Német hitel magyaroknak: Típusok, kamatok, futamidők, igénylési folyamat

Aki Németországban él és dolgozik, annak egyértelmű, hogy ha lakást szeretne vásárolni vagy egy új autót, esetleg csak egy új hűtőt nézett ki magának, akkor a helyi bankokhoz fordul hitelért. Viszont van olyan is, aki nem ott él és dolgozik, de mégis a német hiteleket részesíti előnyben, mert kedvezőbbek az itthoniaknál vagy könnyebb hozzájutni.

Nem mindenki vehet igénybe mindenféle hitelt. De nemcsak a feltételek változatosak, hanem a kínált hitelek kamatai is. Többek között ezekről olvashatsz ebben a cikkben.

Amikor pedig arra lesz majd szükséged, hogy eljuttasd a hitelt Magyarországra, vagy a törlesztő részletet Németországba, akkor fog realizálódni benned, hogy mennyit lehet veszíteni egy kedvezőtlen átváltási árfolyammal. Ilyenkor használd a Wise-ot, amivel mindig a középpiaci árfolyamon válthatod át a pénzed, egy alacsony átutalási díjért cserébe.

Hozd létre az ingyenes Wise fiókodat🚀

Mikor vagy jogosult német hitelre?

Németországot nem véletlenül hívják “hitelkonzervatív”-nak. Ugyanis nem könnyen kínál kölcsönt. Számos feltételnek meg kell felelni, hogy Németországban hitelt kaphass egy banktól, pláne ha külföldi vagy.

A következő feltételeket mindenképp teljesítened kell, ha hitelt szeretnél:

• Minimum 18 éves
• Németországi lakos
• Rendszeres és stabil jövedelem. Be kell tudnod mutatnod a fizetési papírod. Ha vállalkozó vagy szabadúszó vagy, akkor az előző évi adóbevallást és a rendszeres havi számlákat kell megmutatnod.
• Jó SCHUFA pontszám (hitelképesség). A külföldiek számára rendszerint kihívást jelent a sikeres hitelfelvétel a hitelképességük, mivel nem rendelkeznek hosszú hitelképességi múlttal.
• Letelepedési engedély (lehetőleg állandó), vagy legalább tartózkodási engedély vagy vízum, amely a kölcsön teljes időtartamára vonatkozik.

Attól függően, hogy milyen típusú kölcsönt igényelsz, a bank vagy a pénzintézet több kritériumot is figyelembe vesz majd. Ezenkívül figyelj arra, hogy a kölcsön megszerzésének esélye szorosan összefügg a tartózkodási helyeddel és állandó lakcímeddel is. Ha még nem szerezted meg az állandó tartózkodási engedélyt, akkor automatikusan nagyobb kockázatot jelentesz a kölcsön teljes visszafizetésére.

Annak érdekében, hogy külföldiként nagyobb eséllyel kapj kölcsönt Németországban, csak olyan kölcsönökről érdeklődj, amelyek visszafizetési ideje teljes mértékben a tartózkodási engedélyed időtartamán belül van. Ha viszont jelzálogkölcsönt szeretnél felvenni, akkor jobb, ha megvárod, amíg birtokában vagy a letelepedési engedélynek, mert akkor jobb esélyekkel kaphatsz hitelt.

Azonban ne keseredj el, hiszen más intézményektől is kaphatsz hitelt, ha a fenti követelmények közül nem minden érvényesül, csak olyankor kicsit magasabb kamattal fogsz hitelhez hozzájutni.

A SCHUFA a Schutzgemeinschaft für Allgemeine Kreditsicherung (Általános Hitelvédelmi Ügynökség) rövidítése, amely nyomon követi és értékeli a fizetési viselkedésed, és jelentést készít erről. Tehát ha valaki, például a főbérlőd vagy a bankod a SCHUFA-nyilvántartásodat kéri, azzal ellenőrzi, hogy mennyire vagy megbízható és időben kifizeted-e a számláidat. Ez a jelentés magában foglalja az összes olyan vállalatot, amelytől valaha valamit vásároltál, és amelyek korábban érdeklődtek a SCHUFA-nál fennálló fizetőképességedről.

Amikor bankszámlát nyitsz, internetet köttetsz be a lakásodba, vagy mobiltelefon-szerződést kötsz, a szolgáltatók minden alkalommal érdeklődnek a SCHUFA-nál, mielőtt ügyfélként fogadnának, és így bejegyzést hagynak ott maguk után. A rendszer úgy van kialakítva, hogy a foglalkoztatási státuszod vagy jövedelmed ne befolyásolja a pontszámot, hanem csak a számlákkal, szerződésekkel, kölcsönökkel és egyéb kötelezettségekkel szembeni megbízhatóságodat mutassa. Rossz SCHUFA-pontszámmal bármilyen gazdag is legyél, nem kaphatsz hitelt Németországban.

Mi a különbség az német és a hazai hitel között?

Németország is az Európai Unió oszlopos tagja, ezért a banki szabályozása ugyanaz, mint az összes többi Uniós országnak, és Magyarországnak is. Tehát sok hasonlóságot fogsz találni az itthoni és a német bankok működése és szabályozása között. Azonban akadnak különbségek is.

