Recibir dinero del extranjero en México: comparativa y comisiones

Recibir dinero del extranjero se ha convertido en una operación recurrente para numerosas personas y empresas en los últimos tiempos. Son muchas las personas que reciben remesas o transferencias de compatriotas que viven el extranjero. También es frecuente el caso de empresas de todos los tamaños que comercializan productos en el exterior y reciben sus ingresos en una cuenta mexicana. Estos y otros muchos son ejemplos de la utilidad de las transferencias internacionales en la sociedad de hoy en día.

Este artículo se centrará en los distintos métodos para recibir dinero del extranjero en territorio mexicano, que se dividirán en transferencias SWIFT, transferencias con Western Union y transferencias peer-to-peer. Se evaluarán las ventajas, los plazos y los costos de cada uno de los métodos, tanto en lo referente a las comisiones como en el tipo de cambio. Se explicará todo lo necesario para recibir dinero del extranjero y el uso de una alternativa recomendada para recibir dinero de forma asequible y sencilla: Wise.

A modo de introducción, la siguiente tabla muestra los costos de los distintos métodos en línea evaluados para la recepción de $1000 USD del extranjero desde Estados Unidos:

Envío realizado mediante	Comisión	Tipo de cambio	Comisión total
Bancos	$20-40 USD	Con sobreprecio	$20-40 USD de media + cambio con sobreprecio + posibles comisiones de los bancos intermediarios
Western Union	Pocos USD	Con sobreprecio¹	Pocos USD + cambio con sobreprecio que podría ser muy superior al 1%
Wise	0,85 % + 1,25 USD	Medio del mercado - el de Google	$9,75 USD

Costos al recibir dinero del extranjero

Los gastos que habrá que asumir al recibir dinero procedente de fuera de México dependerán fundamentalmente del método usado. Entre los métodos más populares se encuentran las transferencias SWIFT, el envío mediante Western Union y las transferencias peer-to-peer como las de Wise.

A) Transferencias SWIFT

Las transferencias mediante la red interbancaria SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) son el principal método que usan los bancos para transferir dinero entre sus clientes ubicados en distintos países. Esta red es muy fiable, aunque desde su nacimiento hace más de 40 años no haya sufrido grandes novedades.

Además de las posibles comisiones del banco emisor y del banco receptor, este método recurre a bancos intermediarios para transferir el dinero entre distintas entidades, lo que supone que cada banco interviniente pueda añadir sus propias comisiones, encareciendo así el costo final de la transacción. La mayoría de bancos permiten elegir la modalidad de la transferencia para decidir quién correrá con los gastos: el ordenante (modalidad OUR), el receptor (modalidad BEN) o gastos compartidos (modalidad SHA). Por lo que una transferencia SWIFT el banco podría cobrar entre 20 y 50 USD de comisión solo por emitir la transferencia dependiendo de la modalidad.

En cuanto a los plazos, normalmente, este tipo de transferencia necesita entre 2 y 5 días hábiles para llegar a su destino final, pero son plazos que pueden variar ligeramente.

B) Transferencias con Western Union

A pesar de que Western Union en origen se dedicaba al envío de telegramas, especialmente dentro de los Estados Unidos, en la actualidad su nombre es conocido como sinónimo de envío de dinero internacionalmente. Esta empresa dispone de muchísimas oficinas asociadas por todo el mundo que permiten enviar dinero a la gran mayoría de países de forma sencilla para que la persona destinataria pueda recibir el dinero de forma física en la oficina de su preferencia.

Aunque las oficinas de Western Union son la opción más usada de entre todos los métodos de los que dispone esta empresa, también es posible enviar dinero a través de su página web. Por desgracia no publican sus tarifas en su sección de “Preguntas Frecuentes”, por lo que siempre se debe mirar en su “estimador de precios”², ya que las comisiones y la cantidad a recibir puede variar según el método de pago usado, la cantidad que se envíe o el día. Este método puede llegar a ser bastante costoso, ya no solo por las posibles comisiones que pueden aplicar sino por el tipo de cambio que ofrecen. Pero lo cierto es que su gran ventaja radica en que hace posible recibir el dinero en otra parte del mundo de forma casi instantánea.

