שיטות תשלום בינלאומיות: מדריך פשוט (2026)

תשלומים בינלאומיים הם מרכיב חיוני במסחר הגלובלי ובעסקים הבינלאומיים. אנשי עסקים נדרשים לעיתים תכופות לנסוע מעבר לגבול, והם זקוקים לאמצעי תשלום יעילים ומאובטחים כדי לבצע עסקאות במטבעות שונים. הצורך הזה הוא כיום דוחק יותר משהיה אי פעם.

במאמר זה נסקור כמה מאמצעי התשלום הבינלאומיים הנפוצים ביותר.

אנו גם נספק לכם את המידע החשוב ביותר על אמצעים אלה. בנוסף, המאמר יסביר כיצד חשבון Wise Business יכול לחסוך לכם כסף בעת ניהול עסקים בינלאומיים.

שימו לב: שירות Wise Business אינו זמין כרגע בישראל. עם זאת, בקישור הזה תוכלו לקבל תמונה מלאה על זמינות המוצרים של Wise במדינת תושבותכם.

לדעת עוד על Wise: איך זה עובד בישראל?

פלטפורמות סליקה בינלאומיות לעומת מעבדי תשלומים

ישנם שני שירותים עיקריים לביצוע תשלומים בינלאומיים: פלטפורמות סליקה ומעבדי תשלומים. בעוד שבמבט ראשון שניהם עשויים להיראות זהים, ישנם מספר הבדלים מהותיים ביניהם.

פלטפורמת סליקה¹ (Payment Gateway) היא שירות הפועל כמתווך בין הסוחר (המוכר) לבין הבנק של הלקוח. הוא קולט, מצפין ושולח מידע על כרטיס האשראי לבנק הסולק, שאמור לאשר את התשלום. בין פלטפורמות הסליקה הבינלאומיות הפופולריות ניתן למצוא את PayPal, Stripe ו-Square.

מעבד תשלומים (Payment Processor) הוא שירות המטפל בעיבוד בפועל של עסקאות. תכליתו לאמת כספים ולהקל על העברות כספים מחשבון הקונה לחשבון המוכר. דוגמאות פופולריות למעבדי תשלומים כוללות את Visa, Mastercard, American Express ו-Discover.

זקוקים להסבר פשוט יותר? פלטפורמות סליקה בינלאומיות ומעבדי תשלום עוזרים לבצע תשלומים מקוונים במטבעות שונים. מערכות הסליקה מתמקדות באיסוף מידע בעוד מעבדים מטפלים בתהליך העסקה.

דברים חשובים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת אמצעי תשלום בינלאומיים

בעת בחירת אמצעי תשלום בינלאומי יש לקחת בחשבון מספר גורמים.

הגורם הראשון והחשוב ביותר הוא אבטחת העסקה, הכוללת הגנה על מידע אישי ופרטים פיננסיים. עליכם גם לוודא שהכספים מגיעים לנמען המיועד ללא עיכובים או שגיאות.

גורם מכריע נוסף שיש לקחת בחשבון הוא מהירות העסקה. עסקים פועלים תחת לוחות זמנים עמוסים. אנשים הנמצאים בחו"ל עשויים להיזקק לגישה מהירה לכספים. לפיכך רצוי לבחור אמצעי תשלום המציע זמני עיבוד מהירים.

עלות העברת כספים, הכוללת הוצאות עבור המרת מטבע, היא גם שיקול חשוב. לחלק מאמצעי התשלום עשויים להיות עמלות או שערי חליפין גבוהים יותר מאחרים. זה חיוני לערוך השוואה ולבחור באפשרות המשתלמת ביותר.

לבסוף, יש חשיבות קריטית להבנת החוקים והתקנות במדינות של השולח והמקבל. חלק מהמדינות עשויות להטיל מגבלות או לקבוע דרישות ספציפיות לעסקאות בינלאומיות, ומידע זה יכול להשפיע על בחירת אמצעי התשלום.