• A hitel kamat sokkal alacsonyabb, mint Magyarországon.
• Stabilabb a német gazdaság, ezért a kamatok is garantáltak.
• A banki költségek általában olcsóbbak.
• Külföldiként nehezebb hozájutni hitelhez.
• A bankok a döntést a SCHUFA-ra alapozzák.

Milyen német hitelek közül választhatsz?

Az egyes bankok többféle hitel termékeket kínálnak, és nem mindenki számára teszik mindegyiket elérhetővé. Ezért is fontos, hogy ellenőrizd a bankoknál mi az ami elérhető számodra vagy kérj szaktanácsot egy képzett pénzügyi tanácsadótól vagy hitel-brókertől, aki elmagyarázza neked a rendelkezésre álló lehetőségeket.

Németországban többféle hitel találhatsz. Magánszemélyek részére elérhető hitelek, amelyek a legnépszerűbbek, azok a következők:

Részletfizetési hitel (Ratenkredit)

A legelterjedtebb hiteltípus, amelyet fix havi törlesztőrészletekkel fizetsz vissza. Ez egy fedezetlen kölcsön, tehát nem jelzálog, és szabadon rendelkezésre áll, arra használod fel amire akarod. Mivel nincs fedezet az adósság kifizetésére, mint például egy ingatlan, ezért a kölcsön kizárólag a te hitelképességeden múlik.

Autóhitel (Autokredit)

Ez egy fix törlesztőrészletű hitel, csakúgy, mint az előző, de ezt kizárólag autóvásárlásra használhatod. Ezért ez egy fedezett hitel, és így alacsonyabb kamatozású, mivel az autó a tartozást fedező eszköznek minősül. Vagyis ha nem tudod fizetni, akkor a bank a tartozásodat az autód eladásával fizeti ki.

Azonnali kölcsön (Sofortkredit)

Ez olyan kölcsön, amely szintén nincs jelzáloghoz kötve, és általában néhány napon belül fizetnek ki a bankok a bankszámládra. A hitel nagysága általában alacsonyabb, mint egy részletre szóló hitelnél, és a kamatok pedig magasabbak lehetnek.

Jelzáloghitel (Hypothek, Immobilienkredit vagy Baufinanzierung)

Ez a hagyományos, biztosított hitel, amely kizárólag ház vagy lakás vásárlására, építésére vagy esetenként felújítására szolgál.

Folyószámlahitel-hitel (Dispositionskredit)

Ez általában a folyószámlához tartozik, előzetes kérelem nélkül megkaphatod. A legtöbb bank fix kamatozású folyószámla hitel-limitet határoz meg.

Adósságkonverzió (Umschuldungskredit)

Ez a kölcsön lehetővé teszi több kisebb kölcsön egyesítését, és annak esetlegesen alacsonyabb kamattal történő újra finanszírozását.

Milyen kamatokra és futamidőkre számíthatsz

Az alábbi táblázatban megtalálod a három legnagyobb német bank személyi hiteleinek legfontosabb jellemzőit.

	Postbank¹	Deutsche Bank²	HypoVereinsbank³
Kamat	1,55%	1,75%	3,99%
Minimum felvehető hitel	3000 EUR	1000 EUR	2500 EUR
Maximum felvehető hitel	100 000 EUR	50 000 EUR	75 000 EUR
Minimum futamidő	12 hónap	12 hónap	12 hónap
Maximum futamidő	120 hónap	84 hónap	96 hónap

A fenti táblázat adatai a Postbank, Deutsche Bank és a HypoVereinsbank weboldaláról származnak, amelyek a cikk írásakor az aktuális díjak voltak.

💡 Tipp
A kamatlábak összehasonlításakor ügyelj arra, hogy mindig az éves százalékos kamatot (effektiver Jahreszins) hasonlítsd össze, mivel ez a névleges kamattól (Sollzins) eltérően az eljárási költséget és egyéb költségeket is tartalmazza.

Közvetlenül banktól vagy közvetítőn keresztül igényeld?

A döntés a tied, rajtad múlik, hogy bankot vagy közvetítőt használsz-e. Azonban bizonyos helyzetekben, főleg akkor, ha nem nagyon ismered ki magad a hitelek útvesztőiben, vagy egy nagyon nagy összegű hitelt szeretnél felvenni, akkor érdemes szakértői tanácsot kérni egy képzett hitel-brókertől. Ez persze pénzbe kerül, de a végén jobban járhatsz, mert a hitel közvetítő sok pénzt tud megspórolni neked.

