Kezdő vállalkozás hitel: Teljes útmutató

Egy vállalkozásba belevágni sosem kockázatmentes, hiszen vagy saját megtakarításaidat áldozod be, vagy más pénzforrás után nézel. Utóbbi kezdő vállalkozóként nehezebb, de egyáltalán nem lehetetlen. A cikkből megtudhatod, hogy milyen hitelek felvételére vagy jogosult. Összehasonlítjuk az elérhető lehetőségeket feltételeik és buktatóik szerint.

Emellett bemutatjuk még a Wise Business-számlát, amivel helyi számlaadatod lehet 10 pénznemben, többek között HUF, EUR, USD és GBP. Így nemzetközi utalásokat indíthatsz és fogadhatsz pénzváltás nélkül. Mindez egy helyen. Havidíj nélkül.

Tudj meg többet🔎

Milyen lehetőségekre számíthatsz kezdő vállalkozóként?

Lényeges tudnod, hogy a kereskedelmi bankoknál csak akkor kaphatsz hitelt, ha legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezel. Azaz, ha vállalkozásodat 2021. április végén alapítottad, akkor csak 2022 májusától leszel jogosult hitelfelvételre. Hiába tart a hivatalos üzleti év január 1-től december 31-ig, ebben az esetben a működési időd számít. Tehát induló vállalkozóként speciális hitel lehetőségeket kell keresned.

Milyen esetben nem kaphat kezdő vállalkozásod hitelt?

Ha már túl vagy az első lezárt üzleti éveden, akkor a bankok könnyebben el tudják dönteni, mennyire kockázatos neked hitelt adniuk. Figyelembe veszik többek között a tartozásaidat és az ágazatot amiben működsz. Megvizsgálják a mérlegedet, az üzleti tervedet, és egyéb elvárásaik is lehetnek feléd. Nem lehet lejárt hiteltartozásod, azaz nem szerepelhetsz a KHR listán.

⚠️ Fontos
Fontos tudnod, hogy a 2004. évi XXXIV. törvény, korábban KKV törvény értelmében, ha már van egy folyamatban lévő hiteled, akkor az újat csak akkor igényelheted, ha az a hitel nem haladja meg a 100 millió forintot, de a felvett összeg kapcsolt vállalkozásokkal együtt is legfeljebb 150 millió forint lehet.¹

Más okok miatt is meghiúsulhat a hiteled. Ilyen a büntetett előítélet, a köztartozás, vagy ha még nem létezik a vállalkozásod. Általánosságban KATA-s vagy más egyéni vállalkozóként valamivel nehezebb hitelhez jutnod. Ilyenkor legtöbbször valamilyen biztosítékot kér a bank, például ingatlanfedezetet.

Hitelmegoldások kezdő vállalkozások számára

Ahogy olvashattad a vállalkozásod első évéveben nehezebb hitelhez jutnod, ám nem lehetetlen. Nézzük, milyen lehetőségeid vannak.

Pályázati lehetőségek²

EU-s és hazai pályázati forrásokat is igénybe vehetsz akár már KATA-s vállalkozóként is. Ezek többsége nem állandó, hanem időszakos jelleggel indul. A pályázatok többségére igaz, hogy nagyobb összeget csak már lezárt üzleti évvel rendelkező vállalkozásként igényelhetsz.

Érdemes nyomon követned, hogy az induló pályázatok közül melyik feltételeinek felelsz meg. Léteznek ugyanis kifejezetten fiataloknak szóló pályázatok, de cégtípustól és a felhasználás céljától függően is eltérhetnek a kiírások. Vidéki székhellyel rendelkező vállalkozással vagy határontúli magyarként akár igazán jó lehetőségeket is elcsíphetsz.

MFB beruházási hitel³

A Magyar Fejlesztési Bank, azaz MFB kiemelt jelentőséggel bír a kezdő vállalkozások életében, hiszen számos olyan konstrukciót megtalálsz náluk, ami kereskedelmi bankoknál csak egy lezárt üzleti év után lehetséges. Ilyen a Beruházási Hitel, amelyet akár egyéni vállalkozóként vagy őstermelőként is felvehetsz.

A hitel összegét felhasználhatod ingatlanvásárláshoz, beruházáshoz, eszközvásárlásra, de akár munkabér kifizetésére is. A felhasználás módjától függően 10-20% önerőre van hozzá szükséged. Az állami hitel ugyan alacsony kamattal működik, de általában valamilyen fedezet szükséges hozzá, ezért kockázatosabb.

Széchenyi Mikrohitel⁴

A Széchenyi Kártyára kapható hitelek közül a Mikrohitel GO!-t mikro- vagy kisvállalkozásként veheted igénybe. Hátránya, hogy egyéni vállalkozóként nem igényelheted.

