DCC - co warto wiedzieć przed skorzystaniem z dynamicznego przewalutowania?

Korzystanie z karty za granicą może być wygodne, ale też drogie. Przyczynia się do tego często DCC, czyli dynamiczne przewalutowanie. Po zsumowaniu z pozostałymi, dodatkowymi opłatami i prowizjami, może Cię ono słono kosztować. Na oba koszty jest jednak prosty sposób. DCC można odmówić, a transakcji dokonywać z wielowalutowego konta Wise.

Przewalutowuj po średnim kursie. 🚀

Co to jest DCC?

Wyjeżdżając za granicę, być może zdarza Ci się płacić na miejscu kartą do konta złotówkowego w restauracji, na wakacjach, czy wypłacać nią pieniądze z lokalnego bankomatu. Często w takich sytuacjach operator transakcji może zapytać Cię o walutę, w której zostanie ona rozliczona. 

Niezależnie od Twojej decyzji, transakcja ta może się wiązać z dodatkowymi kosztami ze strony:

1. Twojego banku;

2. Operatora karty płatniczej;

3. Operatora płatności bezgotówkowych lub terminala płatniczego punktów usługowych, z których korzystasz;

4. Operatora bankomatu, z którego wypłacasz walutę inną, niż waluta rozliczeniowa Twojego rachunku.

Bank nalicza opłaty za korzystanie z karty za granicą zgodnie ze swoją tabelą opłat i prowizji, a zalicza do nich na przykład:

• Prowizję za przewalutowanie;

• Opłatę za wypłatę z bankomatu.

Oprócz banku, swoje marże doliczają też zewnętrzni, pozabankowi operatorzy pośredniczący w transakcji. Po ich stronie mogą pojawić się kolejne 3 opłaty:

• Prowizja za przewalutowanie;

• Opłata surcharge;

• Wszelkie opłaty związane z DCC, czyli dynamiczną konwersją walut. Do opłat tych zalicza się spread oraz inne, o których możesz dowiedzieć się dopiero po dokonaniu transakcji.

Spread najprościej można określić jako różnicę między ceną kupna i sprzedaży danej waluty. Określenie to występuje też w odniesieniu do transakcji z przewalutowaniem.

DCC to skrót oznaczający dynamiczną konwersję, nazywaną też dynamicznym przewalutowaniem i dynamicznym przeliczeniem walut. Opcja ta daje Ci możliwość płacenia w walucie rozliczeniowej Twojego konta (dla “zwykłych” polskich kont będzie to PLN), zamiast w walucie lokalnej.

 ‼️​​ Jest to też metoda wywołująca wiele krytyki. O ile dynamiczna konwersja ma pewne zalety, to jej główną wadą jest w większości przypadków wyraźnie wyższy koszt transakcji niż bez jej zastosowania.

Jak działa DCC?

Dynamiczna konwersja to opcjonalna metoda przewalutowania, najczęściej proponowana przez operatorów terminali POS do płatności kartą czy sieci bankomatów.

DCC może być niebezpieczne dla Twojego portfela o tyle, że w zazwyczaj jest droższe niż przewalutowanie bez DCC. 

Komunikat z pytaniem o wybór dynamicznej konwersji pojawia się na ekranie terminalu płatniczego lub bankomatu w momencie dokonywania płatności, dając Ci 2 opcje do wyboru:

1. Zaakceptowanie DCC;

2. Odrzucenia DCC.

Treść informacji jest jednak zazwyczaj skonstruowana w taki sposób, aby dynamiczna konwersja brzmiała bardziej atrakcyjnie.¹ Jest to tak naprawdę moment, kiedy dostawca usługi oferującej DCC próbuje sprzedać Ci swoją usługę. 

Propozycja dynamicznej konwersji może sprawiać wrażenie korzystnej, ponieważ oferuje płatność w walucie Twojego konta - czyli bez przeliczania jej na walutę lokalną. W rzeczywistości jednak DCC wychodzi mniej opłacalnie finansowo.

Czy DCC się opłaca? Zalety i wady

Za co więc ponosi się dodatkowy koszt dynamicznej konwersji walutowej? Wybór tej metody w określonych okolicznościach może mieć sens. Zdecydowanie nie należy do nich jednak zamiar wybrania tańszej opcji.

Zalety i wady DCC najłatwiej porównać w postaci prostej tabeli:²

Zalety DCC	Wady DCC
Ustalony z góry kurs wymiany zapewnia lepszą przejrzystość transakcji.	O ile zgodnie z prawem, kurs transakcji musi (powinien) być znany z góry, operator nie ma obowiązku informować o dodatkowych kosztach transakcji. Sam kurs DCC może być z kolei wyższy niż bankowy
Łatwiej oszacować koszt - np. zakupów czy obiadu w restauracji.	Nieokreślone przed transakcją opłaty mogą sprawić, że transakcja DCC ostatecznie wyniesie Cię drożej niż z przeliczeniem na walutę lokalną.
Jest opcjonalne - możesz z niego zrezygnować jednym guzikiem, jeszcze przed sfinalizowaniem transakcji.	Zastosowanie mogą i tak mieć dodatkowe koszty dotyczące płacenia kartą za granicą, niezwiązane bezpośrednio z DCC.

