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香港医疗保险：作用、种类、保障范围、不保事项和投保注意事项

Hoi Yi Leung

30.09.25

5分钟阅读

单以医疗保险，就自愿医保、危疾保险、住院现金保险等保障。到底他们之间有什么分别？本文将讲解各种香港医疗保险的特色，并指出医疗保险的保障范围、不保事项、投保注意及哪家好，助您选择适合医保计划。

目录
医疗保险是什么？医疗保险的作用是什么？香港有什么种类医疗保险？有公司医疗保险需要购买个人医疗保险吗？香港医疗保险的保障范围香港医疗保险的不保事项投保医疗保险的注意事项

医疗保险是什么？

医疗保险是一种风险转移工具，旨在为因疾病或意外导致的医疗开支提供保障，让受保人能够在需要时选择合适的治疗方式，而无需承担全部费用。根据保险业监管局（保监局）的定义，医疗保险主要以实报实销方式赔偿合理医疗开支，并设有赔偿上限¹。医疗保险涵盖住院、手术及其他医疗服务费用，受保人只需定期缴付保费，即可在生病时获得经济支援，减轻压力。简单来说，它不仅是财务保障，更是让您安心接受治疗的后盾，尤其在香港医疗费用高企的环境下。

医疗保险的作用是什么？

医疗保险的主要作用是分担医疗风险，让受保人有更多药物或治疗选择，同时减轻公营医疗系统的压力。保监局指出，香港公营医疗系统长期超负荷，非紧急治疗轮候时间长，而医疗保险能将需求分流至私营医疗市场，促进整体医疗系统持续发展。根据医务卫生局统计，2019/20年度香港医疗卫生总开支达1,896亿港元，每人平均开支逾2.5万元，显示医疗费用持续上升²。医疗保险能全数保障住院及手术费，针对普罗大众设计，保费相宜，帮助应对突如其来的医疗负担。它不仅提供经济缓冲，还让您更快获得私家医院服务，避免公院长龙。

香港有什么种类医疗保险？

香港医疗保险种类繁多，可分为多个类别，以满足不同需求。根据保监局分类，主要包括团体医疗保险（由雇主提供）和个人医疗保险（自行投保）¹。以下是医疗保险的常见类型^3&4：

自愿医保计划（VHIS）：政府认可，分为标准计划及灵活计划，涵盖住院、手术、非手术癌症治疗等，保证续保至100岁，并享税务扣减。
住院现金保险：按住院天数提供定额现金。
门诊保险：保障普通科、专科及中医等门诊费用。
癌症医疗保险：针对癌症治疗，如化疗、标靶治疗。
意外保险：涵盖意外导致的医疗开支。
公司医保：雇主提供的团体保障，涵盖基本门诊及住院。

有公司医疗保险需要购买个人医疗保险吗？

即使有公司医疗保险（团体医保），仍建议购买个人医疗保险作为补充。保监局指出，团体医保通常只提供基本保障，设医疗细项赔偿上限，且离职或退休时保障即时终止，可能造成保障真空。因此，保险公司通常都会指出公司医保保障有限，个人医保则能提供更长远的保障，建议大家额外购买自愿医保来弥补的医疗费用的缺口。

香港医疗保险的保障范围

香港医疗保险的保障范围因计划而异。以自愿医保为例，以下为常见保障项目：

住院及手术相关费用：
- 病房费
- 每日膳食费
- 深切治疗部（ICU）费用
- 医生巡房费
- 诊断检查与扫描（如X光、CT、MRI等）
- 住院期间的药物及治疗费用
- 外科手术费用
- 麻醉师费用
- 手术室使用费
指定疾病治疗：
- 非手术癌症治疗（如化疗、标靶治疗、免疫治疗）
- 肾脏透析（洗肾）
日间手术保障：
- 可于诊所当日完成的手术（如白内障手术、内窥镜检查）
出院后复康护理：
- 物理治疗
- 中医诊治
- 脊医服务
精神科住院治疗：
- 自愿医保标准计划至少涵盖3万元精神科住院治疗费用
额外保障：
- 家居看护服务
- 器官捐赠相关费用

另外，自愿医保计划亦包括年满8岁后确诊的先天性疾病保障⁵。

香港医疗保险的不保事项

医疗保险虽提供广泛保障，但存在不保事项。以自愿医保为例，以下为常见不保项目：

投保前已知或已有的疾病或病历
先天性病患（自愿医保除外，保障年满8岁后确诊者）
因战争、恐怖袭击、辐射或其他危险活动引致的伤害
与违法行为相关的医疗开支
自我伤害或滥用药物相关的医疗开支
由专业或竞赛性运动引致的意外或受伤
美容或非必要的自愿性治疗（如整容手术）
任何是由患上艾滋病（AIDS）、艾滋病相关症状或人体免疫缺乏病毒（HIV），或滥用酒精或药物所引致、或与其上述原因有关的任何疾病
定期健康检查
牙科或眼科检查及治疗（除非保单另有注明）
与分娩、节育或人工受孕相关的费用
义肢或假体装置（如假牙、假眼、假肢）
非认可或实验性治疗
交通费等非合资格开支
一般门诊费用（自愿医保不保）
住院现金（自愿医保不保）

保险业监管局（保监局）强调，保障范围以保单条款为准，投保前应仔细阅读不保事项。

投保医疗保险的注意事项

投保医疗保险前，需注意以下事项以确保选择合适的计划：

了解保障范围与赔偿额：确认保单涵盖的医疗项目（如住院、手术、门诊等）及赔偿上限，确保符合个人需求。
检查自付费（垫底费）选项：自付费越高，保费越低，但索偿时需自行承担更多费用，需衡量财务能力。
比较保费水平：不同保险公司的保费差异大，建议比较多家公司以找到性价比高的计划。
考虑是否需要身体检查：部分保险计划要求投保前进行健康检查，影响批核及保费。
愈早投保愈好：年轻、健康时投保，保费较低，且较少被拒保或加收额外费用（loading）。
留意税务扣减：自愿医保计划（VHIS）可享税务扣除，每名受保人上限8,000港元，需保留收据6年以备查核。
细阅保单条款：详细检查保障范围、不保事项及索偿条件，避免日后误解。
考虑家庭需求：如有家人或子女，选择提供家庭组合优惠的计划，可节省保费并确保全面保障。

以上的文章为大家讲解了香港医疗保险的信息。其实在香港生活，除了选择合适的医疗保险，管理国际财务也是必不可少，以便在有需要时可在短时间内将大笔资金转账以支付有关开支。虽然市面上银行都设有电汇服务，但他们的到账时间或需几个工作天，而且又需要收取一定手续费。相比起银行，一些如 Wise 的汇款平台则可以更低成本及更高效率将大额现金跨行汇款。

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资料来源：

保险业监管局：认识医疗保险
医务卫生局：本地医疗卫生总开支账目
Bowtie：认识医疗保险的种类及分别
Bowtie：【门诊保险】哪家好？比较5大计划＋6个必读比较重点
自愿医保计划：计划简介

资料检查日期：2025年09月28日

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