💡 Információ
Mikrovállalkozásnak számít a céged, ha legfeljebb 9 főt foglalkoztatsz és éves árbevételed nem haladja meg a 2 millió eurót. Kisvállalkozásnak minősülsz, ha az alkalmazottaid száma nem éri el az 50 főt, árbevételed pedig legfeljebb 10 millió euró.⁵

A Mikrohitelt elsősorban beruházásokra használhatod fel, például ingatlan vásárlásra, építésre vagy fejlestésre, esetleg új és használt gépek beszerzésére. De pénz 20%-át akár kisebb eszközökre is költheted. A hitelfelvételhez 10% önerő kell, plusz egy dologi biztosíték. Könnyebbség, hogy ez utóbbi a beruházás tárgya is lehet. Járművásárlásra nem használhatod fel.

Kockázati tőke bevonása⁶

Ha igazán egyedi a vállalkozásötleted, akkor befektetőket is felkereshetsz vele. A kockázati tőkebevonás egy elterjedt módja a startupok, azaz induló, innovatív termék- vagy szolgáltatásötlettel rendelkező vállalkozások finanszírozásának.

Több kockázati tőkealap létezik, emellett magánszemélyek, úgynevezett üzleti angyalok is befektethetnek cégedbe. Nézz szét a piacon attól függően, mire van szükséged. Egyes kockázati tőkealapkezelők inkubátorházzal is egybekötik a szolgáltatásaikat.

💡 Információ
Az inkubátorházak olyan támogató programok, amelyek piaci körülményektől védett környezetben segítenek az induló vállalkozások ötletének fejlesztésében. Ez a szakmai segítségnyújtás mellett magába foglalhatja az irodaház használatot, a marketing- és jogi tanácsadást. Tehát kezdőként sok költségtől megkímél téged.

A kockázati befektetőknek valószínűleg több elvárásuk és feltételük lesz feléd, ám mivel sok tapasztalatuk van a piacra lépő vállalkozásokkal kapcsolatban, sok hasznos tanáccsal is elláthatnak, és kapcsolati tőkédet is növelheted általuk.

Közösségi finanszírozás

Emellett választhatod azt is, hogy a közösség erejével finanszírozod a projektedet. A közösségi finanszírozás azt jelenti, hogy bárki bármilyen összeggel beszállhat a vállalkozásodba. Cserébe felajánlhatsz részesedést vagy ingyenes juttatásokat a termékedhez, szolgáltatásodhoz kapcsolódóan. Ezeket többnyire online platformokon hirdetheted meg. Itt meg kell győznöd az internet népét arról, hogy érdekes és értékes a projekted. A legnépszerűbb közösségi finanszírozási platform a Kickstarter.

Exim Kishitel⁷

Az Eximbank a magyar export serkentésére hozta létre Kishitel programját, amit induló mikro- vagy kisvállalkozásként is igénybe vehetsz. Feltétele, hogy export tevékenységet folytass. Választhatod a Beruházási hitelt vagy a Forgóeszközhitelt. A Beruházási hitelt értelemszerűen ingatlanok, gépek vagy berendezések beszerzésére használhatod, míg a forgóhitelből kifizetheted vevőidet vagy működési költségeidet, például az irodabérlést. A hitelt forintban és euróban is igénybe veheted.

Hasznos tipp, hogy ha más devizában törlesztesz hitelt, érdemes közvetlenül devizaszámláról utalnod az összeget. Ellenkező esetben sokat veszíthetsz az árfolyam átváltáson. Wise céges számládhoz 10 számlaadatot kapsz, köztük eurószámlát. Pénzedet pedig mindig a Google-on is látható középárfolyamon válthatod.

Faktoring⁸

A faktorálás olyan finanszírozási megoldás, ahol nem a te hitelképességedet vizsgálják, hanem a vevődét, és ő fog fizetni a faktoring cég felé. Neked így nem kell a kiállított számlák ellenértékére várnod, hogy fedezhesd a költségeidet. A faktoráló cégtől rövid határidőn belül megkapod az összeget.

Jó lehetőség abban az esetben, ha ügyfeleid nagyobb, hitelképes cégek, akik biztos bevételi forrásnak számítanak. Feltétel, hogy aktívan működjön vállalkozásod, azaz rendelkezz a szállítandó termékekkel vagy gyártó kapacitással. Hátránya, hogy egyéni vállalkozóként nem veheted igénybe.

Hitellehetőségek összehasonlítása

A vállalkozói hitelek hátránya, hogy az igénylés sokkal összetettebb, mintha magánszemélyként próbálnál kölcsönhöz jutni. Előnye, hogy több fajtát is igénybe vehetsz, ezek egy részénél alacsonyabb kamattal számolhatsz, mint magánemberként. A kamatozást tekintve vannak kamattámogatott és piaci kamatozású hitelek is. Lássuk, milyen feltételekre számíthatsz egyéni vállalkozóként vagy mikro-, kis- és középvállalkozásként.

