Muutto ulkomaille eläkkeellä: Sinun suuri opas

Monella on haaveissa muutto ulkomaille eläkkeellä. Suomalaisia kiinnostaa erityisesti Euroopan lämpimät maat, joihin muuttaminen ei vaadi niin suurta panostusta.

Keräsimme kattavan oppaan, jossa käymme läpi kaikkia käytännön asioita ulkomaille muuttamisesta eläkeläisenä. Esittelemme myös Wisen - kansainvälisen maksupalvelun jonka avulla voit säästää rahaa kun lähetät rahaa ulkomaille.

Sisältö 📖

Valitse mihin maahan haluat muuttaa eläkkeellä Näin varmistat eläkkeen saamisen ulkomaille Säästä rahaa Wisen avulla kun muutat ulkomaille eläkkeellä Eläkkeen saaminen sekä Suomesta että ulkomailta Ymmärrä eläkkeesi verotus Eläköitymisen vaatimukset eri maissa - ota nämä huomioon Ilmoita Suomeen muutosta ulkomaille Löydä asunto ulkomailta eläkeläisenä Rekisteröi itsesi asukkaaksi Harkitse yksityistä terveysvakuutusta Nauti eläkepäivistä ulkomailla - yhteenveto

Valitse mihin maahan haluat muuttaa eläkkeellä

Eläkeläisellä on monia vaihtoehtoja, mihin muuttaa. Ulkomailla asuu Eläketurvakeskuksen mukaan yli 55 000 eläkkeensaajaa, ja yhdessä he muodostavat 3 % kaikista eläkkeensaajista ¹.

Erityisesti EU helpottaa eri maihin muuttamista. Yhteistyösopimusten ansiosta suomalainen voi saada sekä työeläkettä että kansaneläkettä moneen muuhunkin maahan kuin Suomeen. Myös eläkkeen hankkiminen ulkomailta on varsin helppoa.

Keräsimme listaan suosituimpia ja parhaimpia paikkoja eläkeläiselle.

Ruotsi

Muutto Ruotsiin eläkeläisenä on kaikkein suosituin vaihtoehto.

Yli ⅔ kaikista ulkomaille maksettavista eläkkeistä maksetaan juuri länsinaapuriimme ¹. Ruotsiin voidaan muuttaa eläkkeelle esimerkiksi sukulaisten perässä tai ihan muuten vain. Osa Ruotsiin eläkkeelle saavista on todennäköisesti muuttanut jo aiemmin tekemään töitä Ruotsiin ja jäänyt sitten sinne eläkkeelle.

Ruotsi on EU-maa, mikä tekee muuttamisesta eläkeläisenä helppoa. Samalla on hyvä huomioida maan eri valuutta, sillä valuutanvaihdoista voi syntyä tuntuviakin kustannuksia.

Wisen avulla voit säästää hyödyntämällä aitoa keskimarkkinakurssia valuutanvaihdossa kun lähetät euroja Ruotsiin.

---

Portugali

Eläkkeellä Portugaliin muuttoa on esitelty mediassakin, koska pitkään Suomesta maahan maksetuista eläkkeistä ei kannettu veroa Suomeen lainkaan. Nyt tilanne on kuitenkin muuttunut. Portugali on silti varsin ihanteellinen paikka eläkepäivien viettoon lämpimän sään, upean kulttuurin ja suhteellisen edullisten kustannusten takia.

Portugaliin muuttaminen eläkeläisenä on helppoa, koska kyseessä on EU-maa. Portugalissa on lisäksi nykyään käytössä eurot.

---

Espanja

Espanjassa eläkepäivien viettäminen on niin ikään yleistä. Osa maassa oleilevista tosin ei todennäköisesti ole koko vuotta siellä, jolloin eläkkeitäkään ei varsinaisesti makseta Espanjaan. Lämmin, suomalaisten suosima ja rento Espanja on loistava paikka eläkkeellä rentoutumiseen.

Espanjaan on helppo muuttaa joko pysyvästi tai vain osa-aikaisesti. Jos maassa asustelee alle puolet vuodesta, voi kirjat useimmiten pitää Suomessa ja pysyä normaalisti Suomen asukkaana.

---

Thaimaa

Muutto Thaimaahan eläkkeellä ei välttämättä tule ihan ensimmäisenä vaihtoehtona jokaiselle mieleen. Maa on kuitenkin yhä suositumpi ja tutumpi myös suomalaisturistien keskuudessa, ja vuonna 2020 157 ihmistä sai maahan eläkettä Suomesta. Thaimaan lämmin ilmasto, upea ruokakulttuuri sekä koko ajan kehittyvät kaupungit luovat loistavan vaihtoehdon.

