La guida completa su ACH, ABA, Wire, EFT e assegni negli Stati Uniti

Wise
09.06.20
9 minuti di lettura

Così… tanti… acronimi! Se sei in difficoltà nel cercare di capire se hai bisogno di un numero ABA o di un numero ACH, o su quale sia il modo migliore per trasferire il tuo denaro - sia all'interno degli Stati Uniti che all'estero - allora dai un'occhiata a questa guida. Ti parlerà dei diversi metodi di pagamento e dei codici bancari necessari per ciascuno di essi.

Quali metodi di pagamento e routing numbers sono presenti negli Stati Uniti?

Ci sono molte banche diverse negli Stati Uniti, ma sono tutte collegate tra loro attraverso un sistema di numeri che chiamano "routing number". I routing numbers sono un po' come i codici postali - ma per le banche. Utilizzando questi numeri, vi sono diversi modi per completare un pagamento tra banche.

Ecco alcuni termini relativi al trasferimento di denaro - li troverai tutti discussi qui di seguito.

  • EFT
  • Assegni elettronici
  • Assegni cartacei
  • ACH
  • Wire
  • Addebito diretto / bancario

Diversi metodi di pagamento possono richiedere diversi routing numbers e, proprio come quando si mette il codice postale sbagliato su una lettera, il trasferimento potrebbe anche fallire se si utilizza quello errato. Questa guida spiegherà le differenze tra tutti loro.

Tuttavia, ti consigliamo di tenere a mente che i codici discussi in questo articolo si riferiscono alla tua banca, non a te personalmente. Proprio come i CAP postali, questi routing numbers a 9 cifre non sono unici per te. Per ricevere un pagamento, oltre al routing number dovrai fornire altre informazioni che possano identificarti come individuo.

Cos'è un pagamento EFT? Quali sono i suoi benefici?

EFT sta per Electronic Funds Transfer (Trasferimento di Fondi Elettronici), e si riferisce a qualsiasi pagamento da un conto bancario a un altro eseguito elettronicamente.

I pagamenti EFT comprendono:

  • pagamenti con carte di credito e di debito
  • pagamenti di depositi diretti
  • molti dei pagamenti eseguiti con online banking
  • la maggior parte dei trasferimenti wire
  • altri metodi di pagamento

EFT è un termine molto ampio. Il punto principale è semplicemente che non vengono scambiate banconote o monete. Negli Stati Uniti questi trasferimenti vengono talvolta chiamati "assegni elettronici" o echecks: sono la stessa cosa.

I vantaggi dei pagamenti EFT sono quelli della tecnologia in generale: il pagamento elettronico semplifica il processo per te e riduce i costi amministrativi.

Come funzionano i pagamenti EFT?

Ci sono molti tipi di pagamenti EFT, quindi li incontrerai in contesti che ti sembreranno molto diversi l'uno dall'altro: dal fare la spesa al ricevere il tuo stipendio. Tutti però iniziano allo stesso modo: la persona che paga richiede e autorizza il pagamento. Una volta che i dati bancari sono stati inviati, il denaro viene prelevato dal conto del mittente del pagamento. Tale denaro viene poi accreditato alla banca destinataria che paga il beneficiario. Quindi i saldi dei conti cambiano, ma essi comunicano per via elettronica senza alcun movimento fisico di denaro.

Cos'è un pagamento ACH? Quali sono i suoi benefici?

Se desideri effettuare un trasferimento di denaro utilizzando la tua banca, ci sono 2 metodi principali:

  • Un trasferimento wire;
  • Un pagamento Automated Clearing House (ACH)

I trasferimenti ACH sono un tipo di trasferimenti elettronici (EFT) concepiti per pagamenti di importo relativamente contenuto e solitamente a cadenza regolare: addebiti diretti e depositi diretti. Entrambi sono eseguiti attraverso trasferimenti ACH. Ad esempio:

  • Con un addebito diretto ACH, autorizzi un'altra persona o organizzazione a prendere denaro dal tuo conto bancario su base regolare.
  • Con un deposito ACH diretto, qualcun altro ti può pagare.