Hitelmegoldás	Max. felvehető összeg	Futamidő	Önerő	Feltételek	Kockázat mértéke
Pályázatok	Változó, jellemzően 1-15 millió forint között	-	Változó	Változó	Közepes
MFB beruházási hitel	1-150 millió forint; kezdő vállalkozásként max 25 millió forint	max 10 év	10-25%	Mikro- és kisvállalkozás	Magas
Széchenyi Mikrohitel	1-50 millió forint	max 10 év	10%	Mikrovállalkozás lejárt hiteltartozás nélkül	Magas
Kockázati tőke bevonása	100 ezer-10 millió euró	-	Nincs	innovatív ötlet és tulajdonrész felajánlása	Magas
Exim Kishitel	5-100 millió forint	max 10 év	20%	export tevékenység és új beruházás	Közepes
Faktoring	Választott számlák összege	Számla fizetési határideje	Nincs	Nagyobb, hitelképes ügyfelek	Közepes

Mennyire kockázatos?

A kockázatos kategóriába a klasszikus vállalkozói hiteleket soroltuk a változó kamatozás miatt. Az Eximbank Kishitele kedvezőbb, fix kamatozást biztosít, míg az MFB-nél és a Széchenyi Mikrohitelnél változó és fix kamattal is számolnod kell.

Az MFB-nél háromhavi EURIBOR kamatlábnak megfelelő összeget kell fizetned az 5% fix éves kamat mellett. Az európai bankközi kamatláb pedig naponta változhat a piaci és jegybanki kamatváltozások hatására.

A kockázati tőkebevonásnál a kockázatod relatív és többféleképpen is értelmezhető. Rajtad és a befektetőn múlik, hogy a cél elmaradása esetén milyen feltételeket szabtok meg. A piac változik, ezért egyáltalán nem biztos, hogy amire most van igény, az a későbbiekben is hozza majd a kitűzött megtérülést. A befektetőd személyisége sem elhanyagolható szempont és hogy mennyire tudtok gördülékenyen együtt dolgozni.

Mennyi idő alatt juthatsz hozzá a hitelhez?

Hátránya a kockázati tőkebefektetéseknek a banki hitelekkel szemben, hogy akár 6-12 hónap is eltelhet, mire jó befektetőt találsz. Míg a banki hitelképesség vizsgálat viszonylag gyorsan lezajlik. Bizonyos faktoring cégek pedig akár 24 óra alatt vállalják a számláid kifizetését.

Mit kínál a Wise Business?

Kezdő vállalkozóként minden kiadást jól meg kell fontolnod. Vannak olyanok, amelyekre nincs hatásod, van amit viszont te dönthetsz el. Ilyen például, hogy kedvező díjakkal rendelkező vállalkozói számlát választasz-e.

Wise nem bank, hanem egy pénzforgalmi intézmény, de bizonyos szolgáltatásai hasonlóak a hagyományos bankok által nyújtottakkal.

Mit kaphatsz a Wise Business-számlával?

Egyszerű számlanyitás
Wise Business-számlát nyithatsz egy gyors és egyszerű online regisztrációval. Nincs többé bankba járás, kezeld vállalati pénzügyedet a felhasználóbarát weboldal vagy mobil app segítségével.

Valós árfolyam pénzváltáskor
A Wise-zal, piaci középárfolyamon válthatod át a pénzed előre kiszámolható átváltási díjakkal a tetszőleges devizában. Fizesd ki külföldi személyzetedet vagy beszállítóidat rejtett díjak és az árfolyamba rejtett felárak nélkül.

Helyi számlaadat 10 pénznemben
Helyi számlaadatod lehet forintban, euróban, amerikai dollárban, angol fontban és 6 további pénznemben, egy helyen, amivel nemzetközi utalásokat fogadhatsz átváltás nélkül.

Billingo és Számlázz.hu integráció
Wise Business-számládat ingyenesen összekapcsolhatod a Billingo vagy Számlázz.hu online számlázóplatformokkal. Így a platformokon keresztül fogadott számlák összegét közvetlenül Wise Business-számládra fogadhatod, vagy éppen számlákat tudsz fizetni közvetlenül a Wise egyenlegeidről, mindezt több pénznemben.

Többfelhasználós hozzáférés
Megkönnyítheted a csapatod és könyvelőid dolgát a Wise Business-számla többfelhasználós hozzáférés funkciójával. Segítségével csapatod tagjait különböző szerepkörökkel adhatod a Wise Business-fiókodhoz.

Csoportos utalások
Akár 1000 csoportos kifizetést is indíthatsz egyszerre ügyfeleidnek, alvállalkozóidnak, alkalmazottaidnak, befektetőidnek vagy beszállítóidnak. Belföldre és külföldre egyaránt.

