Företagskort – så fungerar de och vad de kostar

Ett företagskort skiljer företagets utgifter från privatekonomin, ger bättre kontroll över vem som handlar för vad och kan jämna ut kassaflödet. Men utbudet är brett: storbanker, fintechbolag och renodlade kortföretag erbjuder alla företagskort och villkoren skiljer sig mer än man tror – på allt från årsavgift och valutapåslag till vem som faktiskt står som betalningsansvarig.

Den här genomgången går igenom hur korten faktiskt fungerar och vad de kostar hos sju leverantörer: SEB, Swedbank, Nordea (First Card), American Express, Eurocard/AirPlus, Revolut Business och slutligen Wise.

Lär dig mera om Wise

Vad är ett företagskort och hur fungerar det?

Ett företagskort är ett kort som är kopplat till företagets vardagliga utgifter – ofta med en kredit och därför i praktiken en typ av företagskreditkort.

Poängen är att samla företagets utlägg på ett ställe: i stället för att anställda lägger ut privat och begär ersättning i efterhand hamnar köpen direkt på företaget, med en samlad överblick över vad som handlas, av vem och när.

Betalkort, kreditkort och charge – vad är skillnaden?

• Betalkort (charge) måste betalas till fullo varje månad, men saknar ofta förutbestämd köpgräns – Amex Corporate är ett renodlat betalkort ²³.
• Kreditkort har däremot en förutbestämd kreditgräns och kan ha en utestående skuld som debiteras ränta ²³; fakturakort som First Card samlar i stället utgifterna på en samlingsfaktura med räntefri betaltid, vilket kan förbättra kassaflödet ^14,16.
• Debetkort (bankkort) fungerar som ett privat bankkort: beloppet dras direkt från företagskontot vid köptillfället, utan kredit och därmed utan ränta – modellen bakom Revolut Business ²¹.

Vem har betalningsansvaret – bolaget eller den anställde?

Vem som är skyldig att betala fakturan beror på hur avtalet är utformat och vilken faktureringsmodell som väljs – två varianter är vanliga: samlingsfaktura till företaget eller individuell faktura till kortinnehavaren som sedan begär ersättning ^27,28. Flera leverantörer erbjuder båda modellerna, ibland till olika pris: hos Swedbank kostar Betalkort Företag 450 kr per år vid företagsansvar och 570 kr vid privat betalningsansvar ¹⁰, medan Nordeas First Card och AirPlus Corporate finns i båda uppläggen ^16,27,28,32. Revolut utfärdar korten i bolagets namn och drar köpen direkt från företagets centralkonto ²¹.

Vad kostar ett företagskort?

Kostnaden för ett företagskort består av flera delar: årsavgift, eventuell ränta, valutapåslag vid utlandsköp och en rad mindre avgifter. Det är summan av dessa – inte enbart årsavgiften – som avgör vad kortet faktiskt kostar.

• Årsavgiften sträcker sig upp till 1 500 kr per år bland leverantörerna i genomgången ²⁸. Hos bankerna ligger den ofta lågt eller ingår i ett företagspaket, kortföretagen tar mer och Revolut tar i stället en månadsavgift för hela kontot ²⁰.
• Ränta och betaltid ser olika ut eftersom flera kort är betalkort eller charge, inte revolverande kreditkort. Betalas fakturan i tid är krediten räntefri, med upp till 45–60 dagars betaltid hos flera av leverantörerna ^2,19 – vid sen betalning tillkommer i stället ränta eller dröjsmålsränta ²⁸.
• Valutapåslaget vid köp i utländsk valuta är den avgift som lättast glöms bort och den som skiljer leverantörerna mest åt: spannet går från runt 0,6 % till 2 % per köp ^20,25.

Hur varje kort ligger till på de punkterna – och vad de ger tillbaka i form av förmåner – framgår av jämförelsetabellen:

Tomma eller "publiceras ej"-celler markerar där en officiell uppgift saknas – exempelvis Swedbanks ränta – snarare än att en siffra har antagits.

