Kezdő vállalkozás hitel: Teljes útmutató

Levente Balázsi

Egy vállalkozásba belevágni sosem kockázatmentes, hiszen vagy saját megtakarításaidat áldozod be, vagy más pénzforrás után nézel. Utóbbi kezdő vállalkozóként nehezebb, de egyáltalán nem lehetetlen. A cikkből megtudhatod, hogy milyen hitelek felvételére vagy jogosult. Összehasonlítjuk az elérhető lehetőségeket feltételeik és buktatóik szerint.

Vállalkozóként célszerű elkülönítened céges pénzügyeidet magánkiadásaidtól. Sőt, bizonyos cégformák esetén kötelező vállalkozói bankszámla nyitása. A Wise céges számla erre biztosít olcsó és kényelmes megoldást .

Tudj meg többet🔎

Milyen lehetőségekre számíthatsz kezdő vállalkozóként?

Lényeges tudnod, hogy a kereskedelmi bankoknál csak akkor kaphatsz hitelt, ha legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezel. Azaz, ha vállalkozásodat 2021. április végén alapítottad, akkor csak 2022 májusától leszel jogosult hitelfelvételre. Hiába tart a hivatalos üzleti év január 1-től december 31-ig, ebben az esetben a működési időd számít. Tehát induló vállalkozóként speciális hitel lehetőségeket kell keresned.

Milyen esetben nem kaphat kezdő vállalkozásod hitelt?

Ha már túl vagy az első lezárt üzleti éveden, akkor a bankok könnyebben el tudják dönteni, mennyire kockázatos neked hitelt adniuk. Figyelembe veszik többek között a tartozásaidat és az ágazatot amiben működsz. Megvizsgálják a mérlegedet, az üzleti tervedet, és egyéb elvárásaik is lehetnek feléd. Nem lehet lejárt hiteltartozásod, azaz nem szerepelhetsz a KHR listán.

⚠️ Fontos
Fontos tudnod, hogy a 2004. évi XXXIV. törvény, korábban KKV törvény értelmében, ha már van egy folyamatban lévő hiteled, akkor az újat csak akkor igényelheted, ha az a hitel nem haladja meg a 100 millió forintot, de a felvett összeg kapcsolt vállalkozásokkal együtt is legfeljebb 150 millió forint lehet.¹

Más okok miatt is meghiúsulhat a hiteled. Ilyen a büntetett előítélet, a köztartozás, vagy ha még nem létezik a vállalkozásod. Általánosságban KATA-s vagy más egyéni vállalkozóként valamivel nehezebb hitelhez jutnod. Ilyenkor legtöbbször valamilyen biztosítékot kér a bank, például ingatlanfedezetet.

Hitelmegoldások kezdő vállalkozások számára

Ahogy olvashattad a vállalkozásod első évéveben nehezebb hitelhez jutnod, ám nem lehetetlen. Nézzük, milyen lehetőségeid vannak.

Pályázati lehetőségek²

EU-s és hazai pályázati forrásokat is igénybe vehetsz akár már KATA-s vállalkozóként is. Ezek többsége nem állandó, hanem időszakos jelleggel indul. A pályázatok többségére igaz, hogy nagyobb összeget csak már lezárt üzleti évvel rendelkező vállalkozásként igényelhetsz.

Érdemes nyomon követned, hogy az induló pályázatok közül melyik feltételeinek felelsz meg. Léteznek ugyanis kifejezetten fiataloknak szóló pályázatok, de cégtípustól és a felhasználás céljától függően is eltérhetnek a kiírások. Vidéki székhellyel rendelkező vállalkozással vagy határontúli magyarként akár igazán jó lehetőségeket is elcsíphetsz.

MFB beruházási hitel³

A Magyar Fejlesztési Bank, azaz MFB kiemelt jelentőséggel bír a kezdő vállalkozások életében, hiszen számos olyan konstrukciót megtalálsz náluk, ami kereskedelmi bankoknál csak egy lezárt üzleti év után lehetséges. Ilyen a Beruházási Hitel, amelyet akár egyéni vállalkozóként vagy őstermelőként is felvehetsz.

A hitel összegét felhasználhatod ingatlanvásárláshoz, beruházáshoz, eszközvásárlásra, de akár munkabér kifizetésére is. A felhasználás módjától függően 10-20% önerőre van hozzá szükséged. Az állami hitel ugyan alacsony kamattal működik, de általában valamilyen fedezet szükséges hozzá, ezért kockázatosabb.