C) Transferencias peer-to-peer

Las transferencias peer-to-peer son un método que aplica estas tecnologías de las que probablemente ya hayas oído hablar al mundo de la banca. La clave de las mismas es que emparejan las transferencias de dos o más usuarios que desean transferir dinero entre divisas opuestas para hacer las transferencias de forma nacional en lugar de internacional. Puede sonar complicado, pero lo más importante para el usuario es que todo es totalmente automático y que al ser un método muy inteligente que permite reducir gastos, el cliente puede disfrutar de comisiones más bajas la mayoría de las veces, tanto para enviar como para recibir dinero, ya que las transferencias son locales y eso suele suponer unas comisiones más bajas.

Más adelante se abordarán más detalles sobre las transferencias de este tipo, pero por el momento basta saber que un servicio que hace uso de este tipo de transferencias se llama Wise.

¿Qué tipo de cambio aplican los bancos y Western Union?

Se conoce como tipo de cambio a la relación entre el valor de dos divisas concretas. El tipo de cambio que marca el mercado financiero es conocido como tipo de cambio interbancario o como tipo de cambio medio del mercado. Este tipo de cambio medio varía a cada momento, pero por lo general puede consultarse en sitios especializados o con una simple búsqueda en Google.

Por desgracia, la gran mayoría de servicios financieros no aplican a los clientes ese tipo de cambio medio del mercado, sino uno propio con sobreprecio, lo que en la práctica supone tener que hacer frente a un gasto adicional. Ese es el caso de Western Union y de la gran mayoría de bancos,¹ por lo que es un factor a tener muy en cuenta para conocer el costo final de las transacciones internacionales ya que puede que recibas mucho menos dinero del que deberías.

Cómo recibir una transferencia internacional

Para recibir una transferencia internacional en tu banco obviamente es imprescindible disponer de algún tipo de cuenta que permita la recepción de este tipo de transacciones, lo cual sucede con la gran mayoría de cuentas mexicanas. Será necesario indicarle a la persona emisora de la transferencia los datos sobre ti y tu cuenta bancaria, que se pueden resumir en:

• Tu nombre completo
• Tu dirección
• La CLABE interbancaria de tu cuenta mexicana
• El código SWIFT de tu banco
• Acordar la cantidad y moneda en la que quieres recibir el pago

La CLABE es un formato de numeración de cuentas bancarias mexicanas que facilita la recepción de transferencias, mientras que el código SWIFT, también llamado BIC, señala el identificador de la entidad bancaria en la red SWIFT.

Recibe dinero de forma fácil y barata con Wise

Para eliminar los altos costos de las transferencias internacionales, usa Wise. Si te envían dinero de Estados Unidos, Canadá, Europa o cualquier otro país, pueden enviarte dinero a través de Wise. Solo tendrás que compartir tu número de CLABE, nombre del titular de la cuenta y listo. Obtendrás tu dinero en tu cuenta bancaria mexicana. Así se elimina el costo de una transferencia SWIFT y no pagarás ninguna comisión por recibir dinero sin importar el monto. La transferencia la recibirás de manera rápida y segura.

El tipo de cambio que usa Wise, es distinto al interbancario, esto quiere decir que no tiene sobreprecio ni costos adicionales. Siempre podrás ver el tipo de cambio en cualquier momento e incluso hacer seguimiento de cuándo tiene un precio ideal.

Transferencias internacionales rápidas y sin comisiones ocultas.

Transferencias internacionales con Wise desde México

Wise es un servicio perfecto para recibir dinero en México y ahorrar dinero comparado con muchos de los grandes bancos, pero por desgracia por el momento no es posible enviar dinero desde México a otros países, aunque desde Wise están haciendo todo lo posible para añadir esta función muy pronto. Puedes añadir tu dirección a la lista de deseos de Wise para recibir un aviso cuando próximamente se incorpore esta posibilidad.

Fuentes:
¹ Apartado 6 de los Términos y Condiciones de Western Union:
https://www.westernunion.com/us/es/terminos-condiciones.html

² Estimador de precios de Western Union:
https://www.westernunion.com/us/es/price-estimator/continue.html