Wise-kártyák csapatodnak
Igényelhetsz okos-pénzváltó technológiával rendelkező Wise betéti kártyákat csapatodnak.

Nincsenek havidíjak
A Wise-nál egy egyszeri 18 910 forint számlanyitási díjat kell fizetned, illetve kártyaként egyszeri 1400 forintért igényelhetsz akár 50 betéti kártyát az alkalmazottjaidnak.

Időzített utalások
Beidőzithetsz utalásokat, hogy ne feledkezz meg az ismétlődő utalásaidról.

Közvetlen beszedések
Zökkenőmentessé teheted az előfizetéseid kifizetését közvetlen beszedési megbízásokkal.

Fizetési kérelmek
Könnyedén létrehozhatsz fizetési kérelmeket közvetlenül a Wise-számládról és elküldheted ügyfeleidnek.

Perselyek
El tudsz különíteni pénzt a mindennapi egyenlegedtől különböző projektekre. Így véletlenül sem költhetsz belőle bankkártyával, nem tudsz belőle utalalni vagy csoportos kifizetéseket indítani.

Még mit kaphatsz a Wise Business-számlával?

• A Wise-számlával több mint 40 pénznemet tudsz tárolni és közöttük átváltani.
• Pénzvisszatérítést kaphatsz a Wise Business-számládon tartott EUR, GBP és USD után.
• A Wise appban beállíthatsz automatikus pénzátváltást az általad kívánt árfolyam alapján vagy a Wise Árfolyamkövetővel kérhetsz árfolyamértesítőket egyenesen az email fiókodba.
• A Wise virtuális kártyákkal nagyobb biztonságban lehet a pénzed ismeretlen webáruházaktól való vásárláskor.
• A Wise appon keresztül azonnali értesítést kapsz minden vásárlásról, így nyomon követheted a költéseidet. Ha elveszíted a kártyádat, az appban könnyen letilthatod, így biztonságban marad a pénzed.
• Segítőkész, magyar nyelvű ügyfélszolgálat áll rendelkezésedre.

Hozd létre Wise Business-fiókod

📑 Kapcsolódó cikkek
Hogy működik az adózás a Wise-számlával? Vállalkozói számla összehasonlítás: Melyik a legjobb?

Hogyan kerüld el a buktatókat hitelfelvételkor?

Természetesen mindig alaposan olvasd el a szerződési feltételeket. Két buktatóra azonban külön szeretnénk felhívni a figyelmedet. Lássuk, melyek ezek.

Visszatérítés feltételei

A nagyobb összegű pályázatoknál általában szakasosan hívhatod le a támogatás összegét. A fennmaradó részletet általában valamilyen eredmény, például bevételcél eléréséhez kötik. Fontos, hogy teljesítsd az üzleti tervedben megadott feltételeket, ellenkező esetben eleshetsz a támogatás egy részétől. De az is előfordulhat, hogy az eddigieket is vissza kell fizetned. Mindig tájékozódj a részletekről, mielőtt aláírod a papírokat.

Magánjellegű adótartozások

Ha egyéni vállalkozóként szeretnél üzleti célú hitelhez jutni, akkor a bank a hitelképességnél azt is megvizsgálja majd, hogy magánszemélyként milyen tartozásaid vannak. Ezért, ha szeretnéd fejleszteni vállalkozásodat, fontos, hogy előtte törleszd a magánjellegű adósságaidat. A köztartozás mentességről pedig a NAV tud neked igazolást kiállítani.

Bízunk benne, hogy megtalálod a számoda kedvező hitelkonstrunkciót. Ha pedig egy olcsó, biztonságos és egyszerűen kezelhető céges számlára van szükséged, a Wise-ra mindig számíthatsz.

Források:

1. Kavosz weboldala – Hitelek – Széchenyi Mikrohitel GO! – Mikrohitel Szabályzat 2. számú melléklete 2.2. 5. oldal

2. Palyazatmenedzser weboldala – Pályázatok vállalkozásoknak

3. Magyar Fejlesztési Bank weboldala – Lezárult MFB programok – Vállalkozások – MFB KISVÁLLALKOZÓI HITEL

4. Kavosz weboldala – Hitelek – Széchenyi Mikrohitel GO!

5. Net Jogtár weboldala – 2004. évi XXXIV. törvény a kis- és középvállalkozásokról, fejlődésük támogatásáról

6. Forbes weboldala – Extra – Startup-szótár – Kockázati tőke

7. Exim Bank weboldala – Kapcsolódó dokumentumok letöltése – Beruházási hitel refinanszírozása – EXIM KISHITEL PROGRAM BERUHÁZÁSI HITEL pdf. 1-2. oldal

8. Wikipédia weboldala – Faktoring

Források ellenőrzésének ideje: 2022.02.10