Széchenyi Mikrohitel⁴

A Széchenyi Kártyára kapható hitelek közül a Mikrohitel GO!-t mikro- vagy kisvállalkozásként veheted igénybe. Hátránya, hogy egyéni vállalkozóként nem igényelheted.

💡 Információ
Mikrovállalkozásnak számít a céged, ha legfeljebb 9 főt foglalkoztatsz és éves árbevételed nem haladja meg a 2 millió eurót. Kisvállalkozásnak minősülsz, ha az alkalmazottaid száma nem éri el az 50 főt, árbevételed pedig legfeljebb 10 millió euró.⁵

A Mikrohitelt elsősorban beruházásokra használhatod fel, például ingatlan vásárlásra, építésre vagy fejlestésre, esetleg új és használt gépek beszerzésére. De pénz 20%-át akár kisebb eszközökre is költheted. A hitelfelvételhez 10% önerő kell, plusz egy dologi biztosíték. Könnyebbség, hogy ez utóbbi a beruházás tárgya is lehet. Járművásárlásra nem használhatod fel.

Kockázati tőke bevonása⁶

Ha igazán egyedi a vállalkozásötleted, akkor befektetőket is felkereshetsz vele. A kockázati tőkebevonás egy elterjedt módja a startupok, azaz induló, innovatív termék- vagy szolgáltatásötlettel rendelkező vállalkozások finanszírozásának.

Több kockázati tőkealap létezik, emellett magánszemélyek, úgynevezett üzleti angyalok is befektethetnek cégedbe. Nézz szét a piacon attól függően, mire van szükséged. Egyes kockázati tőkealapkezelők inkubátorházzal is egybekötik a szolgáltatásaikat.

💡 Információ
Az inkubátorházak olyan támogató programok, amelyek piaci körülményektől védett környezetben segítenek az induló vállalkozások ötletének fejlesztésében. Ez a szakmai segítségnyújtás mellett magába foglalhatja az irodaház használatot, a marketing- és jogi tanácsadást. Tehát kezdőként sok költségtől megkímél téged.

A kockázati befektetőknek valószínűleg több elvárásuk és feltételük lesz feléd, ám mivel sok tapasztalatuk van a piacra lépő vállalkozásokkal kapcsolatban, sok hasznos tanáccsal is elláthatnak, és kapcsolati tőkédet is növelheted általuk.

Közösségi finanszírozás

Emellett választhatod azt is, hogy a közösség erejével finanszírozod a projektedet. A közösségi finanszírozás azt jelenti, hogy bárki bármilyen összeggel beszállhat a vállalkozásodba. Cserébe felajánlhatsz részesedést vagy ingyenes juttatásokat a termékedhez, szolgáltatásodhoz kapcsolódóan. Ezeket többnyire online platformokon hirdetheted meg. Itt meg kell győznöd az internet népét arról, hogy érdekes és értékes a projekted. A legnépszerűbb közösségi finanszírozási platform a Kickstarter.

Exim Kishitel⁷

Az Eximbank a magyar export serkentésére hozta létre Kishitel programját, amit induló mikro- vagy kisvállalkozásként is igénybe vehetsz. Feltétele, hogy export tevékenységet folytass. Választhatod a Beruházási hitelt vagy a Forgóeszközhitelt. A Beruházási hitelt értelemszerűen ingatlanok, gépek vagy berendezések beszerzésére használhatod, míg a forgóhitelből kifizetheted vevőidet vagy működési költségeidet, például az irodabérlést. A hitelt forintban és euróban is igénybe veheted.

Hasznos tipp, hogy ha más devizában törlesztesz hitelt, érdemes közvetlenül devizaszámláról utalnod az összeget. Ellenkező esetben sokat veszíthetsz az árfolyam átváltáson. Wise céges számládhoz 10 számlaadatot kapsz, köztük eurószámlát. Pénzedet pedig mindig a Google-on is látható középárfolyamon válthatod.

Faktoring⁸

A faktorálás olyan finanszírozási megoldás, ahol nem a te hitelképességedet vizsgálják, hanem a vevődét, és ő fog fizetni a faktoring cég felé. Neked így nem kell a kiállított számlák ellenértékére várnod, hogy fedezhesd a költségeidet. A faktoráló cégtől rövid határidőn belül megkapod az összeget.