אמצעי התשלום הבינלאומיים הטובים ביותר

בלי להכביר מילים, הנה 5 הבחירות המובילות שלנו לתשלומים הבינלאומיים הטובים ביותר בשוק. עבור כל אפשרות נספק לכם תיאור מפורט, הכולל:

• הגדרת השירות
• כיצד לקוחות משתמשים בו
• כיצד מוכרים יכולים ליהנות ממנו
• העלות הממוצעת לספקים ו/או ללקוחות
• יתרונות וחסרונות

1. שירות העברות בינלאומיות

שירות העברות בינלאומיות ניתן על ידי חברות המתמחות בהעברת כספים בין מדינות שונות. החברות מציעות עמלות נמוכות ושערי חליפין טובים ביחס לבנקים מסורתיים, ובכך הן מהוות אופציה אטרקטיבית לתשלומים בינלאומיים.

כיצד לקוחות משתמשים בשירות

לקוחות יכולים להשתמש בספקים אלה על ידי הרשמה ופתיחת חשבון באופן מקוון, וכן באמצעות אפליקציה בטלפון הסלולרי. לאחר הרישום והאימות הם יכולים להעביר כספים מחשבון הבנק שלהם לחשבון הנמען במדינה אחרת.

כיצד ספקים יכולים ליהנות ממנו

על ספקים להיות בעלי חשבון אצל שירות ההעברות על מנת לקבל תשלומים. הכספים עוברים לחשבון הבנק המקומי שלהם במטבע לפי בחירתם.

עלות ממוצעת

שירותי העברות בינלאומיות מבוססים לרוב על מנוי, והם דורשים עמלת העברה עבור כל עסקה. לדוגמה, העברה של 1,000 דולר ארה"ב עם המרה לאירו עשויה לגרור חיובים נוספים בין $0 ל-$6.82. כמו כן, חשוב לציין שבמהלך העיבוד כמעט 39 אירו הולכים לאיבוד. Wise היא אחת האפשרויות הטובות ביותר לשמירה על כספכם, והיא גובה עמלה חד-פעמית שחלה לרוב על מעביר הכספים.²

יתרונות

• עמלות נמוכות בהשוואה לבנקים מסורתיים
• זמני העברה מהירים יותר
• שערי חליפין טובים יותר מהבנקים

חסרונות

• לחלק מהספקים עשויות להיות הגבלות על הסכום שניתן להעביר בפעם אחת
• אין תמיכה בכל המדינות והמטבעות

חסכו זמן וכסף בתשלומים לחו"ל עם Wise Business

Wise אינה בנק אלא ספקית שירותים פיננסיים. חשבון Wise Business תוכנן בהתאם לצרכיהם של עסקים בינלאומיים, והוא נועד להקל על שליחה וניהול של כספי עסקים במטבעות שונים.

הרשמה ל-Wise Business מאפשרת גישה לשירות BatchTransfer, שעמו תוכלו לשלם עד 1000 חשבוניות בבת אחת. שירות זה חוסך זמן וטרחה בעת ביצוע תשלומים, והוא מתאים במיוחד לעסקים קטנים המנהלים צוות גלובלי.

שימו לב: שירות Wise Business אינו זמין כרגע בישראל. עם זאת, בקישור הזה תוכלו לקבל תמונה מלאה על זמינות המוצרים של Wise במדינת תושבותכם.

כמה מתכונות המפתח של Wise Business כוללות:

• שער חליפין יציג (Mid-market rate): קבלו את השער היציג ללא עמלות נסתרות עבור העברות בינלאומיות.
• חשבון גלובלי (Global Account): משלוח כסף למדינות אחרות והחזקת מטבעות רבים, והכל במקום אחד. בנוסף, עבור תשלום חד-פעמי תקבלו פרטי חשבון בנק בינלאומיים שעמם תוכלו לקבל תשלומים מחו"ל בעלות של העברות מקומיות.
• גישה ל-BatchTransfer: שלמו עד 1000 חשבוניות בלחיצה אחת וחסכו זמן, כסף ומתח. השימוש בשירות BatchTransfer היא בחינם למחזיקי חשבון Wise Business.
• המרות אוטומטיות (Auto-conversions): לא אוהבים את שער החליפין הנוכחי? הגדירו את השער הרצוי לכם, ו-Wise תבצע את ההעברה ברגע שהשער יגיע ליעד.
• כלי חינמי להפקת חשבוניות (Free invoicing tool): הפיקו ושלחו חשבוניות מקצועיות ללא עלות.

