TransferWise e i trasferimenti bancari internazionali: Qual è la scelta migliore?

Ci sono ormai un sacco di opzioni a tua disposizione per inviare denaro nel mondo. Fin troppe.

Qui a TransferWise, la nostra missione è rivoluzionare il mondo della finanza. In poche parole, rendere i servizi finanziari equi, trasparenti, semplici, e costruiti in funzione del consumatore, non degli interessi di banche ed operatori.

Siamo convinti che il denaro, le persone e le idee siano migliori quando non hanno confini a limitarli. Sempre.

TransferWise è il nuovo modo per muovere denaro nel mondo, nella maniera più semplice possibile, al minor costo possibile. Non ci credere sulla fiducia però, continua a leggere per capire perché TransferWise è così diversa.

Un po' di basi: I vari modi con cui puoi inviare denaro all'estero

Che tu abbia inviato denaro all'estero con la tua banca da sempre o che abbia iniziato ad avere questa necessità da poco, potresti non esserti reso conto di vivere in un momento in cui le opzioni a tua disposizione per farlo sono praticamente infinite.

• di persona
• via telefono
• online
• con un'app sul tuo smartphone
• peer to peer, o scambio tra pari

Quest'ultimo metodo, il peer to peer appunto, è quello che ha consentito a TransferWise e simili nuovi operatori di trovare modo per sfidare il mercato. Usare questo metodo consente a queste compagnie di farti risparmiare sino ad 8 volte in più rispetto all'uso dei comuni servizi bancari. Ma di questo ne parliamo dopo.

Trasferimenti bancari internazionali e SWIFT: Come funzionano

Inviando denaro internazionalmente con la tua banca, è praticamente certo che questa invierà denaro tramite il circuito SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, o Società per le Telecomunicazioni Finanziarie Interbancarie Mondiali). Il nome in inglese significa rapido, ma non farti ingannare. I trasferimenti SWIFT infatti non sono noti per la loro velocità.

Dato che nella quasi totalità dei casi le banche inviano trasferimenti internazionali tramite SWIFT, d'ora in poi li chiameremo così.

Alcune banche sono piccole. Altre sono grandi. Alcune sono ben connesse con le altre. Altre meno. A questo serve lo SWIFT. Un po' come una connessione aerea quando non c'è un volo diretto, i trasferimenti SWIFT consentono alle banche di inviare denaro in tutto il mondo usando, spesso, una banca intermediaria. Quando furono creati nel 1973, di certo hanno reso più semplice la vita di chi viveva e lavorava fra diversi confini.

Questo però nel 1973. I trasferimenti SWIFT rimangono lo standard per i trasferimenti internazionali, e questo ad un chiaro costo. Molti clienti non sospettano affatto quante commissioni siano in realtà coinvolte in questi trasferimenti. Se viene loro confermato che c'è solo una piccola commissione iniziale, quali costi ulteriori possono esserci?

Questi. Contali. Perché la tua banca li conosce bene.

• Costo numero 1: Commissione per trasferimento internazionale in uscita
• Costo numero 2: Commissione fissa richiesta da 0 a 3 ulteriori banche intermediarie
• Costo numero 3: Margine sul tasso di cambio applicato
• Costo numero 4: Commissione incorsa dal destinatario per la ricezione di un trasferimento internazionale

Come vedi, almeno 3 diversi costi e commissioni - uno che le banche nemmeno menzionano. E se fossi colpito dalla scalogna di avere 3 banche intermediarie, sappi che ognuna di queste richiederà la propria parte di commissioni.

È una bella rassicurazione però sapere che potrai sempre avere l'opzione di pagare tutte le commissioni, farle pagare al tuo beneficiario, o condividerle. Questo però non cambia il fatto che tali commissioni esistono. E qualcuno le sta pagando.

E se fossi curioso di sapere a cosa sono davvero dovute queste commissioni, qui te lo spieghiamo in maggior dettaglio.

Costo numero 1: La commissione per trasferimento internazionale in uscita

Questa è la commissione che la tua banca ti dichiarerà. È di solito specificata abbastanza chiaramente sulla sezione delle commissioni del tuo conto bancario. Può variare un po', ma spesso viene presentata come una singola commissione fissa, e quindi sembra ragionevole.

Costo numero 2: Commissione fissa richiesta da 0 a 3 ulteriori banche intermediarie

Questa parte può diventare dolorosa, specie per un cliente che non se l'aspetta. C'è una buona possibilità che la tua banca non abbia bisogno di una banca intermediaria per inviare denaro da una nazione verso un'altra, specialmente qualora avesse una forte presenza internazionale. E in questo caso, puoi stare sereno.

Se non fossi tra tali fortunati però, sappi che da 1 a 3 banche intermediarie si prenderanno parte del denaro che stai inviando. La buona notizia è che questa commissione è fissa, e quindi non dovrebbe variare a seconda della somma inviata. Una commissione rimane però una commissione. E a chi piacciono le commissioni?