Jó lehetőség abban az esetben, ha ügyfeleid nagyobb, hitelképes cégek, akik biztos bevételi forrásnak számítanak. Feltétel, hogy aktívan működjön vállalkozásod, azaz rendelkezz a szállítandó termékekkel vagy gyártó kapacitással. Hátránya, hogy egyéni vállalkozóként nem veheted igénybe.

Hitellehetőségek összehasonlítása

A vállalkozói hitelek hátránya, hogy az igénylés sokkal összetettebb, mintha magánszemélyként próbálnál kölcsönhöz jutni. Előnye, hogy több fajtát is igénybe vehetsz, ezek egy részénél alacsonyabb kamattal számolhatsz, mint magánemberként. A kamatozást tekintve vannak kamattámogatott és piaci kamatozású hitelek is. Lássuk, milyen feltételekre számíthatsz egyéni vállalkozóként vagy mikro-, kis- és középvállalkozásként.

HitelmegoldásMax. felvehető összegFutamidőÖnerőFeltételekKockázat mértéke
PályázatokVáltozó, jellemzően 1-15 millió forint között-VáltozóVáltozóKözepes
MFB beruházási hitel1-150 millió forint; kezdő vállalkozásként max 25 millió forintmax 10 év10-25%Mikro- és kisvállalkozásMagas
Széchenyi Mikrohitel1-50 millió forintmax 10 év10%Mikrovállalkozás lejárt hiteltartozás nélkülMagas
Kockázati tőke bevonása100 ezer-10 millió euró-Nincsinnovatív ötlet és tulajdonrész felajánlásaMagas
Exim Kishitel5-100 millió forintmax 10 év20%export tevékenység és új beruházásKözepes
FaktoringVálasztott számlák összegeSzámla fizetési határidejeNincsNagyobb, hitelképes ügyfelekKözepes

Mennyire kockázatos?

A kockázatos kategóriába a klasszikus vállalkozói hiteleket soroltuk a változó kamatozás miatt. Az Eximbank Kishitele kedvezőbb, fix kamatozást biztosít, míg az MFB-nél és a Széchenyi Mikrohitelnél változó és fix kamattal is számolnod kell.

Az MFB-nél háromhavi EURIBOR kamatlábnak megfelelő összeget kell fizetned az 5% fix éves kamat mellett. Az európai bankközi kamatláb pedig naponta változhat a piaci és jegybanki kamatváltozások hatására.

A kockázati tőkebevonásnál a kockázatod relatív és többféleképpen is értelmezhető. Rajtad és a befektetőn múlik, hogy a cél elmaradása esetén milyen feltételeket szabtok meg. A piac változik, ezért egyáltalán nem biztos, hogy amire most van igény, az a későbbiekben is hozza majd a kitűzött megtérülést. A befektetőd személyisége sem elhanyagolható szempont és hogy mennyire tudtok gördülékenyen együtt dolgozni.

Mennyi idő alatt juthatsz hozzá a hitelhez?

Hátránya a kockázati tőkebefektetéseknek a banki hitelekkel szemben, hogy akár 6-12 hónap is eltelhet, mire jó befektetőt találsz. Míg a banki hitelképesség vizsgálat viszonylag gyorsan lezajlik. Bizonyos faktoring cégek pedig akár 24 óra alatt vállalják a számláid kifizetését.

Spórolj vállalkozásod pénzügyein a Wise üzleti megoldásaival

Kezdő vállalkozóként minden kiadást jól meg kell fontolnod. Vannak olyanok, amelyekre nincs hatásod, van amit viszont te dönthetsz el. Ilyen például, hogy kedvező díjakkal rendelkező vállalkozói számlát választasz-e.

A Wise céges számlát nyithatsz egy egyszeri 18 910 Ft-os díjért, éves kártyadíjat nem kell fizess. Ezzel évente akár több mint tízezer forintot spórolhatsz. Nem beszélve a tartósan alacsony, előre látható utalási díjakról. Tudjuk, hogy vállalkozóként és cégvezetőként a legnagyobb kincs az időd. A Wise-zal nem kell bankba járnod, mindent online intézhetsz.