השימוש ב-Wise Business מקנה לכם כמה יתרונות אטרקטיביים:

• נוחות: ברגע שתפתחו חשבון Wise Business תוכלו לשלוח תשלומים ל-160 מדינות. אם אתם זקוקים לחשבון מקומי כדי לקבל כסף ולאפשר ללקוחות שלכם לשלם לכם במטבע שלהם, תקבלו לשם כך פרטי חשבון מתאימים (מספר ניתוב, IBAN, קוד מיון ועוד).
• אונליין: עם Wise Business אין צורך לבקר בסניף או להתקשר לאף אחד. כל התהליך מתרחש באינטרנט.
• הנמען שלכם מקבל התראה: אם תזינו את הדוא"ל של המוטב שלכם הוא יקבל אימייל ברגע אישור התשלום – למען השקט הנפשי שלו ושלכם.
• הנמען שלכם לא צריך חשבון Wise: כאשר אתם משתמשים בפתרון כמו PayPal, הקבלן שלכם נדרש להירשם כדי לקבל גישה לכסף. עם Wise הכסף נכנס ישירות לחשבון הבנק שלו.
• גישה ל-BatchTransfer: הרשמה ל-Wise Business פותחת גישה לשירות BatchTransfer שבעזרתו תוכלו לשלם מספר חשבוניות בבת אחת.
• שערי חליפין מעולים: השימוש בשער היציג כפי שהוא מופיע ב-Google חוסך כסף רב לכם ולמוטבים שלכם בחו"ל. הבנקים לא נוהגים להשתמש בשער היציג.
• תשלומים בדולר ארה"ב או במטבע מקומי: ברוב המדינות אתם יכולים לשלם לקבלנים הבינלאומיים שלכם במטבע המקומי או בדולר ארה"ב.
• אבטחה: Wise מפוקחת על ידי רשויות הבקרה הפיננסית בכל מדינה בה היא פועלת.

שימו לב: שירות Wise Business אינו זמין כרגע בישראל. עם זאת, בקישור הזה תוכלו לקבל תמונה מלאה על זמינות המוצרים של Wise במדינת תושבותכם.

2. תשלומי P2P

תשלומי P2P (בין אדם לאדם) הם עסקאות בין שני אנשים המשתמשים באמצעי תשלום אלקטרוניים. סוגים אלה של תשלומים נעשו פופולריים יותר ויותר עקב צמיחת ענף הבנקאות הסלולרית והעליה בתפוצת הארנקים הדיגיטליים.

כיצד לקוחות משתמשים בשירות

לקוחות יכולים לבצע תשלומי P2P על ידי קישור חשבונות הבנק או כרטיסי החיוב/אשראי שלהם לאפליקציה סלולרית או לפלטפורמה מקוונת. Venmo או Zelle הן שתי אפשרויות פופולריות בענף. לאחר הרישום ניתן לשלוח כסף לחשבונו של אדם אחר על ידי הזנת כתובת הדוא"ל או מספר הטלפון שלו.

כיצד ספקים יכולים ליהנות ממנו

ספקים יכולים לקבל תשלומי P2P על ידי הרשמה לשירות תשלומים כגון PayPal או Square Cash. עם השלמת הרישום הם יכולים לבקש תשלומים מלקוחות שיש להם חשבונות באותו שירות.

