AOW ontvangen in het buitenland: Wat is mogelijk?

Voor veel mensen is het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd een goed moment om naar het buitenland te verhuizen. Ze willen de laatste decennia van hun leven in een warmer klimaat doorbrengen, of met lagere kosten voor het levensonderhoud. Ook kan het zijn dat de kinderen al eerder naar het buitenland verhuisd zijn, en de ouders zich weer bij hen willen voegen. Wat de redenen ook zijn: het feit is dat steeds meer 65-plussers vertrekken naar het buitenland.

Het lijkt makkelijk: huis verkopen en gaan. Er is tenslotte geen werk meer wat je in Nederland houdt. Maar hoe zit het met je AOW? De jaren dat je in Nederland hebt gewerkt, heb je bijgedragen aan de Algemene Ouderdomswet. Wanneer je met pensioen gaat, wordt dit maandelijks aan je uitgekeerd. Krijg je dat nog in het buitenland?

In dit artikel lees je:

• Of je ook AOW in het buitenland kunt ontvangen
• Wat de voorwaarden zijn als je AOW in het buitenland wil ontvangen
• Hoe lang je in het buitenland mag verblijven met AOW
• Hoeveel AOW je krijgt als alleenstaande, of als echtpaar
• Of je gekort wordt op je pensioen wanneer je in het buitenland woont
• Of je de hoogte van je AOW uitkering kunt berekenen

Ga je in een land buiten de eurozone wonen? Wise kan je helpen met internationale overschrijvingen

Wanneer je verhuisd naar het buitenland kan het zijn dat je nog rekeningen hebt lopen in Nederland. Of je moet al iets betalen in je nieuwe land, maar je hebt er nog geen bankrekening. In veel van deze gevallen kan Wise je uit de brand helpen.

Met Wise kun je internationale betalingen maken van of naar euro's, vanuit of naar een legio andere valuta. Je hebt verschillende betaalmogelijkheden, afhankelijk van het land en de valuta waar vanuit je de betaling maakt, en de ontvanger hoeft geen Wise account te hebben om het geld te kunnen ontvangen. Alleen een bankrekening in de juiste, lokale valuta.

Wanneer je een internationale betaling maakt met Wise, wordt je geld ook altijd omgewisseld met de middenkoers, dit is de werkelijke wisselkoers (pagina in het Engels). Dus je weet vantevoren dat er geen kosten verstopt zitten in de wisselkoers. De enige kosten die je betalen moet, zijn de kosten die vooraf duidelijk ziet.

Bekijk de kosten van Wise (pagina in het Engels)

Kun je pensioen in het buitenland ontvangen?

In principe kun je AOW ook in het buitenland ontvangen. Het is echter belangrijk om na te gaan of Nederland een verdrag heeft met het land waar je wil wonen¹.

In alle landen van de Europese Unie en Europese Economische Ruimte-landen (Liechtenstein, Noorwegen en IJsland) ontvang je zonder problemen AOW.

Verhuis je naar een land waarmee Nederland geen verdrag heeft, dan kun je alleen AOW voor gehuwden ontvangen, ook als je alleenstaand bent. Dit komt neer op 50% van het minimumloon, in plaats van de 70% die normaal gesproken aan alleenstaanden wordt uitgekeerd. Op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) kun je controleren of Nederland een verdrag heeft met het land van bestemming¹.

Wat zijn de voorwaarden voor het ontvangen van AOW in het buitenland?

Er zijn geen voorwaarden verbonden aan het ontvangen van AOW in het buitenland. Het kan wel wat langer duren voordat de AOW op je rekening staat omdat de betaling nu naar het buitenland gaat. Ook worden de betalingen niet altijd in euro’s gedaan, maar voor bepaalde landing wordt dit in de lokale munteenheid over gemaakt. Deze landen zijn²:

• Australië
• Canada
• Groot-Brittannië
• Marokko
• Nieuw Zeeland
• Verenigde Staten
• Zuid-Afrika

Er kunnen kosten verbonden zijn aan het ontvangen van je AOW, of dit het geval is en hoe hoog deze kosten zijn hangt af van het land waar het geld naartoe wordt overgemaakt. Ook kan het zijn dat je bank in het buitenland kosten rekent voor het ontvangen van buitenlandse (in dit geval Nederlandse) betalingen. Als je samen met je partner AOW ontvangt, kan het daarom lonen om te zorgen dat dit op één rekening binnenkomt, want in dat geval kan de SVB het in één keer uitbetalen en scheelt dat in de transactiekosten².