Na korzyść wyboru DCC jako sposobu przeliczenia waluty transakcji przemawia przede wszystkim czytelność takiej transakcji. Może być ona jednak pozorna, ponieważ operator terminala czy innej usługi z DCC nie musi ujawniać wszystkich dodatkowych kosztów transakcji. 

Jest to też jeden z głównych zarzutów wobec DCC, którego krytycy zwracają uwagę, że jawne powinny być wszystkie koszty dynamicznej konwersji, a nie tylko pewna ich część.

Przewalutowanie może być przejrzyste, tanie i wygodnie - czyli w stylu Wise 

Wise to kompleksowe rozwiązanie do płatności międzynarodowych. Funkcjonuje w postaci jednego, uniwersalnego wielowalutowego konta Wise, które obsługuje ponad 50 walut świata.

Dzięki zastosowaniu szeregu nowoczesnych rozwiązań transakcyjnych, oferta Wise wyróżnia się z jednej strony wygodą i uniwersalnością, a z drugiej  - korzystną i transparentną strukturą opłat. 

Co odróżnia Wise od oferty tradycyjnych banków?

• Wyjątkowo niska opłata transakcyjna nawet do 0,41%³ ,

• Kurs wymiany wyliczany na podstawie uśrednionego, rzeczywistego kursu rynkowego,

• Lokalne dane bankowe dla 9 walut, dzięki którym otrzymasz pieniądze na zasadzie przelewu lokalnego.

Wise to jednak nie tylko wygoda i tanie transakcje międzynarodowe. Są one też szybkie i bezpieczne. Przelewy mogą dotrzeć do odbiorcy nawet w parę sekund, tak samo jak środki z płatności kartą debetową Wise w dowolnej z ponad 50 dostępnych walut.

Bezpieczeństwo Twoich środków i danych gwarantują z kolei regulacje największych instytucji finansowych na świecie, do których stosuje się Wise.

Do Twojej dyspozycji jest też nowoczesna aplikacja mobilna Wise - na iOS i Android. Gdziekolwiek się znajdziesz, wystarczy Ci dostęp do internetu na urządzeniu mobilnym, aby z miejsca zarządzać swoimi finansami.

Przewalutowuj po rzeczywistym, średnim kursie.

Załóż konto w Wise 🚀

Co warto wiedzieć o DCC - Podsumowanie

DCC to opcjonalna metoda przewalutowania, oferowana przez dostawców takich usług finansowych, jak:

• Płatności bezgotówkowe;

• Terminale płatnicze;

• Wypłaty z bankomatów.

Wybór dynamicznej konwersji walut (DCC) pozwala dokonać transakcji za granicą w walucie rozliczeniowej Twojego konta, po wcześniej ustalonym i jawnym kursie. 

Oznacza to, że na przykład jadąc do Grecji, możesz za pomocą usługi DCC wybrać złotówki jako walutę transakcji zamiast lokalnego euro. 

Wystarczy, że posiadasz do tego celu konto złotówkowe i potwierdzisz chęć rozliczenia transakcji tą metodą na terminalu płatniczym lub na pulpicie bankomatu. 

Transparentność kosztów jest jednak tylko częściowa, ponieważ operator oferujący DCC nie ma obowiązku informować o wszystkich dodatkowych kosztach, a jedynie o kursie wymiany. I wielu z nich chętnie z tego prawa korzysta.

Kurs ten może być mniej korzystny niż na przykład bankowy, a dodatkowe niejasne opłaty sprawiają, że dynamiczna konwersja jest ostatecznie mniej opłacalna finansowo.

Bank i operator Twojej karty płatniczej również mogą doliczyć swoje koszty dotyczące transakcji zagranicznych.

Jakie są więc alternatywy? Na DCC możesz się po prostu nie zgodzić - wystarczy wcisnąć odpowiedni przycisk na terminalu lub pulpicie. Z dostosowanym do transakcji międzynarodowych kontem sprawa jest równie prosta.

Nowoczesne i uniwersalne konto Wise stawia poprzeczkę wysoko reszcie rynku globalnych transakcji. Z pomocą jednego darmowego konta wielowalutowego możesz teraz trzymać, wysyłać i otrzymywać środki w ponad 50 walutach. 

Każda transakcja z przewalutowaniem odbędzie się po uśrednionym, rzeczywistym kursie - bez spreadów i doliczania tajemniczej marży do kursu. Obowiązuje co prawda opłata transakcyjna, ale może ona wynieść nawet 0,41%. Czyli znacznie mniej niż kilkuprocentowe prowizje w wielu bankach.

Wise jest średnio 5 razy tańszy niż wiodące niemieckie banki.

Zacznij oszczędzać z Wise 🚀

---

Źródła:

1. What Is Dynamic Currency Conversion And How To Avoid Paying It – Forbes Advisor
2. Dynamic Currency Conversion (DCC): Definition and How Fees Work
3. Wise Fees & Pricing: Only Pay for What You Use

Z dnia 9. Stycznia 2023.