Internationella betalningar och valutapåslag

För företag som handlar i utländsk valuta är valutapåslaget en återkommande kostnad som är värd att förstå. Vid ett köp i utländsk valuta växlas beloppet till kortnätverkets referenskurs – Mastercards eller Visas – eller till kortutgivarens egen valutakurs, som ofta baseras på Europeiska centralbankens referensväxelkurs. Ovanpå kursen läggs ett valutaväxlingspåslag i procent.

AirPlus formulerar det tydligt: växelkursen är Mastercards referenskurs plus Mastercards påslag och utöver denna kurs tillkommer AirPlus valutapåslag på 2 % ²⁸. American Express beskriver på samma sätt att den totala kostnaden för att konvertera en transaktion i utländsk valuta består av American Express' valutakurs och ett valutaväxlingspåslag på 2 % ²⁵.

Storleken på påslaget skiljer sig åt: från runt 0,6 % hos Revolut till runt 2 % hos flera av bankerna och kortföretagen ^17,20. Eftersom påslaget läggs på varje utlandsköp kan skillnaden bli betydande för ett företag med många internationella transaktioner – och därmed en av de punkter där korten skiljer sig mest åt i praktiken.

Storbankernas företagskort

Bankerna erbjuder företagskort som en del av ett större företagspaket, ofta med djup koppling till bokföring och bankkonto.

SEB har tre betalkort som betalas på faktura i efterhand (Corporate Limit, Corporate, Corporate ePay) plus bankkortet Commercial Debit som dras direkt från företagskontot ¹.

• Kompletterande reseförsäkring ingår när minst 75 % av en tjänsteresa betalas med kortet ¹
• Realtidsöverföring av kortköpen till bland annat Fortnox, Visma, Hogia och Kleer ⁷
• Virtuella kort för onlineinköp via Corporate ePay ⁵
• Egen app för att hantera företagets kort ⁸

Passar bäst för: företag som redan har ett SEB-företagspaket och vill ha djup bokföringsintegration.

Swedbank erbjuder två kort: Bankkort Business (debet, dras direkt mot företagskontot) och Betalkort Företag (charge, där alla köp samlas på en månadsfaktura; kort- och kreditgivare är Entercard) ^10,12.

• Drivmedelsrabatt hos Preem och OKQ8 samt rabatt på Tallink Silja Line med Betalkort Företag ^9,10
• Flexibla betaldagar på fakturan – 10, 20 eller 30 dagars betaltid ¹⁰
• Kvitto- och utläggstjänsten Expense, där kortanvändaren konterar sina kvitton digitalt och där moms- och representationsregler uppdateras automatiskt ¹³
• Reseförsäkring med avbeställningsskydd på båda korten, med Trygg-Hansa som försäkringsgivare ^10,11

Passar bäst för: Swedbank-företagskund som vill ha bank- och kortadministration samlat.

Nordea delar upp sitt erbjudande i två produkter: Företagskort Mastercard, ett debetkort kopplat direkt till företagets konto, och First Card, ett fakturakort med räntefri betaltid ^15,16.

• Debetkortet är enklare utrustat – utan reseförsäkring och utan mobila betalningar ^14,15
• First Card ger en kompletterande reseförsäkring med avbeställningsskydd ¹⁸
• First Card-transaktioner kan integreras med företagets ERP-, utläggs- och rapporteringssystem ¹⁶
• Digitala kvitton med utläggsredovisning i Kwick-appen ¹⁹

Passar bäst för: företag som vill separera ett vardagskort (debet) och ett resekort (First Card).

Kortföretagens företagskort

De renodlade kortföretagen riktar sig framför allt till etablerade, reseintensiva företag med central administration.

American Express erbjuder på den svenska marknaden Corporate Programme-korten: Corporate Green Card, Corporate Gold Card och Corporate Meeting Card ²⁴.

• Membership Rewards ger 1 poäng per krona, i stället för cashback ²³
• Kompletterande reseförsäkring ingår, för Corporate Green Card upp till 1 000 000 kr vid olycksfall ²³
• Korten administreras centralt via American Express @Work ²³
• Ansökan sker som ett program med en dedikerad kundansvarig och riktar sig till företag som redan är globala Amex-kunder ^23,24

Passar bäst för: etablerade, reseintensiva företag med en befintlig Amex-relation.