La principale differenza pratica tra i pagamenti ACH e trasferimenti wire è che le banche processano i pagamenti ACH in gruppo, invece che individualmente. Il che significa che in genere richiedono più tempo. Tuttavia, costano anche molto meno. Quindi, se non sei di fretta, un pagamento ACH potrebbe essere una buona opzione.

Ma per trasferire denaro a livello internazionale, se stai usando la tua banca, normalmente dovrai effettuare un trasferimento wire, in quanto il sistema ACH è presente solo negli Stati Uniti. Tuttavia, a volte i trasferimenti wire possono essere difficili da eseguire e abbastanza costosi. Troverai ulteriori informazioni sui trasferimenti wire più in basso - e anche su alternative non bancarie come Wise. In realtà Wise è un po' particolare, dato che utilizza il sistema ACH statunitense anche per i pagamenti dagli Stati Uniti all'estero, cosa che per te potrebbe risultare più conveniente. La sua nuova tecnologia collega in modo intelligente conti bancari locali in tutto il mondo permettendo ai suoi clienti di inviare il denaro in entrambe le direzioni. Ciò significa che i clienti americani che desiderano trasferire all'estero inviano denaro sul conto bancario di Wise negli Stati Uniti, quindi i clienti che vogliono inviare denaro dall'estero negli Stati Uniti utilizzano la stessa rotta valutaria, ma nella direzione opposta. La stessa cosa accade in ogni paese in cui Wise opera - il che riduce le costose commissioni legate al trasferimento internazionale.

Cosa sono i routing numbers ABA? Per cosa mi servono?

I numeri ABA sono codici assegnati alle banche dall'Associazione dei Banchieri Americani. Ogni banca americana ha il proprio numero ABA, quindi a volte sono chiamati semplicemente routing numbers. Le grandi banche possono utilizzare più routing numbers ABA diversi - quello di cui hai bisogno dipende dal luogo preciso in cui ti trovi.

Le cifre che compongono il routing number hanno un significato preciso:

  • le prime 4 indicavano una volta l'ubicazione della banca, anche se ora non forniscono più un'informazione affidabile in tal senso
  • le successive 4 indicano la banca della Federal Reserve di riferimento per l'elaborazione dei trasferimenti
  • la nona cifra è una 'cifra di controllo' che convalida le prime otto

I numeri ABA possono cambiare se la tua banca viene rilevata da un'altra banca. Se ciò dovesse accadere, dovrai assicurarti che tutti quelli che paghi regolarmente, e tutti quelli che ti pagano, abbiano il nuovo numero. Avrai anche bisogno di un nuovo libretto degli assegni.

Qual è la differenza tra un routing number ACH e uno ABA?

Non cadere in una trappola comune: a volte le banche richiedono di utilizzare routing numbers diversi per diversi tipi di trasferimenti. Dipende da banca a banca, ma possono avere numeri diversi per i bonifici cartacei, i bonifici elettronici e i trasferimenti wire. Oppure avere un routing number unico.

Il numero di routing ABA che troverai sul tuo libretto degli assegni andrà bene per gli assegni cartacei. Ma dovrai verificare con la tua banca se puoi utilizzare lo stesso numero per gli assegni elettronici, o se avessi bisogno di uno diverso. Questo routing number diverso potrebbe essere conosciuto come numero ACH. I routing numbers ACH e quelli per gli assegni sono spesso gli stessi, ma non sempre. Per effettuare un trasferimento wire, il routing number potrebbe cambiare di nuovo.

Poiché i routing numbers ABA comprendono tutti i routing numbers, ciò può creare confusione.