Thaimaahan muuttoa eläkkeellä hankaloittaa se, että kyseessä ei ole EU-maa, eikä Suomella ole eläkeyhteistyösopimusta maan kanssa. Työeläkettä voi kuitenkin saada myös Thaimaahan.

---

Viro

Suomesta muutetaan ahkerasti myös Viroon. Suomenlahden toisella puolella ilmasto ja kulttuuri eivät kovin rajusti eroa Suomesta. Esimerkiksi maan verotus ja elinkustannukset ovat kuitenkin alhaisempia.

Kovaa kasvavaan Viroon muutetaan paljon töiden ja yritystoiminnan perässä. Samalla maassa asuu paljon myös Suomesta eläkettä saavia.

---

Yhdysvallat

Yhdysvaltoihin muuttaminen eläkkeensaajana voi olla hieman vaivalloista, sillä maassa ei ole erillistä eläkeläisen viisumia. Tyypillisempi vaihtoehto on, että olet jo asunut aiemmin Yhdysvalloissa, ja jäät sen jälkeen maassa eläkkeelle.

Yhdysvalloilla on Suomen kanssa sopimus eläkkeiden maksusta. Voit siis olla oikeutettu suomalaiseen eläkkeeseen myös Yhdysvalloissa asuessasi.

---

Näin varmistat eläkkeen saamisen ulkomaille

Ihan ensimmäisenä on tärkeää varmistaa, että saat eläkkeesi ulkomaille. Eläkkeen saamiseen ulkomaille vaikuttaa se, missä asut, oletko jo saanut aiemmin eläkettä Suomesta ja myös eläkkeen tyyppi.

Pelkän eläkkeen saamisen ohella on hyvä varmistaa myös asiaan liittyvät pankkikulut. Ulkomailla asuessa kuluja voi syntyä esimerkiksi eri valuuttakurssista sekä valuutan nostamisesta. Näissä asioissa huolellinen valmistautuminen auttaa.

Näin haet kansaneläkettä tai työeläkettä toiseen EU/ETA-maahan tai sopimusyhteistyömaahan:

• Ole yhteydessä asuinmaasi eläkelaitokseen
• Paikallinen eläkelaitos on yhteydessä Suomeen

Näin haet eläkettä muihin maihin:

• Voit hakea ainoastaan työeläkettä
• Katso ohjeet tyoelake.fi-sivustolta

Ulkomailla asuessa on tärkeää varmistaa, että pankki ei peri liian isoja kuluja. Paikallisen pankkitilin avaaminen on usein järkevää. Voit säästää rahaa paikallisen tilin avulla sen sijaan, että käyttäisit vain suomalaista tiliä.

---

Säästä rahaa Wisen avulla kun muutat ulkomaille eläkkeellä

Oletko ostamassa tai vuokraamassa asuntoa eläkepäiviksi ulkomailta? Tai kenties mietit miten voit saada enemmän irti eläkerahoista kun vietät aikaa auringon alla?

Kansainväliset tilisiirrot sekä kaikki päivittäiset raha-asiat onnistuvat Wisen avulla helposti ja edullisesti.

Wise tarjoaa sinulle:

• Moni-valuuttaisen tilin jonka avulla voit hallita, säästää ja lähettää yli 50 eri valuuttaa.

• Turvaa rahoillesi - Wise on mm. FCA:n säätelemä ja käytössäsi on aina asiakaspalvelu.

• Saat tilitiedot 10 valuutalle - mm. euroille, englannin punnille ja yhdysvaltain dollareille. Voit siis vastaanottaa rahaa kuin paikalliset.

• Wise käyttää aitoa markkinakurssia kaikissa valuutanvaihdoissa - toisin kuin perinteiset pankit, jotka perivät usein osana valuuttakurssia erilaisia piilokuluja.

Hanki helposti ilmainen Wise-tili

Eläkkeen saaminen sekä Suomesta että ulkomailta

Eläkettä on mahdollista saada myös useammasta maasta. Jos sinulle on kertynyt työeläkettä ulkomailta, voit saada sekä tätä eläkettä että Suomesta kertynyttä eläkettä. Vaikka muuttaisit takaisin Suomeen, voit silti nostaa toisesta maasta kertynyttä eläkettä useissa tapauksissa.

Eläkehakemuksen ulkomailta voi tehdä myös Suomesta käsin. Eläketurvakeskus auttaa eläkkeen saamisessa ulkomailta, jos eläkettä haetaan toisesta EU-/ETA-maasta tai muusta sopimusyhteistyömaasta.

