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美国医疗保险怎么买？美国医疗保险攻略

Lily Li
Lily Li
23.05.23 (更新日期早于一年前)
10分钟阅读

不知道美国的医保体系是什么，我到你要不要买商业保险， 买保险需要注意什么？ 本文试图解答你的这些困惑。同时注意美国医保计划通常使用银行卡进行支付。这些银行卡可以是预付费卡或借记卡，也可以是与医保计划相关的特殊卡。在医疗保险计划中，银行卡通常用于支付医疗保险费用、医生诊费和处方药费等医疗支出。

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目录

美国医保制度介绍

美国医疗保障体系由商业保险（Private Insurance）和社会保险组成¹。商保主由商业保险公司运营和承担风险，社保主要由联邦医保医补中心（CMS, Centers for Medicare & Medicaid Services）管理和运营²，包含医疗保险（Medicare）、医疗补助（Medicaid）等计划。³

下面小编就就来详细说下美国的社会保险：Medicare。联邦医疗保险是为65岁及以上的人提供的联邦健康保险计划。一些65岁以下的人也可能因为疾病或残疾而有资格享受医疗保险。美国医疗保险分为四个部分:

  • 医疗保险A部分是住院、家庭或专业护理和临终关怀的保险。
  • 医疗保险B部分是医疗保险。
  • 医疗保险C部分(医疗保险优势计划)是一种私人保险选择，用于支付医院和医疗费用。
  • 医疗保险D部分涵盖处方药。
  • 一般来说，你只需要注册A部分和B部分一次。每年，你都可以选择以何种方式获得医疗保险(以及增加或转换药物保险)。医疗保险不同于私人保险，它不为夫妻或家庭提供保险。你不必和你的配偶做同样的选择。

医疗保险中常用术语须知

在办理医保时，事先了解比较重要的医疗术语可以帮助大家快速办理相关业务。⁴

英文中文解释
Premium

保费

通常由你和，或者你的雇主缴纳，可以为月付（monthly premium）或者季付/年付quarterly/yearly。
Deductible

自付额

自付额是在保险公司开始赔付前，投保人自己要先支付的金额，自付额越低对投保人越有利，但自付低的保险保费也会更高。自付额可能不适用于所有服务。
Co-Payment

共付额

对某些特定项目，每次看病时自己需要支付的定额金额，共付额越低对投保人越有利
Co-insurance

共同保险金

在自付额梯度达到后，剩余需要支付的金额中，你需要支付的医疗服务费用的百分比，共同保险金也是越低越有利；

Out-of-pocket Maximum

最高自付额

在投保的一年内，自付金额的最高上限，包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金，当你满足了最高自付额梯度后，在剩余时间里，保险公司会100%报销所有医疗费用，所以最高自付额也是越低越好。
EOB

核对理赔明细你在接受医疗服务、药品或物品后得到的清单。

这份清单告诉你所接受的服务、药物或项目的全部价格。它还告诉你你可能需要支付多少钱。

美国商业医疗保险

在美国根据个人的情况，除了社保可以根据自身需要再购买其他商业保险。⁵

美国医保报销比例

通常医保的报销比例，是根据已购买的保险方案而决定的。⁶

部分梯度费用
A部分：住院保险优质每月0
免赔额每家住院1600美元
居家保健0元服务；20%的医疗设备
B部分：医疗保险优质每月164.9美元
免赔额226美元
居家保健0元服务；20%的医疗设备
住院治疗20%
C部分：Medicare Advantage Plan保费和其他费用（如免赔额、共付额和共同保险）因计划而异这些金额每年都可能发生变化。
自付费用限额因计划而异

美国医保卡怎么用

看病的时候出示United Healthcare的保险卡，诊所的工作人员会替你将账单寄送至保险公司，不需要自己办理理赔，非常方便。⁷

在美国如何选择你的医保计划方案

首先在决定你的美国医保计划前你必须知道三件事情：⁸

  1. 4 个“金属”类别：健康保险计划分为 4 个类别：青铜级、白银级、黄金级和白金级。这些类别显示您和您的计划如何分摊费用。计划类别与护理质量无关。
  2. 您的医疗保健总费用：您每月向保险公司支付账单（“保费”），即使您当月没有使用医疗服务。您支付自付费用，包括 免赔额，当你得到照顾。购买计划时考虑这两种成本很重要。
  3. 计划和网络类型 — HMO、 PPO、 POS和 EPO：一些计划类型允许您使用几乎任何医生或医疗保健机构。如果您使用他们网络之外的提供商，其他人会限制您的选择或向您收取更多费用。

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美国医保计划的种类⁹

根据healthcare.gov/ 官网介绍， 美国的医保计划有以下4种： Bronze, Silver, Gold, and Platinum. 健康计划的类别是基于你和你的计划如何分担你的健康护理费用。它们与护理质量没有关系。