Een andere manier om te besparen op de kosten is om het geld in euro’s te blijven ontvangen op je Nederlandse rekening, en het vervolgens naar het buitenland over te maken via Wise. Op deze manier weet je zeker dat je de beste wisselkoers krijgt, de enige, echte wisselkoers, de middenkoers. En de kosten zie je vooraf, zodat je achteraf geen nare verrassingen te wachten staan, in de vorm van onverwachte kosten.

Lees meer over hoe Wise werkt

In het geval je een lage AOW hebt, doordat je de 50 jaar voordat je met pensioen ging slechts gedeeltelijk in Nederland hebt gewoond, kan het gunstig zijn om de AOW eens per drie maanden of jaarlijks te laten uitkeren, omdat je dan slechts één keer per drie maanden of per jaar de bankkosten betaald².

Hoe lang mag je in het buitenland verblijven met pensioen?

Het maakt voor het ontvangen van AOW niet uit hoe lang je in het buitenland blijft. Als je voorgoed emigreert, zul je tot aan je overlijden AOW krijgen. De jaren die je voordat je met pensioen gaat in het buitenland doorbrengt zijn belangrijker. Voor ieder jaar dat je niet in Nederland hebt gewoond, wordt je gekort op je AOW³.

Hoeveel AOW krijgt een alleenstaande?

Een alleenstaande krijgt over het algemeen het ongehuwdenpensioen, oftewel 70% van het minimumloon. Maar er kunnen uitzonderingen zijn, dus kijk dit even na op de website van de SVB of neem contact met ze op⁴.

Wanneer je alleen woont is het netto, maandelijkse AOW bedrag vanaf 1 januari 2021 €1.218,19 (met loonheffingskorting) of €970,27 (zonder loonheffingskorting). Deze bedragen gelden wanneer je volledige AOW hebt opgebouwd, en eventuele kosten voor de bankoverschrijving of eventuele kosten die door de lokale, ontvangende bank worden geheven, zijn niet meegerekend. Deze kosten kunnen er dus nog af gaan⁵.

Ook bouw je elke maand dat je AOW ontvangt vakantiegeld op. Dit is €71,93 per maand, en het wordt in mei uitgekeerd⁵.

Wanneer je echter in een land gaat wonen waarmee Nederland geen verdrag heeft, krijg je net zoveel als een iemand die getrouwd is of samenwoont¹, het gehuwdenpensioen⁴. Dat is 50% van het minimumloon, en komt vanaf 1 januari 2021 neer op €832,86 (met loonheffingskorting) of €663,53 (zonder loonheffingskorting)⁵. Dit is omdat de Nederlandse overheid in landen zonder verdrag niet kan controleren of je echt alleenstaande bent of niet. Om fraude te voorkomen is daarom besloten dat iedereen die naar een niet-verdragsland verhuisd, 50% krijgt.

Hoeveel AOW krijgt een echtpaar?

Ben je getrouwd of woon je samen, dan krijg je meestal het gehuwdenpensioen⁶. Ook hier zijn verschillende scenario’s mogelijk, dus kijk het na op de website van de SVB of neem contact met ze op.

Het gehuwdenpensioen is 50% van het minimumloon, wat vanaf 1 januari 2021 neerkomt op €832,86 (met loonheffingskorting) of €663,53 (zonder loonheffingskorting) per persoon per maand. Het vakantiegeld is € 51,37 per maand⁵.

Krijgt je partner (nog) geen AOW? Ook dan ontvang je € 832,86 (met loonheffingskorting) of €663,53 (zonder loonheffingskorting). Een echtpaar of samenwonend stel waarvan beide partners AOW ontvangen, krijgt dus maandelijks per persoon € 832,86 (met loonheffingskorting) of €663,53 (zonder loonheffingskorting), wat in totaal neerkomt op € 1.665,72 of €1.326,06. ⁵

Hoeveel korting krijg je op je AOW uitkering, wanneer je in het buitenland woont?