---

Ymmärrä eläkkeesi verotus

Pääsääntöisesti Suomesta ulkomaille eläkettä saava maksaa verot eläkkeestään aina Suomeen ⁴. Myös eläkkeestä maksettava veroprosentti on sama kuin Suomessa asuessa.

Eläkkeen verotusta koskevissa tarkemmisssa kysymyksissä kannattaa olla suoraan yhteydessä Verottajaan. Myös erityistilanteiden verotuskysymykset - jos eläkettä saa vaikka useammasta maasta kerralla - kannattaa tarkastaa asianomaisten verotusviranomaisten kanssa.

Maiden veroviranomaisten välinen yhteistyö ehkäisee tehokkaasti tuplaverotusta, ja maiden verotusoikeus määräytyy erilaisten säädösten perusteella.

---

Eläköitymisen vaatimukset eri maissa - ota nämä huomioon

Suomalaisen eläkkeensaajan on helppo muuttaa toiseen EU-maahan ja saada eläkettä normaaliin tapaan. Jos muuttoa taas harkitsee EU:n ulkopuolelle, vaikka Thaimaahan tai Yhdysvaltoihin, vaaditaan tähän erillisiä lupia.

EU:n sisällä toiseen maahan muuttaminen on helppoa, sillä viisumia ei tarvita ja oleskelu maissa on varsin vapaata. Jos asuu esimerkiksi vain osan vuodesta toisessa maassa, ei kirjoja tarvitse usein siirtää kyseiseen maahan.

Maahanmuutto EU:n ulkopuoliseen maahan vaatii aina hieman perehtymistä. Vaatimukset vaihtelevat maittain, joten tarkempiin

Eläkeyhteistyösopimukset helpottavat suomalaisen eläkkeen maksamista joihinkin maihin. EU- ja ETA-maiden ohella mukana ovat:

• Sveitsi
• Iso-Britannia
• Yhdysvallat
• Kanada
• Chile
• Israel
• Intia
• Kiina
• Etelä-Korea
• Australia

Ilmoita Suomeen muutosta ulkomaille

Ulkomaille muuttavan suomalaisen on ilmoitettava muutostaan Suomeen, jotta Verottaja, Kela ja muut viranomaiset saavat tiedon muutosta. Näin verotus ja sosiaaliturva menevät kerralla oikein.

Jos olet jo saanut eläkettä ennen muuttoa ulkomaille, sen maksaminen jatkuu yleensä normaalisti. Työeläkettä voidaan maksaa kaikkiin maihin, mutta Kelan maksamien eläkkeiden ja etuuksien maksaminen riippuu maasta, johon muutat.

Ilmoitus ulkomaille muutosta tehdään Digi- ja väestövirastolle, joka välittää tiedot väestötietojärjestelmään. Muuton voi merkata joko pysyväksi tai väliaikaiseksi.

---

Pitääkö Kelalle ilmoittaa muutosta, jos asuu puolet vuodesta Suomessa?

Maksimissaan 6 kuukautta ulkomailla yhtäjaksoisesti asuvalla on yleensä oikeus Kelan eläkkeeseen ja etuuksiin ⁶.

Kun asuu suurimman osan ajasta Suomessa, muutosta ei tarvitse ilmoittaa Kelalle.

Jos taas ulkomaille muuttaa pysyvästi tai asuu siellä suurimman osan vuodesta, pitää tästä ilmoittaa aina myös Kelalle.

---

Löydä asunto ulkomailta eläkeläisenä

Asunnon löytäminen ulkomailta on tietenkin tärkeä osa muuttoprosessia. Ulkomailla asumiseen on useita vaihtoehtoja. Voit esimerkiksi myydä Suomen asuntosi ja ostaa asunnon ulkomailta tai esimerkiksi pitää Suomen asunnon ja vuokrata asuntoa ulkomailta.

Sopivan asunnon löytämiseen on nykyään tarjolla useita nettiportaaleja. Niiden kautta sopivan vuokra- tai omistusasunnon etsiminen on helppoa ja voit vertailla kerralla eri vaihtoehtoja.

---

Asunnon ostaminen ulkomailta eläkeläisenä

Jos harkitset asunnon ostamista ulkomailta, on tärkeää ottaa verotukseen ja kuluihin liittyvät asiat huomioon. Asunnon myymisestä voi syntyä verotettavaa tuloa - lisäksi voit joutua maksamaan lisäkuluja rahan siirtämisestä ulkomaiselle pankkitilille.

Tietyissä tapauksissa asunnon voi myydä verovapaasti, mutta voit myös joutua maksamaan luovutusvoitosta veroa pääomatulojen veroprosentin mukaisesti ⁷.