Costo numero 3: Margine sul tasso di cambio applicato

Il margine applicato sul tasso di cambio è quasi sempre nascosto. Agli operatori non piace che se ne parli. Alle banche non piace pubblicizzarlo troppo. E le tabelle con costi e commissioni non ti chiariscono affatto quale sia.

La parte peggiore è che non sapevi nemmeno questi costi esistessero. Inviando denaro con il circuito SWIFT, non sarà infatti la tua banca a convertire il denaro inviato. Nel caso in cui il tuo trasferimento coinvolgesse solo due banche, sarà quella di destinazione a convertire la somma. Se ci fossero banche intermediarie, spesso sarà una di queste a farlo.

E a prescindere da quale banca lo faccia, certo non userà il tasso medio di mercato. Questo è il tasso di cambio che le banche usano per scambiare denaro fra loro, nonché quello che puoi trovare su Google. Decidono il tasso secondo i loro comodi, e si tengono una fetta di profitti ulteriori. Una commissione non dichiarata - una commissione nascosta.

Costo numero 4: Commissione incorsa dal destinatario per la ricezione di un trasferimento internazionale

Per fortuna, almeno questo costo spesso viene spesso chiaramente segnalato. La banca beneficiaria richiederà una commissione. Il circuito SWIFT non è gratuito per chi ne fa parte, quindi ha perfettamente senso che una banca richieda una commissione per chi lo usa.

Ancora convinto che la commissione del tuo trasferimento internazionale sia solo quella dichiarata?

In cosa è diversa TransferWise rispetto ad un trasferimento SWIFT?

Ricordi quella cosa peer to peer o scambio alla pari che abbiamo citato un po' prima? È la prima grossa differenza tra TransferWise e un comune trasferimento bancario internazionale.

TransferWise dispone di conti bancari in tutto il mondo. Locali. Denominati in valuta locale. Quindi, non avrai bisogno di banche intermediarie per inviare denaro da una nazione all'altra. E non ti verranno richieste commissioni aggiuntive per un trasferimento internazionale dalla tua banca.

Invierai a TransferWise il tuo denaro con un trasferimento locale. E a quel punto, altri locali proprio come te che stanno inviando denaro in direzione opposta rispetto alla tua si troveranno a finanziare il tuo trasferimento verso il tuo destinatario. TransferWise non connette solo il denaro delle persone. Connette le persone stesse.

Infatti, è proprio così che è nata TransferWise.

Taavet lavorava per Skype in Estonia, e veniva pagato in euro, ma viveva a Londra. Kristo lavorava a Londra, ma doveva pagare un mutuo in euro proprio in Estonia. La loro idea era, tutto sommato, semplice. Ogni mese i due controllavano il tasso medio di mercato per verificare il giusto tasso di cambio. Kristo inviava sterline sul conto bancario britannico di Taavet, che nel frattempo inviava euro sul conto europeo dell'amico. Entrambi si trovavano con la valuta di cui avevano bisogno, senza pagare un centesimo in costi nascosti.

Da lì, ebbero una brillante illuminazione: "Ci devono per forza essere altre persone nella nostra stessa situazione!".

Il resto, è TransferWise.

Ha dimostrato loro che inviare denaro con la propria banca non era l'unico modo. Con un po' d'aiuto da un amico, questi costi e margini nascosti potevano essere evitati. A TransferWise, pensiamo che tutti questi costi debbano essere trasparenti e chiaramente dichiarati. Abbiamo perfino lanciato petizioni e fatto lobbismo in diverse nazioni per chiedere ai governi di rendere banche ed operatori finanziari più trasparenti. Mostrare chiaramente i margini applicati sul tasso. Far vedere ai propri clienti quanto costano loro effettivamente i trasferimenti internazionali.

E quindi, TransferWise mostra la commissione che ti viene richiesta fin da subito. Prima di registrare un profilo. Vogliamo tu sappia esattamente quanto pagherai. E quanto riceverai.

Ma rendere le commissioni più chiare non basta. Volevamo assicurarci che i comuni clienti potessero ottenere le stesse condizioni delle banche nel convertire il proprio denaro. TransferWise garantisce a tutti il tasso medio di mercato, quello che puoi trovare su Google. E proprio come la nostra commissione, lo puoi vedere fin dall'inizio. Abbiamo anche un convertitore di valuta per farti controllare il tasso in qualunque momento.

Per essere onesti però - anche noi usiamo lo SWIFT per inviare denaro verso il Sud Africa, ma stiamo lavorando per migliorare la nostra offerta. Ci dispiace, Sud Africa!

Commissioni: TransferWise e SWIFT

Ancora hai dubbi su quale dei due ti convenga? Una tabella potrebbe forse aiutarti?