Szükséges dokumentumok

Fel kell készülnöd a hiteligénylésre, sok-sok igazolást, papírt vagy dokumentációt kérhetnek tőled a hitelszerződés megkötése, de akár a hitelbírálat előtt is. Hogy pontosan mi kell, az a választott banktól és a hitel típustól is függhet. Ezt jobb előre tisztázni. A következő dokumentumok kellhetnek egy hitelkérelemhez:

• A személyazonosító okmányok: személyi igazolvány vagy útlevél.
• Az elmúlt három hónap fizetési papírjaid vagy hasonló jövedelemigazolás.
• Háztartási kiadások listája, költségvetés bemutatása.
• Az országban való jogszerű tartózkodás igazolása. Az Unióban elegendő az útlevél.
• Hitelképességét bizonyító dokumentumok: általában hitelvizsgálat, bankszámlakivonatok, bérigazolás, utolsó néhány hónap fizetési igazolás, vagy levél a munkáltatótól.
• A hitel visszafizetésére való képességet igazoló dokumentumok: ezek lehetnek közüzemi számlák vagy bankszámlakivonatok, amelyek azt mutatják, hogy megengedheted magadnak a havi törlesztést.
• Ha jelzálog jellegű hitelt veszel fel, akkor eredeti tulajdoni lap, térképmásolat, alaprajz és néhány fotó a terhelendő ingatlanról.
• Ha egyéni vagy társas vállalkozásra veszel fel hitelt, akkor a legutolsó lezárt év mérlegbeszámolója kell, valamint, adóbevallás, cégkivonat vagy vállalkozói igazolvány, ha van.

Ahogy a fenti listában is olvashattad, vannak bankok, amelyek kérnek egy családi költségvetést. Ez azt jelenti, hogy egy kockás papíron vagy egy táblázatban kell szerepelnie az összes bevételednek és kiadásodnak. Ebből fog kiderülni nemcsak neked de a bank számára is, hogy valóban megengedheted-e magadnak a hitelt és fogod-e tudni fizetni a törlesztő részleteket.

Nagyobb összegű hiteleknél a bank kérheti tőled életbiztosítás megkötését. Ha már van ilyened, és az fedezi a hitel összegét, akkor nem kell újabb életbiztosítás. De ha a biztosítási összeg nem elég magas, abban az esetben módosítanod kell majd az életbiztosításod, vagy újat kell kötnöd.

A bank általában szereti tudni, hogy mire akarod a hitelt felhasználni. Ilyen esetekben gyűjts össze minden információt a megvásárolandó termékről, az egyéb költségekről, garanciáról, várható élettartamról vagy az ingatlanról.

Német hitel ügyintézési folyamata

Az németországi hitelfelvétel majdnem ugyanúgy történik, mint Magyarországon. A legfőbb lépései pedig a következők:

1. Döntsd el, hogy szeretnél-e hitel tanácsadót igénybe venni a különböző hitelek lehetőségeinek megismeréséhez
2. Válaszd ki az igényeidnek megfelelő hitel típust
3. Válaszd ki a kiválasztott hítel típussal rendelkező és legkedvezőbb feltételeket ajánló bankot.
4. Kérj időpontot a legközelebbi bankfiókba
5. Nyújtsd át a kért iratokat az ügyintézőnek
6. Állapodjatok meg a havi visszafizetendő összegben és a befejezési dátumban
7. A bank elindítja a hitelbírálatot, ami lehet néhány perc vagy néhány nap
8. Sikeres hitelvizsgálat után pótold az esetleg hiányzó papírokat
9. Ha szükséges, nyiss bankszámlát
10. Megkapod a hitelt a számládra

A német hitelt euróban fogod megkapni a németországi euró számládra. Nem minden bank ragaszkodik, ahhoz, hogy csak saját számlára utalhat hitelt. Ezért nagyon sokat tudsz azzal spórolni, ha egyből a Wise számládra kéred. Ott több, mint 50 féle pénznemben kezelheted a pénzed és bármikor, néhány kattintással kedvező, középpiaci árfolyamon válthatod át, akár forintra is.

Olyankor is jól jön a Wise, amikor a felvett pénzt havonta devizában kell törlesztened, főleg, ha a jövedelmed forintban kapod meg. Ilyenkor is a valós árfolyamon tudod átváltani a pénzed, mint amit a Google-on találsz, alacsony, átlátható díj ellenében.

Reméljük, hogy ebből az útmutatóból hasznos információkhoz jutottál a németországi kölcsön megszerzéséhez, különösen külföldiként. Felhívjuk a figyelmed, hogy a kölcsön felvétele nem lehet egy impulzív, hirtelen jött döntés. Ügyelj arra, hogy a bankok hitelkalkulátorai segítségével alaposan megvizsgálod és értékeled a pénzügyi helyzeted és a hitel teljes visszafizetésének lehetőségét, mielőtt szerződést kötsz.

📑Még érdekelhet

Németországi munka 2021-ben: Teljes teendőlista Németországba költözés 2021-ben: Teljes teendőlista Német állampolgárság megszerzése: Teljes teendőlista Németországi magyarok: tények, helyek, csoportok, tippek Németországi bankszámlanyitás: Egyszerű (de teljes) útmutató Magyar bankszámlád megszüntetése: Mire figyelj Német nyugdíj magyaroknak: Minden, amit tudnod kell Német autópálya matricák 2021-ben: Teljes útmutató

Források:

1. Postbank - hitel kalkulátor
2. Deutsche Bank - hitel kalkulátor
3. HypoVereinsbank - hitel kalkulátor

Források ellenőrzésének ideje: 2021.11.19.