In breve:

  • Tutti i routing numbers ACH sono routing numbers ABA
  • Tutti i routing number per wire sono routing numbers ABA
  • Non tutti i routing numbers ABA sono routing numbers per assegni cartacei / elettronici, ma alcuni lo sono
  • Non tutti i routing numbers ABA sono routing numbers ACH, ma alcuni lo sono
  • Non tutti i routing numbers ABA sono routing numbers wire, ma alcuni lo sono
  • A volte, a seconda della banca, i routing numbers per ACH, assegno cartaceo e wire domestico sono tutti uguali, ma possono anche essere diversi
  • Nella maggior parte dei casi i routing numbers per trasferimenti ACH e assegni cartacei sono gli stessi, ma in rari casi, sono in realtà diversi
  • Non è raro avere routing numbers separati per ACH e trasferimenti wire

Routing numbers ABA (Associazione Banchieri Americani)

Il routing number ABA della tua banca sarà lungo 9 cifre.

Se ti viene chiesto, ti converrà capire quale forma di pagamento o di addebito sia utilizzata. Se ci sarà un trasferimento tramite assegno elettronico o ACH, allora puoi trovare il numero ABA nell'angolo in basso a sinistra del tuo libretto degli assegni. Se non hai un libretto degli assegni, informati direttamente presso la tua banca - cercalo online oppure contattali.

Il numero ABA inizierà generalmente con 2 cifre tra 00 e 12.

Routing numbers ACH (Automated Clearing House)

In parte perché un routing number ACH è anche classificato come ABA, il routing number ACH della tua banca ha lo stesso formato del numero ABA. Il che significa che un routing number ACH è anch'esso lungo 9 cifre. Questo è il numero di cui avrai bisogno per i pagamenti elettronici e ACH. Probabilmente, sarà lo stesso numero di 9 cifre che trovi nel tuo libretto degli assegni. Tuttavia, è possibile che possa essere diverso. Ti converrà controllare il tuo online banking o contattare la tua banca per confermare.

Se la tua banca ha un numero ACH speciale, potrebbe iniziare con cifre tra 61 e 72.

E i routing numbers sugli assegni? A cosa servono?

Il routing number a 9 cifre sui tuoi assegni è un routing number ABA. In genere lo si può utilizzare per i trasferimenti cartacei, gli assegni elettronici o le deduzioni, ed eventualmente, ma non necessariamente, per altri tipi di trasferimenti.

Se hai bisogno di un routing number per un trasferimento ACH, o soprattutto per un trasferimento wire, verifica prima con la tua banca.

Cos'è un pagamento tramite assegno? Come funziona?

Un assegno è un'istruzione scritta, generalmente un piccolo pezzo di carta, che ordina il trasferimento di una certa somma di denaro da un conto bancario ad un altro. Un tempo gli assegni erano molto comuni, ma oggi sono meno popolari a causa della diffusione dei metodi di pagamento elettronici. Le banche spesso forniscono ai clienti un libretto degli assegni. Si tratta di un libro contenente questi foglietti che si possono compilare e firmare quando si deve pagare qualcuno.

Se ricevi un assegno, portalo in banca e potrai accreditarlo sul tuo conto (ciò è a volte chiamato "incassare un assegno") con l'aiuto di un cassiere di banca. C'è la possibilità di poterlo incassare ad uno sportello bancomat, ma questo è un po' più complicato. La prima volta è meglio recarsi di persona in banca, oppure servirsi del loro servizio "drive-thru" se disponibile, per accreditare l'importo dell'assegno sul tuo conto corrente.

Cosa dovrei sapere sui routing numbers wire?

Se stai ricevendo un trasferimento wire nazionale all'interno degli Stati Uniti, potresti dover fornire alla persona che ti deve pagare un routing number diverso da quello indicato sul tuo libretto degli assegni. Il routing number del wire, ancora tecnicamente un routing number ABA, è un codice a 9 cifre come quelli già discussi.

Dovrai verificare direttamente con la tua banca il numero che dovresti fornire, potrebbe essere identico al numero ACH e/o al routing number indicato sul tuo libretto degli assegni, ma potrebbe anche non esserlo.

Se si riceve un trasferimento wire da un altro paese, potrebbe non essere necessario alcun routing number. Potrebbe invece essere richiesto il codice SWIFT della tua banca, che puoi conoscere dalla banca stessa oppure cercare online.

