Frais de change : tout savoir pour économiser sur les conversions de devises

Quand on prévoit de partir à l’étranger, en particulier dans un pays situé en dehors de la zone européenne, quelques questions se posent : quelles sont les solutions qui existent pour convertir ses devises ? Quelle est la méthode la plus avantageuse en termes de frais de change ? Est-ce préférable de convertir ses devises avant de partir ou une fois arrivé à destination ? Quels sont les frais de retraits facturés par différentes prestataires dans les DAB à l’étranger ? On fait le point.

Si vous prévoyez de voyager dans un pays situé en dehors de l’UE, pensez à ouvrir un compte Wise. Ce compte vous offre la possibilité de détenir et de convertir plus de 40 devises, dont l’EUR, l’USD et le GBP, au taux réel du marché (taux non majoré), et d’effectuer différentes opérations essentielles au bon déroulement de votre séjour à des frais abordables.

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Où changer votre argent avant de partir à l'étranger ?

Lorsque vous prévoyez de partir en voyage ou en déplacement professionnel en dehors de la zone euro, plusieurs solutions s'offrent à vous pour convertir votre argent. Toutefois, ces dernières présentent des modes de fonctionnement, mais aussi des coûts différents. Quelles sont les différentes méthodes pour changer votre argent avant votre départ ?

Dans les bureaux de change des aéroports internationaux

La majorité des aéroports internationaux abritent un ou plusieurs bureaux de change. Cette solution s'avère particulièrement pratique, notamment si vous devez partir en urgence. Toutefois, ces établissements présentent aussi plusieurs inconvénients : en plus d'appliquer des commissions élevées, leurs taux de change ne sont pas nécessairement à jour, ni à votre avantage.

Auprès de votre établissement bancaire

La plupart des banques vous permettent de commander les devises étrangères de votre choix à l'avance. Et si cette méthode de conversion présente de nombreux avantages, à commencer par sa simplicité, elle peut cependant s'avérer coûteuse. Les établissements bancaires pratiquent des taux de change plus élevés que le taux réel, soit le prix "juste" des devises internationales. Ils peuvent également appliquer des commissions à ce type d'opération : renseignez-vous auprès de votre conseiller bancaire avant de commander vos devises auprès de votre banque !

Avec les chèques de voyage

Les chèques de voyage, ou travellers cheques, vous permettent de régler certains frais à l'étranger, notamment au sein des établissements touristiques comme les hôtels ou les agences de voyage. Vous pouvez également les échanger contre de l'argent liquide : chaque travellers cheque fait l'objet d'un montant fixe, sans limite de péremption. Veillez, cependant, à vérifier leur validité au sein du pays où vous souhaitez voyager : les chèques de voyage ne sont en effet disponibles que dans certaines devises.

Évitez de partir avec un montant trop important en argent liquide

Idéalement, vous devriez éviter de retirer (ou de changer) trop d'argent liquide avant de partir à l'étranger. Vous minimiserez ainsi les risques de vol, particulièrement élevés en voyage, tout en évitant d'avoir à convertir vos devises étrangères une seconde fois lors de votre retour. Toutefois, échanger vos devises à l'étranger peut également se révéler coûteux : découvrez les différentes options qui s'offrent à vous.

Découvrez quelques astuces pour cacher votre argent en voyage →

Où convertir votre argent sur place ?

Vous souhaitez convertir vos euros en devises étrangères après être arrivé à destination ? Pensez à comparer les différentes solutions avant de faire votre choix !

Changer votre argent dans le bureau de change de l'aéroport local

Tout comme les aéroports français, les aéroports du monde entier accueillent des bureaux de change au sein de leurs locaux. Mais là encore, gare aux commissions et aux taux de change élevés ! Pour obtenir les taux les plus avantageux, évitez les bureaux de change des aéroports, quelle que soit votre destination.

Retirer de l'argent auprès d'un distributeur sur place

Si les retraits d'argent depuis l'étranger présentent des avantages certains, à commencer par leur aspect pratique, pensez tout de même à vous renseigner sur le coût de l'opération. En effet, cette dernière peut faire l'objet d'une multitude de prélèvements, fixes ou variables : des commissions de change, mais aussi des frais de retrait ATM et des frais de distributeur peuvent s'appliquer à vos retraits sur place. Par ailleurs, votre banque et celle dans laquelle vous effectuez l'opération sont susceptibles de prélever des sommes variables d'un établissement à l'autre.

Vos retraits depuis l'étranger font l'objet de commissions fixes ? Retirez une somme conséquente pour ne pas devoir payer ces frais à plusieurs reprises.

Enfin, n'oubliez pas de retirer en monnaie locale, et non en euros, pour éviter le phénomène de double conversion. De cette façon, vous bénéficierez probablement d'un taux de change plus avantageux.

Ces retraits sont effectués depuis un distributeur, d’autres frais seront appliqués si le retrait se fait en agence.