Wise céges számládra a nemzetközi terjeszkedésnél is számíthatsz. 10 számlaadatot kapsz, köztük euró, amerikai dollár és angol font pénznemekben. Így nemzetközi ügyfeleiddel is egyszerűbb a kifizetés, hiszen külföldi devizában is fogadhatsz pénzt. Wise számládról forint- vagy akár euróalapú hiteledet is törlesztheted, felesleges átváltási díjak nélkül.

A legjobbat pedig a végére hagytuk. Pénzedmindig a kedvező, Google-on is látható középárfolyamon kerül átváltásra, a drága banki árfolyam helyett.

Milyen előnyei vannak még Wise céges számlának?

  • Ingyenes havi számlavezetési díj.
  • Több betéti kártya a vállalkozásod számára.
  • Csoportos kifizetés, akár 1000 átutalás egyszerre.
  • Billingo könyvelési platformmal való integráció.
  • Segítőkész, magyar nyelvű ügyfélszolgálat.

Spórolj Wise-zal💰

Hogyan kerüld el a buktatókat hitelfelvételkor?

Természetesen mindig alaposan olvasd el a szerződési feltételeket. Két buktatóra azonban külön szeretnénk felhívni a figyelmedet. Lássuk, melyek ezek.

Visszatérítés feltételei

A nagyobb összegű pályázatoknál általában szakasosan hívhatod le a támogatás összegét. A fennmaradó részletet általában valamilyen eredmény, például bevételcél eléréséhez kötik. Fontos, hogy teljesítsd az üzleti tervedben megadott feltételeket, ellenkező esetben eleshetsz a támogatás egy részétől. De az is előfordulhat, hogy az eddigieket is vissza kell fizetned. Mindig tájékozódj a részletekről, mielőtt aláírod a papírokat.

Magánjellegű adótartozások

Ha egyéni vállalkozóként szeretnél üzleti célú hitelhez jutni, akkor a bank a hitelképességnél azt is megvizsgálja majd, hogy magánszemélyként milyen tartozásaid vannak. Ezért, ha szeretnéd fejleszteni vállalkozásodat, fontos, hogy előtte törleszd a magánjellegű adósságaidat. A köztartozás mentességről pedig a NAV tud neked igazolást kiállítani.

Bízunk benne, hogy megtalálod a számoda kedvező hitelkonstrunkciót. Ha pedig egy olcsó, biztonságos és egyszerűen kezelhető céges számlára van szükséged, a Wise-ra mindig számíthatsz.

Források:

  1. Kavosz weboldala – Hitelek – Széchenyi Mikrohitel GO! – Mikrohitel Szabályzat 2. számú melléklete 2.2. 5. oldal

  2. Palyazatmenedzser weboldala – Pályázatok vállalkozásoknak

  3. Magyar Fejlesztési Bank weboldala – Lezárult MFB programok – Vállalkozások – MFB KISVÁLLALKOZÓI HITEL

  4. Kavosz weboldala – Hitelek – Széchenyi Mikrohitel GO!

  5. Net Jogtár weboldala – 2004. évi XXXIV. törvény a kis- és középvállalkozásokról, fejlődésük támogatásáról

  6. Forbes weboldala – Extra – Startup-szótár – Kockázati tőke

  7. Exim Bank weboldala – Kapcsolódó dokumentumok letöltése – Beruházási hitel refinanszírozása – EXIM KISHITEL PROGRAM BERUHÁZÁSI HITEL pdf. 1-2. oldal

  8. Wikipédia weboldala – Faktoring

Források ellenőrzésének ideje: 2022.02.10


A legfrissebb ár- és díjszabási információkért tekintsd meg a felhasználási feltételeket és a régióra vonatkozó információkat, vagy látogass el a Wise díjszabása oldalra.

Ez a kiadvány általános tájékoztatás céljából készült, és nem minősül a Wise Payments Limited vagy leányvállalatai és kapcsolt vállalkozásai által nyújtott jogi, adóügyi vagy egyéb szakmai tanácsadásnak, és nem helyettesíti a pénzügyi tanácsadótól vagy más szakembertől való tanácsadást.

Nem vállalunk sem kifejezett, sem hallgatólagos kijelentést, szavatosságot vagy garanciát arra vonatkozóan, hogy a kiadvány tartalma pontos, teljes vagy naprakész.

Pénz határok nélkül

Tudj meg többet

Tippek, hírek, és újdonságok a régiódban