Se si finisce per dare il routing number sbagliato, dando il routing number ACH invece di quello wire, per esempio, allora il pagamento potrebbe non essere effettuato. Tuttavia, vi è la possibilità che una banca sia in grado di elaborare comunque un pagamento anche se il routing number fornito non è quello corretto. In questi casi, se il tuo numero di conto è corretto e hai semplicemente utilizzato il routing number sbagliato (ma per la banca corretta) allora potresti ricevere una cosa chiamata Notifica di Cambiamento (NOC), che ti informa che i dati forniti erano sbagliati e devono quindi essere corretti per i pagamenti futuri. Spesso la tua banca riceve queste notifiche e corregge tutto per te in automatico, senza informarti, quindi non c'è molto di cui preoccuparsi.

Come funziona un trasferimento wire nazionale?

I trasferimenti wire nazionali sono un metodo ben consolidato per trasferire il tuo denaro da una banca all'altra, tuttavia le banche spesso addebitano un costo considerevole per il servizio. E a volte possono rivelarsi poco pratici, dato che molte banche americane non offrono trasferimenti wire online e richiedono ai propri clienti di recarsi in filiale per questo servizio, almeno per la prima volta.

Una volta ordinato un trasferimento wire, la tua banca si connetterà con la banca di destinazione e trasferirà i fondi. Un trasferimento wire è normalmente molto più veloce di un bonifico ACH, e viene completato entro qualche ora oppure, come minimo, nello stesso giorno lavorativo, a patto di rientrare negli orari lavorativi della banca.

Come funziona un trasferimento wire internazionale?

Il principio dei trasferimenti wire internazionali è esattamente lo stesso che per quelli nazionali, ma il processo è molto più complicato e spesso coinvolge banche intermediarie che collegano il mittente al destinatario. Il coinvolgimento di queste banche intermediarie prevede ulteriori commissioni e il trasferimento può diventare quindi più costoso, ed è difficile prevedere quanto costerà di preciso. Bisogna inoltre tener presente che le banche possono anche impostare i propri tassi di cambio per le operazioni di conversione. Probabilmente dovrai accettare un tasso di cambio sfavorevole, e questo può costarti altrettanto o più delle commissioni fisse.

Se stai ricevendo un trasferimento wire internazionale, potrebbe essere necessario fornire un codice SWIFT piuttosto che un routing number. Controlla con la tua banca quello che utilizzano oppure cercalo online.

Desideri inviare internazionalmente da o verso gli Stati Uniti? Wise potrebbe farti risparmiare denaro.

Se vuoi effettuare un trasferimento internazionale rapido, semplice ed economico, Wise può aiutarti. Inviare denaro attraverso la tua banca, o attraverso un normale servizio di trasferimento di denaro, significa che potresti ritrovarti a pagare il 4-5% in più a causa dei tassi di cambio inadeguati, per non parlare di costose commissioni fisse. Inoltre, alcune banche americane non offrono affatto bonifici online, il che significa che dovrai recarti fisicamente in filiale per effettuare il trasferimento. Se sei all'estero, questo può risultare proibitivo. Wise fa tutto online e utilizza l'unico tasso di cambio reale, come quello che trovi su Google, e addebita solo una commissione trasparente e bassa.

E con un conto multi-valuta con Wise puoi depositare il tuo denaro in decine di valute diverse, ricevere denaro localmente negli Stati Uniti, nel Regno Unito, in Europa e in Australia, e inviare denaro verso decine di paesi. Questo rende vivere all'estero molto più semplice.

Wise è generalmente molto più economico di un trasferimento bancario internazionale standard, dai un'occhiata adesso e scopri se fa al caso tuo.

In qualsiasi modo tu scelga di inviare il denaro, ti auguriamo buona fortuna nel gestire il complesso mondo degli ETF e dei routing numbers, e non lasciare che le banche intralcino il tuo trasferimento.


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