Puis-je souscrire à un crédit immobilier à l’étranger pour acheter en France  ?

Vous avez un projet immobilier, mais les banques françaises sont réticentes à l’idée de vous prêter de l’argent  ? Vous pensez à prendre un crédit à l’étranger et vous vous demandez si c’est possible ? La réponse est : oui, mais faites attention aux spécificités du pays dans lequel vous le prenez.

Pour toutes vos transactions en devises, n’hésitez pas à ouvrir un compte Wise : l’opérateur utilise le taux interbancaire pour la conversion, mais surtout vous garantit un cours stable pendant un certain temps. Cela vous évitera quelques sueurs froides lors des virements.

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Crédit immobilier à l’étranger pour acheter en France : où faire sa demande  ?

Comme nous l’avons mentionné dans l’introduction, vous avez le droit de prendre un crédit dans un autre pays que la France pour financer votre achat immobilier.

Le plus simple est de faire votre demande auprès d’un établissement de l’UE, car la législation européenne garantit une homogénéisation des offres.

Chaque banque doit :

• Vous informer clairement des conditions du prêt étant donné que vous êtes un ressortissant étranger.

• Vous présenter une fiche de présentation standardisée où figure notamment le coût réel du crédit.

Pour obtenir un prêt en dehors de l’UE, les choses seront plus compliquées. Non seulement les règles d’obtention et de remboursement seront différentes, mais vous devrez assumer certaines variations dues au taux de change.

Demande de crédit à l’étranger : les points importants à prendre en compte

Spécificités du pays où vous faites l’emprunt

En plus des conditions de la banque, la législation du pays dans lequel vous souhaitez emprunter peut compliquer l’opération.

En Allemagne par exemple, le remboursement anticipé du crédit ne peut se faire qu’à des conditions fixées par les banques. L’indemnisation n’est pas plafonnée.

En Belgique, l’indemnité de remploi est plafonnée par la loi : elle est de 1 % si vous avez encore plus d’un an de contrat (0,5 % autrement)¹.

Taux de change

Si vous faites un emprunt en devises, la variation du taux de change peut vous être préjudiciable. Si le cours se renforce, le prêt vous reviendra plus cher. Par contre, si la monnaie se déprécie, vous serez gagnant. Pour éviter de trop perdre, demandez à insérer une clause de réévaluation dans le contrat.

Vous avez aussi la possibilité de demander un prêt en euros, mais les conditions varient selon les établissements. Dans certains cas on vous demandera une garantie en euros équivalente à un certain pourcentage de la somme. Dans d’autres, vous devrez prouver qu’une partie de vos revenus sont en euros.

Taux d’emprunt

Pour comparer les offres de crédit, référez-vous toujours au TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car ce dernier tient compte des coûts annexes : frais de dossier, assurance…

D’une manière générale, préférez les crédits à taux fixe. Avec un emprunt à taux variable, vous ne savez pas combien vous allez payer au bout du compte.

Garanties

La banque étrangère ne vous accordera un prêt qu’en l’échange d’une garantie. Étant donné que vous ne résidez pas dans le pays, cette dernière doit se protéger au cas où vous ne pouvez pas rembourser.

Il existe plusieurs types de garanties :

• Hypothèque : en cas de défaillance, la banque pourra saisir votre bien immobilier et le vendre.

• Caution : un organisme financier spécialisé se porte caution. Si vous êtes dans l’incapacité de payer vos traites, celui-ci prendra le relais.

• PDD (Privilège de Prêteur de Deniers) : similaire à l’hypothèque, à la différence que la banque est prioritaire par rapport aux autres créanciers pour son indemnisation.

Frais de transfert pour régler votre crédit

Si vous faites un emprunt auprès d’une banque étrangère et que vous vivez en France, vous devrez sans doute faire tous les mois un transfert d’un compte à l’autre.

La banque est en zone SEPA ? Vous n’aurez donc aucuns frais. Par contre, si elle se situe dans un autre pays, vous aurez une commission sur chaque virement SWIFT.

Pour faire baisser la facture, passez par Wise : les conversions en devises sont faites au taux du marché. Lors d’un virement, vous n’avez qu’une seule commission. Il n’y a aucuns frais cachés.

Crédit immobilier à l’étranger : les questions les plus fréquentes

Quelles sont les pièces à fournir pour monter un dossier d’emprunt à l’étranger ?

Parmi les documents que l’on pourra vous demander, il y a : bulletin de salaires, relevés de compte, avis d’imposition…

Comme pour une demande de crédit en France, la banque cherchera à vérifier que votre taux d’endettement n’est pas trop élevé et que vous avez les ressources nécessaires pour rembourser le prêt.

Ai-je le droit à un délai de réflexion lorsque je fais un emprunt à l’étranger ?

Tout dépend du pays. Si vous achetez en France, vous avez 10 jours pour vous rétracter, car vous êtes protégé par loi Scrivener du 13 juillet 1979.

Par contre, vous ne serez pas couvert si vous achetez à l’étranger. Les délais de réflexion seront donc différents.

Puis-je avoir un crédit à l’étranger si je suis interdit bancaire ?

En théorie, c’est possible, car les banques étrangères n’ont pas accès au FCC (Fichier Central des Chèques) et au FICP (Fichier des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers) français.

Toutefois, vous devrez présenter certaines garanties et justifier d’une solide capacité d’emprunt.

Wise : une option à considérer pour vos transactions internationales

Faire un emprunt à l’étranger pour financer un achat immobilier en France signifie que vous devrez envoyer de l’argent d’un pays à un autre.

Le compte multi-devises de Wise vous permet de faire des économies sur les virements en devises. Voici comment :

• Taux interbancaire : vous profitez du véritable cours des monnaies lors des conversions. Il n’y a aucune majoration comme dans la plupart des banques.

• Taux garanti : en fonction des devises, Wise vous garantit un taux stable durant une certaine période. Vous serez ainsi protégé en cas de variation brutale du cours de la monnaie.

• Ouverture en ligne et 100 % gratuite : pas besoin d’aller en agence pour faire la souscription. Tout se fait à partir de votre ordinateur ou de votre mobile. Vous aurez ainsi plus de temps pour monter votre dossier de crédit.

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Sources :

1.Remboursement anticipé du crédit en Belgique — Site du SPF (Service Public Fédéral des Finances de Belgique)
Vérifiées pour la dernière fois le 20 octobre 2021