עלות ממוצעת

ספקים: חברות P2P גובות לרוב עמלות עיבוד תשלומים המורכבות מתעריף קבוע בתוספת אחוז מסוים משווי העסקה. התעריף הקבוע הוא 5-10 סנט והעלות המשתנה נעה בין 0-2.7%. לחלק מהשירותים מצורפת עמלה חודשית בתמורה לעמלות עיבוד תשלומים מופחתות. עמלה זו עשויה להיות מעל $99 במקרים מסוימים.³

לקוחות: השימוש בשירותי P2P אינו עולה כסף, אך הם עשויים לגבות אחוז קטן בעת העברת כספים מהאפליקציה לחשבון הבנק של המשתמש. חלקם מציעים גם מרכיב של ביטוח במחיר אחוז קטן משווי העסקה בתמורה להחזר מלא במידת הצורך, אולם זהו איננו תנאי לביצוע התשלום.

יתרונות

• דרך נוחה ומהירה להעביר כסף בין אנשים פרטיים
• ניתן לשימוש בינלאומי מבלי לשלם עמלות גבוהות
• האפשרויות הרבות הזמינות בשוק מגבירות את הסיכוי למצוא פלטפורמה מתאימה לצרכים האישיים של כל משתמש

חסרונות

• השירות אינו פופולרי בקרב סוחרים בהשוואה לשיטות אחרות
• עשוי לא להתאים לעסקאות גדולות
• לא לכל המדינות יש גישה לפלטפורמות תשלום P2P פופולריות

3. תשלומי SWIFT (סוויפט)

תשלומי SWIFT (האגודה העולמית לתקשורת פיננסית בין-בנקאית) הם שירות העברות בין-בנקאיות המאפשר לאנשים פרטיים או עסקים לשלוח כספים לכל רחבי העולם. זו שיטה המשתמשת ברשת הודעות כדי להעביר מידע פיננסי בין בנקים.

כיצד לקוחות משתמשים בשירות

לקוחות יכולים לבצע תשלומי SWIFT על ידי מתן פרטי חשבון הבנק של הנמען לבנק שלהם. השלמת ההעברה אורכת בין 1-5 ימי עסקים.

כיצד ספקים יכולים ליהנות ממנו

על ספקים להיות בעלי חשבון בבנק המהווה חלק מרשת SWIFT על מנת לקבל תשלומים. הבנקים גובים עמלה על עיבוד העסקה ומעבירים את הכספים לחשבון הספק.

עלות ממוצעת

העלות של תשלום SWIFT משתנה בהתאם לבנקים המעורבים ולמטבע המומר. בממוצע, לקוחות יכולים לצפות לשלם בין $25-$40 עבור כל העברה. ספקים עשויים להידרש לשלם עמלה מבוססת אחוזים על הסכום הכולל. העמלות על תשלומי SWIFT נחלקות בדרך כלל בין הלקוח לספק, אם כי כל אחד מהם יכול לבחור לשאת בעלות כולה.

יתרונות

• אמצעי תשלום מאובטח ואמין
• מקובל על ידי בנקים ברחבי העולם

חסרונות

• עמלות העסקה עשויות להיות גבוהות עבור עסקאות קטנות יותר
• השלמת העסקאות עשויה להימשך מספר ימים

4. כרטיסי חיוב מיידי (Debit Cards)

כרטיסי חיוב מיידי הם כרטיסים מפלסטיק או כרטיסים דיגיטליים המקושרים לחשבון הבנק של הלקוח. ניתן להשתמש בהם לעסקאות מקוונות או פרונטליות. שלא כמו כרטיסי אשראי, הכספים עבור מכירות בכרטיס חיוב מגיעים ישירות מחשבון הבנק של הלקוח.

כיצד לקוחות משתמשים בשירות

לקוחות יכולים להשתמש בכרטיס החיוב שלהם בדיוק כמו בכרטיס אשראי. הם עושים זאת באמצעות הזנת פרטי הכרטיס באתר למסחר אלקטרוני או על ידי העברתו במכשיר סריקה בחנות פיזית. חלק מהבנקים מציעים גם כרטיסי חיוב וירטואליים, שבהם ניתן להשתמש לעריכת עסקאות מקוונות מבלי להזין את פרטי הכרטיס בפועל.

