SEPA 是什么？如何使用 SEPA Instant 即时转账？

居于在欧洲国家，日常生活很多时候都离不开SEPA转帐，每个月都有一堆帐单会自动从你的银行户口扣钱，网费、水电费、健身房月费，甚至连网购时用银行户口付款也是SEPA转帐的一种。到底SEPA是什么？

SEPA 转账其实是一种欧洲国家用的支付系统，可以是你主动转帐给他人，或者是他人取得授权后在你的银行户口拿钱，所需的资料就只是一串IBAN号码和签署。虽然听起来有点不靠谱，但它对个人消费者还是有一定保障的，你有长达8周的时间要求退款，某些情况下甚至有长达13个月的申诉期。 继续看下去，你就会更了解这个SEPA欧元汇款网络了！

SEPA 是什么？

SEPA的全名是单一欧元支付区（Single Euro Payments Area），它是欧洲国家专用的汇款网络，适用于本地和跨境欧元汇款。¹SEPA在 2014 年推出，对30多个国家的银行帐户资料实现了标准化和统一化。 从此你只需提供收款人的姓名、IBAN国际帐号、BIC 银行分类代码，就能向他发送欧元汇款，资金通常在 1-2 个工作天内到账。

SEPA转帐大致可分为三种类型：

• SEPA 信用转账（SEPA Credit Transfer）——主动付款
• SEPA 即时信用转账（SEPA Instant Credit Transfer）——主动付款
• SEPA 直接借记（SEPA Direct Debit Transfer）——被动扣款

SEPA instant 是什么？

SEPA即时转账（又称为SCT Inst、德文：SEPA-Echtzeitüberweisung）于 2017年11月推出，特点是系统24/7全天候运作、资金能在10秒内到账、单笔交易限额高达 100,000 欧元。²

要进行SEPA即时转账，汇款人和收款人的银行都必须注册为SEPA Instant会员。 截至2023年底，平均有17%的SEPA转账都属于SEPA instant，欧元区内超过七成的支付服务提供商（PSP）都已经加入了SEPA Instant计划，逐步实现欧洲境内的即时汇款。³

SEPA direct debit 是什么？

SEPA 直接借记，或SEPA 直接扣款转帐（德文：SEPA-Lastschrift）一般用于定期付款，例如交房租、水电费、分期付款等，通常没有交易限额。

与SEPA 信用转账不同的地方在于，SEPA 直接借记需要收款人向付款人发送资金转帐请求，具体就是请求付款人签署一份授权书（德文：SEPA-Lastschriftmandat），允许收款人从汇款 人帐户中提取资金。 对于一般消费者而言，你有权在扣款日期起计的 8 周内请求退款，如果是未经授权的扣款，退款期限更长达13个月。

单一欧元支付区包括哪些国家和地区？

SEPA 汇款网络涵盖36个国家和地区，包括27个欧盟成员国，以及英国、冰岛、挪威、列支敦士登、瑞士、摩纳哥、圣马力诺、安道尔和梵蒂冈城国/罗马教廷。⁴虽然有着标准和统一的转帐所需资料（IBAN帐号和BIC代码），但不同国家的IBAN帐号可能长度不一。你通常可以在银行卡正面／背面找到你的IBAN帐号。

以下是一些SEPA成员国的IBAN帐号标准：

SEPA 转账需要多久？

• SEPA 信用转账：大约需要1个工作天（纸本SEPA转帐需要多一天的时间）
• SEPA 即时信用转账：大约需要10秒
• SEPA 直接借记：大约需要2至3个工作天

SEPA 费用

对于大部分银行来说，SEPA 转帐的费用通常与本地转帐一样，因此它们通常是免费的。但如果SEPA 转帐涉及多种货币，例如汇款人或收款人任何一方不是位于欧元区，汇款过程中就需要货币兑换，因此会产生额外的银行费用，通常会以汇率价差的方式收取。如果想避免这些汇款价差，你可以使用Wise汇款，享用最优惠的市场中间汇率。

当一个国家或地区拥有自己的汇款网络，银行转帐通常可以很便宜甚至免费，就好像欧洲的SEPA、美国的ACH、英国的FPS等。 至于汇款至一些冷门国家，或者是跨洲汇款，一般银行都会使用国际SWIFT电汇，缺点是昂贵和费时，通常还会有一家或多家中间银行的手续费。进行国际汇款前，最好先比较不同银行或汇款公司的收费，而且特别要留意交易汇率。

如果你想找一款收费低廉又透明的汇款工具，Wise提供真实、没有隐藏加价的市场中间汇率。你可以免费开设Wise账户，发送超过50种货币的汇款，以Wise帐户余额发送同货币转帐的费用更低至免费。由于Wise拥有自己的汇款网络，不需透过SWIFT网络汇款，资金最快能在几秒内到账。只要在Wise网站上的计算器输入汇款金额，就能自动计算所需的手续费、汇率及预计到账时间。

资料检查日期：2024年2月15日