Tipo di commissione	Commissione per trasferimento internazionale (SWIFT)	Commissione TransferWise
Commissione di invio	Varia - di solito tra i 10 US$ e 35 US$	0.5% - 2.5%
Commissioni banche intermediarie	Sì - variano secondo la relativa banca, e a seconda di quante banche intermediarie ci sono	Assolutamente nessuna.
Margine sul tasso	Sì	Nessuno. Noi offriamo il tasso reale.
Commissione in ricezione	Varia - di solito tra 0 US$ e 9 US$	Nessuna. (TransferWise invia e riceve solo trasferimenti bancari locali.)

Pagare per il tuo trasferimento: TransferWise o uno SWIFT?

Ben sappiamo che probabilmente hai un conto con la tua banca da molto tempo. E ben sappiamo quanto sia noioso cambiarla. E alla fine, è sempre difficile lasciare la strada vecchia per la nuova. Perché cambiare?

Con TransferWise, non devi necessariamente cambiare banca o dirvi addio del tutto. Anzi, ne avrai bisogno per inviarci denaro con un comune bonifico. La differenza è che invierai denaro localmente dalla tua banca alla nostra, al costo dunque di un comune bonifico locale. In molti casi, potrai usare inoltre la tua carta di debito o credito, o un metodo di pagamento tipico della tua nazione.

E puoi usare una delle nostre app — non avrai nemmeno bisogno di essere davanti ad un computer per effettuare un trasferimento.

Operatore finanziario	Puoi effettuare trasferimenti in filiale/via telefono?	Puoi effettuare trasferimenti online?	Puoi effettuare trasferimenti con una app?	Puoi effettuare trasferimenti peer-to-peer?
Banche (tramite SWIFT)	Sì, la maggior parte delle banche lo preferisce nel caso dei trasferimenti internazionali.	Sì, molte banche ti consentono di effettuare bonifici online. Spesso solo fino a basse cifre e con un numero di controlli quasi eccessivo.	Sì, molte banche ora hanno la propria app, sebbene possa essere un incubo inviare denaro dalla stessa.
TransferWise	No, facciamo tutto solo online.	Sì, è il nostro pane quotidiano!	Sì, e siamo davvero orgogliosi di quanto sia semplice usare le nostre app.	Assolutamente — la stragrande maggioranza dei nostri trasferimenti sono scambi alla pari.

I dati del beneficiario di cui hai bisogno: TransferWise e SWIFT

Per effettuare un trasferimento internazionale con la tua banca, di solito ti servono l'IBAN ed il codice SWIFT del destinatario. Ma con TransferWise, ti basterà avere i loro dati bancari locali, od anche solo il loro indirizzo email nel caso preferiscano non condividere i propri estremi bancari. Molto più pratico.

Dati del destinatario	Beneficiario di un trasferimento internazionale (SWIFT)	Beneficiario di TransferWise
Il destinatario deve aprire un profilo?	N/A	No, non ha bisogno di un profilo TransferWise.
Il remittente deve avere un conto bancario?	Sì.	Sì.
Il destinatario deve avere un conto bancario?	Sì.	Sì, il destinatario deve avere un conto bancario locale nel paese della valuta inviata.
Estemi bancari di cui hai bisogno?	Dati bancari del beneficiario, inclusi numero di conto e codice SWIFT/BIC.	Estremi bancari locali secondo la relativa nazione — o, in molti casi, anche solo l'indirizzo email del beneficiario.
Il destinatario può ricevere denaro in altre valute che non siano quella locale?	Sì, qualora il conto di destinazione fosse denominato in tale valuta.	No, TransferWise invia esclusivamente trasferimenti nella valuta locale (con la notevole eccezione del dollaro americano).

La ricezione del deposito: TransferWise e SWIFT

La parte forse migliore di un trasferimento SWIFT è che il denaro (per meglio dire: quel che ne resta!) viene direttamente accreditato sul conto di destinazione. Il destinatario non deve recarsi ad un punto di raccolta per avere i contanti, o registrare un profilo o conto particolare per poter ricevere il denaro.

E lo stesso vale per TransferWise. Il tuo destinatario avrà bisogno solo di un conto bancario nel proprio paese, e nella valuta locale del proprio paese. Direttamente sul proprio conto. Pronto all'uso.

La sicurezza del tuo denaro: TransferWise o SWIFT?

Chiaramente puoi avere fiducia nella tua banca con il tuo denaro, dato che lo hanno gestito per anni o per anni sono stati parte di quest'industria. Lo stesso vale per il circuito SWIFT.

Proprio come una banca però, TransferWise è un'instituzione finanziaria regolamentata ed autorizzata dalla Financial Conduct Authority, sostanzialmente la Consob britannica come istituto di moneta elettronica (Electronic money institution).

Puoi controllare le informazioni sulle nostre licenze in diverse nazioni sul nostro sito, nella sezione Domande frequenti, precisamente qui.

Inviare denaro nel mondo dovrebbe essere semplice, e non costarti una fortuna.

Con TransferWise, il tuo denaro arriverà presto, in sicurezza, e senza la fastidiosa sensazione di essere preso in giro.

Non ci credi? Mettici alla prova e fatti la tua opinione.