Eurocard / AirPlus – Eurocards företagslinje är numera AirPlus – erbjuder AirPlus Corporate i tre nivåer: Corporate, Corporate with Insurance och Corporate Premium ^27,28.

• Samlingsfaktura utan fast övre köpgräns ²⁷
• Reseförsäkring ingår i Corporate Premium när minst 75 % av resan betalas med kortet ³⁰
• Administration i AirPlus Portal med instant issuing av digitala kort; virtuella kort finns som egna produkter (Purchasing Account och Single Use Account) ²⁷
• Kvittoinsamling via Smart receipts skickar kvitton direkt in i något av fler än 50 bokföringssystem ²⁹
• Kort med företagsansvar har dessutom skydd mot anställdas kortmissbruk ²⁸

Passar bäst för: reseintensiva företag med central fakturering och reseadministration.

Fintech-alternativ

Fintechbolagen närmar sig företagskortet från ett annat håll, med fokus på låga avgifter, snabb ansökan och programvara.

Revolut Business bygger på debetkort – fysiska, virtuella och Metal – kopplade till ett abonnemangskonto ^20,21.

• Saldon kan hållas i flera valutor och användas direkt vid köp i över 150 valutor ²⁰
• Upp till 3 fysiska och 50 virtuella kort per teammedlem ger stor kontroll per anställd ²⁰
• Bokföringen kopplas till bland annat Xero, QuickBooks, Visma och Bokio – Fortnox saknas i listan ²²
• Kvittoinsamling via foto eller mejl ²¹
• Ingen reseförsäkring anges för Business-korten ²¹

Passar bäst för: internationellt aktiva företag med många kort och mycket utländsk valuta.

Wise Business – ett alternativ där företagskorten inte når hela vägen fram

Om punkterna ovan – särskilt valutapåslaget på runt 2 % hos flera av korten och att flervalutahantering i praktiken saknas hos de flesta – väcker tvivel är Wise Business ett alternativ byggt för företag som verkar över gränserna – ett som direkt adresserar flera av de begränsningar vi gått igenom:

• Marknadens mittkurs utan påslag. Wise växlar till marknadens mittkurs utan att lägga till någon marginal på växelkursen – avgiften redovisas separat och syns tydligt innan du bekräftar.
• Snabba internationella betalningar – 70 procent kommer fram inom 20 sekunder och 95 procent inom 24 timmar.
• En engångsavgift, alla funktioner. Du får varje funktion i Wise Business för en engångsavgift på 520 kr utan någon månadsavgift. Se företagspriser.
• Företagskort för teamet med automatisk valutaväxling till mittkursen, både fysiska och digitala.
• Styr teamets utgifter med anpassade behörigheter och roller för varje medarbetare.
• Håll och betala i flera valutor med lokala kontouppgifter i 22 valutor, så att du betalar och får betalt utan onödiga växlingsavgifter.
• Koppla ditt bokföringsprogram – bland annat Xero och QuickBooks – och få snabb, korrekt rapportering i varje valuta.
• Tjäna ränta på GBP, EUR och USD som företaget håller på kontot. Kapital i risk, tillväxt ej garanterad.
• Företagssupport dygnet runt på flera språk via e-post, telefon och chatt.
• Finansreglering: Wise är reglerat av National Bank of Belgium enligt regler och normer för EES.

För ett företag som ofta handlar i utländsk valuta betyder det att varje utlandsköp växlas till mittkursen i stället för att belastas med ett påslag på ett par procent, med full insyn i vad varje transaktion faktiskt kostar. Med företagskortet kan du dessutom ta ut kontanter i uttagsautomater utan omväg via växlingskontor. För den som prioriterar kostnadseffektiva utlandsbetalningar och tydlig kostnadskontroll är Wise Business ett starkt alternativ.

Skaffa ett Wise företagskonto idag

—-