1.青铜计划

支付金额比例：保险公司60%+自付40%

优缺点：

  • 最低的月保费；
  • 当你需要护理时，成本最高
  • 青铜计划免赔额——您在保险计划开始支付之前自己支付的医疗费用金额——每年可能高达数千美元。

适用人群：

你想要一种低成本的方式来保护自己免受最坏的医疗情况，如严重的疾病或伤害。您的每月保费会很低，但您必须自己支付大多数常规护理费用。

2. 白银计划

支付金额比例：保险公司70%+自付30%

优缺点：

  • 适度的月保费
  • 当你需要护理时，成本适中
  • 银质免赔额——您在计划支付任何费用之前自己支付的费用——通常低于青铜计划

适用人群：
您有资格获得“额外储蓄”——或者，如果没有，如果您愿意支付略高于青铜的月保费，以获得更多的日常护理

3. 黄金计划

支付金额比例：保险公司80%+自付20%

优缺点：

  • 高月保费
  • 当你需要护理时，成本低
  • 免赔额——您在计划支付之前自己支付的医疗费用金额——通常很低

适用人群：
你愿意每月支付更多费用，以便在接受治疗时支付更多费用。如果你非常小心，黄金计划可能物有所值。

4. 白金计划

支付金额比例：保险公司90%+自付10%

优缺点：

  • 最高月保费
  • 护理时成本最低
  • 免赔额非常低，这意味着您的计划比其他类别的计划更早开始支付其份额

适用人群：
您通常使用大量护理，并愿意每月支付高额保费，因为您知道几乎所有其他费用都会得到保障

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美国的医疗保险分类

第一类私人医疗保险一般是由于身份原因或收入原因，无法购买政府类医疗保险，或无法享受政府税务优惠，直接向医疗保险公司购买，比如常见的有留学生医疗保险，旅游医疗保险，当地的私人医疗保险，全球医疗保险。私人医疗保险要么由您的雇主或学校提供，要么您必须自行购买。您可以从平价医疗法案 (ACA) 的医疗保险市场 Health Insurance Marketplace选择最适合您的计划。¹⁰

第二类政府类医疗保险，相比私人医疗保险会划算，因为有政府的保费税务减免或抵扣，常见的有联邦医疗保险(红蓝卡)¹¹，奥巴马医疗保险¹²

第三类就是商业雇主类保险，常见的有FSAFlexible Spending Account¹³灵活开支计划，HAS健康储蓄计划，HSA Health Savings Account¹⁴,需要搭配High Deductible Health Plan 高自费额保险才可以开。

在美国常见的医保计划和网络类型有下面4种类型：¹⁵

  • 独家提供者组织 (EPO)： 一种管理式医疗计划，只有当您使用计划网络中的医生、专科医生或医院（紧急情况除外）时，服务才会得到承保。
  • 健康维护组织 (Health Maintenance Organization, HMO)： 一种健康保险计划，通常将承保范围限制在为 HMO 工作或与 HMO 签约的医生的护理范围内。除紧急情况外，它通常不会承保网络外护理。HMO 可能要求您在其服务区域生活或工作才有资格获得保险。HMO 通常提供综合护理并专注于预防和健康。
  • 服务点 (POS)： 一种计划，如果您使用属于该计划网络的医生、医院和其他医疗保健提供者，您支付的费用会更少。POS 计划要求您从您的初级保健医生那里获得转介才能去看专科医生。
  • 首选提供者组织 (PPO)： 一种健康计划，如果您使用计划网络中的提供者，您支付的费用会更少。您可以使用网络外的医生、医院和提供者，无需转介，但需支付额外费用。

如何选择健康保险计划

关于供应商网络你应该知道哪些？¹⁶

服务提供者网络是一份医生、其他医疗服务提供者和医院的名单。提供者网络是一份医生、其他保健提供者和医院的名单，计划与之签约，为其成员提供医疗服务。与之签约为其会员提供医疗服务的医生、其他医疗服务提供者和医院的名单。这些 这些供应商被称为 "网络供应商 "或 "网络内提供者"。没有与计划签订合同的提供者被称为 "网络外提供者"。被称为 "网络外提供者"。

在我选择计划的网络之前，我怎样才能知道我的医生是否在计划的网络内？计划的网络，然后再选择一个 健康保险市场计划？

把你使用的所有供应商列一个清单。"提供者 "可以是:医生、心理学家或物理治疗师，以及保健设施，如医院、紧急护理诊所或药房。

保险公司对不同的计划可能有不同的网络，所以要确保你搜索的是你所比较的每个具体计划的提供者网络。

你也可以拨打保险公司的客户服务电话，检查你的医疗服务提供者是否在该计划的网络中。如果你经常旅行，检查该计划的网络是否有你可能需要护理的地方的提供者。

在你申请之前

访问HealthCare.gov/see-plans来比较市场计划和估计价格。注册。当你比较计划时，你可以搜索你的医生和保健设施。你你也可以检查每个计划是否包括你的医生和设施的网络。

一旦你找到一个你喜欢的计划，你可以打印或通过电子邮件发送 信息，这样你就会有完整的计划名称和 14位数字的计划编号，当你准备通过市场申请和注册时。

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资料：

  1. BBC:美国医疗保障体系
  2. CMS: 美国联邦中心
  3. USA:美国Medicare（医疗保险）和 Medicaid（医疗补助）
  4. UHC:常用医保术语
  5. SBA：商业保险类型
  6. Medicare: 美国医保报销比例
  7. Healthcare: 保险卡使用
  8. Healthcare:医保卡类型
  9. Healthcare:常见健康保险计划
  10. CMS:医疗保险分类
  11. CMS: 联邦医疗保险
  12. Healthcare: 奥巴马医疗保险
  13. Healthcare:FSA
  14. Healthcare:HSA
  15. Healthcare:医保计划和网络类型
  16. CMS: 供应商网络介绍

*请参阅使用条款以及您所在地区的产品可用情况，或浏览 Wise 的费用与定价，以了解最新信息。

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Hoi Yi Leung
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