Kuluja voi syntyä myös valuutanvaihtoon liittyen. Harkitse myös Wisea, jonka avulla voit säästää valuutan vaihdon kuluissa. Se sopii hyvin myös rahan vastaanottamiseen, kun haluat eläkkeesi nopeasti ulkomailla käyttöösi.

---

Rekisteröi itsesi asukkaaksi

Jos muutat eläkkeellä pysyvästi toiseen maahan, sinun on rekisteröitävä itsesi asukkaaksi kyseisessä maassa. Tarkat käytännöt vaihtelevat maan mukaan, EU:n sisällä homma toimii helpoimmin.

Kun rekisteröit itsesi asukkaaksi virallisesti, saat käyttöösi asukkaan oikeudet. Myös esimerkiksi paikallisen pankkitilin avaaminen ja kaikkien muiden päivittäisasioiden hoitaminen on huomattavasti helpompaa.

Asukkaana olet usein oikeutettu myös maan julkiseen terveydenhuoltoon. Tältä osin jokainen maa on hieman erilainen, joten suosittelemme tutustumaan tarkemmin kunkin maan terveydenhuoltojärjestelmään.

Muistilista:

• Varmista maan käytännöt asukkaaksi rekisteröitymisessä
• EU:n sisällä asukkaaksi on usein rekisteröidyttävä, jos asuu yli 6kk maassa
• Tee asukasrekisteröinti paikallisen viranomaisen kautta
• Muista ilmoittaa myös Suomeen muutostasi

---

Harkitse yksityistä terveysvakuutusta

Terveysvakuutus voi olla todella hyvä idea, jos muutat ulkomaille eläkeläisenä tai edes vietät osan vuodesta ulkomailla. Yksityiset terveysvakuutukset kattavat erilaisia kuluja, ja sairastuessa voit säästää isoja summia.

Erityisesti, jos muutat maahan, jossa julkinen terveydenhuolto ei ole niin hyvä, voi terveysvakuutus olla järkevä sijoitus. Se sopii hyvin myös sellaisiin maihin, jossa työikäiset tyypillisesti saavat terveysvakuutuksen työpaikkansa kautta.

Terveysvakuutus voi korvata sekä tapaturmista että sairauksista aiheutuvia kuluja. Valitessasi sopivaa vakuutusta ole aina tarkkana vakuutusehtojen kanssa.

---

Nauti eläkepäivistä ulkomailla - yhteenveto

Muutto ulkomaille on aina iso päätös, tekee sen sitten työikäisenä tai eläkkeelle. Kun harkitset muuttoa ulkomaille eläkkeellä, on sinun tärkeää tutustua määränpäämaan sääntöihin ja esimerkiksi verotuksellisiin asioihin eläkkeeseen liittyen.

Eläkeläinen on aina oikeutettu työeläkkeeseen myös ulkomailla asuessaan. Kelan maksamaa kansaneläkettä taas voi nostaa esimerkiksi kaikissa muissa EU-maissa.

Monet haaveilevat muuttavansa eläkepäiviksi Espanjan tai vaikka Portugalin lämpöön, mutta tilastojen valossa eniten eläkettä maksetaan länsinaapuriimme, Ruotsiin.

Hoida ainakin nämä kuntoon:

1. Varmista eläkkeen maksu ulkomaille.
2. Ole tarkkana kohdemaan verotuksen ja oleskelurajoitusten kanssa. Apua saat myös Suomen verottajalta.
3. Rekisteröidy asukkaaksi kohdemaahan, jos muutat pysyvästi.
4. Tarkasta julkisen terveydenhuollon tilanne ja hoida tarvittaessa terveysvakuutus kuntoon ajoissa.

Muista hoitaa myös kaikki muut raha-asiat kuntoon. Wise sopii hyvin isojenkin summien siirtämiseen, jos haluat esimerkiksi ostaa asunnon ulkomailta.

Lisäksi voit liittää Wiseen kätevän maksukortin ja hoitaa kaikki päivittäiset raha-asiat niin Suomessa kuin ulkomaillakin. Eläkkeen käyttö onnistuu helposti myös muissa valuutoissa aitoa keskimarkkinakurssia käyttäen.

Lue myös:
Espanjaan muutto eläkkeellä-opas Thaimaahan muutto eläkkeellä

Lähteet:

1. Eläketurvakeskus - eläkkeensaajien tilastot
2. Eläketurvakeskus - eläkkeensaajat ulkomailla maittain
3. KELA - eläkettä Suomesta ulkomaille
4. Vero.fi - eläkettä Suomesta ulkomaille
5. DVV - muutto ulkomaille
6. Kela - eläke ulkomailla
7. Vero.fi - asunnon myynti

(Lähteet tarkistettu 13.12.2021)