Banque	Frais de retraits dans un DAB en zone euro	Frais de retraits dans un DAB en devises
Banque Populaire Rive de Paris	1 € à partir du 3ème par mois	3,15 € + 2,92%
BNP Paribas	Variable selon le type de carte	De gratuit jusqu’à 3 € + 2,90% selon le type de carte
Société Générale	De gratuit à 3 € selon l’établissement de retrait et le type de carte	3 € + 2,00 à 2,70% selon le type de carte
Banque Postale	1 € à partir du 4ème retrait par mois	3,30 € + 2,30%
Crédit Agricole Île-de-France	1 € à partir du 4ème retrait par mois	3 € par retrait
Crédit Mutuel Île-de-France	1 € à partir du 3ème retrait par mois	Commission fixe : 3,30 € + 1% du montant en Suisse et E.E.E et 2,5% pour les autres pays (max. 9,15 €)
Caisse d’Épargne Île-de-France	1 € à partir du 4ème retrait par mois	3,20 € + 2,80%
CIC	1 € à partir du 3ème retrait par mois	3,00 € + 2,90% (max. 9,15 €)
Boursorama	Sans frais	De 1 à 3 retraits gratuits par mois (selon type de carte) + 1,69% ensuite
ING Direct	Sans frais	4,24 € + 0,3025% ou 6 € + 1% selon type de carte
Hello Bank	De gratuit à 1 € à partir selon le type de carte	De gratuit à 2% du montant retiré selon le type de carte
HSBC France	De gratuit à 1 € par retrait à partir du 5ème retrait par mois	Gratuit dans les distributeurs du groupe HSBC. Dans une autre banque : 3,05 € + 2,90%

Les informations de ce tableau proviennent des brochures tarifaires des banques mentionnées et ont été vérifiées pour la dernière fois le 25 janvier 2024.

Attention : les tarifs indiqués ne tiennent pas compte des frais appliqués par les banques étrangères, et peuvent faire l'objet de modifications ultérieures.

Vérifier les plafonds autorisés à l'étranger

Les banques françaises définissent des plafonds pour les retraits depuis l'étranger. Toutefois, ces plafonds peuvent varier d'un établissement bancaire à l'autre, mais aussi d'un type de compte ou de carte à l'autre. C'est pourquoi vous devez penser à prévenir votre banquier avant de partir en voyage : des retraits non prévus depuis l'étranger peuvent déclencher une suspicion de fraude, et donc le blocage automatique ou manuel de votre carte bancaire.

Votre conseiller pourra également vous renseigner sur les taux, ainsi que les commissions et les frais appliqués à chaque opération internationale (retraits, paiements par carte, etc.). Vous pourrez enfin négocier des taux et/ou des frais plus avantageux, mais aussi un plafond de retrait plus élevé et une assurance spécifiquement conçue pour vous couvrir lors de vos déplacements à l'étranger.

Bénéficier de commissions de change réduites avec une carte multi-devises

Les bureaux de change et les banques ne sont pas les seules méthodes de conversion, ni même les plus avantageuses. Vous pourrez en effet bénéficier de taux de change transparents et justes en faisant appel à une plateforme indépendante comme Wise. En vous munissant d'un compte et d'une carte multi-devises Wise, vous disposerez ainsi de numéros de compte internationaux, qui vous permettront de réaliser vos retraits, mais aussi vos paiements par carte et vos transferts d'argent sans frais cachés.

Attention : pensez à vérifier que le compte et la carte multi-devises Wise sont disponibles dans votre pays de résidence avant d'y souscrire !

Attention aux frais de change utilisés : pensez à comparer !

Les taux appliqués par les banques et les bureaux de change peuvent faire l'objet de plusieurs frais, cachés ou non. En effet, ces établissements sélectionnent les taux les plus élevés, enregistrés au cours de la journée par les institutions financières. Cependant, ces dernières définissent également un taux moyen ou taux de change réel, à la fois plus juste et plus transparent. Par ailleurs, certains établissements bancaires proposent des offres de conversion "zéro commission" à leurs clients, tout en pratiquant la méthode des frais cachés. Cette méthode consiste à proposer des taux de change plus élevés pour compenser, voire augmenter le coût de la commission prétendument offerte. Méfiez-vous donc des offres "zéro commission", veillez à vous renseigner sur les taux appliqués et pensez à les comparer avec les taux de change réels.

Lisez également : Où changer son argent →

Wise, une alternative économique aux banques pour convertir ses devises

Comme on l’a constaté dans ce guide, les frais appliqués par la plupart des banques quand il s’agit de convertir les devises et sur les retraits à l’étranger ne sont pas à la portée de tous.

Pour éviter ces frais particulièrement coûteux, à chaque fois que vous retirez des espèces à l’étranger ou que vous convertissez des devises, vous pouvez recourir à des solutions plus accessibles et moins coûteuses, comme le compte Wise.

Une fois que vous avez ouvert un compte Wise, voici quelques avantages dont vous allez bénéficier :

• Détenir et convertir plus de 40 devises, dont l’EUR, le GBP et l’USD, au taux réel du marché.

• Effectuer des virements internationaux vers plus de 160 pays à des frais abordables.

• Obtenir une carte de débit Wise moyennant 7 € de frais d’envoi et effectuer des retraits sans frais jusqu’à 200 € par mois.

• Pas de frais d’entretien à payer sur le compte : Wise ne prélève pas des frais chaque mois ou chaque année.

• Pas de frais cachés : tous les frais que vous devriez payer avec Wise sont affichés en toute transparence sur toutes les opérations que l’opérateur permet d’effectuer.

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Sources :

1 – Brochure tarifaire Banque Populaire.
2 – Brochure tarifaire BNP Paribas.
3 – Brochure tarifaire Société Générale.
4 – Brochure tarifaire Banque Postale.
5 – Brochure tarifaire Crédit Agricole Île-de-France.
6 – Brochure tarifaire Crédit Mutuel Île-de-France.
7 – Brochure tarifaire Caisse d’Épargne Île-de-France.
8 – Brochure tarifaire CIC.
9 – Brochure tarifaire Boursorama.
10 – Brochure tarifaire ING Direct.
11 – Brochure tarifaire Hello Bank.
12 – Brochure tarifaire HSBC France.

Sources vérifiées pour la dernière fois le 25 janvier 2024.