כיצד ספקים יכולים ליהנות ממנו

ספקים יכולים לקבל כרטיסי חיוב כפי שהם מקבלים כרטיסי אשראי. עליהם להיות בעלי חשבון עסקי מתאים ולהשתמש בקורא כרטיסים לצורך עיבוד עסקאות.

עלות ממוצעת

ספקים: עמלות השימוש בכרטיס חיוב נגבות עבור כל עסקה. ברוב המקרים הן נמוכות מעמלות השימוש בכרטיסי אשראי. על פי דיווח מטעם הפדרל ריזרב, העמלה הממוצעת בשנת 2022 עמדה על $0.34 או 0.74% לעסקה.⁴

לקוחות: העלות של כרטיס חיוב תלויה ביכולת הלקוח לבצע תשלומים ולשמור על היתרה הנדרשת בחשבון. אם אתם שולטים בתזרים המזומנים שלכם, העלויות אמורות לשקף את התשלומים שאתם מבצעים.

יתרונות

• הכספים זמינים מיד לספקים, ובכך יורד הסיכון להכחשת עסקה (chargebacks)
• ללא ריבית או צבירת חובות ללקוחות

חסרונות

• הגנה מוגבלת מפני הונאות בהשוואה לכרטיסי אשראי
• עשויות להיות עמלות עסקה עבור מכירות בינלאומיות

5. כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי משמשים לעתים קרובות לעסקאות בינלאומיות, זאת משום שהם מציעים דרך נוחה לביצוע רכישות במטבעות שונים. לקוחות יכולים גם להרוויח נקודות או לקבל הטבות קאשבק עבור השימוש בכרטיסי אשראי.

כיצד לקוחות משתמשים בשירות

לקוחות יכולים להשתמש בכרטיסי אשראי על ידי הזנת פרטי הכרטיס בקופה או העברת הכרטיס במסוף תשלומים פיזי. חברות כרטיסי אשראי רבות מציעות כיום כרטיסים בעלי שבב לאבטחה נוספת.

כיצד ספקים יכולים ליהנות ממנו

על ספקים להיות בעלי חשבון עסקי מתאים בחברת כרטיסי אשראי על מנת לקבל תשלומים. החברה גובה עמלות עבור כל עסקה ומעבירה את הכספים לחשבון הבנק של הספק.

עלות ממוצעת

ספקים: עמלות על שימוש בכרטיס אשראי נגבות עבור כל עסקה, והן גבוהות יותר מעמלות שימוש בכרטיסי חיוב. הפדרל ריזרב דיווח שהעמלה הממוצעת בשנת 2022 עמדה על 1.40% לעסקה.⁴

לקוחות: בדומה לכרטיסי חיוב, עלות השימוש בכרטיס אשראי תלויה ביכולתו של הלקוח לבצע תשלומים. אם אתם עומדים במועדי התשלומים, ייתכן שתרוויחו סכום כסף קטן בזכות כרטיס האשראי.

יתרונות

• מתקבל על ידי מרבית הסוחרים ברחבי העולם
• מציע תגמולים ותמריצי קאשבק ללקוחות
• יכול לשמש לעסקאות מקוונות ולא מקוונות

חסרונות

• לקוחות עשויים לשלם עמלות עסקה בינלאומית או עמלות המרת מטבע בעת שימוש בכרטיסי האשראי בחו"ל
• על ספקים לשלם עמלות עיבוד עבור כל עסקה

---

מקורות בהם נעשה שימוש:

1. 10 Best Payment Gateways (January 2024) - Forbes Advisor
2. International Money Transfer | Send Money Abroad with Wise
3. How to Accept Peer-to-Peer Payments at Your Business.
4. Debit Card Processing Fees: Merchant Guide - Merchant Maverick