Er wordt geen korting geheven op je AOW als je in het buitenland woont, tenzij je als alleenstaande in een land gaat wonen waarmee Nederland geen verdrag heeft. Of dit het geval is voor een land waar je (misschien) naar toe wilt emigreren, kun je heel gemakkelijk controleren op de site van de Sociale Verzekeringsbank (SVB)¹.

Wel is het zo dat, voor ieder jaar voordat je met pensioen gaat en dat je niet in Nederland hebt gewoond, je 2% gekort wordt op je AOW uitkering. Om recht te hebben op volledige AOW moet je de 50 jaar voor je AOW leeftijd pensioen hebben opgebouwd in Nederland³. De makkelijkste manier om dit te doen is door de volledige 50 jaar voor je pensioenleeftijd in Nederland te wonen en te werken. Maar mocht je een tijdje buiten Nederland willen wonen en werken, dan heb je ook de mogelijkheid om je vrijwillig voor de AOW te verzekeren. Hier zitten wel bepaalde voorwaarden aan verbonden, je moet dit bijvoorbeeld binnen 1 jaar na vertrek doen⁷, dus zorg ervoor dat je je goed inleest voordat je vertrekt zodat je weet wat de mogelijkheden zijn⁸.

Kun je de hoogte van je AOW uitkering voor het buitenland berekenen?

Om de hoogte van je AOW te kunnen berekenen is het, zeker als alleenstaande, belangrijk om te weten of Nederland een verdrag heeft met het land waar je gaat wonen¹. Zodat je weet welk percentage van je totale AOW bedrag je krijgt, en dus ook kunt berekenen hoeveel dat (ongeveer) zal zijn. Ook is er een mogelijkheid dat je kosten moet betalen voor het ontvangen van een internationale overschrijving, je (buitenlandse) bank zou je deze kosten moeten kunnen vertellen zodat je kunt berekenen hoeveel kosten er van het bedrag af zullen gaan.

Wat ook een mogelijkheid is, is om je AOW te blijven ontvangen op je Nederlandse bankrekening in euros, en het vervolgens zelf naar een buitenlandse rekening over te maken. Uiteraard moet je wel aan de SVB doorgeven dat je in het buitenland woont⁹, zodat je het juiste pensioenbedrag krijgt, maar op deze manier zou je kunnen besparen op de kosten van je internationale overschrijving.

Dit kan zeker aantrekkelijk zijn wanneer je woont in een land dat niet de euro als valuta heeft. Je kunt dan bijvoorbeeld Wise gebruiken voor deze betalingen en bij Wise wordt je geld gewisseld met de werkelijke wisselkoers, de middenkoers (pagina in het Engels). Dit kan je uiteindelijk aardig wat extra geld opleveren, aangezien de meeste banken en providers een commissie over de wisselkoers berekenen. Bij Wise zijn de enige kosten die je betaald (pagina in het Engels), degene die je vooraf ziet. Op deze manier weet je waar je aan toe bent.

Meld je nu aan bij Wise, en begin met besparen!

Gebruikte bronnen voor dit artikel:
1.SVB - U gaat buiten Nederland wonen
2.SVB -Betaling van de AOW buiten Nederland
3.SVB - Hoe gaat de opbouw van de AOW
4.SVB - Woonsituatie: U woont alleen
5.SVB - AOW-bedragen vanaf 1 januari 2021
6.SVB - Woonsituatie: U woont met 1 persoon
7.SVB - U gaat buiten Nederland wonen of werken
8.SVB - Vrijwillige verzekering AOW
9.SVB - Welke wijzigingen doorgeven
*Alle bronnen voor het laatst gecontroleerd op 10 mei 2021

Deze publicatie is bedoeld als algemeen advies en behandeld het onderwerp niet tot in detail. Het is niet bedoeld om advies te geven waar je jouw beslissing op baseert. Schakel de hulp in van een professional voordat je actie onderneemt, of voordat je je onthoudt van actie, op basis van de inhoud van dit artikel. De informatie in dit artikel is niet bedoeld als professioneel advies van Wise Limited of haar affiliates, op welk gebied dan ook. De in dit artikel behandelde resultaten bieden geen garantie op een vergelijkbare uitkomst. Wij geven geen garantie, expliciet of impliciet, dat de inhoud van dit artikel juist, volledig of actueel is.