiadać?

  8. Spółdzielcza Grupa Bankowa - karty debetowe

  9. ING Bank Śląski - Tabela Opłat i Prowizji dla Klientów indywidualnych -> Dokumenty dotyczące opłat -> Konto Direct -> Dokument dotyczący opłat dla Konta z Lwem Direct

  10. ING Bank Śląski - Karta kredytowa Visa

  11. ING Bank Śląski - Ile kosztuje korzystanie z kart za granicą

  12. Opłaty za kartę Wise

  13. Wyślij pieniądze do Niemiec - Wise

Z dnia 5. września 2023 r. 


Zapoznaj się z Warunkami korzystania z serwisu i dostępnością produktu w swoim regionie lub odwiedź stronę Opłaty i cennik Wise, żeby uzyskać najbardziej aktualne informacje o cenach i opłatach.

Niniejsza publikacja służy wyłącznie celom informacyjnym i nie stanowi prawnej, podatkowej lub zawodowej porady od Wise Payments Limited, jego jednostek zależnych i partnerów, jak również nie ma na celu zastąpienia porady doradcy finansowego lub żadnego innego specjalisty.

Nie składamy żadnych oświadczeń, zapewnień ani gwarancji, zarówno wyraźnych, jak i sugerowanych, że treści zawarte w publikacji są dokładne, kompletne lub aktualne.

Pieniądze bez granic

Dowiedz się więcej

Porady oraz nowości dla Twojej lokalizacji